Dan draai ons na hierdie week se vraag van Amy in Pennsylvania. Sy skryf: "Ek sien baie aanbiedinge vir die herfinansiering van 'n verband teen 'n lae koers. Ons het verlede jaar ons huis gekoop met 'n 30-jaar verband en het 'n 4.5% rentekoers. Hoe weet ons of ons moet herfinansier?”
Kyk na hierdie episode op enige van hierdie platforms:
-
Apple Podcasts
-
Spotify
-
SoundCloud
Ons aanname
Lae rentekoerse het gelei tot 'n oplewing in herfinansiering, waar mense hul huidige verband inruil vir een met 'n laer rentekoers. Nie almal het egter dieselfde doel nie. Terwyl die meeste waarskynlik geld op hul maandelikse betalings wil spaar, hoop ander om hul skuld vinniger af te betaal of van verbandversekering ontslae te raak. Nog ander is geïnteresseerd in herfinansiering, of om hul verband met 'n groter een te vervang en die ekstra kontant vir ander doeleindes te gebruik, soos hermodellering.
As Amy se primêre doelwit is om haar maandelikse betalings te verlaag, ruil dan 'n 4.5% verband vir 'n 3% een is 'n slam-dunk. Die nuwe verband sal waarskynlik binne 'n paar maande vir homself betaal. As haar koers nader aan 3% was, sou sy 'n bietjie wiskunde moes doen en die maandelikse besparings met die koste vergelyk om te sien hoe lank dit sal neem vir die herfinansiering om vir homself te betaal. As sy $100 per maand spaar deur herfinansiering en $3 000 aan fooie betaal het, sou die uitbetalingstyd 30 maande wees. Die herfinansiering sou self betaal solank sy van plan was om ten minste twee-en-'n-half jaar in haar huis te bly.
Tariewe en koste verskil nogal van lener tot lener, daarom is dit belangrik om kwotasies van verskillende leners te vergelyk. Doen aansoek met ten minste drie leners. Elkeen sal jou voorsien van 'n dokument genaamd 'n Leningsskatting wat die leningsvoorwaardes, geprojekteerde betalings, beraamde sluitingskoste en ander fooie uitspel.
Begin Des. 1, sal die meeste verbande 'n nuwe 0 aangeslaan word.5% fooi. Eerder as om dit vooraf te hef, sal baie leners dit in hul tariewe meng. Dit kan die koers ongeveer een agtste van 'n persentasiepunt verhoog en die tyd wat dit neem om gelyk te breek op 'n herfinansiering met ongeveer 'n jaar verleng.
Om daardie fooi te vermy, as jy kan, kan slim wees, as jy kan. Maar jy moet ook jou krediettellings oorweeg, aangesien goeie krediet jou sal help om die beste aanbiedings te kry. As jou krediettellings onder 740 of so is, oorweeg dit om jou aansoeke uit te stel en werk daaraan om jou krediet te verbeter sodat jy die beste tariewe en voorwaardes kan kry.
Ons wenke
Bereken jou gelykbreekpunt. As jou primêre doelwit is om geld op jou maandelikse betaling te spaar, bepaal hoe lank jy in die huis sal moet bly vir die besparing om die herfinansieringskoste te verreken.
Koop rond. Doen aansoek by ten minste drie leners sodat jy tariewe en terme kan vergelyk.
Moenie haastig wees nie. Dit is onwaarskynlik dat tariewe binnekort sal styg, so oorweeg dit om jou aansoek uit te stel en op jou krediet te werk as jou tellings onder 740 is.
Meer oor verbandherfinansiering op NerdWallet:
Wanneer om te herfinansier - is nou 'n goeie tyd?
Verbandherfinansiering kan jou geld spaar - selfs al is jou lening nuut
9 maniere om die beste herfinansieringskoers te kry
Het 'n geldvraag? SMS of bel ons by 901-730-6373. Of jy kan ons e-pos by [email protected. Sien die poduitsending-tuisblad om vorige episodes te hoor.
Episode transkripsieLiz Weston: Welkom by die NerdWallet Smart Money-podcast, waar ons jou persoonlike finansiële vrae beantwoord en jou help om 'n bietjie slimmer te voel oor wat jy met jou geld doen. Ek is Liz Weston.
Sean Pyles: En ek is Sean Pyles. Soos altyd, maak seker dat jy vir ons jou geldvrae stuur, bel of SMS ons op die nerd-blitslyn by 901-730-6373. Dit is 901-730-NERD, of e-pos ons by [email protected Ons is hier om jou te help, so hou jou vrae aan. Ook, as jy meer Nerdy-goedheid elke Maandag by jou toestelle afgelewer wil hê, druk daardie inteken-knoppie.
