Wat is 'n finansiële adviseur, en wat doen hulle?

Finansiële adviseurs help jou om 'n plan te skep om jou finansiële doelwitte te bereik en jou vordering op die pad te lei. Hulle kan jou help om meer te spaar, verstandig te belê of skuld te verminder.

Finansiële adviseur definisie

'n Finansiële adviseur bied hulp met - of, in sommige gevalle, volledige bestuur van - jou finansies. Die mees algemene term "finansiële adviseur" word gebruik om 'n wye verskeidenheid mense en dienste te beskryf, insluitend beleggingsbestuurders, finansiële konsultante en finansiële beplanners. 'n Finansiële adviseur kan ook 'n digitale beleggingsbestuurdiens wees wat 'n robo-adviseur genoem word.

» Soek 'n adviseur? Kyk na ons lys van die beste finansiële adviseurs

Wat finansiële adviseurs doen

Die dienste wat deur finansiële adviseurs gelewer word, sal verskil na gelang van die tipe adviseur, maar oor die algemeen sal 'n finansiële adviseur jou huidige finansiële situasie assesseer - insluitend jou bates, skuld en uitgawes - en areas identifiseer vir verbetering.

’n Goeie finansiële adviseur sal jou uitvra oor jou doelwitte en ’n plan skep om jou te help om dit te bereik. Dit kan beteken om te bereken hoeveel jy vir aftrede moet spaar, seker te maak dat jy 'n voldoende noodfonds het, belastingbeplanningsvoorstelle te bied of jou te help om skuld te herfinansier of af te betaal. Finansiële adviseurs help ook om jou geld te belê, hetsy deur spesifieke beleggings aan te beveel of volledige beleggingsbestuur te verskaf.

In sommige gevalle kan jy kies watter dienste jy wil hê of benodig op grond van die tipe adviseur wat jy kies. Byvoorbeeld, 'n tradisionele persoonlike adviseur sal waarskynlik gepersonaliseerde, praktiese leiding bied teen 'n deurlopende fooi. 'n Robo-adviseur is 'n laekoste, outomatiese portefeuljebestuurdiens, gewoonlik die beste vir diegene wat hulp wil hê met die bestuur van hul beleggings. Dan is daar aanlyn finansiële beplanningsdienste, wat die laer koste van 'n robo-adviseur verbind met die holistiese leiding van 'n menslike adviseur.

Hieronder, 'n oorsig van elke tipe finansiële adviseur en wat hulle doen:

1. Robo-adviseurs

As jy op soek is om te belê vir aftrede of 'n ander doelwit, kan 'n robo-adviseur 'n goeie oplossing wees. Hulle is amper altyd die laagste-koste-opsie, en hul rekenaaralgoritmes sal 'n beleggingsportefeulje vir jou opstel en bestuur. Jy is waarskynlik 'n goeie kandidaat vir 'n robo-adviseur as:

Jy moet spaar vir aftrede, maar is nie seker waar om te begin nie.

Jy wil voordeel trek uit aandelemarkopbrengste, maar het nie baie tyd om te leer hoe om te belê nie.

Jy het 'n enkelbedrag wat jy wil belê vir een of meer toekomstige finansiële doelwitte.

Jy het nog nie veel geld om te belê nie – robo-adviseurs het gewoonlik lae of geen rekeningminimums nie.

Hier is wat om van 'n robo-adviseur te verwag:

• Jou eerste interaksie sal heel waarskynlik 'n vraelys wees van die maatskappy wat jy as jou verskaffer gekies het. Die vrae help om jou doelwitte, beleggingsvoorkeure en risikoverdraagsaamheid te identifiseer.

• Op grond van die inligting wat jy verskaf, sal die robo-adviseur se algoritme 'n beleggingsportefeulje aanbeveel wat tipies gebou word met laekoste-beursverhandelde fondse en indeksfondse.

• Die diens sal dan deurlopende beleggingsbestuur verskaf, jou beleggings outomaties herbalanseer soos nodig en stappe neem om jou beleggingsbelastingrekening te verminder.

Die laekoste, maklike toegang-aard van robo-adviseurs maak hulle 'n goeie keuse vir baie verbruikers.

