Aftreebeleggings: 'n Beginnersgids

Vooruitgang in medisyne en tegnologie help ons om langer as ooit tevore te lewe. Maar die vooruitsig om vir tot 40 jaar in aftrede te leef - dikwels dieselfde tydsraamwerk wat 'n individu bestee aan werk - maak spaar en beplanning des te belangriker.

Tog is spaar net een stuk van die aftree-legkaart. Die keuse van die regte onderliggende beleggings en aftreerekening is van kritieke belang om die meeste uit jou spaargeld te kry. Hier is hoe om daardie proses te bestuur.

Hoeveel moet ek spaar?

Baie adviseurs beveel aan om 10% tot 15% van jou inkomste te spaar, maar sommige spaarders kan buite daardie teikenreeks val. As jy twyfel oor jou trajek, raadpleeg ons aftreesakrekenaar om jou benadering te druktoets. Ons gaan hier aanneem dat jy reeds 'n gevoel het van hoeveel jy opsy moet sit om jou aftreedoelwitte te bereik.

Hoe moet ek belê?

Nadat vasgestel is hoeveel om te spaar, is dit tyd om uit te vind waarin om te belê. Daar is baie om in ag te neem wanneer jy 'n aftreeportefeulje bou, en ons sal jou deur sommige van daardie besonderhede hieronder neem. Maar hier is 'n paar van die mees algemene produkte wat beleggers vir aftrede kies.

As jy spaar vir aftrede in jou maatskappy se 401(k) of 'n soortgelyke werkgewerplan, is dit opmerklik dat nie al hierdie beleggings dalk beskikbaar is nie. Maar jy kan toegang kry tot die ander soorte beleggings wat jy verlang deur verskillende aftreerekeninge te gebruik - meer oor dié naby die onderkant van hierdie bladsy.

Advertensie

NerdWallet-gradering NerdWallet se graderings word deur ons redaksiespan bepaal. Die punteformule vir aanlyn makelaars en robo-adviseurs neem meer as 15 faktore in ag, insluitend rekeningfooie en minimums, beleggingskeuses, kliëntediens en mobiele toepassingvermoëns.	NerdWallet-gradering NerdWallet se graderings word deur ons redaksiespan bepaal. Die punteformule vir aanlyn makelaars en robo-adviseurs neem meer as 15 faktore in ag, insluitend rekeningfooie en minimums, beleggingskeuses, kliëntediens en mobiele toepassingvermoëns.	NerdWallet-gradering NerdWallet se graderings word deur ons redaksiespan bepaal. Die punteformule vir aanlyn makelaars en robo-adviseurs neem meer as 15 faktore in ag, insluitend rekeningfooie en minimums, beleggingskeuses, kliëntediens en mobiele toepassingvermoëns.
Leer meer	Leer meer	Leer meer
Fooie 0% bestuursfooi	Fooie 0.15% per jaar (ongeveer)	Fooie 0.25% bestuursfooi
Rekening minimum $0	Rekening minimum $0	Rekening minimum $0
Bevordering Vry loopbaanberading plus leningsafslag met kwalifiserende deposito	Bevordering Geen adviesfooie nie jou eerste 90 dae van Vanguard Digital Advisor-beleggingsbestuur (Inskrywing vereis 'n Vanguard-rekening met 'n minimum van $3,000)	Bevordering Tot 1 jaar van gratis bestuur met 'n kwalifiserende deposito

Teikendatumfondse

'n Doeltreffende en lae-onderhoudsmetode om 'n toepaslike batetoewysing te handhaaf, is deur 'n teikendatumfonds. Kies net die regte “teikendatum” (die jaar naaste aan wanneer jy wil aftree) en die fondsmaatskappy sal die toekenning outomaties namens jou met verloop van tyd aanpas.

Ander fondse

Diversifikasie help beleggers deur die algehele beleggingsrisiko te verminder terwyl die potensiaal vir algehele opbrengs verhoog word. Onderlinge fondse, indeksfondse en ETF's voeg almal beleggersgeld saam in 'n versameling sekuriteite, wat beleggers in staat stel om te diversifiseer sonder om individuele sekuriteite te koop en te bestuur.

