Jy is vooraf goedgekeur vir 'n verband en het toe die huis van jou drome gevind. Noudat jou aanbod aanvaar is, beteken dit dat jy duidelik is om die verband te kry en 'n huiseienaar te word, reg? Nie so vinnig nie. Jy moet nog deur onderskrywing gaan.
’n Verbandvoorafgoedkeuring is nie ’n waarborg dat jy ’n lening sal kry nie. Nadat u 'n huis gevind het, moet u 'n volledige verbandaansoek voltooi, of dit nou by die lener is wat u die voorafgoedkeuring gegee het of 'n ander een. Tydens onderskrywing neem die lener 'n baie dieper duik in jou finansies voordat hy die lening goedkeur.
Wat is 'n onderskrywer?
Nadat die leningverwerker jou verbandaansoek saamgestel het, gaan dit na die onderskrywer. 'n Verbandonderskrywer se werk is om te bepaal hoe riskant dit sal wees om vir jou 'n huislening te gee.
Met handmatige onderskrywing besluit 'n mens of hy jou aansoek moet goedkeur. Met 'n outomatiese onderskrywingstelsel sal 'n rekenaaralgoritme 'n besluit neem. 'n Persoon word egter steeds benodig aan die einde van die proses ingeval enige bykomende dokumentasie benodig word en om die finale oproep te maak.
Die verbandonderskrywingsproses
Onderskrywing is 'n onvermydelike deel van die koop van 'n huis. Dit is wanneer ’n lener jou aansoek hersien en besluit of jy die lening sal kan terugbetaal.
Terwyl jy dalk reeds dokumente by jou lener ingedien het tydens voorafgoedkeuring, wees bereid om bankstate, jou maandelikse skuld, W-2-vorms, belastingopgawes, betaalstrokies of ander inkomstebronne te verskaf wanneer jy die huisleningaansoek voltooi.
Die finansiële oorsig
Nadat jy die aansoek ingevul het, sal die onderskrywer oor jou finansies gaan, insluitend jou krediettelling en verslag, diensgeskiedenis, skuld-tot-inkomste-verhouding, bates, inkomste en die bedrag van jou verband.
Brigitte Morrow Killings, visepresident by Wells Fargo Home Mortgage, sê 'n onderskrywer kyk na "vyf C's" wanneer hy 'n aansoek hersien.
-
Karakter: Het die aansoeker 'n stabiele werksgeskiedenis?
-
Kredietgeskiedenis: Hoe het die aansoeker krediet bestuur?
-
Kapasiteit: Wat is die aansoeker se vermoë om die lening terug te betaal?
-
Kollaterale: Ondersteun die eiendom se waarde die lening?
-
Toestande: Hoe stabiel is die ekonomie en die arbeidsmark?
Die aanslag
Die lener sal 'n huiswaardering bestel om seker te maak die lening is nie groter as die waarde van die eiendom nie. Die waarde word bepaal deur faktore insluitend die grootte en ouderdom van die huis en onlangse verkope van vergelykbare huise in die area.
Die titelsoektog
Die lener sal 'n titelsoektog bestel om te bevestig dat die eiendom vry is van enige uitstaande eise, insluitend onbetaalde belasting of vonnisse. Jou sluitingskoste, wat 2% tot 5% van die lening se koste is, sal die aanslag, titelsoektog en ander fooie insluit.
Die besluit
In die laaste stap sal die onderskrywer besluit of hy 'n besluit oor jou lening moet goedkeur, weier of opskort.
As jou aansoek goedgekeur word, is jy duidelik om die lening te sluit. As jy met voorwaardes goedgekeur word, sal jy dalk meer dokumente moet verskaf voordat jou lening aanvaar word.
As jou lening geweier word, moet jy uitvind hoekom. Jy moet dalk jou krediettelling verbeter of skuld afbetaal voordat jy weer aansoek doen.
Die onderskrywer kan jou aansoek opskort as sommige dokumente in jou lêer ontbreek. U sal die gevraagde inligting aan die lener moet verskaf sodat die aansoek kan voortgaan.
Hoe lank neem onderskrywing?
Onderskrywing kan binne 'n paar dae of 'n paar weke voltooi word, maar almal se situasie is anders. 'n Onvolledige aansoek, die tipe lening of probleme met die beoordeling of titelsoektog kan die tydlyn beïnvloed.
Foute om te vermy
Om die kanse om jou verband te sluit te verhoog, vermy hierdie foute tydens die onderskrywingsproses:
Moenie vir nuwe krediet aansoek doen, rekeninge laat betaal, groot aankope doen of rekeninge sluit nie. Uitleners kan enige tyd jou krediet trek en jou finansies herkontroleer voordat jy die lening sluit. Enige veranderinge aan jou finansiële profiel kan die toepassing torpedeer.
Moenie van werk verander nie. 'n Loopbaanverandering kan die bedrag verander wat die lener goedgekeur het om te leen.
Moenie lenernavrae ignoreer nie. As jou lener jou kontak vir bykomende inligting, reageer so gou as moontlik daarop of jou aansoek kan vertraag word.
Barry Rothman, behuisingsberadingsprogrambestuurder by Consolidated Credit, 'n nie-winsgewende kredietberadingsagentskap, sê dit is moeiliker om vandag 'n verband te kry as in jare gelede as gevolg van die 2008-verbandineenstorting en die koronaviruspandemie.
“Daarom is die proses saamgestel soos dit is,” sê hy. “Uitleners is baie meer versigtig oor aan wie hulle wil leen. Tariewe is regtig laag, maar dit is 'n kwessie van goedkeuring vir daardie tariewe, of enige tariewe.”