Liz: En as jy hou van wat jy hoor, laat asseblief vir ons 'n resensie. Op hierdie episode van die podcast praat ons met die verbandnerd, Holden Lewis, oor wanneer dit 'n goeie idee is om te herfinansier. Maar eers, hierdie week in jou geldsegment, praat ek en Sean oor die sielkunde van kredietkaartskuld.
Sean: Een van ons datajoernaliste, Erin El Issa, het onlangs 'n verslag vrygestel wat in Amerika se houdings teenoor kredietkaarte en kredietkaartskuld gegrawe het.
Liz: Ja. En sommige van die agtergrond is dit was 'n opname, aanlyn, in opdrag van NerdWallet. Dit is tussen 30 Julie en Aug. 3, en Harris Poll het 2 033 U.S. volwassenes waar hulle in hul kredietbou-reis is en hoe hulle voel oor kredietkaarte en kredietkaartskuld.
Sean: En sommige van die bevindings was baie interessant. Daar is 'n redelike groot verdeling in hoe Amerikaners kredietkaarte beskou. 'n Bietjie meer as die helfte het gesê dat hulle behulpsaam was, terwyl ongeveer 'n kwart van die Amerikaners gesê het dat hulle gevaarlik is, en byna een uit elke 10 het gesê dat kredietkaarte sleg is.
Liz: Kwaad. Ek is mal daaroor, boosheid.
Sean: Ja. Besete en boos, hierdie lewelose voorwerpe.
Liz: Ja. Hulle kom jou haal.
Sean: Maar ek verstaan hierdie teenstrydige standpunte heeltemal, want kredietkaarte kan die lewe makliker maak, maar dit kan ook 'n spiraal van skuld vir sommige verbruikers afskop. Hulle het dikwels baie hoë rentekoerse, en hulle kan oorweldigend word. So Liz, hoe sien jy kredietkaarte?
Liz: Hulle is soos 'n kettingsaag, so hulle is 'n wonderlike hulpmiddel in die regte hande en hulle sal jou hand afsny as jy hulle op die verkeerde manier gebruik en 'n bloedige gemors maak. OK, ek dink ons is klaar met daardie spesifieke metafoor.
Sean: Hulle is boos.
Liz: Ek dink glad nie so nie. Ek is 'n groot beloningshond, ek hou van al die gratis reise wat ons van ons kredietkaarte gekry het, en ons het nooit 'n balans nie. Ons betaal nooit 'n sent aan kredietkaartrente nie. So dit is hoekom ek dink hulle kan 'n baie goeie hulpmiddel wees, maar jy moet leer hoe om dit te gebruik. En ek dink die meeste mense word nie geleer nie - die meeste mense kry hul eerste kredietkaart, maak skuld op, kyk hoeveel rente hulle betaal, en hulle loop verskrik weg.
Sean: Reg. Ek het eintlik 'n ander masjienanalogie vir kredietkaarte gehad.
Liz: O, vertel my.
Sean: Ek wou sê dat hulle soos 'n motor is, dit kan jou bring waar jy wil gaan, maar as jy nie streng beheer daaroor hou nie, kan dinge redelik vinnig baie rampspoedig raak. So, ek het in die verlede kredietkaartskuld gehad, en ek het 'n balans gedra, maar ek het nooit rente betaal nie. Ek het altyd nul-APR-kaarte uitgehaal, meestal wanneer ek iewers heen trek omdat ek geweet het ek moet nuwe meubels kry, alles klop net so vinnig. Ek wou nie my spaargeld uitput nie, maar ek wou dit dek en ook, soos jy, daardie punte kry. So, dis hoekom ek 'n groot aanhanger is van nul-APR kontant-terugkaarte. Ek gebruik hulle vir byna al my uitgawes, maar dan betaal ek hulle almal af aan die einde van die maand.
Liz: Ja. En hulle het baie voordele soos aankoopbeskerming; daar is 'n middelpersoon daarin. As jy 'n probleem met 'n verkoper of handelaar het, het jy die meeste van die tyd iemand aan jou kant om jou te help om dinge uit te sorteer. En ook die bedrogbeskerming is regtig wonderlik, jy is basies nie verantwoordelik vir bedrog nie. En dit kan baie nuttig wees in hierdie tye wanneer daar baie identiteitsdiefstal is. Ek wil nie hê iemand moet my debietkaartnommer en 'n direkte lyn in my bankrekening hê nie. Dit maak my net senuweeagtig.
