Die basiese verskil tussen persoonlike lenings en kredietkaarte is dat persoonlike lenings 'n enkelbedrag geld verskaf wat jy elke maand terugbetaal totdat jou saldo nul bereik, terwyl kredietkaarte jou 'n kredietlyn en 'n wentelbalans gee op grond van jou besteding.
Om te besluit wanneer om 'n persoonlike lening teenoor 'n kredietkaart te gebruik, is 'n bietjie meer genuanseerd. Hoeveel geld jy nodig het en hoe vinnig jy die geld kan terugbetaal, is sleutelfaktore om te besluit watter om te gebruik.
Dink aan 'n persoonlike lening as 'n goeie opsie as jy 'n groot, beduidende aankoop kry, sê Dan Herron, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner gebaseer in San Luis Obispo, Kalifornië.
"Ek kyk na kredietkaartbesteding as 'Ek koop vyf lattes by Starbucks' teenoor om 'n motor of boot of iets te koop wat 'n bietjie groter in skaal is," sê hy.
Wanneer om 'n persoonlike lening te gebruik
'n Persoonlike lening is 'n goeie opsie wanneer jy:
-
Kwalifiseer vir 'n lae APR. Laekoerslenings kan maandelikse betalings meer bekostigbaar maak en jou hoofsom vinniger verminder.
-
Wil jy groot, hoë-rente skuld konsolideer. Hoë leenbedrae en vaste betalings oor 'n paar jaar kan jou help om skuld af te betaal.
-
Moet 'n groot, eenmalige uitgawe finansier. Ideaal gesproke sal die uitgawe jou finansies op die ou end help, soos 'n huisverbeteringsprojek. Persoonlike lenings is nie ontwerp om gereeld uitgeneem te word nie.
-
Kan maandelikse betalings oor die leningstermyn maak. Soos met kredietkaarte, lei versuim om terug te betaal tot 'n treffer op jou krediettelling.
Jaarlikse persentasiekoerse op persoonlike lenings wissel gewoonlik van 6% tot 36%. Leners met 'n FICO-telling van 690 of hoër en 'n lae skuld-tot-inkomste-verhouding kan kwalifiseer vir 'n koers aan die lae punt van daardie reeks. Leenlimiete kan ook hoog wees, tot $100,000 vir die mees gekwalifiseerde leners.
'n Persoonlike lening is 'n afbetalingslening, wat beteken jy kry alles op een slag en maak vaste maandelikse betalings oor 'n vasgestelde tydperk, gewoonlik twee tot sewe jaar. Baie aanlyn leners laat jou vooraf kwalifiseer vir 'n lening om beraamde koerse te sien, met geen impak op jou krediettelling.
» MEER: Moet jy 'n persoonlike lening kry?
Persoonlike lening voordele
-
Het gewoonlik laer rentekoerse as kredietkaarte gemiddeld.
-
Vaste maandelikse betalings kan help om jou begroting op koers te hou.
-
Uitleners wat vinnige befondsing verskaf, kan vinnig vir jou 'n groot som geld kry.
Persoonlike lening nadele
-
Hoë tariewe vir billike- en swakkredietleners.
-
Maandelikse betalingsbedrae en skedules kan moeilik wees om aan te pas.
-
Jy kry 'n vaste bedrag geld, nie 'n kredietlyn om van te trek nie.
Wanneer om 'n kredietkaart te gebruik
Kredietkaarte is 'n goeie opsie wanneer jy:
-
Moet kleiner uitgawes finansier. Kredietkaarte is goed vir gereelde uitgawes wat jy vinnig kan terugbetaal, veral as jou kaart met belonings kom vir gereelde aankope soos kruideniersware.
-
Kan u balans elke maand ten volle afbetaal. NerdWallet beveel aan dat jy elke maand jou balans ten volle terugbetaal sodat jy nooit rente gehef word nie.
-
Kwalifiseer vir 'n 0% promosie-aanbod. Die goedkoopste manier om vir enigiets te betaal is sonder rente.
Kredietkaarte kan 'n duur vorm van finansiering wees as jy nie die balans elke maand afbetaal of kwalifiseer vir 'n kaart met 'n 0% rentepromosie nie. Kredietkaarte het tipies dubbelsyferrentekoerse, en om 'n hoë saldo te dra, kan jou krediettelling negatief beïnvloed.
'n Kredietkaart is 'n draaiende vorm van krediet wat herhaalde toegang tot fondse toelaat. In plaas daarvan om 'n enkelbedrag kontant te kry, kan jy tot 'n sekere limiet op die kredietkaart hef. Minimum maandelikse terugbetalingsbedrae is gewoonlik sowat 2% van jou balans.
Met hoër tariewe en die risiko's om 'n hoë saldo te dra, is kredietkaarte die beste gereserveer vir korttermynfinansiering en aankope wat jy ten volle kan afbetaal, soos daaglikse uitgawes en maandelikse rekeninge.
