Wanneer jy vir lewensversekering inkopies doen, het jy 'n keuse tussen twee hooftipes: termyn en permanent. Alhoewel termynpolisse vir die meeste mense voldoende is, kan die lewenslange dekking en beleggingsoplossings van permanente lewensversekering die moeite werd wees om te oorweeg.
Wat is permanente lewensversekering?
Permanente lewensversekering dek jou vir die res van jou lewe en betaal uit ongeag wanneer jy sterf, solank jy jou premies betaal het. Hierdie tipe polisse sluit ook 'n spaarrekening in – 'n “kontantwaarde-komponent” genoem – waaruit jy kan onttrek of waarteen jy kan leen terwyl jy nog lewe. Na gelang van die polis kan jy dalk jou premiebetalings en dekkingsbedrag aanpas om by jou behoeftes te pas.
» MEER: Kontantwaarde-lewensversekering: Is dit reg vir jou?
Tipes permanente lewensversekering
As jy vir lewensversekering inkopies doen en besluit om 'n permanente lewenspolis te koop, is daar baie tipes om van te kies. Jou besluit sal afhang van hoeveel risiko jy gemaklik is en hoeveel betalingsbuigsaamheid jy wil hê.
Hele lewensversekering
Hellewensversekeringspolisse het vaste premies en 'n kontantwaarde-komponent wat (stadig) ophoop. Jy kan 'n lening teen die kontantwaarde aangaan, en as jy dit nie terugbetaal nie, sal die bedrag van die sterftevoordeel afgetrek word.
Versekeraars bied dikwels 'n verskeidenheid maniere om die premies te betaal, soos om dit tot ouderdom 100 te betaal, om vir 'n vaste aantal jare (soos 10, 15 of 20 jaar te betaal, terwyl dekking behou word nadat betalings gestaak is) en enkelbetalingspolisse. Wanneer jy sterf, ontvang jou begunstigdes gewoonlik die sigwaarde van die polis, nie die sigwaarde plus kontantwaarde nie.
Universele lewensversekering
Die belangrikste trekpleister van universele lewensversekering is dat dit jou toelaat om jou premies en sterftevoordeel aan te pas, wat jou buigsaamheid gee namate jou finansiële omstandighede verander. Jy kan ook die kontantwaarde met die sterftevoordeel kombineer om die uitbetaling aan jou begunstigdes te verhoog. Hierdie tipe universele lewenspolisse is duurder as dié wat nie die kontantwaarde by die sterftevoordeel insluit nie. Geïndekseerde universele lewensversekering is 'n spesifieke tipe universele lewensversekering wat gekoppel is aan 'n aandele-indeks, soos die S&P 500 of die Dow Jones Industrial Average.
Veranderlike lewensversekering
Veranderlike lewensversekering bied polishouers die geleentheid om hul kontantwaarde in 'n beleggingsrekening te plaas wat deur die versekeringsmaatskappy bestuur word. Sodra dit in die rekening is, kan verdienste gebruik word vir jou premies - wat vas is - of by die sterftevoordeel gevoeg word. Aan die negatiewe kant, as jou beleggings sleg vaar, sal jy nie daardie geld hê om vir premies te sit nie, en die sterftevoordeel kan verminder. Maatskappye het egter tipies 'n gewaarborgde minimum sterftevoordeel om te verseker dat sommige geld na jou erfgename oorgedra word.
Veranderlike universele lewensversekering
Wat kry jy as jy veranderlike lewe en universele lewe saamsmelt? Jy kry veranderlike universele lewe (VUL), 'n soort lewensversekering met baie bewegende onderdele. Die polis se onderliggende kontantwaarde is onderhewig aan die op- en afdraandes van die beleggings wat jy kies. Jy kan jou premiebetalings enige tyd aanpas, solank jy binne die polis se minimum en maksimum limiete is. Hierdie verhoogde buigsaamheid kom egter met risiko's. As jou beleggingskeuses nie uitkom soos jy gehoop het nie, kan jy uiteindelik geld skuld of selfs die dekking heeltemal verloor.
» MEER: Tipes lewensversekering
Daar is meer spesifieke tipes permanente lewe, soos oorlewingspolisse, wat 'n vorm van gesinslewensversekering is. Hierdie polisse verseker twee lewens tegelyk - tipies eggenote - en betaal uit wanneer die tweede persoon sterf.
As jy na permanente lewensversekering vir aftreedoelwitte kyk, bespreek dit saam met ander opsies - soos 401(k)s en annuïteite - met 'n finansiële adviseur voordat jy 'n besluit neem.
Permanente lewensversekeringskoste
Die koste van permanente lewensversekering kan aansienlik verskil tussen polistipes. Hier is steekproefkoerse vir hele lewe en universele lewenspolisse, in vergelyking met termynlewe. Soos u kan sien, is permanente lewensversekeringspremies dikwels aansienlik hoër. Dit is omdat 'n gedeelte van jou premie na die polis se kontantwaarde gaan - jy betaal in wese vir lewenslange dekking en 'n beleggingsrekening.
Gemiddelde jaarlikse tariewe vir vroue
| 30 | $193 | $3 195 | $2 014 |
| 40 | $291 | $4 825 | $2 840 |
| 50 | $654 | $7 522 | $4 260 |
| 60 | $1 673 | $11 940 | $7 143 |
| Bron: Quotacy. Gemiddelde laagste drie tariewe vir elke ouderdom en polistipe. Gebaseer op $500,000 se dekking vir aansoekers met uitstekende gesondheid. | |||
Gemiddelde jaarlikse tariewe vir mans
| 30 | $226 | $3 600 | $2 345 |
| 40 | $341 | $5 412 | $3 263 |
| 50 | $835 | $8 432 | $4 925 |
| 60 | $2 366 | $13 613 | $8 225 |
| Bron: Quotacy. Gemiddelde laagste drie tariewe vir elke ouderdom en polistipe. Gebaseer op $500,000 se dekking vir aansoekers met uitstekende gesondheid. | |||
Die koste van veranderlike lewensversekering is spesifiek vir elke aansoeker, wat beteken dat tariewe nie publiek beskikbaar is nie. Dit is omdat veranderlike lewensversekeringspolisse aan die aandelemark gekoppel is en streng voldoeningsriglyne moet volg.
Is permanente lewensversekering reg vir jou?
Langlewendheid, koste en buigsaamheid is net 'n paar van die faktore om in ag te neem wanneer jy vir permanente lewensversekering inkopies doen. Permanente lewe produkte is tipies 'n goeie pas vir mense wat:
-
Benodig dekking, maak nie saak wanneer hulle sterf nie.
-
Wil lewensversekering gebruik as 'n manier om geld vir hul erfgename na te laat.
-
Wil jy voordeel trek uit die polis se kontantwaarde-beleggingskomponent.
Permanente lewensversekering is tipies duurder as termynlewensversekering as gevolg van die lewenslange dekking en beleggingsgeleenthede. Byvoorbeeld, 'n 30-jarige vrou kan verwag om byna 16 keer meer te betaal vir hele lewensversekering as termynlewe, volgens data van Quotacy. En onthou, sekere polisse vereis gedetailleerde beleggingsaandag, iets wat jy dalk nie die tyd of lus het om te gee nie.
» MEER: Waarom permanente lewensversekering vir die meeste mense 'n slegte idee is
