Stel jou 'n wêreld voor sonder jouself daarin. Sou jou gesin hulp nodig hê om die rekeninge te betaal? Termynlewensversekering kan jou help om daardie gaping teen 'n relatief lae koste te oorbrug. As jy sterf terwyl die polis van krag is, sal jy 'n enkelbedrag kontant agterlaat vir wie jy ook al kies.
Aangesien termynlewensversekering nie vir ewig duur nie en geen beleggingskomponent het nie, is dit tipies baie goedkoper as hele lewensversekering.
» MEER: Beste lewensversekeringsmaatskappye
Wat is term lewensversekering?
Termynlewensversekering is 'n kontrak tussen jou en 'n versekeringsmaatskappy wat vir 'n spesifieke tydperk duur, soos 10 of 20 jaar. In ruil vir jou premiebetalings, betaal die versekeraar 'n sterftevoordeel aan jou lewensversekeringsbegunstigdes as jy gedurende die termyn van die kontrak sterf.
Anders as hele lewe en ander tipes permanente lewensversekering wat jou hele lewe duur, verval termynlewensversekering wanneer die termyn eindig. As jy steeds lewensversekering nodig het, kan jy dalk jou polis hernu, dit omskakel na permanente dekking teen 'n hoër premie of 'n ander polis koop.
Termynlewe bou nie kontantwaarde waarteen jy kan leen nie, soos permanente lewensversekering doen. Dit is een van die redes waarom die lewe goedkoper is as die hele lewe. Met termynlewe betaal jy gewoonlik net vir die potensiële sterftevoordeel; met die hele lewe is hoër premies nodig om kontantwaarde te laat groei.
Termynlewe is 'n goeie polis om te koop as jy:
-
Wil jy lae premies hê tesame met 'n groot uitbetaling wanneer jy sterf.
-
Wil u uitgawes dek wat uiteindelik eindig, soos om u huis af te betaal of u kinders universiteit toe te stuur.
» MEER: Termyn vs. hele lewensversekering: Hoe om te kies
Het jy termyn lewensversekering nodig?
As niemand finansieel van jou afhanklik is nie en jou dood nie 'n finansiële las op jou gesin sal wees nie, het jy dalk nie lewensversekering nodig nie. Maar as iemand vir wie jy omgee geld nodig het as jy sterf, is lewensversekering dalk reg vir jou.
Termynlewensversekeringspolisse hou dikwels vir 10, 20 of 30 jaar, maar sommige versekeraars het termyne beskikbaar in een- en vyfjaar-inkremente. As jy 'n broodwinner in jou gesin is, kan jy 'n termyn kies wat ooreenstem met die jare wat jou gesin op jou inkomste sal staatmaak, soos die oorblywende jare wat jy verbandbetalings sal hê. As jy 'n tuisbly-ouer is, wil jy dalk termynlewensversekering hê om dienste te dek wat jy nou verskaf sonder betaling, soos kindersorg. Jou gesin sal dalk iemand moet betaal om hierdie take te hanteer as jy weg is.
As jy verwag dat jou behoeftes met verloop van tyd sal verander, kan jy meer as een lewensversekeringspolis hê, wat jou ekstra dekking gee gedurende die stadiums van die lewe wanneer jy dit die nodigste het.
Ideaal gesproke, teen die tyd dat jou dekking eindig, sal jy nie meer lewensversekering nodig hê nie. Jou kinders sal groot word, jou verband sal afbetaal word en jy sal genoeg spaargeld hê om finansieel veilig te wees.
As jy termynlewe koop en dan besluit jy het tog lewenslange dekking nodig, sal baie polisse jou toelaat om jou termynlewenspolis om te skakel na permanente versekering. Jou premies sal styg, maar jy kan verseker bly sonder om te bewys dat jy steeds in goeie gesondheid is. Sommige polisse laat omskakeling te eniger tyd toe, terwyl ander dit slegs in die eerste paar jaar van dekking toelaat.