Kredietkaart voordele
-
Gebruik dit wanneer jy dit ook al nodig het.
-
Rentevrye aankope as jy elke maand ten volle betaal.
-
Goeie- en uitstekende kredietkaarthouers kan toegang tot belonings hê.
-
Dit kan makliker wees om te kwalifiseer met billike krediet.
-
Sommige kaarte bied 0% APR-promosietydperke (gewoonlik 12 tot 18 maande).
Kredietkaart nadele
-
Hoër APR's kan kredietkaarte 'n duur manier maak om vir dinge te betaal.
-
Sommige kaarte kom met jaarlikse fooie.
-
Nie alle kredietkaarte word deur alle ondernemings aanvaar nie, en sommige hef 'n klein fooi om kredietkaarte te verwerk.
Hoe persoonlike lenings en kredietkaarte soortgelyk is
Aansoek besluit
Om 'n onversekerde lening of kredietkaart te kry, hang meestal af van jou kredietwaardigheid en finansies.
Uitleners wil sien of jy 'n geskiedenis het van die terugbetaling van geleende geld en die vermoë om dit in die toekoms te doen. Hulle gebruik jou krediettelling en skuld-tot-inkomste-verhouding om dit te help meet.
Vir beide persoonlike lenings en kredietkaarte, hoe beter gekwalifiseerd jy is, hoe meer opsies sal jy waarskynlik hê. Uitleners bied lae tariewe en verbruikersvriendelike kenmerke aan leners met goeie en uitstekende kredietwaardigheid (690 of hoër FICO-telling), sodat jy kan vergelyk om te sien watter bied jou die beste lening. Beloningskaarte word ook gereserveer vir leners met hoë krediettellings.
Onversekerde fondse
Persoonlike lenings en kredietkaarte is meestal onverseker. Jy kan hulle gebruik om te betaal vir byna alles wat jy wil hê.
Omdat jy nie die lening met eiendom, soos 'n huis of motor, verseker nie, sal jou krediet die knou kry as jy nie betyds betalings op die lening of kaart maak nie.
Hoe krediet jou krediet beïnvloed
Verwag 'n harde krediettrekking wanneer jy vir byna enige tipe krediet aansoek doen. Dit veroorsaak gewoonlik 'n tydelike daling van 'n paar punte.
Persoonlike leningbetalings beïnvloed gewoonlik jou krediet minder as kredietkaartbetalings, sê Herron, die Kalifornië-gebaseerde finansiële beplanner.
Dit is omdat persoonlike lenings vaste maandelikse betalings het waarmee jy instem wanneer jy die lening neem. Onder normale omstandighede het jy nie die opsie om 'n mindere bedrag te betaal nie. Deur betyds betalings te maak, doen jy wat jy gesê het jy sal doen.
Met 'n kredietkaart kies jy egter of jy die balans ten volle sal betaal. Om elke maand daardie keuse te maak is 'n goeie aanduiding van kredietwaardigheid en het 'n groter impak op jou telling, sê Herron.
Dus, terwyl betydse betalings vir elkeen jou telling positief sal beïnvloed, kan jou kredietkaartbetalings dit vinniger verhoog.
» MEER: Hoe persoonlike lenings jou krediettelling beïnvloed
Persoonlike lenings vs. kredietkaarte vir skuldkonsolidasie
Jy kan 'n skuldkonsolidasielening of 'n 0% APR balansoordragkaart gebruik om skuld af te betaal. Jou omstandighede sal jou help om te bepaal wat reg is.
In beide gevalle moet jy gereed wees om op te hou om skuld aan te gaan en daarop te fokus om dit terug te betaal.
» MEER: Wat is skuldkonsolidasie en moet ek konsolideer?
Wanneer om 'n persoonlike lening te kies
As jy 'n groot hoeveelheid skuld het en meer tyd nodig het om dit af te betaal, kan 'n skuldkonsolidasielening jou op koers hou om jou skuld voortdurend af te betaal. ’n Lening is ’n goeie opsie as jy ’n laer koers op die lening kan kry as wat jy op jou bestaande skuld betaal.
Wanneer om 'n balansoordragkredietkaart te kies
As jou skuld klein genoeg is dat jy dit binne 'n jaar of wat kan terugbetaal en jy het goeie krediet, probeer 'n balansoordragkaart met 'n 0% APR-inleidingsperiode.
Hierdie kaarte kan jou help om die skuld rentevry terug te betaal, solank jy dit binne die promosietydperk terugbetaal, gewoonlik 12 tot 18 maande.
Het 'n plan om die hele balans af te betaal voordat die 0%-koersperiode verstryk; anders, sal jy getref word met dubbelsyfer rentekoerse op jou oorblywende saldo.
Die besparings wat u deur konsolidasie verkry, moet ook die balansoordragfooie, wat gewoonlik tussen 3% tot 5% van die balans wissel, en jaarlikse fooie swaarder weeg.
