Wat is 'n IRA?
'n Individuele aftreerekening (IRA) is 'n belastingbevoordeelde beleggingsrekening wat jou help om vir aftrede te spaar. Daar is vier gewilde tipes IRA's - tradisioneel, Roth, SEP en SIMPLE - en almal bied belastingvoordele wat jou beloon vir spaar. U kan 'n IRA by banke, robo-adviseurs en makelaars oopmaak, en u bydraes kan belastingaftrekbaar wees, of onttrekkings kan belastingvry wees.
Sommige mense hoor dalk IRA en dink Ierse Republikeinse Weermag, dit is nie waarvan ons hier praat nie. Ons beskryf die aftreerekeninge wat die IRS amptelik individuele aftreereëlings noem.
Hoe werk IRA's?
Belegging in 'n IRA laat jou geld toe om te groei en saam te stel, sê gesertifiseerde finansiële beplanner Matt Aaron, stigter van Washington, D.C.-gebaseer Lux Wealth Planning, 'n filiaal van Northwestern Mutual. Jy kan in aandele, effekte en ander bates belê. Hoe jou rekeningsaldo met verloop van tyd groei, hang af van hoe jy belê en hoeveel jy bydra tot die IRA. (Sien hoe om jou IRA te belê vir eenvoudige beleggingstrategieë.)
"Jy moet altyd jou finansiële situasie en risikoverdraagsaamheid in ag neem, maar enigiemand wat nie die geld in die volgende vyf jaar nodig het nie, moet meer ekwiteit-georiënteerd wees," sê Aaron. Dit beteken om in aandele te belê en 'n IRA te hê.
“Dis hoe jy beter as inflasie presteer,” sê hy.
IRA's het jaarlikse bydraelimiete. Oor die algemeen moet jy (of jou gade) inkomste verdien het om by te dra tot 'n IRA. Daar is onttrekkingsreëls. Jy kan 'n 10% boete en 'n belastingrekening in die gesig staar as jy geld onttrek voor ouderdom 59 1/2, tensy jy kwalifiseer vir 'n uitsondering.
» Is jy op koers vir aftrede? Gaan ons aftree sakrekenaar na
Advertensie| NerdWallet-gradering NerdWallet se graderings word deur ons redaksiespan bepaal. Die punteformule vir aanlyn makelaars en robo-adviseurs neem meer as 15 faktore in ag, insluitend rekeningfooie en minimums, beleggingskeuses, kliëntediens en mobiele toepassingvermoëns. | NerdWallet-gradering NerdWallet se graderings word deur ons redaksiespan bepaal. Die punteformule vir aanlyn makelaars en robo-adviseurs neem meer as 15 faktore in ag, insluitend rekeningfooie en minimums, beleggingskeuses, kliëntediens en mobiele toepassingvermoëns. | NerdWallet-gradering NerdWallet se graderings word deur ons redaksiespan bepaal. Die punteformule vir aanlyn makelaars en robo-adviseurs neem meer as 15 faktore in ag, insluitend rekeningfooie en minimums, beleggingskeuses, kliëntediens en mobiele toepassingvermoëns. |
| Leer meer | Leer meer | Leer meer |
Fooie0% bestuursfooi | Fooie$0 | Fooie0.25% bestuursfooi |
Rekening minimum$0 | Rekening minimum$0 | Rekening minimum$0 |
BevorderingVry loopbaanberading plus leningsafslag met kwalifiserende deposito | BevorderingGeen geen promosie tans beskikbaar nie | BevorderingTot 1 jaar van gratis bestuur met 'n kwalifiserende deposito |
Hoekom belê in 'n IRA?
"Die grootste voordeel van 'n IRA is jou vermoë om meer beleggingsopsies en keuses te hê," sê Aaron, die gesertifiseerde finansiële beplanner.
'n 401 (k) of pensioen verskaf dalk nie genoeg aftree-inkomste nie. Om die maksimum bydraebedrag in 'n IRA te plaas, kan jou help om vir aftrede voor te berei, belasting te bespaar en toegang te verkry tot beleggingsopsies wat jou werkplek-aftreeplan dalk nie bied nie.
"Daar is baie meer buigsaamheid in wat jy kan doen," sê Aaron.
En, sê Aaron, jy kan jou IRA-geld op ander dinge gebruik, soos 'n eerste keer huisaankoop, kollege of 'n kwalifiserende gestremdheid.
Wat is die tipes IRA's?
