Hierdie week se vraag is van Henry. Hy sê, "Ek wonder hoe om die beste te spaar vir 'n afbetaling op 'n huis. Ek het sopas my eerste werk gekry en nadat ek bygedra het tot my 401(k) en Roth, het ek genoeg geld om te begin spaar vir 'n afbetaling. Ek het besluit om vir die volgende twee jaar by my ouers te bly en hulle het mildelik ingestem om nie huur van my te vra nie, sodat ek vir 'n huis kan spaar. Gevolglik het ek nie noodwendig toegang tot die meerderheid van die geld wat ek vir die twee jaar spaar nie. Ek wonder hoe om hierdie geld die beste te maksimeer. Moet ek daarvan vir twee jaar op 'n CD sit of sal dit beter in 'n hoë-opbrengs spaarrekening geplaas word? Daar blyk tans nie te veel verskil in APY te wees nie. Ek wil net my geld so ver as moontlik laat rek."
Weet waar elke dollar gaan Vind maniere om meer te spandeer op die dinge waarvan jy hou, en minder op die dinge wat jy nie doen nie. SIEN JOU KONTANTVLOEI
Ons aanname
Henry kan nie bekostig om veel risiko te neem nie, want hy sal die geld binne twee jaar nodig hê. 'n Hoë-opbrengs spaarrekening van 'n aanlyn bank is waarskynlik die maklikste opsie om 'n bietjie opbrengs te kry terwyl die geld FDIC verseker hou. Sertifikate van deposito is soortgelyk, maar Henry wil seker maak dat die CD's almal op dieselfde tyd (oor twee jaar) betaalbaar is, al koop hy dit op verskillende tye terwyl hy spaar. 'n Derde opsie om te oorweeg is kontantbestuursrekeninge, wat 'n hoër-opbrengs opsie is wat deur sommige makelaars aangebied word.
Aangesien Henry 'n eerstekeer huiskoper is, het ons ook raad om uit te vind hoeveel huis hy kan bekostig en hoeveel van 'n afbetaling hy benodig. Die ou reël sê jy kan 2½ tot 3 keer jou inkomste betaal, maar dit neem nie enige van jou ander verpligtinge, soos studieleningsbetalings in ag nie, sê Holden Lewis, NerdWallet se gesag oor verbande en eiendom boedel. NerdWallet se huisbekostigbaarheidsakrekenaar kan Henry help om te sien wat 'n redelike bedrag is om vir 'n huis te betaal, wat 'n stuk is en wat werklik aggressief is.
Hoeveel kontant jy tot die transaksie bydra, help ook om te bepaal wat jy kan bekostig, maar die dae toe jy 'n 20% afbetaling moes ophoes is lankal verby. Die meeste eerstekeer-huiskopers sit 5% of minder af, sê Lewis.
Dit beteken dat jy verbandversekering moet betaal. Die volgende besluit sal dus wees of jy 'n konvensionele verband, met private verbandversekering, of 'n lening van die Federale Behuisingsadministrasie moet kry. As Henry se krediettellings onder 720 is, is 'n FHA-lening die beste, sê Lewis, en die minimum afbetaling is 3.5%. Met tellings van 720 of hoër, sal private verbandversekering goedkoper wees as die FHA-lening. Daar is 'n paar eerstekeer-huiskopersleningsprogramme wat afbetalings van so klein as 3% met private verbandversekering toelaat, sê Holden.
Ons wenke
Stel jou doelwit. Bepaal hoeveel geld jy spaar en hoe lank jy dit moet spaar. Gebruik NerdWallet se huisbekostigbaarheidsakrekenaar om jou te help uitvind hoeveel huis jy kan koop en watter soort afbetaling jy gaan aangaan.
Doen wat dit verg. As jy vir 'n rukkie by jou ouers moet woon om jou finansiële doelwit te bereik, of dit nou is om skuld af te betaal of vir 'n huis te spaar, moenie toelaat dat enige skaamte of sosiale stigma in die pad kom nie.
Soek rond vir die beste rekeninge. Tradisionele banke bied 'n fraksie van wat jy kan verdien met 'n hoë-opbrengs spaarrekening van 'n aanlyn bank of 'n depositosertifikaat. 'n Kontantbestuursrekening, wat deur sommige makelaars aangebied word, kan ook 'n goeie opsie wees om meer rente te verdien.
