Omgekeerde verbandlenings laat mense 62 en ouer toe om hul huisekwiteit te ontgin sonder om die geld terug te betaal totdat hulle uittrek, die huis verkoop of sterf. Leners kan uitbetalings neem as enkelbedrae, maandelikse tjeks of deur 'n kredietlyn wat na goeddunke getap kan word. Die omgekeerde verbandskuld groei met verloop van tyd, tipies teen veranderlike rentekoerse, en kan al die ekwiteit in die huis uitput en niks vir erfgename oorlaat nie. As die huis egter minder werd is as die omgekeerde verbandsaldo, kan leners en hul erfgename egter nie verantwoordelik gehou word vir daardie verlies nie.
Die lenings het 'n slegte reputasie verwerf, aangesien kommissie-honger verkoopspersone bejaardes gepluk het wat nie die kompleksiteit van die lenings verstaan het nie of wat finansiële probleme so erg gehad het dat hulle vinnig deur die geld verbrand het. Nog 'n probleem was gewetenlose adviseurs wat mense aangemoedig het om hul aandele te gebruik om twyfelagtige beleggings te koop, insluitend duur annuïteite.
Oor die jare het die U.S. Departement van Behuising en Stedelike Ontwikkeling, wat toesig hou oor die Home Equity Conversion Mortgage-program wat die meeste omgekeerde verbandlenings verseker, het veranderinge geïmplementeer wat die lenings veiliger en, in sommige gevalle, goedkoper gemaak het.
Koste het genoeg gedaal dat fooi-alleen finansiële beplanners wat tradisioneel hierdie lenings vermy het, dit by ryker kliënte begin aanbeveel het as 'n portefeuljebeskermingstrategie. Mense kon leen teen 'n omgekeerde verbandkredietlyn wanneer markte laer was, eerder as om aandele teen hul laagtepunte te verkoop. Navorsing, wat baie daarvan in die invloedryke Journal of Financial Planning gepubliseer is, het bevind die strategie het mense in staat gestel om meer te spandeer met minder risiko om met aftrede uit geld te raak.
In Oktober 2017 het die Trump-administrasie die bedrag wat mense kon leen verminder en die koste verhoog, wat die voorafverbandversekeringspremie vir 'n kredietlyn van 0 verhoog het.5% tot 2% van 'n huis se waarde. HUD-sekretaris Ben Carson het verliese in die program aangehaal en 'n behoefte om dit op 'n meer volhoubare basis te plaas.”
Die gebruik van omgekeerde verbande vir portefeuljebeskerming kan steeds sin maak, maar die strategie is nou moeiliker om te verkoop met die veranderinge, sê die gesertifiseerde finansiële beplanner Michael Kitces van Columbia, Maryland, wat 'n vroeë voorstander van die strategie was.
"Vir 'n redelik gegoede kliënt wat 'n huis van $300,000 of $500,000 het, is dit $6,000 tot $10,000 se voorafkoste net ingeval jy ooit die kredietlyn nodig het," sê Kitces. "Dit is net te veel van 'n geestelike hindernis vir die meeste kliënte.”
Selfs voordat omgekeerde verbande duurder geword het, het die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers verlede jaar gewaarsku teen 'n ander strategie wat sommige finansiële adviseurs bevorder: die gebruik van die lenings om die eis van sosiale sekerheid uit te stel.
Maatskaplike sekerheidsvoordele groei elke jaar met sowat 7% tot 8% dat hulle ná ouderdom 62 vertraag word, maar die koste en risiko's van omgekeerde verbandlenings oorskry oor die algemeen die kumulatiewe leeftydvoordele van groter maatskaplike sekerheidstjeks, sê die CFPB. Om geld te leen vir lewenskoste vroeg in aftrede kan beteken dat daar nie genoeg oor is om latere finansiële skokke, soos langtermynversorging, te hanteer nie.
Die CFPB het in 2016 opgetree teen drie omgekeerde verbandleners vir misleidende advertensies wat beweer het dat mense nie hul huise kon verloor nie. Alhoewel leners nie maandelikse betalings op die lenings hoef te maak nie, moet hulle wel tred hou met eiendomsbelasting, versekering en onderhoud.
Deesdae is omgekeerde verbandlenings dalk die beste geskik vir die manier waarop baie mense dit tradisioneel gebruik het: om bestaande verbande af te betaal sodat hulle maandelikse betalings kan uitskakel of om maandelikse inkomste in aftrede te genereer, sê Wade Pfau, professor in aftree-inkomste by The American College van Finansiële Dienste in Bryn Mawr, Pennsylvania. Daardie leners het eintlik voordeel getrek uit sommige van die veranderinge, wat 'n vermindering in jaarlikse versekeringspremies op geleende bedrae ingesluit het.
“Jou leningsaldo groei stadiger, wat goed is,” sê Pfau, die skrywer van die onlangs bygewerkte boek “Reverse Mortgages.”
Die kort bloeitydperk van die portefeuljebeskermingstrategie het dalk 'n silwer randjie gehad: dit het meer finansiële beplanners laat dink aan 'n produk wat hulle gebruik het om te vermy. Kristi Sullivan, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner in Denver, sê sy praat nou meer gereeld met kliënte oor omgekeerde verbandlenings en die potensiële gebruike van huishoudelike aandele tydens aftrede.
"Sommige mense is steeds huiwerig om die opsie te bespreek, maar meer en meer is oop om te luister en na finansiële modelle te kyk wat 'n omgekeerde verband gebruik," sê Sullivan.
Hierdie artikel is geskryf deur NerdWallet en is oorspronklik deur The Associated Press gepubliseer.
