Wanneer om 'n verband te herfinansier: is dit nou 'n goeie tyd?

Tik om uit te vind hoe COVID-19 verbandinkopies kan beïnvloed

Die koronaviruspandemie het 'n paar nuwe uitdagings ingestel om 'n verband te kry. Baie leners wat 'n groot vraag na lenings en personeelkwessies ondervind, het hul fooie verhoog, die minimum vereiste krediettellings aangepas of sekere leningsprodukte tydelik opgeskort. Alhoewel sommige produkte en besigheidspraktyke teruggekeer het na pre-pandemiese vlakke, kan jy dalk steeds vertragings en beperkte opsies vind. As jy nie jou huidige huislening kan betaal nie, verwys na ons verbandhulpbron. Vir inligting oor hoe om finansiële stres tydens hierdie pandemie te hanteer, sien NerdWallet se finansiële gids tot COVID-19.

Met verbandkoerse naby die bodem, is dit 'n goeie tyd om 'n verband te herfinansier, reg? Seker, in baie gevalle, geen twyfel nie.

Trouens, 17% van U.S. huiseienaars met 'n verband op hul primêre woning wat in 2020 herfinansier is, volgens 'n September NerdWallet-opname wat aanlyn deur The Harris Poll onder 1 413 U gedoen is.S. huiseienaars. En byna een derde (31%) van huiseienaars met 'n verband op hul primêre woning het gesê dat hulle dit oorweeg om binne die volgende 12 maande te herfinansier, volgens die opname.

Om te weet of dit die regte tyd is om te herfinansier, bepaal eers hoe lank jy van plan is om in jou huis te bly, oorweeg jou finansiële doelwitte en ken jou krediettelling. Al hierdie dinge, tesame met huidige herfinansieringsrentekoerse, behoort 'n rol te speel in jou besluit oor of - en wanneer - om te herfinansier.

» MEER: Hoe gou kan jy 'n verband herfinansier?

Wanneer maak dit sin om te herfinansier?

Die gewone sneller vir mense om aan 'n herfinansiering te begin dink, is wanneer hulle agterkom dat verbandkoerse onder hul huidige leningskoers daal. Maar daar is ander goeie redes om te herfinansier:

• As jy op soek is na die lening vinniger af te betaal met 'n korter termyn.

• Jy het genoeg ekwiteit in jou huis gekry om te herfinansier in 'n lening sonder verbandversekering.

• Jy wil 'n bietjie van jou huisekwiteit ontgin met 'n kontant-uit-herfinansiering.

Wat is 'n goeie verbandkoers?

Wanneer die Federale Reserweraad korttermynrentekoerse verlaag, verwag baie mense dat verbandkoerse sal volg. Maar verbandkoerse beweeg nie altyd in die pas met korttermynkoerse nie.

Vermy om te veel te fokus op 'n lae verbandkoers waaroor jy lees of geadverteer sien. Verbandherfinansieringskoerse verander deur die loop van die dag, elke dag. En die koers wat u aangehaal word, kan hoër of laer wees as 'n koers wat op enige gegewe tydstip gepubliseer word.

Jou verbandherfinansieringskoers is hoofsaaklik gebaseer op jou krediettelling en die ekwiteit wat jy in jou huis het.

Jy is meer geneig om 'n mededingende koers te kry solank jou krediettelling goed is en jy bewys het van bestendige inkomste.

» MEER: Kry jou krediettelling gratis

Is dit die moeite werd om te herfinansier vir 'n halwe persent?

'n Duimreël wat dikwels aangehaal word, het gesê dat indien verbandkoerse met 1% of meer laer is as jou huidige koers, dit dalk 'n goeie idee is om te herfinansier. Maar dit is tradisionele denke, soos om te sê jy het 'n 20% afbetaling nodig om 'n huis te koop. Sulke breë veralgemenings werk dikwels nie vir besluite oor groot geld nie. 'n Halfpunt verbetering in jou koers kan selfs sin maak.