Meer oor afbetalings op NerdWallet
Maak 'n huisafbetaling sonder om jou finansies te verwoes
Smart Money Podcast: ‘Watter rekeninge kan my die meeste geld maak?'
Hoeveel huis kan ek bekostig?
Het 'n geldvraag? SMS of bel ons by 901-730-6373. Of jy kan ons e-pos by [email protected. Gaan terug na die poduitsending-tuisblad om vorige episodes te hoor.
Episode transkripsieSean Pyles: Welkom by die NerdWallet Smart Money-podcast, waar ons jou geldvrae binne 15 minute of minder beantwoord. Ek is jou gasheer, Sean Pyles.
Liz Weston: En ek is Liz Weston. Haai, ons wil baie graag jou vrae kry, sodat jy dit per sms of per telefoonoproep kan stuur na die nerd-blitslyn by (901) 730-6373. Dit is (901) 730-NERD. Jy kan ons ook e-pos by [email protected
Sean: En jy kan selfs jou stemmemo's na daardie e-posadres stuur as dit makliker vir jou is. Kom ons kom by hierdie episode se vraag, van Henry. Hy sê, "Ek wonder hoe om die beste te spaar vir 'n afbetaling op 'n huis. Ek het sopas my eerste werk gekry en nadat ek bygedra het tot my 401(k) en Roth, het ek genoeg geld om te begin spaar vir 'n afbetaling. Ek het besluit om vir die volgende twee jaar by my ouers te bly en hulle het mildelik ingestem om nie huur van my te vra nie, sodat ek vir 'n huis kan spaar. Gevolglik het ek nie noodwendig toegang tot die meerderheid van die geld wat ek vir die twee jaar spaar nie. Ek wonder hoe om hierdie geld die beste te maksimeer. Moet ek daarvan vir twee jaar in 'n CD sit of sal dit beter in 'n hoë-opbrengs spaarrekening geplaas word? Daar blyk tans nie te veel verskil in APY te wees nie. Ek wil net my geld so ver as moontlik laat rek."
Liz: OK. Waarin Henry loop, is wat elke belegger teëkom, wat die afweging tussen risiko en opbrengs is.
Sean: Reg. Dit kan nogal moeilik wees om te balanseer, veral as jy 'n baie spesifieke sperdatum het van, hier in Henry se geval, twee jaar. Om dus Henry se vraag te help beantwoord, in hierdie episode van die NerdWallet Smart Money-podcast, praat ons met huiskoop Nerd Holden Lewis oor hoe groot 'n afbetaling jy dalk moet spaar, wat jou kan help om jou doel, Henry, en dan sal ons praat oor watter rekeninge jou vinniger daar kan bring. En aan die einde sal ons afsluit met ons wegneem-wenke sodat jy al jou nuutverworwe kennis in aksie kan gebruik. Kom ons kom daarby.
Liz: Welkom terug by die podcast, Holden.
Holden Lewis: Haai ouens, ek is so bly om terug te wees.
Sean: Haai Holden, goed om weer met jou te praat. Kom ons duik net in en kom ons begin by die begin van die huiskoopproses, wat werklik is om jou begroting uit te vind, hoeveel huis jy kan bekostig, en dan hoeveel van 'n afbetaling jy dalk daarvoor benodig huis. So Holden, hoe dink jy moet mense uitvind hoeveel huis hulle kan bekostig?
Holden: Wel, daar is hierdie reël wat sê dat jy kan bekostig om tussen twee en 'n half en drie keer jou jaarlikse inkomste te betaal. Maar die probleem met die reëls is dat dit nie altyd akkuraat is nie. En dit is, veral in hierdie geval, as jy elke maand hoë skuldbetalings het wat basies die hoeveelheid geld wat jy beskikbaar het om jou verband te betaal, verdring. Ek beveel dus aan om 'n huisbekostigbaarheidsakrekenaar te gebruik. Ons het 'n goeie een by NerdWallet. Jy vertel jou jaarlikse huishoudelike inkomste, jou maandelikse skuldbetalings, en dit vertel jou ongeveer hoeveel jy kan bekostig om vir 'n huis te betaal. En dan kan jy die resultate verfyn. Jy kan jou krediettelling se reeks vertel en hoeveel jy vir 'n afbetaling gespaar het. Hierdie sakrekenaar sal selfs vir jou sê wat 'n bekostigbare huisprys is, soos wat jy ideaal vir 'n huis sou betaal sover jy dit kan bekostig. En dan sal dit ook vir jou sê wat 'n rek is en dan sal dit ook vir jou sê wat aggressief is, haal unquote aan, wat waarskynlik nie 'n goeie idee is om soveel te betaal nie.