Jy kan uitvind hoeveel lewensversekering jy benodig deur die term lewensversekering sakrekenaar hieronder te gebruik. Vir meer hulp, kyk na die sakrekenaars, wenke en reëls in ons gids oor hoeveel lewensversekering jy nodig het.
Hoeveel kos term lewensversekering?
Die koste van 'n lewensversekeringspolis hang af van 'n aantal faktore, insluitend:
-
Ouderdom. Jonger mense kwalifiseer vir laer premies omdat hulle minder geneig is om in die nabye termyn te sterf.
-
Gesondheid. Baie versekeraars vereis dat jy 'n mediese ondersoek aflê en gesondheidsvrae beantwoord. Swak gesondheid kan hoër premies beteken.
-
Geslag. Mans sterf gewoonlik op jonger ouderdomme as vroue, so mans betaal dikwels meer vir lewensversekering.
Die meeste termyn-lewensversekeringspolisse het vlak voordele en premies, so die premies bly dieselfde regdeur die termyn.
Hier is 'n blik op hoeveel jy kan verwag om te betaal vir 'n 20- of 30-jaartermyn-lewenspolis, in vergelyking met die koste vir 'n hele-lewenspolis met dieselfde sterftevoordeel.
Gemiddelde jaarlikse lewensversekeringskoerse vir vroue
| 30 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $131 $193 $295 | $186 $300 $516 | $1 926 $3 802 $7 517 |
| 40 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $180 $289 $492 | $273 $476 $877 | $2 759 $5 467 $10 847 |
| 50 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $365 $654 $1 137 | $609 $1 137 $2 116 | $4 199 $8 347 $16 607 |
| 60 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $885 $1 676 $3 161 | Nie beskikbaar nie. | $6 768 $13 487 $26 887 |
| Bron vir alle tariewe: Kwotasie. Gemiddelde laagste drie tariewe vir elke ouderdom en polistipe. | ||||
Gemiddelde jaarlikse lewensversekeringskoerse vir mans
| 30 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $149 $229 $368 | $217 $358 $628 | $2 180 $4 308 $8 530 |
| 40 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $208 $341 $588 | $335 $595 $1 107 | $3 220 $4 263 $8 453 |
| 50 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $458 $840 $1 576 | $802 $1 506 $2 886 | $4 963 $9 875 $19 663 |
| 60 | $250 000 $500 000 $1 miljoen | $1 240 $2 365 $4 567 | Nie beskikbaar nie. | $7 964 $15 878 $31,670 |
| Bron vir alle tariewe: Kwotasie. Gemiddelde laagste drie tariewe vir elke ouderdom en polistipe. | ||||
» MEER: Gemiddelde lewensversekeringstariewe
Termyn lewensversekering inkopiegids
Termynlewe is nie so ingewikkeld soos hele lewensversekering nie, maar om 'n polis te kies is nie altyd eenvoudig nie. Jy sal verskeie besluite moet neem, en die regte opsie vir jou is dalk nie dieselfde vir iemand anders nie. Die ideale polis is een wat by jou gesin se unieke behoeftes pas.
Ken die tipes termynlewenspolisse
-
Vlak-premie termynlewe is een van die mees algemene tipes termynlewensversekering en die regte keuse vir baie mense. Jou premies is elke jaar dieselfde, en jou begunstigdes ontvang die gewaarborgde sterftevoordeel as jy sterf terwyl die vlaktermynlewenspolis aktief is. Volgens die Insurance Information Institute is 20-jaarpolisse die gewildste.
-
Hernubare termynlewe is net soos die naam aandui: Jy kan kies om te hernu nadat die termyn verstryk het, selfs al sou jou gesondheid andersins veroorsaak dat jy geweier word om 'n nuwe polis te koop. Jou premies kan egter styg wanneer jy hernu. Jaarlikse hernubare termyn is 'n algemene tipe hernubare lewensversekering. Hierdie tipe polis is tipies goed vir mense wat 'n kort lewensversekeringsbehoefte het, soos om 'n korttermynlening te dek. Andersins sal jy waarskynlik geld spaar deur 'n koers met 'n vlak-premie-polis in te sluit.
