As jy lewensversekering nodig het wat jou leeftyd hou, kontantwaarde bou en buigsaamheid in betalings en voordele bied, kan universele lewe die regte keuse wees. In teenstelling met termynlewe, verval universele lewensversekering nie - dit dek jou tot die dood. En anders as die hele lewe, sal jy markgebaseerde rente op jou kontantwaarderekening verdien.
Maar met meer beheer kom meer verantwoordelikheid. As dit nie vir jou na 'n las klink nie, kan die universele lewe 'n goeie keuse wees.
Wat is universele lewensversekering?
Universele lewensversekering is 'n tipe permanente lewensversekering, wat jou tot die dood dek, net soos 'n hele lewenspolis. Dit word "universeel" genoem omdat dit bedoel is om 'n produk te wees vir enigiemand met enige behoefte. Hoë premies, lae premies, veranderende dekking – noem maar op – universele polisse is veronderstel om daarvoor voorsiening te maak.
Die kontantwaarderekening verdien rente op grond van markkoerse, wat kan styg of daal, afhangende van hoe die mark presteer.
Hoe werk universele lewensversekering?
Universele lewenspolisse het twee hoofdele. Die eerste is die versekering. Dit is die deel wat die sterftevoordeel uitbetaal wanneer jy sterf.
Die tweede deel is 'n kontantwaarderekening. Wanneer jy 'n premiebetaling maak, neem die versekeringsmaatskappy die koste van die versekering, sowel as enige administratiewe fooie, uit en sit die res in jou kontantwaarderekening.
Premies
Universele lewenspolisse laat jou toe om meer as die minimum premie te betaal. Die res gaan in jou kontantrekening, wat die waarde daarvan verhoog. Alternatiewelik kan jy minder as die minimum premie betaal en uit jou kontantrekening trek om die verskil te dek. As jy dit doen, maak seker dat jy genoeg fondse in die rekening het om jou premies te betaal anders kan jou dekking verval.
Doodsvoordeel
Jy het die opsie om jou sterftevoordeel te verhoog - as jy kwalifiseer - of verminder, wat handig kan wees as jy nie meer soveel dekking nodig het nie, of meer wil hê.
Een van die grootste besluite wat jy in 'n universele lewenspolis sal neem, is hoe jou sterftevoordeel uitbetaal word. Jy het twee keuses:
-
Vlak sterftevoordeel: Die sterftevoordeel bly dieselfde deur die leeftyd van die polis. Byvoorbeeld, as jy $100,000 se dekking koop en $60,000 in die polis se kontantwaarderekening opbou om premies te help betaal, ontvang jou begunstigdes $100,000 wanneer jy sterf.
-
Gekombineerde sterftevoordeel: Jou kontantwaarderekening word by die sterftevoordeel gevoeg. Dus, in die vorige voorbeeld sou jou begunstigdes $160 000 kry - die sterftevoordeel plus die kontantwaarde. Hierdie opsie vereis gewoonlik hoër premies as die eerste.
Universele lewensversekering: Voor- en nadele
Om die voor- en nadele van 'n universele lewenspolis te weeg, kan jou help om te besluit of hierdie tipe versekering reg is vir jou.
Voordele van universele lewe
Die belangrikste voordele van universele lewe is buigsaamheid en kontantwaardegroei.
-
Buigsame premies. Universele beleide laat jou toe om die grootte en frekwensie van jou betalings te verander, wat handig kan wees wanneer tye skraal is. Onderbetaling kan egter lei tot 'n afname in dekking, so maak seker met 'n finansiële adviseur voordat enige veranderinge aangebring word.
-
Buigsame sterftevoordeel. Jy het die opsie om die sterftevoordeel te verhoog as jy meer nodig het, maar jy sal waarskynlik 'n lewensversekering mediese eksamen moet aflê om vir die ekstra dekking te kwalifiseer. As jy jou sterftevoordeel wil verminder, kan jy dit tipies doen nadat die polis vir 'n paar jaar van krag is.