Sean: Jy kan daardie sakrekenaar vind op ons shownotas-plasing by nerdwallet.com/podcast. Maar dit is 'n redelik belangrike opmerking in terme van net rondspeel en sien wat binne jou begroting is en nie, want hierdie getalle kan redelik vaag en ook baie, baie groot lyk. Maar om hulle voor jou op 'n rekenaarskerm te hê, kan hulle help om 'n bietjie meer werklik te voel.
Liz: Deel van die berekening is hoeveel van 'n afbetaling hy wil maak. Dit hoef nie meer 20% te wees nie. Mense dink dit is so, maar dit was lanklaas waar. So Holden, hoeveel van 'n afbetaling dink jy moet hy maak?
Holden: Goed, so Henry sê dat dit sy eerste werk is, en daarom neem ek aan dat hy nie 'n veteraan of in die gewapende magte is nie, want as hy 'n veteraan was of as hy nou in die gewapende magte was, hy kan 'n VA-lening kry, en die minimum afbetaling op 'n VA-lening is nul. En ek beveel VA-lenings sterk aan aan mense wat in aanmerking kom. Hulle is baie. Goed, so kom ons sê hy gaan dit nie kan kry nie. Meeste eerstekeer huiskopers, hulle sit baie minder as 20% af. Heck, hulle het selfs minder as 10% neergesit. As jy minder as 20% neersit, moet jy verbandversekering betaal, en dit is dus waar Henry se krediettelling inkom. As dit onder 720 is, is sy beste weddenskap om 'n FHA-lening te kry. Dit is 'n verband verseker deur die Federale Behuisingsadministrasie. En die minimum afbetaling op 'n FHA-lening is 3.5%.
Met 'n FHA-lening betaal jy maandelikse premies van verbandversekering, en daardie premies is dieselfde ongeag krediettelling. Aan die ander kant verskil premies vir private verbandversekering op grond van die krediettelling. Nou, as Henry se krediettelling 720 of hoër is, gaan private verbandversekering goedkoper wees as die FHA. Daar is 'n paar eerstekeer-huiskopersleningsprogramme wat afbetalings van so klein as 3% met private verbandversekering toelaat. Basies, hoe groter jou afbetaling, hoe beter, want 'n groot afbetaling beteken dat jy 'n kleiner lening en laer maandelikse paaiemente kry. Maar die meeste beginners maak klein afbetalings in die orde van 5% of minder.
Sean: OK. Met hierdie groot besparingsdoelwit waarvan ons praat, neem ons aan dat Henry elke sent wat hy kan in die afbetaling plaas? Ek dink net hy moet seker geld oorhê vir noodgevalle en herstelwerk en sulke dinge. Reg?
Liz: Huiseienaarskap kan dom duur wees. Een van my vriende het gereeld geskerts dat alles wat verkeerd geloop het met hierdie huis $3 500 gekos het. Ek is in LA, so alles wat verkeerd loop, kos $6 500. Dis belaglik. Maar dit is 'n baie goeie idee om ten minste twee maande se verbandbetalings in spaargeld te hê nadat jy 'n huis gekoop het, nadat jy die sluitingskoste betaal het. As jy drie maande se verbandbetalings het, is dit selfs beter. Ses maande is ideaal.
Sean: Daarom is dit 'n baie goeie ding dat Henry 'n paar jaar het om op te spaar, want jy gaan nie hierdie kontantreserwes oornag bou nie. Die volgende stap is dus om uit te vind hoeveel jy maandeliks tot 'n rekening van een of ander aard kan bydra om die spaardoelwit te bereik. En van daar af kan Henry ekstrapoleer hoe lank dit hom kan neem om daardie bedrag te spaar.
Liz: So Sean, weet ons of die twee jaar tydlyn Henry s'n of sy ouers is??
