Die Roth 401(k), 'n nabye neef van die tradisionele 401 (k), neem die belastingbehandeling van 'n Roth IRA en pas dit toe op jou werkplekplan: Bydraes kom uit jou salaris na belasting, maar uitkerings in aftrede is belastingvry. Dit beteken dat jy nie belasting betaal op beleggingsgroei nie.
Ongeveer die helfte van werkgewers bied nou die Roth 401(k) saam met die tradisionele weergawe. As joune dit wel doen, moet jy die status quo uitwis? Hier is 'n vinnige inligtingsessie oor die Roth 401(k) vs. 401(k).
Waar hulle verskil
Eerstens, wat verskil nie: Die 401(k) bydraelimiet is van toepassing op beide rekeninge. Jy kan tot $19 500 in 2021 en $20 500 vir 2022 bydra ($26 000 in 2021 en $27 000 in 2022 vir diegene wat 50 jaar of ouer is).
Jy kan in dieselfde jaar tot albei rekeninge bydra, solank jy jou totale bydraes onder daardie perk hou.
Waar die Roth 401(k) en die tradisionele 401(k) verskil, is hoe bydraes en uitkerings belas word.
Roth 401(k) vs. tradisionele 401(k)
| Belastingbehandeling van bydraes | Bydraes word voor belasting gemaak, wat jou huidige aangepaste bruto inkomste verminder. | Bydraes word gemaak na belasting, met geen effek op huidige aangepaste bruto inkomste nie. Werkgewer wat ooreenstem met dollars moet in 'n voorbelaste rekening gaan en word belas wanneer dit versprei word. |
| Belastingbehandeling van onttrekkings | Uitkerings in aftrede word as gewone inkomste belas. | Geen belasting op gekwalifiseerde uitkerings tydens aftrede nie. |
| Onttrekking reëls | Onttrekkings van bydraes en verdienste word belas. Uitkerings kan gepenaliseer word as dit voor ouderdom 59½ geneem word, tensy jy aan een van die IRS-uitsonderings voldoen. | Onttrekkings van bydraes en verdienste word nie belas solank die uitkering deur die IRS as gekwalifiseerd beskou word nie: Die rekening word vir vyf jaar of langer gehou en die uitkering is:
Anders as 'n Roth IRA, kan jy nie enige tyd wat jy kies, bydraes onttrek nie. |
Wat is die beste vir jou?
Hierdie besluit kom hoofsaaklik neer op hoe jy geld in die rekening wil plaas en hoe jy geld wil uitneem.
Kom ons begin vandag – geld in. As jy verkies om nou belasting te betaal en dit uit die pad te kry, of jy dink jou belastingkoers sal hoër wees in aftrede as wat dit nou is, kies 'n Roth 401(k).
Deur nou belasting op daardie geld te betaal, beskerm jy jouself teen 'n moontlike verhoging in belastingkoerse teen die tyd dat aftrede aanbreek, alhoewel jou eie belasbare inkomste kan daal, wat jou moontlik in 'n laer belastingkerf plaas.
Jy gee jouself ook toegang tot 'n meer waardevolle pot geld in aftrede: $100,000 in 'n Roth 401(k) is $100,000, terwyl $100,000 in 'n tradisionele 401(k) $100,000 minus die belasting is wat jy op elkeen sal skuld. verspreiding.
In ruil daarvoor sal elke Roth 401(k)-bydrae jou salaris met meer as 'n tradisionele 401(k)-bydrae verminder, aangesien dit ná belasting gemaak word eerder as voorheen. As jou primêre doelwit is om jou belasbare inkomste nou te verminder of om belasting tot aftrede uit te stel omdat jy dink jou belastingkoers gaan daal, sal jy dit doen met 'n tradisionele 401(k).
Weet net dat:
-
Jy skop daardie belasting op die pad, na 'n tyd wanneer jou inkomste en belastingkoerse albei relatief onbekend is - en dalk hoër kan wees as jy in jou loopbaan vorder en meer begin verdien
-
As jy wil hê dat die nabelaste waarde van jou tradisionele 401(k) gelyk is aan wat jy in 'n Roth 401(k) kan ophoop, moet jy die belastingbesparings van elke jaar se tradisionele 401(k) bydrae belê. Vir meer hieroor, sien ons studie oor die Roth IRA-voordeel, wat ook hier van toepassing is.
As jy nie daardie belastingbesparing kan of wil belê nie - en dit kan 'n aansienlike bedrag wees vir diegene in hoë belastinggroepe wat maksimum bydraes lewer - is die Roth 401(k) 'n goeie keuse.
Dit gaan nie net oor belasting nie
Belasting is belangrik, en dit is die primêre faktor in hierdie debat. Maar daar is ander punte om te oorweeg:
-
Of jy in aanmerking kom vir 'n Roth IRA. Roth IRA's het inkomstelimiete; Roth 401(k)s nie. As jy te veel verdien om in aanmerking te kom vir die Roth IRA, is die Roth 401(k) 'n kans om toegang te kry tot die Roth se belastingvrye beleggingsgroei.
-
Sekere inkomstedrempels by aftrede. Om van jou aftree-inkomste van 'n Roth te neem, kan jou bruto inkomste in die oë van die IRS verlaag, wat weer jou aftree-uitgawes kan verlaag. 'n Laer inkomste tydens aftrede kan die belasting wat jy betaal op jou sosiale sekerheidsvoordele en die koste van jou Medicare-premies wat aan inkomste gekoppel is, verminder.
-
Toegang tot jou aftreegeld. Ongelukkig het die Roth 401(k) nie die buigsaamheid van 'n Roth IRA nie; jy kan nie enige tyd bydraes verwyder nie. Trouens, dit is op sommige maniere minder buigsaam as 'n tradisionele 401(k), as gevolg van daardie vyf-jaar reël: Selfs as jy ouderdom 59½ bereik, sal jou verspreiding nie gekwalifiseer word nie, tensy jy ook gehou het die rekening ten minste vyf jaar. Dit is iets om in gedagte te hou as jy laat begin.
-
Vereiste minimum uitkerings tydens aftrede. Beide rekeninge vereis dat rekeningeienaars op die ouderdom van 72 uitkerings begin neem, maar geld in 'n Roth 401(k) kan maklik in 'n Roth IRA gerol word, wat jou dan sal toelaat om daardie uitkerings te vermy en selfs daardie geld aan erfgename deur te gee.
Ten slotte, onthou dat jy die verskil kan verdeel en tot albei rekeninge kan bydra – en jy kan deur jou loopbaan heen en weer wissel of selfs gedurende die jaar, met die veronderstelling dat jou plan dit toelaat. Die gebruik van albei rekeninge sal jou belastingsituasie in aftrede diversifiseer, wat altyd 'n goeie ding is.