Sean: Een ding wat ook interessant was in hierdie verslag van Erin, was dat byna die helfte van Amerikaners gesê het dat hul gevoelens teenoor kredietkaarte beïnvloed is deur die ervarings van geliefdes. En ek val beslis in daardie kamp. Ek is redelik versigtig vir kredietkaartskuld, al het ek dit in die verlede gebruik, want ek het gesien hoe vasgeval dit sommige mense in my lewe gemaak het omdat hulle dit nie kon beheer nie. En deels omdat hulle redelik min kontant gehad het, het hulle nie genoeg gemaak om by hul uitgawes by te hou nie. En dan val hulle in daardie spiraal wat ons vroeër genoem het, waar jy dit nie een maand kan afbetaal nie en jy hou aan om rente op te tel, jy hou aan om ander dag-tot-dag heffings op te tel, en dit kan baie oorweldigend word.
Liz: Ja. Omdat die meeste kredietkaarte baie hoë rentekoerse het en dit is wat mense in die skuld hou. As jy 15, 16, 20, 22, 24% rente betaal, is dit regtig moeilik om uit daardie gat te kom.
Sean: Maar net so, deur dieselfde teken dat ek deur mense rondom my beïnvloed word, aangesien ek vier en 'n half jaar gelede of so by NerdWallet aangesluit het, dink ek ek sien hulle net as baie nuttige hulpmiddels wat jy kan strategies ontplooi. En so voel ek nou dat ek die kredietkaartmaatskappye verbeter wanneer ek hulle gebruik, want ek het soveel teruggekry in kontant-terugpunte. En hulle kan baie voordelig wees as jy weer streng beheer hou oor hoe jy hulle rig.
Liz: Ja. Ek was in die gewoonte om die rekening ten volle af te betaal. Dit was iets wat my ma my geleer het van die eerste keer dat ek 'n kredietkaart gekry het, is om altyd die balans ten volle te betaal. En natuurlik gebeur die lewe en dit is nie altyd moontlik om te doen nie. Maar om daardie gewoonte te hê en dit so ingeburger te hê dat jy net nie 'n balans het nie, dink ek het my regtig gehelp om dit te gebruik as die instrument wat dit moet wees, wat vir gerief is en om krediet te bou. En dit was iets anders oor Erin se studie wat ek baie interessant gedink het, is, daar is 'n groot klomp mense wat basies sê: "Wel, ek het nie nou krediet nodig nie so ek gaan nie om daaroor bekommerd te wees."En dis 'n bietjie gevaarlik, dink jy nie?
Sean: Ja. Dit is 'n bietjie gevaarlik, miskien 'n bietjie kortsigtig ook, want miskien het jy vandag nie krediet nodig nie, maar dit is die moeite werd om daardie goeie gewoontes te hê om jou krediet te handhaaf en op te bou. Sodat wanneer jy dit nodig het - wanneer jy aansoek doen vir 'n nuwe kredietlyn of dit nou 'n motorlening of 'n verband is, wat dit ook al is - jy gewys het dat jy 'n bestendige rekord van betydse betalings het, want dit is deurslaggewend. Dit is een van die belangrikste dinge waarna mense sal kyk wanneer hulle jou vir krediet gaan goedkeur of nie. So selfs al betaal jy dit af, al wil jy dit nie regtig gebruik nie, sit ons almal vas in die stelsel, so jy kan dit net so goed gebruik so goed as wat jy kan. En soos ek, soos jy, Liz, kry 'n bietjie geld daaruit ook basies gratis net vir die gebruik van hierdie klein stukkies plastiek.
Liz: Ja. En ek dink baie mense besef ook nie dat krediet in baie meer gebruik word as net uitleenbesluite en om 'n kredietkaart te kry nie. Dit word deur versekeraars gebruik om motorpremies en huiseienaarspremies vas te stel. In die meeste state gebruik verhuurders kredietinligting om te besluit wie woonstelle kry, en werkgewers gebruik ook kredietinligting, maar nie krediettellings nie. Dit sou dus minder relevant wees vir hierdie spesifieke bespreking, maar steeds is krediet deur ons finansiële stelsel. Dit is dus iets waaraan jy aandag moet gee.
Sean: Mm-hmm.
Liz: So 'n ander ding wat ek gedink het was baie interessant oor die studie het te doen gehad met slegte skuld en bankrotskap. Dus, die meeste Amerikaners - byna driekwart van ons - dink dat kredietkaartskuld inherent sleg is. Maar baie van hulle sê ook dat daar geen bedrag kredietkaartskuld is wat hulle vir bankrotskap sal laat aansoek doen nie. En ek het gedink dit was regtig interessant. Ek dink dit wys daar is steeds 'n groot stigma rondom bankrotskap, en mense dink dat hulle net hul pad sal uitgrawe. Maak nie saak wat nie, hulle sal nie liasseer nie. Maar die realiteit is dat as jy diep in die skuld is, kan bankrotskap nog 'n goeie hulpmiddel wees. Nie dat iemand in bankrotskap sal jaag nie, maar dit kan jou regtig help, reg?
