Kredietkaart-oorbeperkingsfooie, wat gehef word om u rekening te maksimeer, het verbruikers eens miljarde dollars per jaar gekos. Nou bestaan hulle skaars, en een finansiële reguleerder noem hulle selfs “in wese uitgesterf.”
Maar dit beteken nie dat die oorskryding van u kredietlimiet nie 'n probleem is nie. Dit nooi baie moeite buite die verleentheid van 'n klerk wat jou kaart by die betaalpunt teruggee met 'n afkeurende of simpatieke kyk. Potensiële gevolge kan strafrentekoerse, 'n treffer op jou krediettelling, verlore belonings of selfs kansellasie van jou rekening insluit.
Hier is wat jy moet weet oor oorlimietfooie en wat gebeur wanneer jy teen jou kredietkaart se plafon slaan.
Oor limiet: Die dodo van kredietkaartfooie
Kredietkaartuitreikers kon jou vroeër outomaties hef as jy jou limiet oorskry. As jy jou kredietlyn oorskry het, sal die uitreiker dalk steeds die heffing dek, maar jy sal met 'n fooi getref word. Dit het verander met die federale kredietkaartwet van 2009. Kaarthouers moet nou inteken om dekking en die fooie wat daarmee gepaard gaan, te oorbeperk.
Sommige uitreikers bemark steeds die opt-in as 'n manier om te verhoed dat hulle skaam word wanneer 'n handelaar jou kaart weier omdat hy verby jou bestedingsplafon waai, of as 'n noodkredietlyn. Maar baie kaartuitreikers het eenvoudig opgegee en oorlimietfooie uitgeskakel. American Express, byvoorbeeld, het hulle sedert 2009 nie gehef nie.
Hoe skaars is oorlimietfooie nou? Die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers noem hulle “in wese uitgesterf.”
Die 2015-uitgawe van die buro se tweejaarlikse "Verbruikerskredietkaartmarkverslag" het die verdwyning van hierdie fooie opgespoor:
Teen middel 2015, net 0.0008% van aktiewe rekeninge is 'n oorlimietfooi beoordeel, het die CFPB gesê. Dit is minder as 1 uit elke 100 000 rekeninge. Die CFPB het konserwatief beraam dat die afname van oorlimietfooie verbruikers $9 miljard van 2011 tot 2014 bespaar het, vergeleke met wat hulle sou betaal het op grond van 2008-vlakke van oorlimietkoste.
Die fooie het so heeltemal verdwyn dat die daaropvolgende uitgawes van die CFPB-verslag skaars daaraan geraak het. "Oorlimietfooie wat algemeen was voor die implementering van die CARD-wet, het in 2019 en 2020 byna nie bestaan nie," het die 2021-verslag opgemerk.
» MEER: Hoe uitreikers jou kredietlimiet bepaal
Wat as ek meer as my kredietlimiet hef?
Kredietkaart-oorlimietfooie is meestal weg, maar dit beteken nie dat banke jou toelaat om jou bestedingslimiet sonder gevolge te oorskry nie. Dit beteken net dat hulle dit op ander maniere hanteer. Byvoorbeeld, jou kaartuitreiker kan:
-
Weier 'n transaksie. Jou kaart kan geweier word wanneer jy jou limiet oorskry. Dit kan nie net van toepassing wees op aankope nie, maar ook vir balansoordragte en kontantvoorskotte.
-
Dwing jou om vroeër te betaal. Uitreikers kan jou vra om die bedrag te betaal waarmee jy jou limiet oorskry het. Hulle kan selfs vereis dat jy die volle balans op die rekening betaal. En hulle kan vereis dat jy dadelik betaal, eerder as op jou normale sperdatum.
-
Verminder jou kredietlimiet. Dikwels het uitreikers in elk geval volle diskresie hieroor.
