Virtuele mense, werklike lesse: hoe kaartgebruik krediettelling beïnvloed

Hoeveel sal my krediettelling verander as ek vir 'n nuwe kredietkaart aansoek doen? Kanselleer 'n kredietkaart my telling seer? Sal 'n kredietkaart help om my telling te herbou na bankrotskap? Sommige van die mees algemene vrae oor krediettellings handel oor hoe tellings beïnvloed word deur die manier waarop jy kredietkaarte bestuur.

Daar is goeie nuus in die feit dat die mees algemene misstappe met kredietkaarte nie jou krediettelling sal doodmaak nie en dat verantwoordelike kredietbestuur jou kan help om jou status te herbou. Maar ontbrekende betalings sal jou seermaak, ongeag jou omstandighede.

Om te toets hoe verskeie kredietkaartaksies krediettellings in die werklike lewe beïnvloed, het NerdWallet ses spesifieke "personas" ontwikkel wat elk 'n individu in 'n spesifieke kredietsituasie verteenwoordig. Ons het toe saam met die ontledingspan by Equifax, een van die drie groot kredietverslagdoeningsburo's, gewerk, wat hul databasis deursoek het om werklike voorbeelde van verbruikers te vind wat by daardie personas pas.

Werklike data, nie simulasies nie

Vir elke persona het Equifax tienduisende anonieme voorbeelde versamel - betekenisvol genoeg vir die doeleindes van hierdie oefening, maar steeds baie minder as 1% van die U.S. bevolking. Ons het toe daardie voorbeelde mettertyd gevolg om te sien hoe hul tellings verander het.

Met ander woorde, dit is nie simulasies nie.

Equifax het werklike verbruikersrekeninge so na as moontlik aan die beskrywing gekies vir die profielontleding, sê Colin Coleman, visepresident vir klante-insigte en -analise by Equifax. Die resultaat wat vir elke persona gerapporteer word, is die gemiddelde uitkoms vir al die ooreenstemmende werklike verbruikers wat in die ontleding gebruik is.

Vir die ontleding het hulle die Equifax-risikotelling (ERS) 3 gebruik.0. Die ERS 3.0 lewer krediettellings in 'n reeks van 250 tot 850, soortgelyk aan dié van ander groot kredietpuntmodelle. FICO en VantageScore het 'n reeks van 300 tot 850.

Verskillende kredietpuntmodelle weeg kredietfaktore verskillend, maar hulle begin almal met dieselfde bronmateriaal: die inligting in jou kredietverslag. Faktore wat jou telling beïnvloed, sluit gewoonlik in:

  • Jou betalingsgeskiedenis – of jy betyds of laat was

  • Die bedrae geld wat jy skuld, beide in dollarterme en as 'n persentasie van jou beskikbare krediet

  • Die lengte van jou kredietgeskiedenis en die ouderdom van jou kredietrekeninge

  • Watter soort krediet jy het - kredietkaarte, verbande, studielenings en so meer

  • Nuwe kredietaktiwiteit, insluitend aansoeke om krediet

Kredietburo's besluit nie of 'n spesifieke telling “goed” of “sleg” is nie; dit is aan leners en ander gebruikers. NerdWallet gebruik hierdie algemene gids wanneer krediettellings bespreek word: swak (onder 630), gemiddeld (630-689), goed (690-719) en uitstekend (720-850).

Met dit alles in gedagte, kom ons ontmoet ons hipotetiese kredietkaartgebruikers.

1. Cora Condo

Cora is in haar middel-20's en het sedert universiteit 'n kredietkaart. Oor die ses jaar wat sy die kaart gehou het, het die kredietlyn toegeneem en het dit nou 'n limiet van $5 000. Sy het 'n motorlening van $5 000 en $20 000 aan studentelenings. Alle rekeninge het 'n goeie status. Haar telling is aan die lae kant van die goeie reeks. Sy hoop om binne die jaar 'n woonstel te koop.