Sean: Dit is 'n goeie vraag, en ons weet nie die antwoord daarop nie. Maar een ding waaroor ek dink Henry moet dink, is as dit sy eie tydlyn is, sal hy dalk wil dink of daar 'n waarde daaraan is om dit uit te brei. Want as hy 'n ekstra ses maande of 'n jaar het om 'n afbetaling te spaar, kan dit laer maandelikse verbandpaaiemente beteken. Dit beteken hy kan moontlik ’n groter noodfonds bou. Oral, daardie tyd wat jy spandeer om by die huis te bly, ja, dit is dalk nie die lekkerste nie. Hy is dalk regtig lus vir sy nuwe huis. Ek dink dit kan op die lang termyn baie afbetaal.
Holden: So ek gaan Henry nou direk aanspreek. Henry, jy is groot, jy woon by jou ouers en ek sal wed jy wonder of jou kollegas, jou vriende en familie op jou neersien omdat jy nie gou op jou eie woon nie om jou eerste werk te kry. En as jy enkellopend is, wat sal potensiële romantiese vennote dink? So, ek bedoel, jy is menslik. Jy gaan omgee wat ander mense van jou dink, maar let ook op jou innerlike stem wat die woord "behoort" gebruik, stemme wat sê jy moet op jou eie lewe. Jy moet nie finansieel op Ma en Pa staatmaak nie. Bevraagteken net daardie stemme. Vertel hulle jou die waarheid of nie? Daardie innerlike stemme wat vir jou lieg, maak jou ook beskaam. So kyk, ek wil net sê ek spot nie met jou nie, ook nie Liz of Sean nie. Ek dink jou plan is wonderlik en hou jou kop hoog.
Liz: Dit kan regtig help om geld te spaar om by die huis te woon. Is daar nog 'n stigma daaraan, Sean?
Sean: In hierdie mark? Ek dink regtig nie so nie. Ek onthou toe ek in San Francisco gewoon het, het ek 'n handjievol vriende gehad wat saam met hul ouers in die omliggende voorstede gewoon het en ja, ek bedoel ons sal 'n bietjie lag dat hulle in die nag oor die brug moes gaan. was verby, maar ons het in ons harte geweet dat ons eintlik baie jaloers was dat hulle nie minstens 1 300 dollar per maand vir hul woonstel spandeer nie. Dit is baie ekstra geld in hul sakke en ons was jaloers daarop. Ek dink nie daar is 'n klomp stigma nie, want dit is regtig net 'n slim finansiële skuif.
Liz: OK. Nou kan ons uiteindelik gaan na die kern van Henry se vraag, wat is die beste manier om sy geld te maksimeer? Een van die harde en vinnige reëls is dat jy uitstekende opbrengste kan kry of jy kan jou geld veilig hou, maar jy kan nie albei tegelyk doen nie. Daar is altyd 'n afweging. Jy sal mettertyd die beste opbrengs kry as jy in aandele belê, maar ons weet uit die Groot Resessie dat aandele die helfte van hul waarde of meer in 'n afswaai kan verloor. Hulle is nie 'n goeie keuse as jy die geld binne die volgende paar jaar nodig het nie, want jy het nie tyd vir jou geld, vir jou belegging, om van so iets te herstel nie. Ek dink jy moet die geld vir 10 jaar of langer alleen kan laat as jy in aandele belê, veral nou. Dus moet Henry eerder veiligheid prioritiseer. Dit beteken FDIC-versekerde rekeninge, so hy sal nie sy skoolhoof verloor nie, maar hy hoef nie te skik vir 'n kwart persentasiepunt of wat ook al sy bank betaal nie.
Sean: Ja, 'n baie maklike opsie is 'n hoë-opbrengs spaarrekening. Hier het ons 'n opsomming van die beste van by NerdWallet, en jy kan die skakel na dié op ons programnotas-pos by nerdwallet vind.com/podcast.
Liz: Henry het ook gevra oor depositosertifikate, so ons moet ook daaroor praat. Sertifikate van deposito gee jou 'n effens hoër rentekoers as jy jou geld toesluit vir sekere tydperke, drie maande, ses maande, 18 maande, twee jaar, vyf jaar, wat ook al. As hy dus daardie benadering wil probeer, sal hy moet seker maak dat die depositosertifikate basies terselfdertyd verval. So, twee jaar verder. Nog 'n opsie is kontantbestuursrekeninge. Dit word deur makelaars aangebied en dit is soort van 'n baster tussen spaarrekeninge en tjekrekeninge, so hulle betaal 'n effens hoër rentekoers. By sommige van hulle het jy tjekskryfvoorregte, so jy kan eintlik toegang daartoe kry. Dit is dalk nie die beste pas vir Henry nie, want hy hoef nie aan hierdie geld te raak nie, maar dit is iets om na te kyk.