Daar is vier gewilde tipes IRA's: tradisioneel, Roth, SEP en SIMPLE. Hier is 'n oorsig:
Tradisionele IRA
Bydraes tot tradisionele IRA's is dikwels belastingaftrekbaar. Byvoorbeeld, om $ 6 000 by te dra tot 'n tradisionele IRA kan die bedrag van jou belasbare inkomste met $ 6 000 verminder. Onttrekkings uit tradisionele IRA's in aftrede is egter as gewone inkomste belasbaar. Die bydraelimiet vir tradisionele IRA's in 2021 en 2022 is $6 000 per jaar. Mense 50 en ouer kan tot $7 000 per jaar bydra.
As jy getroud is en jy of jou gade het 'n aftreeplan by die werk, word die bedrag van jou tradisionele IRA-bydrae wat jy kan aftrek verminder, of heeltemal uitgeskakel sodra jy 'n sekere inkomste behaal het. Jy kan steeds bydraes maak, maar dit sal nie belastingaftrekbaar wees nie. As jy en jou gade nie aftreeplanne by die werk het nie, kan jy jou IRA-bydrae aftrek maak nie saak hoeveel jou inkomste is nie.
Tradisionele IRA-aftrekkingsbeperkings in 2021 en 2022
Hoeveel van jou tradisionele IRA-bydraes kan jy van jou belasting aftrek? Hierdie inkomstelimiete geld slegs as jy (of jou gade) 'n aftreeplan by die werk het.
Tik om die tabel uit te brei| Enkellopend of hoof van huishouding (en gedek deur aftreeplan by die werk) | $66 000 of minder | $68 000 of minder | Volle aftrekking |
| Meer as $66,000 maar minder as $76,000 | Meer as $68,000 maar minder as $78,000 | Gedeeltelike aftrekking | |
| $76 000 of meer | $78 000 of meer | Geen aftrekking nie | |
| Getroud wat gesamentlik indien (en gedek deur aftreeplan by die werk) | $105 000 of minder | $109 000 of minder | Volle aftrekking |
| Meer as $104,000 maar minder as $124,000 | Meer as $105,000 maar minder as $125,000 | Gedeeltelike aftrekking | |
| $125,000 of meer | $129,000 of meer | Geen aftrekking nie | |
| Getroude indiening gesamentlik (gade gedek deur aftreeplan by die werk) | $198,000 of minder | $204 000 of minder | Volle aftrekking |
| Meer as $198,000 maar minder as $208,000 | Meer as $204 000 maar minder as $214 000 | Gedeeltelike aftrekking | |
| $208,000 of meer | $214,000 of meer | Geen aftrekking nie | |
| Getroude wat afsonderlik indien (jy of gade gedek deur aftreeplan by die werk) | Minder as $10 000 | Minder as $10 000 | Gedeeltelike aftrekking |
| $10 000 of meer | $10 000 of meer | Geen aftrekking nie |
Oor die algemeen kan u uitkerings van 'n tradisionele IRA neem vanaf die ouderdom van 59 1/2. As jy voor dan geld uithaal, sal jy dalk 'n 10% boete moet betaal (daar is 'n paar uitsonderings). Jy moet die vereiste minimum uitkerings begin neem wanneer jy die ouderdom van 70 1/2 of 72 bereik, afhangend van jou verjaarsdag.
» MEER: Kom meer te wete oor tradisionele IRA's en hoe om een oop te maak
Roth IRA
Bydraes tot Roth IRA's is nie belastingaftrekbaar nie, maar onttrekkings van Roth IRA's is belastingvry en daar is geen belasting op beleggingswins nie. Dit is 'n aantreklike opsie vir beleggers wat 'n lang tyd het voordat hulle aftree, sê Aaron.
“Die vraag is, wil jy nou of later jou belasting betaal? Vir my betaal ek liewer nou belasting,” sê hy.
Hy dink aan 'n Roth IRA as die betaling van belasting op die saad vs. belasting op die oes te betaal.
"Ek het nie die towerbal nie en ek kan nooit sê ek weet wat in die toekoms gaan gebeur nie, maar as belasting styg, en jy vat daardie geld in die toekoms uit, kry jy om moontlik die belasting wat jy betaal te verminder.”
In 2021 en 2022 is die jaarlikse bydraelimiet $6,000 ($7,000 indien 50 of ouer) vir aangepaste aangepaste bruto inkomste onder $140,000 vir enkellopendes in 2021 ($144,000 in 2022) of $208,000 vir mense wat gesamentlik (2014) getroud is (2014).
» MEER: Kom meer te wete oor Roth IRA's en hoe om een oop te maak
Kwalifiseer jy vir 'n Roth?