Sean: Ja. Dit is interessant die feit dat mense kredietkaartskuld as inherent sleg beskou, ek dink dit hou verband met hoe mense hulself beskou as persoonlik verantwoordelik vir al hul besluite. En die feit is dat mense nie hierdie finansiële keuses in 'n vakuum maak nie, jy kan nie jou pad uit werklik haglike ekonomiese toestande los nie, want die stelsel is baie moeilik vir baie mense. So, ek dink dit is 'n bietjie ontmoedigend om te sien dat baie verbruikers hulself steeds probeer blameer vir wanneer hulle kredietkaartskuld kry. En hulle dink dat dit 'n persoonlike mislukking is, terwyl dit in werklikheid deel is van 'n breër stelsel wat die bestuur van geld baie moeilik maak. En bankrotskap is bloot 'n instrument wat jou kan help wanneer jy in die ergste moontlike situasie is om 'n nuwe begin te kry.
Liz: Ja. Ek het vroeër aan bankrots gedink as basies doodluiters. Jy weet, dat hulle dit alles oor hulself gebring het en dit is waar jy eindig. En toe het ek 'n redelik breë studie gedoen en met honderde mense gepraat wat om bankrotskap aansoek gedoen het. En ek was geskok oor hoe gereeld dit 'n lewensgebeurtenis is. Dit is iemand, die broodwinner, wat gesterf het, of hulle het 'n baba gehad wat in die NICU was, die ICU vir pasgeborenes, en hulle het met honderde duisende dollars in mediese rekeninge geëindig. En dit is wat mense in bankrotskap laat beland. Dit raak nie op en koop te veel skoene nie, dit is lewensgebeure. So dit het my baie meer deernis gegee.
Sean: Wel, ek onthou dat ek presies hieroor met jou gepraat het, en ek dink jy het iets gesê in die trant van hoe mense drie rampe weg is van die aansoek om bankrotskap. Amper almal. Jy kan jou werk verloor, jy kan daardie groot mediese rekening kry, jy kan uiteindelik 'n motorongeluk hê, iets wat jou finansiële lewe totaal ophef. En wat ons moet besef is dat dit met enige iemand kan gebeur, so ek dink as ons almal 'n bietjie meer bring --
Liz: Wel, soos die pandemie.
Sean: Ja. Soos 'n pandemie wat dan vir jou mediese rekeninge gee waarvoor jy verantwoordelik is. So ek dink as ons almal 'n bietjie meer deernis daartoe bring, dink ek hopelik kan mense 'n bietjie meer deernis vir hulself bring en hoe hulle hul eie kredietkaartskuld sien.
Liz: Ja. En ek dink ons het pas in die werklike lewe gesien gebeur in real-time, wat gebeur wanneer die lewe gebeur? Ons het 'n pandemie gehad, mense het hul werk verloor en hulle het hul gesondheidsversekering verloor en hulle het siek geword, daar is jou drie rampe net daar.
Sean: Mm-hmm. Soos ons gesien het, is kredietkaarte en die manier waarop ons dit sien en ons verhouding tot geld baie ingewikkeld, baie subjektief en gebaseer op jou eie geskiedenis en persoonlike ervarings. So enigiemand daar buite wat luister wat jou ervaring wil deel en hoe jy oor kredietkaarte dink, skryf vir ons by [email protected Ek sal graag van jou wil hoor. Kom ons kom by hierdie episode se geldvraag wat van Amy in Pennsylvania kom. Sy skryf: "Ek sien baie aanbiedinge vir die herfinansiering van 'n verband teen 'n lae koers. Ons het verlede jaar ons huis gekoop met 'n 30-jaar verband en het 'n 4.5% rentekoers. Hoe weet ons of ons moet herfinansier?"
Liz: O, dis 'n goeie vraag, want rentekoerse is tans so laag.
Sean: Hulle is. Maar omdat sy net verlede jaar daardie verband gekry het, wonder ek hoe dit ook hierby kan inskakel. Om met ons te praat oor Amy se situasie en of dit dalk 'n goeie tyd vir haar is om te herfinansier, praat ons in hierdie episode van die podcast met verband-nerd, Holden Lewis.
Liz: Haai Holden, welkom terug by die program.
Holden Lewis: Manne! O, ek is mal daaroor om mense te help om 'n baie goeie transaksie op 'n verband te kry, so ter plaatse.