Sean: En met elk van hierdie opsies kom dit regtig neer op die risiko-terugkeer tydlyn ding waaroor ons gepraat het in die begin van die episode. So ek wil hom regtig versoek om hierdie verskillende opsies te vergelyk, te kyk wat sin kan maak vir sy tydlyn, en regtig net rond te speel en te kyk wat jou die meeste geld kan gee vir wat jy gaan spaar, wat in Henry se saak gaan duisende dollars wees. So jy sal waarskynlik 'n redelike ordentlike opbrengs op enige van hierdie opsies kry. Maar een ding wat hulle almal verenig, is dat dit redelik maklik is om op te stel. Jy kan dit gratis doen, en ons het ook 'n podcast-episode oor watter rekeninge jou die meeste geld kan maak. So as jy regtig meer daaroor wil leer, kyk na daardie episode.
Liz: En daar sal 'n skakel in die programnotas wees om jou na daardie podcast te bring.
Sean: Goed, Henry, dit is al wat ons het. Ek hoop dit help jou om die meeste uit jou jare by die huis te maak en 'n baie goeie afbetaling op te bou. Voor ons totsiens sê, Holden, het jy enige laaste woorde van wysheid?
Holden: Die beste verbandkoerse gaan aan mense met krediettellings van 740 of hoër. Werk dus aan daardie kredietrekord. Betaal daardie rekeninge betyds, kry daardie krediettelling so hoog as moontlik. En dan wanneer jy gereed is om werklik 'n huis te koop, praat met 'n verbandlener voordat jy eintlik met makelaars begin praat en na huise kyk, want wanneer jy met 'n lener praat, sal hy vir jou kan sê hoeveel jy gaan kan leen.
Liz: Dankie, Holden. OK, nou is dit tyd vir ons wegneem-wenke. Neem wenk nommer een weg, stel jou doelwit. Jy moet uitvind hoeveel geld jy spaar en hoe lank jy dit moet spaar. Ons het 'n wonderlike sakrekenaar om jou te help uitvind hoeveel huis jy kan koop en watter soort afbetaling jy gaan aflê.
Sean: En volgende stap, as tuiswoon is wat jy moet doen om jou finansiële doelwit te bereik, of dit nou is om skuld af te betaal of vir 'n huis te spaar, moenie toelaat dat enige skaamte of sosiale stigma in 'n manier van dit, want jou vriende is waarskynlik net jaloers, eerlik.
Liz: Laaste wenk, soek rond vir die beste rekeninge. As jy jou geld in jou plaaslike baksteen-en-mortelbank parkeer, gaan jy 'n bietjie rente verdien, maar dit is 'n fraksie van wat jy kan verdien as jy die geld in 'n aanlyn spaarrekening sit wat 'n hoë opbrengs gehad het , in 'n depositosertifikaat of van die ander opsies wat daar is.
Sean: En dit is al wat ons het vir hierdie episode. Het jy 'n geldvraag van jou eie? Draai na die nerds en bel ons of SMS ons op die nerd-blitslyn by (901) 730-6373. Dit is (901) 730-NERD. Jy kan ook vir ons e-pos stuur [email protected en jy kan selfs jou stemmemo's vir ons e-pos. Besoek ook nerdwallet.com/podcast vir meer inligting oor hierdie episode, en onthou om in te teken, te gradeer en ons te beoordeel waar jy ook al hierdie podcast kry.
Liz: En hier is ons kort vrywaring, deurdagte saamgestel deur NerdWallet se regspan. Jou vrae word deur kundige en talentvolle finansiële skrywers beantwoord, maar ons is nie finansiële of beleggingsadviseurs nie. Hierdie nerdy inligting word verskaf vir algemene opvoedkundige vermaaklikheidsdoeleindes en is dalk nie van toepassing op jou spesifieke omstandighede nie.
Sean: Met dit gesê, tot volgende keer, draai na die nerds.
