Sommige leners kyk na College Major, waar jy woon op leningsaansoeke

Sal jy gemaklik voel om jou bankrekeninginligting op 'n persoonlike leningaansoek bekend te maak? Wat van jou werkgeskiedenis? Jou kollege hoofvak?

Dit is wat dit kan neem om geld te leen van sommige leningsmaatskappye wat alternatiewe data oorweeg - wat enigiets kan wees wat nie in jou kredietverslag is nie - wanneer jy besluit of jy jou leningaansoek moet goedkeur.

Maatskappye wat die data gebruik, sê dit help hulle om aansoekers beter te evalueer deur hulle insig te gee as 'n kredietverslag, wat gewoonlik dinge soos jou naam, adres, sosiale sekerheidsnommer en huidige en vorige kredietrekeninge toon.

Maar sommige verbruikersvoorstanders sê dat hoewel sekere tipes alternatiewe data belowend vir verbruikers kan wees, ander die potensiaal het om bestaande rasse- en ekonomiese ongelykhede te versterk en toegang tot geld vir lae- en middelinkomstemense te beperk.

Help dit of maak dit seer?

Met die verbruiker se goedkeuring kan die gebruik van bankrekeninginligting soos krediete en debiete - wat verantwoordelike finansiële gedrag kan toon - op 'n leningsaansoek positief wees vir diegene wat histories onder die kredietstelsel gedien word, sê Chi Chi Wu, 'n prokureur by die Nasionale Consumer Law Center, 'n verbruikersvoorspraakgroep.

Maar die insluiting van opvoedkundige en beroepsdata in 'n leningsaansoek "herpliseer bestaande ongelykheid en dit versterk dit," sê sy.

Wu het verwys na rasse-ongelykhede in beroeps- en opvoedkundige prestasie in getuienis wat sy aan die U gelewer het.S. Huis Finansiële Dienste Komitee oor die gebruik van alternatiewe data in kredietpunte en onderskrywing.

'n 2018 Buro vir Arbeidsstatistiek-verslag toon dat 41% van werkende wit mense en 54% van Asiatiese mense in professionele of bestuursvelde werk, terwyl 31% van werkende swartes en 22% van Latino's in daardie velde werk.

Maar Dave Girouard, HUB en medestigter van die aanlynleningsplatform Upstart, wat finansiële inligting, opvoeding en werkgeskiedenis oor leningsaansoeke vra, sê die maatskappy werk nou saam met reguleerders om onbillike vooroordeel in sy aansoekbesluite te vermy.

Wanneer dit getoets word teen 'n model wat tradisionele krediet- en toepassingsinligting gebruik, het die kombinasie van alternatiewe data en masjienleer wat Upstart gebruik om leners te assesseer, aansoekers goedgekeur met 620 tot 660 krediettellings - swak-tot-billike tellings op die FICO-skaal - ongeveer twee keer as dikwels, volgens 'n plasing op die Verbruikers Finansiële Beskermingsburo se webwerf wat die toets opsom.

Girouard sê hoewel baie van die veranderlikes wat Upstart in 'n aansoekbesluit oorweeg, 'n duidelike verband met 'n aansoeker se finansies het, word ander oorweeg omdat die algoritmes wat die maatskappy gebruik dit relevant geag het vir iemand se vermoë om terug te betaal.

"Ons model sal nie omgee vir 'n veranderlike nie, tensy dit getoon het dat dit voorspellend is," sê hy.

Moenie jou krediettelling afslag nie

Uitleners en verbruikersadvokate stem saam dat die kredietpuntstelsel onvolmaak is. Die Federale Handelskommissie het in 2013 berig dat 1 uit 5 Amerikaners 'n fout in ten minste een van hul drie kredietverslae gehad het. U kan gratis kyk vir foute in u kredietverslae.

Wu sê 'n krediettelling kan ook 'n ekonomiese voordeel of nadeel verteenwoordig wat buite 'n persoon se beheer is.

“In terme van uitleen sonder om bestaande ongelykhede te herhaal, is dit moeilik, want selfs die krediettelling self het rasse-ongelykhede,” sê sy.

Maar baie leners het 'n minimum krediettellingvereiste vir 'n onversekerde lening, want dit word steeds as 'n sterk aanduiding van jou finansiële verantwoordelikheid beskou.

Aanlyn lener Earnest vereis dat leners ten minste 'n kredietpunt van 680 het om 'n persoonlike lening te kry. Maar hoofprodukbeampte David Green sê die maatskappy vra ook aansoekers om bankrekeninginligting te koppel om 'n meer huidige siening te gee van hoe daardie persoon spandeer en spaar.

“[Jou krediettelling is steeds 'n groot probleem, want

dit is 'n baie robuuste datastel en dit is 'n belangrike deel van jou finansiële storie," sê Green. “Ek het in my eerste paar jaar by Earnest na duisende en duisende kredietverslae gekyk, en baie keer kan jy sien dat [die krediettelling net die verkeerde storie vertel.”

Uitleners het toestemming nodig

'n Toename in die indringende aard van die data wat uitleners oorweeg in aansoekbesluite moet met meer deursigtigheid aan die verbruiker voldoen word oor wat gebruik word, sê Brent Adams, senior vise-president van beleid en kommunikasie vir die Chicago-gebaseerde finansiële navorsing en voorspraak nie-winsgewende Woodstock Instituut.

"Daar is nog 'n stukkie hiervan wat [is - dit is onvermydelik," sê Adams. "Daar is geen werklike sin om 'n mens se hakke in te grawe en die gebruik van alternatiewe data teen te staan ​​nie, want dit is onvermydelik.”

Hierdie artikel is geskryf deur NerdWallet en is oorspronklik deur The Associated Press gepubliseer. 

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here