Sean: Wel, dit is hoekom ons jou aangebring het, want ons luisteraar Amy het 'n vraag wat nogal eenvoudig lyk, maar ek wonder of dit een van daardie gevalle is waar dit 'n bietjie meer ingewikkeld kan wees as dit blyk. Basies het hulle net verlede jaar 'n verband gekry, hul rentekoers is 4.5%, en hulle wonder of dit nog 'n goeie tyd is om te herfinansier of nie. So, wat is jou aanvanklike gedagtes hieroor?
Holden: Kan ons eers begin deur te definieer wat herfinansiering beteken?
Sean: Sekerlik. Gaan voort.
Holden: Ja. Ek dink soms het mense hierdie vae idee dat herfinansiering 'n goeie ding is, maar hulle weet nie presies wat dit is nie. So wanneer jy jou verband herfinansier, kry jy 'n nuwe verband om die ou een te vervang, soortgelyk aan die handel in 'n motor. Die nuwe verband betaal die oue af dan het jy 'n nuwe huislening en een wat jou verkieslik op die lang termyn geld spaar.
Sean: Mm-hmm.
Liz: Maar daar is baie verskillende redes om te herfinansier, reg? Dit kry nie net 'n laer rentekoers nie.
Holden: Daar is talle redes om te herfinansier. Jy kan herfinansier om 'n laer rentekoers te kry, jy kan dit doen om die leningstermyn te verkort, wat kan beteken dat jy hoër maandelikse paaiemente het, maar jy betaal minder rente met verloop van tyd. Jy kan dalk herfinansier om van FHA-verbandversekering ontslae te raak, kontant uit te kry en vir opknappings te betaal, daar is net baie redes om te herfinansier.
Sean: So, dink aan Amy se vraag, wat is hoe moet ons weet of ons moet herfinansier? Dit wil voorkom asof die "behoort" afhanklik is van wat hul spesifieke doelwit is en as hulle 'n herfinansiering kan kry wat hulle sal help om dit te bereik, reg?
Holden: Dis reg. En met hierdie een is dit soort van 'n slam dunk. Met 'n verbandkoers van vier en 'n half persent, as Amy goeie krediet het, kan sy herfinansier vir ongeveer 3%, miskien 'n bietjie meer, miskien 'n bietjie minder. So dit is 'n groot besparing in rentekoers, daar sal onmiddellike maandelikse besparings in 'n verbandbetaling wees.
Sean: Ek wonder hoe lank dit hulle kan neem om enige fooie te verhaal.
Holden: Jy weet wanneer jy 'n verband kry, moet jy 'n hele klomp fooie betaal. So wat dit beteken is dat wanneer jy herfinansier om geld op jou maandelikse betaling te spaar, jy die huis lank genoeg wil hou sodat daardie opgehoopte spaargeld die fooie wat jy betaal oorskry. Met ander woorde, as jy 'n honderd dollar per maand spaar deur herfinansiering, en jy het $3 000 aan fooie betaal, is jou uitbetalingstyd 30 maande - 3 000 gedeel deur 100. Ons wil daardie huis vir ten minste 30 maande na herfinansiering besit.
Liz: Ek het gedink jy moet 'n korter tydperk hê waar jy dit verhaal net omdat die toekoms onbekend is. Jy weet regtig nie hoe lank jy in die huis gaan wees wat dalk jy, die meeste van die tyd, wat jy dalk vir 18 maande moet skiet nie, maak dit sin, Holden? Of moet dit regtig 'n langer tydperk of 'n korter tydperk wees?
Holden: Dit behoort regtig 'n langer tydperk te wees, want vir baie mense sny hulle miskien 'n driekwart persentasiepunt van hul rentekoers af. En teen daardie tempo kan hulle dalk vyf, ses, selfs sewe jaar neem om gelyk te breek, en jy weet, dit is goed as jy regtig vol vertroue is dat jy daardie huis vir nog vyf gaan hê, ses of sewe jaar. En ek dink baie mense is eintlik vol vertroue daarin, dat hulle in hul ewige huis is, en daarom sal hulle met graagte herfinansier en daardie terugbetalingstydperk van, sê, ses jaar hê.
Liz: Goed. Dit maak sin.
Sean: Daar is 'n nuwe fooi wat hiermee verband hou, reg? Dink jy dat dit sal balanseer? Of hoe dink jy kom dit ter sprake?
Holden: Fannie Mae en Freddie Mac het 'n fooi van 'n halwe persentasiepunt van die leningsbedrag ingestel vir mense wat herfinansier. So wat dit beteken is, kom ons sê jy herfinansier vir $300,000, jou fooi sal die helfte van 1% daarvan wees, of $1,500. Nou, baie leners, hulle gaan jou nie vra om dit vooraf te betaal nie. Wat hulle gaan doen is hulle gaan die rentekoers verhoog, miskien 'n agtste van 'n persentasiepunt, miskien 'n bietjie minder as dit. Die slotsom is dus dat hierdie fooi die terugbetalingstydperk vir baie mense met ongeveer 'n jaar gaan verhoog. Ek dink nie hierdie nuwe fooi verander regtig baie van die wiskunde vir mense wanneer hulle besluit of hulle moet herfinansier nie.