» Klink soos die regte pas? Kyk na NerdWallet se keuses vir die beste robo-adviseurs

2. Aanlyn finansiële beplanning dienste

Aanlyn finansiële beplanningsdienste bied beleggingsbestuur gekombineer met virtuele finansiële beplanning. Die koste is hoër as wat jy vir 'n robo-adviseur sal betaal, maar laer as wat jy 'n tradisionele adviseur sal betaal.

Oorweeg 'n aanlyn finansiële beplanningsdiens as:

Jy wil met 'n menslike adviseur werk, maar jy gee nie om om daardie adviseur per telefoon of video te ontmoet nie. Jy sal geld spaar deur virtueel te vergader, maar steeds beleggingsbestuur en 'n holistiese, persoonlike finansiële plan ontvang.

Jy wil kies watter finansiële advies jy ontvang. Sommige dienste, soos Facet Weath, hef 'n vaste fooi gebaseer op die kompleksiteit van die advies wat jy nodig het en beleggingsbestuur is ingesluit. Ander, soos Betterment, hef 'n fooi vir beleggingsbestuur en bied a la carte beplanningsessies met 'n adviseur aan. (Facet Wealth and Betterment is NerdWallet-advertensievennote.)

Vir baie mense pas hierdie model die regte pas – dit kombineer laer koste met 'n hoë vlak van diens. Hier is wat om te verwag van 'n aanlyn beplanningsdiens:

• Sommige dienste funksioneer soos hibriede robo-adviseurs: Jou beleggings word deur rekenaaralgoritmes bestuur, maar jy sal toegang hê tot 'n span finansiële adviseurs wat jou spesifieke finansiële beplanningsvrae kan beantwoord.

• Aan die ander kant van die spektrum is holistiese dienste wat elke kliënt koppel met 'n toegewyde CFP, 'n hoogs gekwalifiseerde deskundige.

• Hoe dit ook al sy, jy behoort beleggingsbestuur en persoonlike finansiële leiding te ontvang om jou te help om jou doelwitte te bereik.

3. Tradisionele, persoonlike finansiële adviseurs

Benewens robo-adviseurs en aanlynbeplanningsdienste, kan die term "finansiële adviseur" verwys na mense met 'n verskeidenheid benamings, insluitend:

• CFP: Verskaf finansiële beplanningsadvies. Om die CFP-benaming van die Certified Financial Planner Board of Standards te gebruik, moet 'n adviseur 'n lang onderwysvereiste voltooi, 'n streng toets slaag en werkservaring demonstreer.

• Makelaar of aandelemakelaar: Koop en verkoop finansiële produkte namens kliënte in ruil vir 'n fooi, kommissie of albei. Moet eksamens slaag en by die U registreer.S. Sekuriteits en Uitruiling Kommissie.

• Geregistreerde beleggingsadviseur: Verskaf advies en maak aanbevelings in ruil vir 'n fooi. RIA's is geregistreer by die U.S. Securities and Exchange Commission of 'n staatsreguleerder, afhangende van die grootte van hul maatskappy. Sommige fokus op beleggingsportefeuljes, ander volg 'n meer holistiese, finansiële beplanningsbenadering. Kom meer te wete oor beleggingsadviseurs.

• Welvaartbestuurders: Welvaartbestuursdienste konsentreer tipies op kliënte met 'n hoë netto waarde en verskaf holistiese finansiële bestuur.

Menslike finansiële adviseurs kos gewoonlik meer as robo-adviseurs en aanlyndienste, en kan minimum beleggingsvereistes van $250,000 of meer hê. Maar jy kan besluit om daarvoor te gaan as:

Jy ondergaan of beplan 'n groot lewensverandering, soos om te trou of te skei, 'n baba te hê, 'n huis te koop, vir bejaarde ouers te sorg of 'n besigheid te begin.

Jou beleggings het gegroei of jou finansiële lewe het kompleksiteit gekry bo wat 'n robo-adviseur of aanlyn adviseur kan hanteer.

Jy wil persoonlik iemand ontmoet en bereid is om meer te betaal om dit te doen.

Hier is wat om van 'n tradisionele adviseur te verwag:

• Jy sal waarskynlik persoonlik by 'n plaaslike kantoor ontmoet.

• Die adviseur sal holistiese beplanning en bystand verskaf om jou te help om finansiële doelwitte te bereik.

• Jy sal diepgaande gesprekke hê oor jou finansies, kort- en langtermyndoelwitte, bestaande beleggings en verdraagsaamheid vir beleggingsrisiko, onder andere onderwerpe.

