Om 'n huis te koop het gewoonlik 'n monster struikelblok: om met 'n voldoende afbetaling vorendag te kom. Hoeveel jy op 'n konvensionele verband neersit - een wat nie federaal gewaarborg is nie - sal bepaal of jy PMI, of private verbandversekering sal moet koop.
Tipies sal 'n uitlener vereis dat jy PMI koop as jy minder as die tradisionele 20% afsit.
Wat is private verbandversekering?
PMI is versekering vir die verbandlener se voordeel, nie joune nie. U betaal 'n maandelikse premie aan die versekeraar, en die dekking sal 'n gedeelte van die balans wat aan die verbandlener verskuldig is, betaal indien u die huislening in gebreke bly.
Die versekering verhoed nie dat jy uitsluiting in die gesig staar of 'n afname in jou krediettelling ervaar as jy agter raak met verbandbetalings nie.
“PMI is versekering vir die verbandlener se voordeel, nie joune nie.”Die lener vereis PMI omdat dit bykomende risiko aanneem deur 'n laer bedrag vooraf geld vir die aankoop te aanvaar. Jy kan PMI vermy deur 'n 20% afbetaling te maak.
Verbandversekering vir FHA-lenings, gesteun deur die Federal Housing Administration, werk 'n bietjie anders as PMI vir konvensionele verbande. VA-lenings, gerugsteun deur die U.S. Departement van Veterane Sake, vereis nie verbandversekering nie, maar sluit wel 'n "finansieringsfooi in." USDA-verbande, gerugsteun deur die V.S. Departement van Landbou, het 'n vooraf- en jaarlikse fooi.
» MEER: Wat is verbandversekering?
Hoeveel is PMI?
Die gemiddelde jaarlikse koste van PMI wissel tipies van 0.58% tot 1.86% van die oorspronklike leningsbedrag, volgens Genworth Mortgage Insurance, Ginnie Mae en die Urban Institute.
Daardie gemiddeldes is bereken deur 'n verband van $241,250 te gebruik - die leningsaldo wat jy sou hê as jy 'n huis van $250,000 gekoop het en 'n 3 gemaak het.5% afbetaling.
Teen daardie tariewe kan PMI enigiets van ongeveer $1,399 tot $4,487 per jaar kos, of ongeveer $117 tot $374 per maand.
Die koste van private verbandversekering hang van verskeie faktore af:
-
Die grootte van die verbandlening. Hoe meer jy leen, hoe meer betaal jy vir PMI.
-
Afbetalingsbedrag. Hoe meer geld jy vir die huis neersit, hoe minder betaal jy vir PMI.
-
Jou krediet telling. PMI sal minder kos as jy 'n hoër krediettelling het. Oor die algemeen sal jy die laagste PMI-koerse sien vir 'n krediettelling van 760 of hoër.
-
Die tipe verband. PMI kan meer kos vir 'n verstelbare koers verband as 'n vaste koers verband. Omdat die koers kan styg met 'n verband met 'n verstelbare koers, is die lening meer riskant as 'n vastekoerslening, so PMI is waarskynlik hoër.
Om die koste van PMI te skat voordat jy 'n verband kry, kan jou help om te bepaal hoeveel huis jy kan bekostig.
Tipies word die PMI-koste, 'n "premie" genoem, by jou maandelikse verbandbetaling gevoeg. Jy kan die premie op jou leningskatting en sluitingsopenbaarmaking verbanddokumente in die “geprojekteerde betalings”-afdeling sien.
Soms bied leners die opsie om die PMI-koste in een voorafpremie of met 'n kombinasie van vooraf- en maandelikse premies te betaal.
» MEER: Bereken jou PMI
Is PMI belasting aftrekbaar?
Privaat verbandversekering is tans belastingaftrekbaar. Die kongres het die belastingaftrekking vir verbandversekeringspremies, wat aan die einde van 2017 verval het, tot einde 2020 verleng.
Die bedrag wat vir private verbandversekering betaal word, word as verbandrente op jou belastingopgawe hanteer. Om die aftrekking vir die 2020 belastingjaar te eis, moet die versekeringskontrak na 2006 uitgereik gewees het.
Die bedrag wat jy kan aftrek, word verminder en kan uitgeskakel word as jou aangepaste bruto inkomste meer as $100,000 is ($50,000 indien getroud maar apart ingedien word) op Vorm 1040 of 1040-SR, reël 8b.
Jy kan nie verbandversekeringspremies aftrek as jou aangepaste bruto inkomste meer as $109,000 is nie, of $54,500 as jy getroud is, maar afsonderlik indien.
Wanneer kan jy ophou om PMI te betaal?
Sodra jou verbandhoofsaldo minder as 80% van die oorspronklike gewaardeerde waarde of die huidige markwaarde van jou huis is, wat ook al die minste is, kan jy oor die algemeen ontslae raak van PMI. Dikwels is daar bykomende vereistes, soos 'n geskiedenis van tydige betalings en die afwesigheid van 'n tweede verband.
» MEER: Maak 'n afbetaling sonder om jou finansies te verwoes
Gereelde vrae Waarvoor staan PMI?PMI staan vir private verbandversekering, 'n tipe versekeringspolis wat die lener beskerm as 'n lener 'n huislening versuim. Uitleners vereis gewoonlik dat jy vir PMI betaal as jy minder as 20% op 'n konvensionele verband plaas.
Hoe kan ek PMI vermy sonder 20% af?Daar is 'n paar maniere waarop jy PMI kan vermy sonder om 'n 20% afbetaling te maak. Met 'n 80-10-10-lening, ook genoem 'n piggyback-lening, maak jy 'n 10% afbetaling en het twee verbande wat die ander 90% dek. Alhoewel ongewoon, sal sommige leners leningsversekering wat deur die lener betaal word, aanbied. Die vangs? Jy sal 'n hoër rentekoers betaal om die koste te help dek.
Is PMI gebaseer op krediet telling?Ja, jou krediettelling beïnvloed hoeveel private verbandversekering jou sal kos. 'n Lener met 'n hoër krediettelling sal waarskynlik 'n laer maandelikse premie vir PMI betaal as iemand wat 'n laer krediettelling het, selfs met dieselfde afbetaling en verbandbedrag.
Is PMI goed of sleg?Die betaling van private verbandversekering dra by tot jou maandelikse verbandbetaling, maar dit het geen negatiewe uitwerking behalwe dat dit jou ekstra kontant kos nie. Aan die positiewe kant kan PMI jou toelaat om 'n huis te koop - en begin om huisekwiteit te bou - vinniger as wanneer jy gewag het totdat jy 'n 20% afbetaling gespaar het.
Neem PMI af met verloop van tyd?Nee, PMI neem nie af met verloop van tyd nie. As jy egter 'n konvensionele verband het, sal jy PMI kan kanselleer sodra jou verbandsaldo gelyk is aan 80% van jou huis se waarde ten tyde van aankoop.