-
Verminderde termynlewenspolisse het 'n sterftevoordeel wat mettertyd afneem, tipies met gelyke premies. Een voorbeeld is verbandbeskermingsversekering. Mense kan hierdie tipe polis kies om 'n spesifieke skuld te dek wat hulle beplan om gedurende die termyn te delg.
Oorweeg beleidsryers
Alhoewel baie termynlewenspolisse eenvoudig en onopgesmukt is, bied sommige maatskappye ekstra kenmerke wat die moeite werd kan wees om te oorweeg. 'n Versekeraar kan sommige van hierdie opsies outomaties insluit, of jy sal dalk ekstra moet betaal om hulle as "ryers" by jou polis te voeg. 'n Lewensversekeringsryer, ook bekend as 'n endossement, is 'n poliswysiging wat 'n spesifieke kenmerk by jou dekking voeg. As hierdie ekstra kenmerke vir jou belangrik is, maak seker dat jy daaroor vra wanneer jy 'n polis soek. Hier is 'n paar algemene lewensversekeringsryers.
Terugbetaling van premie
Met opbrengs-van-premie lewensversekering, as jy jou polis tot die einde van sy termyn hou, sal die versekeraar die premies wat jy betaal het terugbetaal. Hierdie opsie kan aanloklik wees as jy nie hou van die idee om jou polis te oorleef en niks in ruil te kry vir die betaling van jare se premies nie.
Jou premies sal egter waarskynlik aansienlik hoër wees as jy hierdie opsie kies. Die prys kan ongeveer drie keer die koste van 'n standaardtermyn-lewenspolis wees.
Versnelde sterftevoordeel
As jy ernstig siek word, laat hierdie opsie jou toe om 'n deel van die geld uit die sterftevoordeel te onttrek terwyl jy nog lewe. Volgens die Amerikaanse Raad van Lewensversekeraars kan jy kwalifiseer vir 'n vroeë uitbetaling van 25% tot 95% van die sterftevoordeel as jy:
-
Is terminaal siek en sal na verwagting binne 24 maande sterf.
-
Het 'n ernstige siekte wat jou lewensduur kan verminder, soos akute hartsiekte, vigs of die behoefte aan 'n orgaanoorplanting.
-
Is permanent beperk tot 'n ouetehuis of benodig langtermynversorging omdat jy nie take soos bad, aantrek of eet op jou eie kan hanteer nie.
Die besonderhede kan volgens beleid verskil, dus vra voor jy koop hoe jy vir versnelde doodsvoordele kan kwalifiseer en hoeveel geld jy kwalifiseer om te ontvang.
Hou in gedagte dat as jy hierdie opsie gebruik, die bedrag wat jy onttrek nie meer aan jou gesin betaal sal word wanneer jy weg is nie. As jy dink jy kan dalk 'n versnelde doodsvoordeel gebruik, maak seker dat jy genoeg dekking koop sodat jou gesin se finansiële behoeftes steeds bevredig sal word wanneer jy sterf.
Ongeskiktheid kwytskelding van premie
Met hierdie opsie kan jy oorslaan om premies te betaal as jy ongeskik raak en vir 'n lang tydperk, soos ses maande, nie kan werk nie. Jou polis bly van krag, al hoef jy nie meer premiebetalings te maak nie.
Voordeel vir toevallige dood
Hierdie opsie verdubbel of verdriedubbel gewoonlik die uitbetaling as jy weens 'n ongeluk sterf. Maar wees bewus daarvan dat "ongeluk" dalk nie beteken wat jy dink nie.
Versekeringsmaatskappye kan streng definieer watter tipes toevallige sterftes kwalifiseer vir die ekstra uitbetaling. Daarbenewens kan daar tydsbeperkings wees. Byvoorbeeld, as jy in 'n ongeluk beseer word en sewe maande later aan jou beserings sterf, sal jou begunstigdes nie 'n ekstra uitbetaling kry as die ruiter slegs sterftes binne ses maande na 'n ongeluk dek nie.