• Onderlinge fondse: Die meeste onderlinge fondse word jare lank aktief deur professionele fondsbestuurders bestuur. Dit beteken dat spanne ontleders en portefeuljebestuurders sekere aandele ondersoek, ontleed en kies wat hulle verwag beter sal vaar om deel van hul onderlinge fonds te wees. In onlangse jare het passief bestuurde fondse, ook genoem indeksfondse, aanslag gekry vir hul oor die algemeen laer koste en gemak van eienaarskap.

• Indeksfondse: Indeksfondse is 'n tipe onderlinge fonds, maar hulle werk eenvoudiger as aktiewe fondse. Daar is geen fondsbestuurder wat aandele kies nie - hierdie fondse koop bloot aandele van al die sekuriteite in 'n indeks, soos die S&P 500 - wat beleggers se koste laag hou. Ikoniese beleggers soos Warren Buffett het bekende indeksfondse geprys, wat gehelp het om hul gewildheid die afgelope paar jaar te verhoog.

• Beursverhandelde fondse: ETF's is soos onderlinge fondse, maar met 'n sleutelverskil. Hulle kan deur die loop van die dag op beurse verhandel word, soos individuele aandele en effekte. (Onderlinge fondse kan slegs gekoop en verkoop word vir hul pryse wat aan die einde van elke verhandelingsdag vasgestel is). ETF-aandeelpryse is dikwels laer as die minimums wat vereis word vir vergelykbare onderlinge fondse, wat beleggers in staat stel om breë blootstelling vir minder geld te verkry.

Individuele aandele en effekte

Sommige beleggers verkies om navorsing te doen en aandele van individuele aandele en effekte te koop. Dit kan aansienlike beleggings en kennis verg om 'n gediversifiseerde portefeulje van individuele sekuriteite te bou, maar 'n saak kan gemaak word om individuele aandele en effekte as deel van jou beleggingstrategie in te sluit. Byvoorbeeld, om 'n bestendige stroom van inkomste te produseer kan dwingend wees as jy begin om geld te onttrek uit jou beleggings in aftrede. Dividendaandele kan 'n gereelde inkomstestroom verskaf, en die bou van 'n verbandleer (die koop van talle effekte wat oor 'n aantal jare verval) help om rentekoersrisiko te bestuur terwyl bestendige kontantvloei gegenereer word.

Annuïteite

Sommige mense slaap snags beter met die wete dat al hul basisuitgawes gedek word deur inkomstestrome wat hulle nie kan oorleef nie. Dit is waar dit sin kan maak om 'n gedeelte van jou bates te gebruik om 'n beleggingsproduk soos 'n annuïteit te bekom. Die aankoop van 'n annuïteit skuif die risiko om jou bates te oorleef weg van jou af na die versekeringsmaatskappy wat waarborg om jou 'n inkomstestroom lewenslank te betaal (maak seker dat jy die kredietgradering van die versekeringsmaatskappy hersien). Annuïteite kan egter duur wees, so koop een met net die funksies wat jy nodig het. Aangesien veranderlike annuïteite 'n gewaarborgde inkomste bied wat met markopbrengste kan toeneem, wil 'n belegger dalk meer aggressief wees met die beleggings binne die annuïteit en meer konserwatief met dié buite die annuïteit.

Huur 'n adviseur

As jy versigtig is om beleggingskeuses op jou eie te hanteer, is daar baie verskillende tipes finansiële adviseurs om jou 'n hand te gee. Die huur van 'n robo-adviseur is 'n laekoste manier om toegang tot beleggingshulp te kry met lae of geen minimums. Robo-adviseurs gebruik rekenaarmodelle en algoritmes om te help om beleggings vir jou portefeulje aan te pas. Hier is 'n paar van die beste keuses uit ons ontleding van robo-adviseurs.

Hoe pas dit by my portefeulje in?

Wanneer u beleggingsprodukte kies, is dit belangrik om die groot prentjie in gedagte te hou. Neem jou doelwitte, risikotoleransie en tydhorison in ag, of die tydsduur wat jy moet belê voordat jy jou doelwit bereik. Saam wys hierdie faktore jou op die optimale batetoewysing vir jou totale beleggingsportefeulje. As jy veelvuldige beleggingsrekeninge het, sal jy hulle almal wil oorweeg wanneer jy jou batetoewysing evalueer.