• Jou adviseur sal saam met jou werk om 'n plan te skep wat pasgemaak is vir jou behoeftes: aftreebeplanning, beleggingshulp, versekeringsdekking, ens.

Huur 'n adviseur waarmee jy gemaklik sal werk en natuurlik een wat gekwalifiseer is - ideaal gesproke 'n CFP en 'n fidusiaris, wat beteken dat sy jou belange eerste stel.

» Gereed om te begin? Hier is hoe om 'n finansiële adviseur te kies.

Wanneer om 'n finansiële adviseur te kry

As jy sukkel om jou finansiële doelwitte te prioritiseer, 'n plan nodig het vir waar en hoe om te spaar, of hulp wil hê met beleggingsbestuur, wil jy dalk saam met 'n finansiële adviseur werk.

Finansiële adviseurs bring 'n kundige en buite-siening na jou finansies, kyk holisties na jou situasie en stel verbeteringe voor. Finansiële adviseurs kan jou ook help om ingewikkelde finansiële sake soos belasting, boedelbeplanning en die afbetaal van skuld te navigeer, of jou help om met 'n sekere strategie te belê, soos impakbelegging.

'n Goeie finansiële adviseur of robo-adviseur kan die koste werd wees as jy meer geld kan spaar, jou uitgawes kan besnoei of beter vir die toekoms kan beplan. ’n Finansiële adviseur kan jou ook help om veiliger te voel in jou finansiële situasie, wat van onskatbare waarde kan wees.

Maar finansiële adviseurs kan ook met hoë fooie kom. Afhangende van die tipe adviseur wat jy kies, kan jy enige plek vanaf 0 betaal.25% tot 1% van jou balans elke jaar. Sommige adviseurs hef 'n vaste fooi om 'n finansiële plan te skep, of 'n uurlikse, maandelikse of jaarlikse tarief. (Hier is 'n volledige oorsig van hoeveel finansiële adviseurs kos.)

As jy net begin, is 'n robo-adviseur of aanlyn beplanningsdiens waarskynlik die beste pas vir jou.

» Vergelyk aanlyn adviseurs: Ons lys van die beste finansiële adviseurs

Gereelde vrae oor finansiële adviseurs en wat hulle doen

Watter tipe finansiële adviseur is reg vir my?

Daar is baie verskillende tipes finansiële adviseurs om van te kies en oorwegings om te maak wanneer jy besluit wie reg is vir jou. Dink deur die volgende faktore:

• Einddoel: Wat sal jy uiteindelik wil bereik (bv.g., beleggingsaanbevelings vs. holistiese finansiële beplanning)?

• Geriefsvlak: Hoeveel ervaring en vertroue het jy in jou eie beleggingsvernuf?

• Een vs. baie: Verkies jy om 'n langtermynverhouding met een persoon te bou of is jy bereid om met verskillende adviseurs te konsulteer wanneer vrae ontstaan?

• Persoonlik vs. virtueel: Verkies jy om van aangesig tot aangesig te ontmoet of sal 'n konferensieoproep of videokonferensie voldoende wees?

• Koste: Hoeveel is jy bereid om te betaal vir advies en leiding?

Onthou om verskeie adviseurs te voer om iemand te vind met wie jy gemaklik voel om jou persoonlike finansiële situasie te bespreek. Jy kan ons lys van 10 vrae gebruik om 'n finansiële adviseur te vra wanneer jy jou omsigtigheidsondersoek doen.

Wat moet ek van 'n finansiële adviseur verwag?

’n Finansiële adviseur moet eers die tyd neem om die ins en outs van jou persoonlike finansiële situasie en finansiële doelwitte te verstaan. Deur hierdie inligting te gebruik, moet die adviseur aanbevelings gee oor hoe om jou situasie te verbeter, insluitend:

• Help met spaar en begroting.

• Beplan om kort- en langtermyndoelwitte te bereik.

• Verduidelik verskeie rekeningstrukture en beleggingsprodukte wat sin maak vir jou situasie.

• Identifiseer die regte batetoewysing of beleggingsmengsel vir jou portefeulje.

• Help om belastinggevolge te minimaliseer.

• Beantwoord vrae oor enige ander finansiële kwessies wat jy na vore bring.

Beste praktyk sluit in om gereeld (ten minste een keer per jaar) met jou adviseur te kontak om jou portefeulje se vordering oor tyd te hersien en te bepaal of enige veranderinge aan kursus-korrek aangebring moet word.