Aksie: Cora doen aansoek om 'n nuwe kredietkaart. Sal dit haar telling benadeel? As sy aanhou om al haar rekeninge betyds te betaal, hoe lank sal die treffer duur?

Equifax se resultate: Met 'n beginkrediettelling van 691 in Junie 2015, het Cora in Desember 2015 'n nuwe kredietkaart oopgemaak, wat veroorsaak het dat haar telling met ongeveer ses punte gedaal het, wat haar in die "gemiddelde" reeks laat val het. Teen Junie 2016 het Cora se telling tot 692 teruggespring omdat sy al haar rekeninge betyds betaal het en die toename in haar totale beskikbare krediet het 'n positiewe uitwerking op die telling gehad.

Die Nerds se wegneemete: Om aansoek te doen vir 'n nuwe kredietkaart is geneig om punte van 'n telling te laat afslaan, maar die effek is net tydelik, mits jy goeie gewoontes beoefen. Om rekeninge betyds te betaal is die sleutel om jou telling terug te kry.

» MEER: Hoe om aansoek te doen vir 'n kredietkaart sodat jy goedgekeur sal word

2. Herbou Robert

Robert is in sy middel-30's en het swak krediet as gevolg van 'n bankrotskap drie jaar gelede. Hy wil aansoek doen vir 'n veilige kredietkaart - 'n kaart wat 'n kontantdeposito vereis. Die deposito verlaag die risiko vir die uitreiker, dus veilige kaarte is 'n opsie vir mense met swak krediet.

Optrede: Robert kry 'n veilige kaart, hou sy balans laag in verhouding tot sy kredietlimiet en betaal betyds. Hoeveel sal sy krediettelling in ses maande verbeter?

Equifax se resultate: In Junie 2015 was Robert se telling 603, en in September 2015, toe hy sy nuwe kaart gekry het, was sy telling 607. Ná drie maande se rekeninge betyds betaal het, het sy telling tot 611 gestyg. Ná ses maande, in Maart 2016, was sy telling 628.

Hier is 'n paar van die redes waarom sy telling moontlik verhoog het: Die bankrotskap het agterstallige rekeninge uit sy kredietverslag verwyder, hy het sy rekeninge betyds betaal en hy het sy saldo's laag gehou.

Die Nerds se wegneemete: Robert is nog nie uit die bos nie. 'n Bankrotskap kan vir tot 10 jaar op 'n kredietverslag bly, afhangend van die situasie, en selfs wanneer dit buite die verslag is, kan dit steeds moeilik wees om sekere tipes krediet te kry. Desondanks toon die data dat 'n bankrotskap nie die einde van jou finansiële lewe hoef te wees nie. Leer daaruit en gebruik nuwe krediet verantwoordelik. Dit sal tyd neem, maar jy kan jou krediet herbou.

» MEER: Die beste en slegste kredietkaarte vir swak krediet

3. Meg Mover

Meg is in haar middel-40's en het 'n volwasse kredietprofiel: sy het 'n verband, 'n motorlening, drie kredietkaarte, geen studentelenings en 'n uitstekende krediettelling bo 800. Sy verkoop haar huis, betaal die verband af en koop 'n nuwe een met 'n nuwe verband.

Aksie: As gevolg van verhuisingskoste en verskeie versieringsuitgawes, laat Meg die balans op een van haar kredietkaarte tot 50% van die kredietlimiet (sy hou dit gewoonlik onder 10%). Die kredietkaartsaldo word gerapporteer voordat dit ten volle betaal word. Wat is die impak op die krediettelling?

Equifax se resultate: Meg het in Junie 2015 met 'n krediettelling van 805 begin. Die nuwe verband en die hoë kredietbenutting het haar telling tot 800 laat daal. Die afname is moontlik veroorsaak deur 'n harde ondersoek na die verband of die feit dat 'n hoë saldo op haar kredietkaart dra.