Tik om die tabel uit te brei| Enkellopend, hoof van huishouding of getroud wat afsonderlik liasseer (indien jy nie gedurende die jaar saam met jou gade gewoon het nie) | Minder as $125,000 | Minder as $129,000 | $6 000 ($7 000 as 50 of ouer) |
| $125,000 tot $140,000 | $129,000 tot $144,000 | Bydrae word verminder | |
| $140,000 of meer | $144,000 of meer | Geen bydrae word toegelaat nie | |
| Getroude liasseer gesamentlik of kwalifiserende weduwee(r) | Minder as $198,000 | Minder as $204,000 | $6 000 ($7 000 as 50 of ouer) |
| $198,000 tot $208,000 | $204,000 tot $214,000 | Bydrae word verminder | |
| $208,000 of meer | $214,000 of meer | Geen bydrae word toegelaat nie | |
| Getroude indiening afsonderlik (as jy enige tyd gedurende die jaar saam met jou gade gewoon het) | Minder as $10 000 | Minder as $10 000 | Bydrae word verminder |
| $10 000 of meer | $10 000 of meer | Geen bydrae word toegelaat nie |
SEP IRA
Oor die algemeen is SEP IRA's IRA's vir selfstandige mense of kleinsake-eienaars met min of geen werknemers. Soortgelyk aan tradisionele IRA's, is die bydraes belastingaftrekbaar. Beleggings groei belastinguitgestel tot aftrede wanneer uitkerings as inkomste belas word.
In 2022 is bydraes beperk tot 25% van vergoeding of $61 000, wat ook al die minste is. In 2021 was die limiet 25% van vergoeding of $58 000. Daar is geen inhaalbydrae op ouderdom 50+ vir SEP IRA's nie, en SEP IRA's vereis minimum uitkerings vanaf ouderdom 72. SEP IRA's vereis proporsionele bydraes vir elke kwalifiserende werknemer as sake-eienaars vir hulself bydra.
» MEER: Kom meer te wete oor SEP IRA's en hoe om een oop te maak
EENVOUDIGE IRA
EENVOUDIGE IRA's (Spaaraansporingswedstrydplan vir werknemers se individuele aftreerekeninge) is vir klein besighede met minder as 100 werknemers. Soortgelyk aan tradisionele IRA's, is die bydraes belastingaftrekbaar. Beleggings groei belastinguitgestel tot aftrede wanneer uitkerings as inkomste belas word. Werknemerbydraelimiete vir 'n EENVOUDIGE IRA in 2022 is $14 000 per jaar ($13 500 in 2021) vir diegene onder die ouderdom van 50. Mense van 50 en ouer kan 'n bykomende $3 000-bydrae maak. Werkgewerbydraes is verpligtend.
» MEER: Kom meer te wete oor EENVOUDIGE IRA's en hoe om een oop te maak
Is dit beter om 'n 401 (k) of IRA te hê?
Jy kan albei hê. Jy kan die volle werkgewer-wedstryd op jou 401(k) kry, en 'n IRA oopmaak om jou aftreespaargeld 'n hupstoot te gee.
As jy nie 'n werkgewer-passing kry nie, as jy van plan is om jou 401(k) te maksimeer, of as jou 401(k) nou beleggingsopsies of hoë fooie het, kan dit 'n goeie idee wees om hoofsaaklik in 'n IRA te belê.
Die groot verskil tussen 'n IRA en 'n 401(k) is dat werkgewers 401(k)s bied, terwyl jy self 'n IRA deur 'n makelaar of bank sal oopmaak. Soos Aaron opgemerk het, bied IRA's tipies meer beleggingsopsies; 401(k)s laat hoër jaarlikse bydraes toe.
As jy 'n ou 401 (k) het, kan jy ook daardie geld na 'n rollover IRA skuif. 'n Voordeel van 'n oorrol-IRA is dat wanneer dit korrek gedoen word, die geld sy belasting-uitgestelde status behou en nie belasting of vroeë onttrekkingsboetes veroorsaak nie.
» MEER: IRA vs. 401(k): Hoe om te kies
Hoe om 'n IRA oop te maak
Twee gewilde maniere om 'n IRA te kry, is deur makelaars en robo-adviseurs.
-
Makelaars: As jy vir jouself beleggings wil kies, kan 'n aanlyn makelaar 'n goeie manier wees om te gaan. Hersien ons beste IRA-rekeninge om te vergelyk.
-
Robo-adviseurs: As jy hulp wil hê met die bestuur van jou aftreerekening, oorweeg 'n robo-adviseur - 'n diens wat laekoste- en risiko-toepaslike beleggings vir jou kies. Sien ons lys van beste robo-adviseurs vir hulp om die regte een vir jou te kies.
Sien ons gids vir die opening van 'n IRA vir meer inligting oor hoe om geld na jou rekening te skuif.
NerdWallet-redakteur, Pamela de la Fuente, het tot hierdie verslag bygedra.
