'n Verband is 'n lening wat gebruik word om 'n huis te koop of om 'n huislening te herfinansier. Jy maak gereelde betalings op 'n verband totdat dit na 'n vasgestelde aantal jare afbetaal is.
Meer presies, 'n verband is die regsdokument wat jou lener toelaat om die huis te neem as jy nie die lening terugbetaal soos ooreengekom nie. In sommige state word hierdie dokument 'n akte van vertroue genoem.
Sodra jy die verband afbetaal, besit jy die huis reguit, of "gratis en duidelik."Die lener se wettige reg om jou huis terug te neem, verdwyn.
» MEER: Hoe om die beste verbandkoers te kry
Wat 'n verbandbetaling insluit
Jou maandelikse verbandbetalings kan verskeie kostes dek, insluitend:
Skoolhoof
"Verbandhoof" beteken twee dinge. Dit kan verwys na die bedrag wat jy geleen het. Dit kan ook verwys na die bedrag wat jy skuld nadat jy betalings gemaak het.
Byvoorbeeld, as jy $200,000 geleen en $24,000 terugbetaal het, is die oorblywende hoofsaldo $176,000. 'n Gedeelte van elke verbandbetaling word op u prinsipaal toegepas, wat die totale bedrag verskuldig met verloop van tyd verminder.
» MEER: Bereken hoeveel huis jy kan bekostig
Belangstelling
Die rentekoers op jou verband bepaal hoeveel jy die lener sal betaal in ruil vir die leen van die geld.
Sommige van elke maandelikse betaling verminder die hoofsom verskuldig en sommige gaan na rente. In die eerste jare van die lening betaal die meeste van elke betaling rente en nie veel gaan na die hoofsom nie; in die laaste jare verminder die meeste van die betaling die skoolhoof. Hierdie proses word amortisasie genoem.
Belasting
Jou lener kan eiendomsbelasting saam met jou verbandbetaling invorder en die geld in 'n borgrekening hou totdat jou eiendomsbelastingrekening verskuldig is, en dit op daardie tydstip namens jou betaal.
Huiseienaarsversekering
Huiseienaarsversekering, wat skade van brande, storms, ongelukke en ander rampe kan dek, word gewoonlik deur verbandleners vereis. Hulle kan die premies met jou verbandbetaling invorder en dan die versekeringsrekening uit jou borgrekening betaal wanneer dit betaalbaar is.
Verbandversekering
Wanneer u 'n afbetaling van minder as 20% maak, vereis leners gewoonlik dat u vir verbandversekering betaal.
Verbandversekering beskerm die lener teen die risiko dat u die lening sal versuim. Daar is twee tipes: private verbandversekering, of PMI, en vorme van verbandversekering wat vereis word vir staatsondersteunde lenings, soos FHA-lenings (verseker deur die Federal Housing Administration). Die premies kan in jou maandelikse verbandstaat gefaktureer word.
» MEER: Wat is verbandversekering?
Verband tipes
Daar is twee soorte verbande.
-
Vastekoersverband. Die rentekoers verskil nie. Die oorgrote meerderheid huislenings is vastekoersverbande.
-
Verstelbare-koers verband, of ARM. Die rentekoers kan verander met tussenposes gespesifiseer in die lening papierwerk. Jou maandelikse betaling kan styg of daal soos die rentekoers verander.
» MEER: Vergelyk vastekoersverbande en ARM'e
Daar is verskeie tipes verbandprogramme wat jou toelaat om óf 'n vaste koers óf 'n verstelbare lening te kies.
Konvensionele verbande voldoen aan onderskrywingstandaarde wat deur Fannie Mae en Freddie Mac gestel is, en voldoen aan limiete op leningsbedrae, vasgestel deur die Federal Housing Finance Administration, of FHFA. Hulle benodig 'n krediettelling van 620 of hoër en 'n afbetaling van minstens 3%.
FHA-lenings word deur die Federale Behuisingsadministrasie verseker. Leners met krediettellings so laag as 580 kan kwalifiseer vir 'n FHA-versekerde verband met 'n afbetaling van ten minste 3.5%.
VA-lenings word deur die Departement van Veterane-sake gewaarborg. Hulle benodig gewoonlik geen afbetaling nie. Dis reg, 'n nul persent afbetaling. VA-lenings is beskikbaar vir gekwalifiseerde U.S. veterane, aktiewe diens militêre personeel en 'n paar oorlewende gades.
USDA-lenings vereis 'n nul persent afbetaling en is beskikbaar vir huiskopers wat aan inkomstevereistes in aangewese landelike en voorstedelike gebiede voldoen. Hulle word gewaarborg deur die U.S. Departement van Landbou.
Jumbo-lenings is verbande wat die limiete op leningsbedrae wat deur FHFA gestel is, oorskry. Hierdie "konformerende limiete" word jaarliks aangepas. Die perke verskil volgens land, en is hoër waar behuising duur is.
» MEER: Opsomming van verbandtipes en -programme
Wat 'n tweede verband is
’n Tweede verband is nog ’n lening op ’n huis wat reeds ’n eerste, of primêre, verband het. Ook genoem "junior retensieregte" tweede verbande is 'n manier om toegang tot die aandele in jou huis as besteebare fondse te kry, sonder om te verkoop of te herfinansier.
Huislenings en huisekwiteitslyne is twee tipes tweede verbande.
