Om jou verband te herfinansier, is nie net 'n kwessie van om een huislening vir 'n ander te verruil nie. Jy moet aansoek doen en voldoen aan herfinansieringsvereistes wat deur die uitlener en leningsprogram gestel word, net soos jy gedoen het toe jy jou huis gekoop het. Daarbenewens moet die verbandherfinansiering aan sekere standaarde voldoen om jou finansieel te bevoordeel.
Hier is 'n paar van die basiese herfinansieringsvereistes wat u kan teëkom.
» MEER: Hoe om jou verband te herfinansier
Soek om jou verband te herfinansier? Om jou verband te herfinansier, kan 'n goeie manier wees om te spaar. Met NerdWallet kan jy maklik jou huiswaarde naspoor en kyk of jy kan spaar deur te herfinansier. KONTROLEER JOU REFI-SPAARSKrediettelling om te herfinansier
Oor die algemeen het verbande wat deur die Federale Behuisingsadministrasie of die Departement van Veterane-sake gerugsteun word, losser kredietvereistes as konvensionele huislenings, wat nie deur die federale regering gerugsteun word nie.
Maar leners het die afgelope maande kredietstandaarde vir alle verbande verskerp. Van leners wat in Julie 2020 herfinansier het, het 90% FICO-krediettellings van 700 en hoër gehad, volgens die verbanddataverskaffer Ellie Mae. Tien persent het krediettellings van 600 tot 699 gehad, en minder as 1% het tellings onder 600 gehad.
Tik om uit te vind hoe COVID-19 herfinansiering kan beïnvloedWeens die koronaviruspandemie kan die herfinansiering van u verband 'n bietjie van 'n uitdaging wees. Uitleners het te doen met 'n groot vraag na lenings en personeelkwessies wat die proses kan vertraag. Sommige leners het ook hul fooie verhoog of sekere herfinansieringsprodukte tydelik opgeskort. As jy nie jou huidige huislening kan betaal nie, verwys na ons verbandhulpbron. Vir die jongste inligting oor hoe om finansiële stres tydens hierdie pandemie te hanteer, sien NerdWallet se finansiële gids tot COVID-19.
Konvensionele lening
Die minimum krediettelling vir 'n konvensionele verbandherfinansiering is gewoonlik minstens 620.
FHA lening
Die FHA se minimum krediettelling is 500 vir 'n kontant-uit-herfinansiering en 580 vir 'n krediet-kwalifiserende FHA-stroomlyn-herfinansiering. Maar leners vereis dikwels hoër tellings. Die FHA het ook 'n nie-krediet kwalifiserende stroomlyn herfinansiering opsie, wat nie vereis dat die lener 'n kredietkontrole doen nie.
VA lening
Die VA vereis nie 'n minimum krediettelling vir VA-verbande nie, maar leners stel hul eie kriteria. 'N Minimum krediettelling vir 'n VA-verbandherfinansiering is gewoonlik minstens 620.
» MEER: Kan ek my verband met swak krediet herfinansier?
Skuld-tot-inkomste-verhouding
Herfinansier leners sal gewoonlik kyk om seker te maak jy het genoeg inkomste om die verband terug te betaal en kyk na jou skuldlading. Jou skuld-tot-inkomste-verhouding, of DTI, is die gedeelte van jou maandelikse voorbelasting-inkomste wat na skuldbetalings gaan, insluitend jou verband. Hoe laer die verhouding, hoe beter. Uitleners hou daarvan om 'n skuld-tot-inkomste-verhouding van 36% of minder te sien. Jy kan kwalifiseer vir ’n herfinansieringslening met ’n hoër DTI, maar jy kan dalk ’n hoër rentekoers betaal.
» MEER: Herfinansieringsopsies vir laerinkomstehuiseienaars
Huisaandele om te herfinansier
Konvensionele
Jou huis moet meer werd wees as die bedrag wat jy skuld vir standaard konvensionele lening herfinansiering. ’n Uitlener sal gewoonlik ’n aanslag vereis om die huiswaarde te skat.