-
Potensiële kontantwaardegroei. Die geld in jou kontantwaarderekening sal rente verdien teen die markkoers gebaseer op die versekeraar se algemene rekeningbeleggings. Dit beteken dit is moontlik om meer te verdien as wat jy sou in 'n hele lewe polis, wat 'n vaste gewaarborgde koers het.
Nadele van universele lewe
Die voordele van die universele lewe is ook die nadele daarvan.
-
Verhoogde verantwoordelikheid. As jy nie aandag gee aan die waarde van jou rekening nie, kan dit onderbefonds word, wat jou met 'n reeks groot betalings kan laat om die dekking waarvoor jy ingeteken het te behou.
-
Verhoogde risiko. Markkoerse bring wisselvalligheid. Wanneer rentekoerse styg, lyk universele lewensversekering na 'n wonderlike produk. Maar as hulle daal, sal jou kontantwaarderekening dalk nie presteer soos jy gehoop het nie. Universele lewensversekeringspolisse kom gewoonlik met gewaarborgde minimum rentekoerse, so dit sal nie onder 'n sekere bedrag daal as die mark ineenstort nie.
Universele lewensversekering vs. hele lewe
Hele lewe polisse is 'n tipe permanente dekking, wat beteken dat dit jou hele lewe hou. Maar, anders as die universele lewe, het hele-lewenspolisse bestendige premies en sterftevoordele oor die hele lengte van die polis. As jy jou dekking en premiebetaling oor tyd wil aanpas, wil jy dalk die universele lewe oorweeg. In teenstelling hiermee, as jy 'n permanente polis wil hê wat jy nie hoef te monitor nie, is die hele lewe dalk die eenvoudiger opsie.
Hoeveel kos universele lewensversekering?
Hier is gemiddelde jaarlikse premies vir 'n $500 000 universele lewenspolis in vergelyking met die hele lewe.
| Man, 30 | $1 722 | $4 265 |
| Vrou, 30 | $1 499 | $3 753 |
| Man, 40 | $2 630 | $6 490 |
| Vrou, 40 | $2 243 | $5 607 |
| Man, 50 | $4 311 | $10 273 |
| Vrou, 50 | $3 837 | $8 798 |
| Man, 60 | $7 351 | $17 040 |
| Vrou, 60 | $6 299 | $14 465 |
| Bron vir alle tariewe: Kwotasie. Gemiddelde van laagste drie tariewe vir elke ouderdom vir gesonde aansoekers. Ouderdom van die persoon wat gedek word, is by uitreiking. | ||
Ander tipes universele lewe
Daar is drie ander tipes universele lewenspolisse wat jy dalk wil oorweeg.
-
Gewaarborgde universele lewensversekering verwyder die beleggingskomponent van universele lewe, maar behou 'n bietjie van die buigsaamheid. Jy kan steeds jou dekkingsbedrag verhoog of verlaag, maar die kontantwaarderekening het minimale groei.
-
Geïndekseerde universele lewensversekering werk soortgelyk aan 'n standaard universele lewenspolis, maar die kontantwaarderekening is gebaseer op die prestasie van aandele-indekse soos die S&P 500 en Nasdaq Composite.
-
Veranderlike universele lewensversekering het dieselfde buigsaamheid as universele lewe, maar gee jou meer opsies om die kontantwaarde-rekening te belê, wat gewoonlik groter risiko beteken.
Universele lewenspolisryers
Daar is verskeie ruiters wat jou versekeringsmaatskappy vir 'n universele lewenspolis kan aanbied. Lewensversekeringsryers is byvoegings wat jy kan gebruik om jou polis te personaliseer. Hulle kan dekkingskenmerke of waarborge byvoeg, maar dit is tipies opsioneel, en sommige kom met 'n fooi.
