Die tradisionele teiken vir 'n huisafbetaling is 20% van die koopprys, maar dit is buite bereik vir baie kopers.
Verbandversekering maak dit moontlik om 'n baie kleiner afbetaling te oorhandig en steeds vir 'n huislening te kwalifiseer. Dit beskerm die uitlener ingeval jy die lening wanbetaler.
Met 'n konvensionele verband - 'n huislening wat nie federaal gewaarborg of verseker is nie - sal 'n lener vereis dat jy vir private verbandversekering, of PMI, betaal as jy minder as 20% afsit.
Met 'n FHA-verband, gerugsteun deur die U.S. Federale Behuisingsadministrasie, jy betaal vir verbandversekering ongeag die afbetalingsbedrag.
USDA-verbande, gerugsteun deur die U.S. Departement van Landbou en VA-verbande, gerugsteun deur die U.S. Departement van Veterane Sake, vereis nie verbandversekering nie. Maar hulle het wel fooie om leners te beskerm ingeval leners wanbetaling. U sal dus steeds 'n ekstra koste met hierdie huislenings in die gesig staar in ruil vir die lae afbetalingsvereiste.
» MEER: Wat is PMI?
Hoe werk verbandversekering?
Jy dra die koste van verbandversekering, maar dit dek die lener. Verbandversekering betaal die lener 'n gedeelte van die hoofsom indien u ophou om verbandbetalings te maak. Intussen is jy nog steeds aan die haak vir die lening as jy nie kan betaal nie, en jy kan die huis in beslaglegging verloor as jy te ver agter raak.
Dit verskil van verbandlewensversekering, wat die oorblywende verband afbetaal as die lener sterf, of verbandongeskiktheidsversekering, wat die verband uitskakel as die lener ongeskik raak.
PMI vs. MIP en ander fooie
Verbandversekering werk 'n bietjie anders na gelang van die tipe huislening. Hier is wat jy moet weet vir konvensionele en staatsgesteunde verbande.
PMI vir konvensionele verbande
Baie leners bied konvensionele verbande met lae afbetalingsvereistes - sommige so laag as 3%. 'n Uitlener sal waarskynlik vereis dat jy vir private verbandversekering, of PMI, betaal as jou afbetaling minder as 20% is.
Voordat jy 'n huis koop, kan jy 'n PMI-sakrekenaar gebruik om die koste van PMI te skat, wat sal wissel volgens die grootte van jou huislening, krediettelling en ander faktore. Tipies is die maandelikse PMI-premie by jou verbandbetaling ingesluit. Jy kan vra om PMI te kanselleer nadat jy meer as 20% aandele in jou huis het.
» MEER: Bereken jou PMI-koste
FHA verbandversekeringspremie (MIP)
FHA-lenings het minimum afbetalings van so laag as 3.5% en het makliker kredietkwalifikasies as met konvensionele lenings. Die meeste FHA-huislenings vereis 'n voorafverbandversekeringspremie en 'n jaarlikse premie, ongeag die afbetalingsbedrag. Die voorafpremie is 1.75% van die leningsbedrag, en die jaarlikse premie wissel van 0.45% tot 1.05% van die gemiddelde uitstaande saldo van die lening vir daardie jaar.
Jy betaal die jaarlikse verbandversekeringspremie, of MIP, in maandelikse paaiemente vir die leeftyd van die FHA-lening as jy minder as 10% afsit. As jy meer as 10% afsit, betaal jy MIP vir 11 jaar.
» MEER: Is 'n FHA-lening reg vir jou?
USDA waarborg fooi
USDA-lenings is nul-afbetalingslenings vir landelike huiskopers. Sommige USDA-lenings hef twee fooie: 'n voorafwaarborgfooi wat jy een keer betaal en 'n jaarlikse fooi wat jy elke jaar betaal vir die lewe van die lening. Die 2019 voorafwaarborgfooi is 1% van die leningsbedrag. Die jaarlikse fooi is 0.35% van die gemiddelde uitstaande leningsaldo vir die jaar, wat in maandelikse paaiemente verdeel word en by jou verbandbetaling ingesluit is. Die federale regering evalueer die fooie elke fiskale jaar en kan dit verander. Maar jou fooibedrag sal nie wissel nie; dit is vas wanneer die lening sluit.
» MEER: Is 'n USDA-lening reg vir jou?
VA befondsingsfooi
VA-verbande vereis geen afbetalings nie en het lae rentekoerse vir aktiewe, gestremde of afgetrede militêre dienslede, sekere Nasionale Wag-lede en reserviste, en kwalifiserende oorlewende gades. Hulle benodig nie verbandversekering nie, maar die meeste leners sal 'n "finansieringsfooi" wat wissel van 1 betaal.4% tot 3.6% van die leningsbedrag vir kooplenings. Die fooibedrag wissel na gelang van jou afbetalingsbedrag en of dit jou eerste VA-lening is.
» MEER: Is 'n VA-lening reg vir jou?
Hoe om verbandversekering te vermy
Sommige staatsprogramme vir eerste keer huiskopers bied verbande met lae afbetaling met geen of verminderde verbandversekeringsvereistes.
Maar oor die algemeen sal jy 'n konvensionele verband moet kry en ten minste 20% op 'n huis moet plaas om verbandversekering te vermy.
As dit nie moontlik is nie, begroot dan in die koste van verbandversekering of VA of USDA fooie wanneer jy bereken hoeveel huis jy kan bekostig.