Die Nerds se wegneemete: 'n Uitstekende telling bied 'n kussing vir lewensgebeure wat vereis dat jy jou krediet rek. Meg het daardie uitstekende telling behaal met 'n lang kredietgeskiedenis, verskillende tipes krediet, die betaling van rekeninge betyds en ten volle, en die behoud van saldo's.

» MEER: Uitstekende krediet gee jou die beste kredietkaartaanbiedings

4. Sarah Sandwich

Sarah is in haar 50's met ouer tienerkinders by die huis en bejaarde ouers wat haar finansiële hulp nodig het. Sy het hoë kredietkaartbalanse en het die afgelope paar jaar 'n paar betalings gemis, so haar telling is in die gemiddelde reeks. Haar man het sy werk verloor, en sy werk net deeltyds.

Optrede: Sarah versuim om kredietkaartbetalings vir drie maande te maak. Hoe vinnig sal haar gemiddelde krediettelling swak word?

Equifax se resultate: Indiensneming en inkomste word nie in krediettellings weerspieël nie. 'n Werkverlies beïnvloed 'n krediettelling slegs as dit 'n verandering in kredietgedrag tot gevolg het, soos ontbrekende betalings. Met elke gemiste betaling daal Sarah se telling gemiddeld 15 punte per maand. Sy het in Junie 2015 met 'n 668-telling begin; in Julie 2015 was die telling 650; in Augustus, 636; en teen September het dit tot 623 gedaal, in die swak reeks.

Die Nerds se wegneemete: ontbrekende betalings - en nie eers die minimum betaal nie - is een van die grootste telling-moordenaars van almal, kort van bankrotskap.

» MEER: Wanneer is die beste tyd om my kredietkaartrekening te betaal?

5. Mike Minimum

Mike is in sy laat 60's, met volwasse kredietwaardigheid en 'n telling in die goeie reeks. Hy het 'n lae verbandbalans en 'n huisekwiteitkredietlyn. Hy help volwasse kinders en kleinkinders met uitgawes, en hy het sy kredietkaartsaldo's begin optel.

Optrede: Mike raak agter met sy kredietkaartbetalings en word drie maande agtereenvolgens as agterstallig aangemeld. Hy haal uiteindelik in en begin die minimum betalings betyds maak. Wat sal dit aan sy telling doen?

Equifax se resultate: Vanaf 726 in Junie 2015, het Mike se telling met 13 punte gedaal teen die einde van die derde maand van chroniese laat. Sodra hy die minimum begin betaal het, en dit betyds gedoen het, het sy krediettelling binne nog drie maande tot 723 herstel.

Die Nerds se wegneemetes: Alhoewel die volle betaling van jou kredietkaartsaldo elke maand een van die beste praktyke is, moet jy daarna streef om ten minste die minimum teen die sperdatum te betaal.

» MEER: Wat gebeur as ek net minimum betalings maak?

6. Candy Canceler

Candy is in haar 40's en het goeie krediet. Haar oudste kredietkaart bied geen belonings nie en het 'n kredietlimiet van slegs $2 000, so sy het dit nie meer as 'n jaar gebruik nie. Sy het twee ander kredietkaarte met 'n totale kredietlimiet van $12 000.

Optrede: Die uitreiker kanselleer haar oudste kaart omdat sy dit lanklaas gebruik het. Wat is die effek op haar telling? As sy die kaart self kanselleer, sal die impak op haar telling dieselfde wees?

Equifax se resultate: Nadat die uitreiker haar kaart gekanselleer het weens onaktiwiteit, het Candy se telling van 732 in Junie 2015 tot 737 teen Desember gestyg. Toe Candy die kaart self gekanselleer het, het haar telling teen Desember van 728 in Junie 2015 tot 735 gestyg. Vir hierdie persona het Equifax na twee groepe verbruikers gekyk - een wat die kaart self gekanselleer het en een wie se kaart deur die uitreiker gekanselleer is. In beide gevalle kan die vermindering in die aantal wentelkredietkaartrekeninge die effek van die relatief klein vermindering in beskikbare krediet oortref het, wat gelei het tot 'n algehele hupstoot in Candy se telling.