Hoe maak finansiële adviseurs geld?

Nie net is daar baie verskillende tipes finansiële adviseurs nie, maar adviseurs maak ook geld op baie verskillende maniere. Sommige adviseurs hef 'n deurlopende fooi gebaseer op die hoeveelheid bates wat hulle vir jou bestuur, sommige word kommissies betaal uit die produkte wat hulle aan jou verkoop (annuïteite, lewensversekering, onderlinge fondse, ens.) of van ambagte wat hulle namens jou plaas, en sommige hef 'n uurlikse fooi vir die dienste wat hulle verskaf. Dikwels is dit 'n kombinasie van hierdie metodes. Moenie bang wees om enige adviseur te vra wat hulle vra en hul fooie met ander te vergelyk voordat jy vorentoe beweeg nie. (Kom hier meer te wete oor finansiële adviseursfooie.)

Wat is die verskil tussen 'n finansiële adviseur en 'n finansiële beplanner?

'n Finansiële adviseur kan ook 'n finansiële beplanner wees of finansiële beplanning verskaf as deel van hul repertorium van dienste. 'n Finansiële beplanner fokus gewoonlik op die skep en ontleding van finansiële planne en mag nie direkte beleggingsadvies verskaf en/of bates bestuur nie. Om 'n professionele persoon te vind wat vaardig is in die spesifieke area van jou finansies waarmee jy hulp nodig het, sal waarskynlik die meeste sin maak.

Hoe weet ek ek kan 'n finansiële adviseur vertrou?

Daar is baie maniere om 'n adviseur se reputasie te assesseer. U kan enige geregistreerde makelaar, beleggingsadviseur of firma opsoek deur BrokerCheck te gebruik, 'n gratis diens wat deur FINRA, die Regulerende Owerheid vir die Finansiële Nywerheid verskaf word. Hierdie instrument deel agtergrond oor die adviseur se diensgeskiedenis, lisensies en sertifisering, tesame met enige dissiplinêre aksies of oortredings waaraan die adviseur onderhewig was terwyl hy in 'n makelaar- of adviseurhoedanigheid was.

Om 'n adviseur te soek met 'n gesertifiseerde finansiële beplanner-aanwysing help, aangesien hulle aan streng standaarde rondom onderwys, ondervinding, etiek en eksamen moes voldoen. Hulle moet ook onderneem om altyd as 'n fidusiaris op te tree, wat beteken dat hulle alle besluite in die beste belang van hul kliënte neem.

Die reputasie van die firma waaraan die adviseur verbonde is, tesame met hul ampstermyn by die firma, getuigskrifte van bestaande kliënte (vra gerus vir name om te kontak) en jou eie ingewande reaksie wanneer jy met die adviseur kommunikeer, kan alles help om gemoedsrus te verskaf dat jy 'n betroubare en ervare adviseur gekies het. En onthou, jy het altyd die mag om enige tyd van adviseur te verander.

Watter beleggingsopbrengs moet ek van 'n finansiële adviseur verwag?

Histories het die gemiddelde jaarlikse opbrengs vir die aandelemark ongeveer 10% beloop. As inflasie en ander faktore in ag geneem word, kan jy 'n gemiddelde jaarlikse opbrengs van 6% vir aandelemarkbeleggings verwag. Die beleggingsopbrengs wat jy verdien sal egter uiteindelik afhang van jou portefeulje se algehele batetoewysing, tydsraamwerk en markonbestendigheid.

Byvoorbeeld, 'n belegger met 'n matige portefeulje (oor die algemeen, 'n portefeulje met 'n 60-40 beleggingsmengsel, of 60% in aandele en 40% in vaste inkomste) sal gewoonlik nie die S&P 500-indeks, wat uit 100% saamgestel is, klop nie. grootkap U.S. aandele, tydens 'n stygende markomgewing. Terselfdertyd behoort daardie minder riskante, matige portefeulje in tye van markafswaai beter staande te bly as die S&P 500.

Met 'n finansiële adviseur se advies, leiding en kundigheid sal jou portefeulje hopelik markopbrengste klop, aangepas vir risiko. Maar onthou dat historiese gemiddeldes markopbrengste oor 'n volle marksiklus weerspieël, so dit kan geduld verg om resultate van beleggings te sien, veral as jy die mark betree het gedurende 'n afwaartse jaar.