Om te bepaal of herfinansiering vir jou finansieel sin maak, is dit 'n goeie idee om die werklike getalle met 'n verbandherfinansieringssakrekenaar uit te voer.

Om jou potensiële besparings te bereken, sal jy die koste van herfinansiering moet bymekaartel, soos 'n aanslag, 'n kredietkontrole, ontstaansfooie en sluitingskoste. Kyk ook of jy 'n boete in die gesig staar om jou huidige lening vroeg af te betaal. Dan, wanneer jy uitvind vir watter rentekoers jy op 'n nuwe lening kan kwalifiseer, sal jy jou nuwe maandelikse betaling kan bereken en sien hoeveel, indien enigiets, jy elke maand sal spaar.

Jy sal ook wil oorweeg of jy ten minste 20% aandele - die verskil tussen sy markwaarde en wat jy skuld - in jou huis het. Gaan die eiendomswaardes in jou woonbuurt na om te bepaal hoeveel jou huis vir nou kan waardeer of raadpleeg 'n plaaslike eiendomsagent.

Soek om jou verband te herfinansier? Om jou verband te herfinansier, kan 'n goeie manier wees om te spaar. Met NerdWallet kan jy maklik jou huiswaarde naspoor en kyk of jy kan spaar deur te herfinansier. KONTROLEER JOU REFI-SPAARS

Huisbillikheid maak saak omdat leners gewoonlik verbandversekering benodig as jy minder as 20% aandele het. Dit beskerm hul finansiële belange ingeval jy wanbetaling. Verbandversekering is nie goedkoop nie en dit is ingebou in jou maandelikse betaling, so maak seker dat jy dit in berekeninge van potensiële herfinansieringsbesparings insluit.

Sodra jy 'n goeie idee het van die koste van herfinansiering, kan jy jou “all-in” maandelikse betaling vergelyk met wat jy tans betaal.

» MEER: Herfinansieringsopsies vir laerinkomstehuiseienaars

Sal die besparing genoeg wees om herfinansiering die moeite werd te maak?

Jy sal gemiddeld 2% tot 5% van die leningsbedrag aan sluitingskoste spandeer, so jy wil uitvind hoe lank dit sal neem vir maandelikse besparing om daardie koste te verhaal. Dit word dikwels die “gelykbreekpunt” van ’n verbandherfinansiering genoem. Dit sal byvoorbeeld 30 maande neem om gelyk te breek met $3 000 in sluitingskoste as jou maandelikse betaling met $100 daal. As jy gedurende daardie 30 maande verhuis, sal jy geld verloor in 'n herfinansiering.

» MEER: Bereken jou herfinansieringsbesparing

Dink daaraan of jou huidige huis in die toekoms by jou leefstyl sal pas. As jy naby is om 'n gesin te begin of 'n leë nes te hê, en jy herfinansier nou, is daar 'n kans dat jy nie lank genoeg in jou huis sal bly om gelyk te breek met die koste nie.

Huiseienaars wat reeds 'n aansienlike bedrag van die skoolhoof afbetaal het, moet ook mooi dink voordat hulle in 'n herfinansiering spring.

“Jy kan dalk jou verbandkoers verlaag, jou betaling verlaag en baie rente bespaar deur nie jou leningstermyn te verleng nie.”

As jy reeds 10 jaar of langer in jou lening is, sal herfinansiering na 'n nuwe 30-jaar of selfs 20-jaar lening - selfs al verlaag dit jou koers aansienlik - rentekoste verminder. Dis omdat rentebetalings vooraf gelaai word; hoe langer jy jou verband betaal, hoe meer van elke betaling gaan na die hoofsom in plaas van rente.

Vra jou lener om die nommers te gebruik op 'n leningstermyn gelykstaande aan die aantal jare wat jy oor het op jou huidige verband. Jy kan dalk jou verbandkoers verlaag, jou betaling verlaag en baie rente bespaar deur nie jou leningstermyn te verleng nie.