Sean: Dit lyk of dit nou 'n baie goeie tyd is om rond te soek vir 'n refi-transaksie. Maar ek wonder hoe jy kan sien wat 'n "goeie deal" vir 'n refi is. Hoe definieer jy dit, Holden?
Holden: Ek definieer dit deur inkopies te doen en dan te kyk na die aanbiedings wat jy aangehaal word. Die grootste fout wat mense maak wanneer hulle 'n verband kry, is nie vergelykende inkopies nie. Jy kan meer geld spaar deur inkopies vir 'n verband te vergelyk as vir 'n motor. So hoekom sou jy nie? En wat dit beteken, is dat jy aansoek doen by jou huidige lener en dan ten minste twee ander leners. As jy om 'n verband aansoek doen, verbind dit jou tot niks, maar wanneer jy 'n formele aansoek indien, bedoel ek jy doen eintlik aansoek om 'n lening. Die lener moet vir jou 'n dokument van drie bladsye gee, genaamd die Leningsraming.
Holden: Vir 'n baie goeie verduideliking daarvan, die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers het 'n bladsy wat dit aanteken en net vir jou sê presies waarna jy kyk en wat dit beteken. En die bladsy drie van die leningsberaming het 'n opsomming van hoeveel daardie lening jou in die eerste vyf jaar gaan kos, ons praat fooie, hoofsom en rente. En dan kan jy net na daardie klein blokkie op bladsy drie kyk, en jy kan die lening langs mekaar vergelyk. En die meeste van die tyd gaan dit redelik duidelik wees wat die beste transaksie is. En as daardie transaksie jou geld spaar, gaan dan daarvoor.
Liz: En Holden kos dit enigiets om op daardie punt aansoek te doen?
Holden: Dit doen nie.
Liz: Goed.
Sean: Behalwe dat jy 'n harde trek van jou krediet sal hê, reg? So dit is 'n sekere prys om te betaal, maar as jy in elk geval gaan inkopies doen vir 'n refi-transaksie, moet jy net verwag dat dit sal gebeur.
Holden: Dit is korrek. Want wanneer jy om 'n verband aansoek doen, tel al die verbande waarvoor jy in 'n tydperk van 45 dae aansoek doen, almal as een kredietnavraag.
Liz: Holden, die feit dat hulle fooie betaal het om hul huidige verband te kry, sou dit hulle verhoed om weer aansoek te doen? Ek bedoel, dit kan ook in die spel kom as jy 'n verband herfinansier en dan 'n paar maande of 'n jaar later besluit o, ek gaan eintlik meer geld spaar as ek dit weer doen. So ook die fooie wat jy reeds betaal het, sou dit hoegenaamd deel van jou berekeninge wees?
Holden: Nee. Die fooie wat u reeds op u huidige lening betaal het, behoort nie by u berekeninge te tel of u 'n herfinansiering moet kry nie. Dit is soort van 'n sielkundige ding wat ons het, dit word SAM-koste genoem, en jy het reeds daardie fooie betaal en dit maak net nie saak nadat jy daardie fooie betaal het wat jy daarna doen nie. Ek bedoel, as jy nou geld kan spaar deur te herfinansier, maak dit regtig nie saak watter fooie jy betaal om die oorspronklike verband te kry nie. Hulle is betaal en daardie klok kan nie ontlui word nie.
Liz: Jy kan nie daardie geld op die een of ander manier terugkry nie.
Holden: Dis reg. Jy kan nie daardie geld terugkry nie. En aangesien jy nie kan nie, kan jy net sowel vorentoe loop en geld spaar.
Liz: Nou, Holden, ons het al voorheen hieroor gepraat, maar ek is 'n groot aanhanger daarvan om jou verband voor aftrede afbetaal te kry. Maar ek is 'n bietjie bang vir 15-jaar lenings, veral met die ekonomie soos dit nou is, dit is regtig moeilik om te voorspel wie 'n werk gaan verloor, wat vorentoe gaan gebeur. Dus, ek bevoordeel die 30-jaar lening met miskien die laer betaling en jy kan altyd hoofbetalings maak sodat jy jou betaling kan verhoog as jy dit vinniger wil afbetaal. Maar jy hou van 15-jaar lenings, reg?