Die Nerds se wegneemete: Dit is gewoonlik wys om ongebruikte rekeninge oop te hou, aangesien dit help om jou algehele kredietbenutting laag te hou, en hoe ouer jou rekeninge, hoe beter. Maar om 'n rekening te sluit is nie 'n ramp as jy baie krediet het en jou saldo's laag hou nie. Die verlies van die ou kaart met 'n lae limiet het Candy se totale beskikbare krediet met slegs 17% verminder. 'n Rekening wat met goeie status gesluit is, bly vir 10 jaar op jou kredietverslag en sal in jou telling in ag geneem word, selfs al is dit onaktief.

» MEER: 3 redes waarom jou kaartuitreiker jou rekening kan sluit

Indien niks anders nie, betaal betyds

Die ooglopende, maar belangrikste gevolgtrekking uit hierdie oefening is dat om jou rekeninge betyds te betaal - selfs al kan jy net die minimum betaal - die sleutel is om jou krediettelling te handhaaf of op te bou. Jou inkomste, werk, huwelikstatus en waar jy woon maak nie saak vir kredietpuntformules nie. Wat saak maak, is hoe jy krediet bestuur. Gebruik dit verantwoordelik en jou telling sal dit wys.

Nog 'n les uit hierdie oefening is dat almal se situasie uniek is. Binne elke scenario het die kredietprofiele wat Equifax gevind het mense ingesluit wie se tellings verhoog, afgeneem of dieselfde gebly het. Wat jy sien is die gemiddelde oor tienduisende mense. Selfs as jou kredietgedrag presies ooreenstem met die aksies in een of ander scenario, kan jou uitkoms anders wees op grond van jou algehele profiel.

Sarah Sandwich het byvoorbeeld met 'n gemiddelde telling begin, en haar foute het haar elke maand duur te staan ​​gekom. Mike Minimum het met 'n goeie telling begin, en al was hy 'n paar maande laat met betalings, het sy telling vinnig herstel sodra hy sy betalings weer op koers gekry het. Om krediettellings, kredietverslae en die gedrag wat u krediettellings kan beïnvloed, is 'n belangrike deel van die verantwoordelike gebruik van krediet.

Uiteindelik het ons geleer dat selfs na slegte foute met kredietkaarte, hoop nie verlore gaan nie. Jy kan jou krediet herbou met goeie gewoontes.

METODOLOGIE

NerdWallet het verskeie “personas” – profiele van fiktiewe verbruikers – opgestel om unieke en gedetailleerde kredietsituasies en kredietkaartbesluite te illustreer. Equifax het toe sy verbruikersdatabasis deursoek om voorbeelde te vind wat ooreenstem met die beskrywings wat deur NerdWallet verskaf is. In sommige gevalle is die beskrywings effens gewysig om te verseker dat elke persona uit 'n statisties beduidende steekproefgrootte in die tienduisende getrek het. Die steekproefgrootte was betekenisvol genoeg om vir die doeleindes van hierdie oefening na te spoor, maar elke persona wat deur NerdWallet ontwikkel is, het steeds minder as 0 verteenwoordig.01% van die V.S. bevolking. Alle data is geanonimiseer en saamgevoeg sodat geen individu se persoonlike data ooit gesien of beskikbaar was om gesien te word nie.

Die data “beginpunt” vir elke persona was Junie 2015; daaropvolgende inskrywings het van die scenario vir elke persona afgehang. Die krediettelling-uitkomste wat in hierdie artikel geïdentifiseer word, is gebaseer op die gemiddelde van die bevolking wat by die scenario pas.

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here