» MEER: Wanneer om in 'n korter verband te herfinansier

Is dit tyd om die tipe lening wat ek het te verander?

Neem jou voorspelling oor hoe lank jy in jou huidige huis sal bly, en dink dan aan die besonderhede van jou huidige verband. Hoe hierdie faktore mekaar afspeel, kan 'n rol speel in jou herfinansieringsbesluit.

Kom ons sê jy het 'n huis gekoop met 'n verstelbare koers verband vir 'n aanvanklike termyn van vyf jaar teen ongeveer 3%. Jy beplan om nog 'n paar jaar te bly. As jy die tyd nader wanneer die verstelbare koers kan herstel en hoër beweeg, kan jy dalk baat by herfinansiering na 'n vastekoersverband om 'n rentekoers te kry wat nie sal wissel nie.

Of, as jy weet jy gaan oor 'n paar jaar verhuis, kan herfinansiering na 'n ARM vanaf 'n langertermyn vaste lening jou dalk help om geld te spaar omdat leners gewoonlik laer rentekoerse op daardie lenings bied.

» MEER: Beste leners vir herfinansiering

Wat het verander vanaf jou laaste leningssluiting?

Het jou krediettelling en betalingsgeskiedenis verbeter sedert jy jou verband gekry het? Indien wel, kan jy dalk kwalifiseer vir 'n beter rentekoers op 'n herfinansiering, wat jou sal help om meer per maand te spaar en gouer selfs te breek.

Aan die ander kant, kan 'n rowwe finansiële kol (of twee) 'n nommer op jou krediet maak, en dit beïnvloed jou vermoë om te kwalifiseer vir 'n herfinansieringslening en 'n goeie koers te kry. As jy laat was met 'n kredietkaartbetaling, 'n nuwe motor gekoop het of studentelenings geneem het, kan jou krediettelling laer wees as wat dit was toe jy jou oorspronklike verband uitgeneem het. Voordat jy herfinansier, wil jy dalk kredietherstel doen.

» MEER: Hoe jou krediettelling jou verbandkoers beïnvloed

Dit kan insluit om te wag om aansoek te doen vir 'n herfinansiering totdat jy 'n bietjie skuld verminder het, seker te maak dat daar geen foute in jou kredietverslag is nie en om jou kredietgeskiedenis toe te laat om mettertyd te herstel met 'n tydperk van vinnige betalings.

Of, wanneer jy bepaal hoeveel jy elke maand aan kredietkaart- en ander hoërenteskuld betaal, kan jy vind dat die geld wat jy aan sluitingskoste bestee beter bestee kan word om daardie rekeninge af te betaal in plaas van om jou huis te herfinansier.

As jy nie vir 'n konvensionele herfinansieringslening kwalifiseer nie omdat jy te veel op jou verband skuld, kan HARP-vervangingsherfinansierings soos die Fannie Mae High Loan-to-Value Refinance of Freddie Mac Enhanced Relief Refinance dalk vir jou werk.

Om geld op jou verband te spaar, help jou om rykdom te bou. As dit nou nie die ideale tyd is vir jou om te herfinansier nie, hou aan om jou huidige verbandbetalings te stop en jou krediet te verbeter sodat jy gereed sal wees om te staak wanneer die tyd reg is.

METODOLOGIE

Hierdie opname is aanlyn in die Verenigde State deur The Harris Poll namens NerdWallet van 8-10 September 2020 onder 1 413 U gedoen.S. huiseienaars van 18 jaar en ouer. Hierdie aanlyn opname is nie gebaseer op 'n waarskynlikheidsteekproef nie en daarom kan geen skatting van teoretiese steekproeffout bereken word nie. Vir volledige opnamemetodologie, insluitend gewigsveranderlikes en subgroepsteekproefgroottes, kontak asseblief Anna Palagi by [email protected