Holden: Wel, ek hou wel van 15-jaarlenings omdat die rentekoers laer is. Maar persoonlik, wanneer dit ek is, verkies ek regtig om 'n 30-jaar lening te kry en dit self oor 'n korter tydperk te amortiseer, wat beteken dat ek basies elke maand ekstra betaal wanneer ek dit kan bekostig om dit te doen. En hey, ek kan seker bekostig om dit vir die volgende 15 jaar te doen en dit in 15 jaar af te betaal, maar dit is lekker om 'n 30-jaar verband te hê. En om in tye van ekonomiese nood in staat te wees om terug te trek en daardie minimum betaling op 'n 30-jaar lening te maak as dit baie gemakliker is om te doen.
Liz: So jy het daardie buigsaamheid?
Holden: Dis reg, met 'n 30-jaarlening gee dit jou meer buigsaamheid as met 'n 15-jaarlening of 'n 20-jaarlening. En die rede is die betaling is laer op die 30-jaar lening, die minimum vereiste betaling is laer op 'n 30-jaar lening. So as jy nie 'n hoër betaling kan bekostig nie, wanneer jy sê tussen werke, maar jy kan steeds daardie 30-jaar betaling bekostig, dan is jy goue, jy is goed.
Sean: Hou, ek wonder of dit nou moeiliker is om 'n refi te kry met so baie mense wat instorm om een te kry.
Holden: Om 'n paar redes is dit moeiliker om nou 'n herfinansiering te kry. Eerstens kry baie mense nou refis. En so daar is lang wagtye, jy sal dalk ses of agt weke moet wag nadat jy aansoek gedoen het voordat jy selfs die lening kan sluit. En intussen sal hulle wil aanhou kyk of jy in diens is. Ek bedoel, hulle kan eintlik jou werkgewer verskeie kere bel in die laaste week voor sluiting, net om seker te maak jy het nog jou werk. En daar is nog 'n probleem, wat krediet is. Uitleners wil nie net geld leen aan mense met goeie, vaste werk nie, maar hulle soek ook mense met hoë krediettellings. En wat u dus sien, is dat die gemiddelde krediettelling op lenings al vir ongeveer twee jaar styg. En nou vir 'n herfinansiering is die gemiddelde krediettelling hoër as 740. Uitleners kies dus mense met hoë krediettellings om werklik lenings aan te gee.
Liz: Hulle verminder basies hul risiko's. Hulle wil nie nou enige kanse waag nie.
Holden: Uitleners wil nie kanse waag in 'n tyd van hoë werkloosheid nie. Veral in hierdie tyd wanneer daar nie net hoë werkloosheid is nie, maar mense, regtig, hulle kan net hul werk verloor of hul ure op min kennisgewing afgesny kan word sonder hul eie skuld, met hierdie groot eksterne ding wat ons slaan.
Liz: Ja.
Sean: Dit lyk egter of rentekoerse laag gaan bly. Volgens wat ons van die Fed gesien het, lyk dit of dit vir die volgende jaar of wat sal bly waar hulle nou is. Is daar enige ander neigings waarvan jy dink mense moet bewus wees as hulle dink oor herfinansiering?
Holden: Daar is baie mense wat geldherfinansiering doen. Wat dit beteken is - kom ons sê jy skuld $100,000 op jou verband en jou huis is $300,000 werd, so jy het $200,000 in ekwiteit. Wanneer jy herfinansier, kan jy meer as daardie honderdduisend leen wat jy skuld, jy kan byvoorbeeld $150,000 leen en jy kry daardie $50,000 ekstra as kontant. En jy kan dit gebruik om opknappings aan jou huis te doen. Dit is die belangrikste ding waarvoor ek aanbeveel om uitbetaling-herfinansiering te gebruik. En so, baie mense doen kontant-uit-herfinansiering, maar die Fed het die sein gestuur dat dit korttermyn rentekoerse vir 'n lang tyd laag gaan hou. En dit beteken dat die rentekoerse op huisekwiteitslyne vir 'n lang tyd laag gaan bly, want dit gaan op en af, volgens die Fed se koersbeleid. En so, die slotsom is, ek dink as jy 'n paar opknappings wil doen, is dit dalk 'n beter idee om te herfinansier vir die leningsbedrag wat jy het en dan 'n huisekwiteitslyn van krediet, of HELOC, te kry om vir opknappings te betaal.
Liz: Wel, en dit, ek is ook altyd 'n aanhanger van die HELOC as 'n noodfonds. Soort van 'n rugsteun noodfonds of watter kontant jy ook al het. Maar as jy dit alles vir huisopknappings gebruik, sal jy dit nie beskikbaar hê vir noodgevalle nie.
Sean: Dis waar.