Huisbillikheid is die verskil tussen jou verbandbalans en die waarde van die huis. As jy 'n konvensionele lening herfinansier om van private verbandversekering ontslae te raak, moet jou huisekwiteit ten minste 20% van die huiswaarde wees.
Met kontant-uit-herfinansiering kan jy 'n deel van jou huisekwiteit benut deur meer te leen as wat jy skuld - maar minder as wat die huis werd is. Oor die algemeen beperk leners die uitbetalingsbedrag tot 80% of 90% van jou huisekwiteit. Nadat die kontant uitgeneem is, sal die lening-tot-waarde-verhouding 90% of minder moet wees, wat beteken dat jy steeds ten minste 10% ekwiteit in die huis het. Die presiese drempel hang af van die lener.
Skuld meer as wat jou huis werd is? Jy kan dalk vir een van twee programme kwalifiseer: die Freddie Mac Enhanced Relief Refinance of die Fannie Mae High Loan-to-Value Refinance-program. Albei is gerig op huiseienaars wat meer as 97% van die waarde van hul huise skuld.
» MEER: Kom meer te wete oor HARP-vervangings refi-opsies
FHA lenings
Die FHA vaartbelyn herfinansiering vereis nie altyd 'n evaluering nie, maar die FHA uitbetaling herfinansiering doen. Jy sal minstens 20% in ekwiteit nodig hê om vir 'n FHA-uitbetaling te kwalifiseer. Die maksimum lening-tot-waarde-verhouding na die transaksie is gewoonlik 80%.
VA lenings
Jy het dalk geen huisekwiteit nodig vir 'n VA-herfinansieringslening nie.
Die VA vereis nie 'n aanslag vir 'n VA-rentekoersvermindering-herfinansieringslening nie, ook bekend as 'n VA-stroomlyn-herfinansiering. Maar sommige leners het en sal 'n beperking op die lening-tot-waarde-verhouding hê.
'n VA-evaluering word vereis vir 'n VA-uitbetalingsherfinansiering. Jy kan dalk tot 100% van die beraamde waarde van jou huis leen, alhoewel dit volgens lener sal verskil.
» MEER: VA-uitbetaling-herfinansiering: Hoe dit werk
Herfinansier wagtydperk
In sommige gevalle sal jy 'n sekere tydperk moet wag nadat jy 'n verband gekry het om te herfinansier. Die reëls verskil volgens die tipe verband.
Oor die algemeen kan jy 'n konvensionele lening herfinansier so dikwels as wat jy wil as jy nie kontant uit die transaksie onttrek nie. Om 'n konvensionele uitbetaling-herfinansiering te doen, moet jy die huis ten minste ses maande besit het, tensy jy die eiendom geërf het of dit toegeken is in skeiding, egskeiding of huishoudelike vennoot-ontbinding. Die vereiste wagtydperk om 'n FHA-, VA- of USDA-verband te herfinansier wissel van ses tot 12 maande.
» MEER: Hoe gereeld kan jy jou verband herfinansier?
Netto tasbare voordeel
"Churning" is 'n aggressiewe verkoopspraktyk waarin leners leners lok om gereeld te herfinansier wanneer dit nie in verbruikers se beste belang is nie.
Om sulke rooflenings te voorkom, vereis federale agentskappe en baie state dat leners 'n finansiële voordeel uit herfinansiering ontvang, bekend as 'n "netto tasbare voordeel"." 'n Netto tasbare voordeel kan byvoorbeeld 'n verlaging in die rentekoers of 'n skuif van 'n verstelbare- na vastekoerslening insluit.
Federale agentskappe het netto tasbare voordeelstandaarde vir staatsondersteunde lenings, soos FHA- en VA-lenings. En baie state het wette wat van toepassing is op verbande wat nie deur die federale regering gesteun word nie.
Wanneer jy herfinansier, sal die uitlener moet seker maak die nuwe lening voldoen aan die toepaslike reëls vir die verskaffing van 'n netto tasbare voordeel.