Verstaan die goedkeuringsproses
Voordat jy dekking koop, sal 'n versekeraar wil weet hoe gesond jy is. Jy sal gewoonlik 'n paar gesondheidsvrae moet beantwoord, en dit is belangrik om eerlik te wees. Maatskappye kan 'n lewensversekeringseis afwys as die aansoek onakkuraat of onvolledig was.
'n Ten volle onderskryfde lewensversekeringspolis vereis gewoonlik 'n lewensversekering mediese eksamen. 'n Paramediese professionele persoon neem gewoonlik bloed- en urinemonsters en kontroleer faktore soos jou gewig, lengte en bloeddruk.
Jy kan ook lewensversekering met vereenvoudigde kwessies kies, wat nie 'n mediese ondersoek vereis nie. Jy sal steeds gesondheidsvrae beantwoord, en die versekeraar kan data oor jou uit ander bronne haal, soos jou voorskrifmedisyne geskiedenis en bestuursrekord.
Selfs as jy 'n paar gesondheidskwessies het, kan jy oor die algemeen die laagste prys kry deur aansoek te doen vir 'n volledig onderskryfde polis.
Vir sommige mense is versnelde onderskrywing nog 'n manier om lewensversekering te kry sonder 'n mediese ondersoek. Jy beantwoord gesondheidsvrae aanlyn of per telefoon, en die versekeraar gebruik data van buite en gesofistikeerde algoritmes om jou aansoek te evalueer. Jy kry dalk vinnige goedkeuring, met tariewe soortgelyk aan dié wat jy sou kry as jy 'n eksamen sou aflê. As jy egter in minder-as-perfekte gesondheid is, kan sommige maatskappye wat kitslewensversekering bied 'n mediese ondersoek vereis voordat hulle besluit of hulle jou aansoek moet goedkeur.
Vergelyk pryse
Lewensversekeringspremies strek gewoonlik vir jare in die toekoms, so dit is die moeite werd om nou tyd te spandeer om die laagste termyn lewensversekeringskoers wat jy kan vas te sluit.
Dit is maklik om lewensversekeringskwotasies aanlyn vir termynpolisse te kry. Voordat jy 'n polis koop, vergelyk pryse van verskeie maatskappye. Maak seker dat jy dieselfde dekkingsbedrae en opsies kies vir elke polis wat jy vergelyk.
U kan ontdek dat lewensversekeringskoerse baie verskil. 'n Paar dollar per maand lyk dalk nie na 'n groot verskil nie, maar klein besparings sal mettertyd optel. Om 'n goeie prys op 'n toppolis van een van die beste lewensversekeringsmaatskappye te vind, kan jou en jou gesin vir dekades finansieel voorlê.
METODOLOGIE: LEWENSVERSEKERINGGRADERING
NerdWallet se lewensversekeringsgraderings is gebaseer op geweegde gemiddeldes van finansiële sterkte-graderings, wat 'n maatskappy se vermoë aandui om toekomstige eise te betaal, en klagte-indekstellings van die Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse vir individuele lewensversekering. Om elke versekeraar se gradering te bereken, het ons die tellings aangepas na 'n geboë 5-punt skaal.
Hierdie graderings is 'n gids, maar ons moedig jou aan om rond te kyk en verskeie versekeringskwotasies te vergelyk om die beste tarief vir jou te vind. NerdWallet ontvang geen vergoeding vir enige resensies nie.
Versekeraar klagtes metodologie
NerdWallet het klagtes ondersoek wat deur staatsversekeringsreguleerders ontvang is en in 2018-2020 aan die Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse gerapporteer. Om te bepaal hoe versekeraars met mekaar vergelyk, bereken die NAIC elke jaar 'n klagte-indeks vir elke filiaal, wat sy deel van die totale klagtes relatief tot sy grootte, of deel van die totale premies in die bedryf meet. Om 'n maatskappy se klagtegeskiedenis te evalueer, het NerdWallet 'n soortgelyke indeks vir elke versekeraar, geweeg deur markaandele van elke filiaal, oor die tydperk van drie jaar bereken. Verhoudings word afsonderlik vir motor-, huis- (huurders en woonstelle ingesluit) en lewensversekering bepaal.