-
Geen vervalwaarborg nie. Enige lewensversekeringspolis wat aan die mark blootgestel is, mag dalk nie uitwerk soos geadverteer nie. Jy kan uiteindelik meer aan jou polis verskuldig wees as wat jy ooit gedink het. Geen vervalwaarborge maak dit so dat, solank jy 'n minimum premie betaal, jou sterftevoordeel in plek sal bly, selfs as jou rekeningwaarde daal.
-
Kwytskelding van premie. Dit laat jou betalings oorslaan as jy ongeskik raak. Dit is basies versekering vir jou versekeringsbetalings.
-
Versnelde sterftevoordeel. Dit laat jou toe om voor die tyd toegang tot sommige of al jou sterftevoordeel te kry as jy 'n groot mediese terugslag kry - hartaanval, beroerte, ens. - of as jy met 'n terminale siekte gediagnoseer word. Verskillende versekeringsmaatskappye behandel elke toestand afsonderlik, so kyk om te sien watter siektes deur jou versekeraar se versnelde doodsvoordeel gedek sal word en hoeveel dit uitbetaal.
-
Familie ruiters. Kinder- en gade-ruiters laat jou toe om dekking by te voeg vir bykomende lede van jou gesin onder jou universele lewenspolis.
-
Toevallige dood. Hierdie ruiters verhoog die uitbetaling van jou polis as jy sterf in, of as gevolg van, 'n ongeluk.
-
Gewaarborgde versekerbaarheid. Dit laat jou toe om die sterftevoordeel van jou polis op spesifieke lewensfases of polisherdenkings te verhoog, sonder 'n eksamen of gesondheidsvraelys. Byvoorbeeld, jy kan jou sterftevoordeel verhoog wanneer jou kind gebore word, selfs al het jy 'n mediese toestand ontwikkel.
Hoe om die beste universele lewensversekeringsmaatskappy te vind
Universele lewenspolisse is kompleks, so om die regte maatskappy te vind, sal jy 'n paar dinge moet soek.
Eerstens sal jy 'n lewensversekeringsverskaffer wil hê wat finansieel sterk is sodat jy sal weet jou kontantwaarderekening is veilig en jou begunstigdes sal 'n uitbetaling ontvang wanneer jy sterf. In die meeste gevalle kan jy finansiële sterktegraderings vir lewensversekeringsmaatskappye van A vind.M. Best of Standard & Poor's, maar jy sal dalk 'n gratis aanmelding nodig hê om na te gaan. NerdWallet beveel nie versekeraars met 'n gradering van B of laer vanaf A aan nie.M. Beste.
Tweedens moet jy 'n maatskappy vind wat die polisopsies bied waarna jy soek - die ruiters hierbo is dalk nie by elke maatskappy beskikbaar nie. Universele lewenspolisse kan verkoop word met verskillende gewaarborgde minimum rentekoerse en verskeie fooistrukture.
Ten slotte, moet jy met 'n finansiële adviseur konsulteer - slegs fooi finansiële beplanners kan jou hier help - om beter te verstaan hoe die maatskappy se produkte verskil en watter een reg is vir jou langtermyndoelwitte.
Gereelde vrae Wat is die nadele van universele lewe?Universele polisse het gewoonlik nie vaste rentekoerse nie, so hulle is minder voorspelbaar as hele lewensversekering. As jy 'n betaling op 'n universele lewenspolis mis of nie genoeg bydra tot die kontantwaarde-rekening nie, kan jy uiteindelik verskeie groot betalings maak om net die dekking te behou.
Is universele lewensversekering die moeite werd?As jy buigsame premies en permanente dekking wil hê, kan universele lewensversekering die moeite werd wees. Wees bewus daarvan dat universele lewe tipies duurder is as termynlewensversekering, wat voldoende is vir die meeste gesinne.
Wat is groep universele lewensversekering?Groep universele lewensversekering is 'n tipe universele dekking wat soms aan werknemers aangebied word as deel van hul werkplekvoordele. Dekkingsbesonderhede verskil tussen werkgewers en versekeraars.
