Verstaan ​​skuld-tot-inkomste-verhouding vir 'n verband

Jou skuld-tot-inkomste-verhouding, of DTI, speel 'n groot rol in of jy gereed is en in staat is om te kwalifiseer vir 'n verband. Dit is die persentasie van jou inkomste wat gaan om jou maandelikse skuld te betaal, en dit help leners om te besluit hoeveel jy kan leen. DTI is net so belangrik soos jou krediettelling en werkstabiliteit, indien nie meer nie.

NerdWallet-gids tot COVID-19 Kry antwoorde op vrae oor jou verband, reis, finansies - en die behoud van jou gemoedsrus. VERKEN ONS GIDS

Bereken jou DTI

Hoe skuld-tot-inkomste-verhouding bereken word

Uitleners bereken jou skuld-tot-inkomste-verhouding deur jou maandelikse skuldverpligtinge te deel deur jou voorbelasting, of bruto, inkomste. Die meeste leners soek 'n verhouding van 36% of minder, hoewel daar uitsonderings is, wat ons hieronder sal bespreek.

“Skuld-tot-inkomste-verhouding word bereken deur jou maandelikse skuld deur jou voorbelaste inkomste te deel.”

DTI laat soms maandelikse uitgawes soos kos, nutsdienste, vervoerkoste en gesondheidsversekering, onder andere uit; leners mag nie hierdie uitgawes oorweeg nie en mag jou goedkeur om meer te leen as wat jy gemaklik is om te betaal. Hou dus hierdie bykomende verpligtinge in gedagte terwyl jy evalueer hoeveel jy bereid is om elke maand te betaal.

Jy sal die laagste DTI moontlik wil hê om nie net by die beste verbandleners te kwalifiseer en die huis te koop wat jy wil hê nie, maar ook om te verseker dat jy in staat is om jou skuld te betaal en terselfdertyd gemaklik te lewe.

» MEER: 5 wenke om die beste verbandleners te vind

Tipes skuld-tot-inkomste-verhoudings

Die voorkant-verhouding

Ook bekend as 'n huishoudelike verhouding, front-end DTI is die dollarbedrag van jou huisverwante uitgawes - jou toekomstige maandelikse verbandbetaling, eiendomsbelasting, versekering en huiseienaarsverenigingfooie - gedeel deur jou maandelikse bruto inkomste.

Die agterkant-verhouding

Jou agterkant DTI sluit al die ander skulde wat jy elke maand betaal in - soos kredietkaarte, studentelenings, persoonlike lenings en motorlenings - bykomend tot huisverwante uitgawes. Agterkantverhoudings is geneig om effens hoër te wees, aangesien dit al jou maandelikse skuldverpligtinge in ag neem.

Watter DTI-verhouding maak meer saak?

Terwyl verbandleners tipies na beide tipes DTI kyk, is die agterkantverhouding dikwels meer swaai omdat dit jou hele skuldlading in ag neem.

Uitleners is geneig om te fokus op die agterkantverhouding vir konvensionele verbandlenings - lenings wat deur banke of aanlyn verbandleners aangebied word eerder as deur staatsgesteunde programme. As jou front-end DTI onder 28% is, is dit wonderlik. As jou agterkant DTI onder 36% is, is dit selfs beter.

Wanneer jy aansoek doen vir staatsgesteunde verbande, soos 'n FHA-lening, sal leners na beide verhoudings kyk en kan DTI's oorweeg wat hoër is as dié wat nodig is vir 'n konvensionele verband: tot 50% vir die agterkantverhouding.

Ideaal gesproke sal jy egter jou DTI's so laag as moontlik wil hou, ongeag die leners se limiete. ’n Laer DTI sal jou krediettelling help, wat jou sal help om ’n laer verbandrentekoers te kry.

» MEER: Hoe om die beste verbandkoerse te kry

» MEER: Sien die beste leners vir leners met 'n lae krediettelling

DTI is nie 'n volle maatstaf van bekostigbaarheid nie

Alhoewel DTI's belangrik is wanneer jy 'n verband kry, is dit nie genoeg om jou te help uitvind wat jy kan bekostig nie, sê Ira Rheingold, uitvoerende direkteur van die National Association of Consumer Advocates.

“Jy kan hierdie algemene riglyne oor skuld-tot-inkomste-verhouding hê,” sê hy, “maar die groter vraag is, sal jy, sodra jy daardie verbandbetaling het, genoeg geld hê om klaar te maak?”

Aangesien DTI's nie uitgawes soos kos, gesondheidsversekering, nutsdienste, gas en vermaak in ag neem nie, sal jy meer wil begroot as wat jou DTI etikette as "bekostigbaar" vir jou. Om onder die 36%-agterkantteiken te mik, is ideaal.

Dit is veral belangrik aangesien DTI's jou inkomste voor belasting tel, nie wat jy eintlik elke maand huis toe neem nie.

» MEER: Hoeveel huis kan jy bekostig?

Hoe om jou DTI te verlaag

Hoe hoër jou DTI, hoe groter is die kans dat jy sukkel om vir 'n verband te kwalifiseer en jou maandelikse verbandbetalings te maak.

Daar is verskeie maniere om jou skuld-tot-inkomste-verhouding te verlaag:

• Vermy die aangaan van meer skuld.

• Moenie enige groot aankope op krediet doen voordat jy 'n huis koop nie.

• Probeer om soveel as moontlik van jou huidige skuld af te betaal voordat jy om ’n verband aansoek doen.

» MEER: Kry hulp om jou DTI te verlaag

Terwyl 'n salarisverhoging by die werk nog 'n manier is om jou DTI te verlaag, is dit dalk nie moontlik om een ​​vinnig te kry nie. Daarom is dit beter om te vermy om meer skuld aan te gaan en daaraan te werk om die skuld wat jy het te verminder.

In die meeste gevalle sal leners nie paaiementskuld soos motor- of studieleningsbetalings as deel van jou DTI insluit as jy net 'n paar maande oor het om dit af te betaal nie.

As jou DTI hoog is, moet nog nie aansoek doen nie

As jou skuld-tot-inkomste-verhouding buitengewoon hoog is - sê 50% of meer - moet jy waarskynlik wag om 'n huis te koop.

“Die beste manier om jou DTI te verlaag, is om die skuld wat jy het te verminder en te vermy om meer aan te gaan.”

“Daar is niks verkeerd om te sê: 'Ek moet nog 'n jaar wag voor ek 'n huis koop'” sê Rheingold. Hy stel voor om jou finansies in orde te kry sodat jy jouself voordoen as iemand met goeie krediet en nie baie skuld nie.

Voordat jy met 'n lener gaan sit, is die gebruik van 'n verbandsakrekenaar een manier om 'n redelike verbandbetaling vir jou uit te vind.

Hoe laer jou skuld-tot-inkomste-verhouding, hoe veiliger is jy vir leners – en hoe beter sal jou finansies wees.