-
Verhoog jou rentekoers. Afhangende van u kaarthouerooreenkoms, kan u uiteindelik 'n jaarlikse persentasie boete betaal.
-
Kanselleer jou kaart. Chroniese oorheffings kan daartoe lei dat die lener die rekening sluit.
-
Neem belonings weg. Jy kan die kontantterugbetalings, punte of myle wat jy op 'n beloningskaart opgehoop het, verloor. Wanneer jy jou kredietlimiet oorskry, oortree jy jou kaarthouerooreenkoms, wat jou jou belonings kan kos.
-
Stel 'n hoër minimum betaling. Jy kan van jou uitreiker verwag om die hele bedrag waarmee jy jou limiet oorskry het, by jou volgende maand se minimum betaling te voeg. Dit sal die balans weer onder die limiet kry.
-
Doen niks. 'n Kaartuitreiker kan besluit om dit te laat gly. Miskien dui jou kredietprofiel of betalingsgeskiedenis aan dat jy betroubaar genoeg is dat die uitreiker 'n fout kan vergewe. Maar selfs as jy een keer daarmee wegkom, moenie aanneem dat jy dit weer straffeloos kan doen nie. Uitreikers is duidelik in die fynskrif van hul kaarthouerooreenkomste dat die versuim om in een geval op te tree hulle nie verhoed om dit in 'n ander geval te doen nie.
As jy een van die skaars voëls is wat inteken op oorbeperkingsfooie, kan jy gewoonlik tot $25 gehef word die eerste keer dat jy jou kredietlimiet oorskry. Dit styg tot $35 vir 'n tweede oortreding binne ses maande. Die fooi kan nie groter wees as die bedrag waarmee jy jou kredietlimiet oorskry het nie.
Dit kan op jou kredietverslag verskyn
As u u limiet oorskry, kan dit ook 'n probleem op u kredietverslae word.
-
Dit kan ander rekeninge beïnvloed. Uitleners kan aan kredietburo's rapporteer wanneer u u limiet oorskry. “Sommige leners kan dalk jou kredietlimiete verlaag of jou rentekoerse verhoog as 'n oor-die-limiet-status in jou kredietgeskiedenis verskyn, so dit kan meer as net daardie een kredietkaart raak,” merk die Experian-kredietburo op sy webwerf op.
-
Kredietbenutting kry 'n knou. Kredietpuntmodelle penaliseer jou oor die algemeen vir die gebruik van 'n groot gedeelte van jou beskikbare krediet, beide algehele en op 'n per-kaart basis. Jou telling kan dus daal net as jy jou kredietlimiet nader, laat staan om dit te maksimeer. Oor die algemeen is dit wys om jou saldo's onder 30% van jou beskikbare krediet te hou.
» MEER: Wat om te verwag wanneer jy jou kredietkaart maksimum uithaal
Wenke vir die bestuur van jou kredietlimiet
-
Moenie inteken om "beskerming" te oorbeperk nie, tensy jy dink dat die vermoë om oor jou limiet te hef, die fooi werd is. As jy reeds ingeteken het en 'n fooi gehef word, vra dat dit kwytgeskeld word. Onttrek dan die oorlimietfooi.
-
Hou op om op die kaart te spandeer en betaal dit af, dien verskeie betalings per maand in indien nodig.
-
Ken jou limiet en teken aan vir balanswaarskuwings, wat jou sal waarsku wanneer jy naby dit kom.
-
Kry 'n ekstra kredietkaart voor jy dit nodig het, sodat jy kredietruimte het. Of skuif jou saldo, of 'n deel daarvan, na 'n balansoordragkaart, wat geen rente hef vir 'n vasgestelde tydperk nie.
-
Bêre kontant in 'n noodfonds sodat die lewe se verrassingsuitgawes nie op 'n kredietkaart beland nie.
-
Versoek 'n kredietlynverhoging op die kaart, selfs 'n tydelike een, voordat jy jou huidige limiet oorskry.