Holden: Daar is een vlieg in die salf daarvan, en ek sal jou my persoonlike ervaring vertel. Dus, ons het 'n huisekwiteitkredietlyn gehad met 'n klein saldo, soos $5,000, tydens die behuisingongeluk. So in 2009 het ons HELOC-uitlener vir ons 'n brief gestuur wat gesê het, "Ons het jou kredietlimiet verlaag tot die bedrag wat jy nou skuld."
Liz: Ag!
Holden: So basies, dit was asof hulle net vir ons gesê het, "Betaal dit af en moet niks daarvoor hef nie." En dit het my vrou so kwaad gemaak dat sy persoonlik in die bank ingegaan het en die rekening gesluit het.
Liz: Ag skat, ja. Ja, niks beter as om werklike kontant in die bank te hê in terme van spaargeld nie, maar daardie HELOC kan wees, vir sommige mense kan dit 'n lekker rugsteun wees. Hallo Holden, ek wou jou uitvra, want daar is soveel verskillende bewegende onderdele om rond te soek vir 'n herfinansiering, is daar sakrekenaars? Is daar maniere om uit te vind wat die transaksies jou gaan kos? Of wanneer dit 'n goeie tyd is?
Holden: O, ja. NerdWallet het 'n uitstekende herfinansieringsrekenaar waar jy jou leningparameters wat jy nou het, inprop, hoeveel jy skuld, en waar jou rentekoers is en daardie soort ding. En dan kan jy die parameters van die lening waarna jy kyk, inprop, hoeveel jy wil leen, wat die rentekoers is. En dit sal jou vertel wat daardie gelykbreekpunt is solank jy skat wat die sluitingskoste gaan wees. So dit is 'n baie goeie ding. En dan wil ek ook ons huidige verbandkoerse-bladsy inprop, dit vertel jou die gemiddelde koerse vir die 30-jaar vaste, 15-jaar vaste en 5/1 ARM. Daardie koersgemiddeldes word daagliks opgedateer.
Liz: Fantasties. En ARM beteken verstelbare verband, reg?
Holden: 'n ARM is 'n verstelbare koersverband. Ja.
Sean: Dit lyk of almal nou op hierdie refi-trein spring. En ek wonder wanneer dit dalk 'n goeie idee is vir sommige mense om dalk by die stasie te wag, oor 'n paar maande of 'n jaar die volgende trein te haal. Want dit lyk asof almal net instorm en miskien dink hulle nie aan 'n paar afwegings wat hulle dalk moet maak nie.
Holden: Daar is 'n paar mense wat moet wag. Eerste mense met 'n krediettelling sê onder 720. Ek dink dit is 'n goeie idee om op daardie krediet te werk, jou rekeninge betyds betaal te kry en jou krediettelling tot ten minste 740 te verhoog, sal regtig ideaal wees, en dalk selfs hoër. En dan is daar baie mense wat vanjaar 'n onderbreking in hul inkomste gehad het. Hulle is afgedank, hulle is verlof, wat ook al, of hul ure is afgesny. Daardie mense, hulle wil dalk net 'n rukkie wag en 'n langer diensperiode hê.
Sean: Goed, Holden. Baie dankie dat jy met ons gesels het.
Holden: Dankie. En Amy, sterkte.
Sean: Kom ons kyk nou na ons wegneemetewenke. Eerstens, versamel inligting en kry 'n skatting oor jou gelykbreekperiode vir jou refi.
Liz: Gaan nou inkopies doen. Doen aansoek by ten minste drie leners sodat jy tariewe en terme kan vergelyk.
Sean: En laastens, dit is nie nodig om te haas nie. Daar is 'n groot bottelnek van mense wat op die oomblik vir refi's aansoek doen, so as jou krediet nie is waar dit moet wees nie - 740 of hoër - spandeer dan tyd om jou tellings hier te verbeter in 'n beter posisie om in die toekoms te refi. En dit is al wat ons het vir hierdie episode. Het jy 'n geldvraag van jou eie? Draai na die Nerds en bel of SMS ons jou vrae by 901-730-6373. Dit is 901-730-NERD. Jy kan ook vir ons 'n e-pos stuur by [email protected en nerdwallet besoek.com/podcast vir meer inligting oor hierdie episode. En natuurlik, onthou om in te teken, te gradeer en ons te beoordeel waar jy ook al hierdie poduitsending kry.
Liz: En hier is ons kort vrywaring, deurdagte saamgestel deur NerdWallet se regspan. Jou vrae word deur kundige en talentvolle finansiële skrywers beantwoord, maar ons is nie finansiële of beleggingsadviseurs nie. Hierdie Nerdy-inligting word verskaf vir algemene opvoedkundige en vermaaklikheidsdoeleindes en mag nie op jou spesifieke omstandighede van toepassing wees nie.
Sean: En met dit gesê, tot volgende keer, draai na die Nerds.