Aftreerekeninge behoort oor die algemeen die mees aggressiewe deel van jou algehele beleggingsportefeulje te wees omdat hierdie rekeninge gewoonlik die langste tydhorison het. Daarbenewens, in sommige rekeninge soos 'n 401(k), maak jy jou toegangspunt tot die markte oor tyd glad deur middel van dollarkoste. Aftreerekeninge is ook 'n goeie plek om aktief te wees of meer gereeld handel te dryf. Alhoewel ons nie aktiewe handel voorstaan ​​nie, as jy wel moet handel dryf, word dit verkies om dit in jou belasting-uitgestelde aftree-rekening te doen, aangesien daar geen kapitaalwinsbelastinggevolge is nie. Belasting word nie in tradisionele IRA's en 401(k)'s betaal totdat onttrekkings gemaak word nie.

“En onthou, die batetoewysing en onderliggende beleggings van jou aftreerekening behoort nie staties te wees nie.”

Om 'n meer aggressiewe toewysing binne aftreerekeninge te balanseer, kan jy meer konserwatief wees binne belasbare makelaarsrekeninge. Aangesien hierdie rekeninge gewoonlik eerste gebruik sal word om enige kortertermyndoelwitte of uitgawes wat aangegaan word op die pad na aftrede te bevredig, help om 'n meer konserwatiewe toewysing te hê om wisselvalligheid te verminder, wat die moontlikheid vermy dat die mark ineenstort wanneer jy fondse moet onttrek.

En onthou, die batetoewysing en onderliggende beleggings van jou aftreerekening behoort nie staties te wees nie. Hulle behoort geleidelik te verander en mettertyd aan te pas en meer konserwatief te word namate jy die oorgang na aftrede nader.

Dwarsdeur die marksiklus, zig en zag bateklasse. Soms is aandele op en effekte is af, maar ander kere is dit andersom. Diversifikasie verminder die kans dat een bateklas die hele portefeulje ontspoor, wat werklik die ou gesegde demonstreer "moenie al jou eiers in een mandjie sit"!" Jy kan op baie maniere diversifiseer:

• Aktief vs. passief. Inkorporering van onderlinge fondse, wat aktief bestuur word, met indeksfondse en ETF's, wat passief bestuur word.

• Nywerheid. Vermenging van maatskappye wat in alle soorte nywerhede bedrywig is omdat die ekonomiese siklus elke besigheid verskillend beïnvloed.

• Grootte. Kombinasie van belange van grootkapitalisasie-, middelkapitalisasie- en kleinkapitalisasiemaatskappye (groot, mediumgrootte en klein maatskappye).

• Styl. Vermenging van groei en waarde aandele. Groei-aandele is maatskappye wat gekenmerk word deur vinnig groeiende verkope en winste. Waarde-aandele is maatskappye wie se aandele “op uitverkoping” is of ondergeprys en onderwaardeer lyk. Met effekte, meng kredietkwaliteit en vervaldatums.

• Aardrykskunde. Soms U.S. Aandele en effekte vaar beter, maar ander kere sal internasionaal die oorhand kry, so het blootstelling aan albei.

As jy meer agtergrond wil hê oor hoe om te begin, kan ons Investing 101-gids dalk help. Weereens, as dit na meer instandhouding klink as wat jy graag wil hanteer, kan 'n teikendatumfonds of robo-adviseur dalk 'n goeie opsie wees.

Watter aftreerekening moet ek gebruik?

Noudat jy vertroud is met sommige van die gewildste tipes aftreebeleggings, watter aftreerekeninge moet jy gebruik? Kyk na ons handige gids oor hoe om vir aftrede te spaar om die beste aftreeplan of rekening(e) vir jou uit te vind. Rekeninge wat jy kan kies sluit in:

• Werkgewer-geborgde planne, soos 401(k)/403(b)/457(b) en pensioenplanne.

• IRA's, tradisioneel of Roth.

• Selfstandige of kleinsakeplanne, soos SEP, SIMPLE, solo 401(k) en winsdelingsplanne.