Pensioenplan vs. 401(k): Tipes, voor- en nadele

Vir sommige mense is 'n pensioen 'n roete na aftrede, maar dikwels is dit nie die enigste manier om daar te kom nie. Hier is wat pensioene is, hoe dit werk en opsies as jy nie toegang tot 'n pensioenplan het nie - of as die uitbetalings te klein sal wees om van te leef tydens aftrede.

Wat is 'n pensioenplan?

'n Pensioenplan is 'n aftree-spaarplan wat tipies deur 'n werkgewer befonds word. Geld gaan in die pensioen namens die werknemer terwyl die werknemer vir die organisasie werk. Die werknemer ontvang gereelde betalings tydens aftrede. Pensioene verskil van 401 (k) s, alhoewel albei deur die werkgewer geborgde aftreeplanne is.

Tegnies is Maatskaplike Sekuriteit 'n pensioenprogram, maar wanneer mense oor pensioene praat, is hulle geneig om diegene met 'n maatskappy te bedoel.

Hoe pensioene werk: 'n oorsig

Pensioene is gewoonlik vastevoordeelplanne, waar die bedrag wat u in aftrede ontvang afhang van jare gewerk en verdienste oor tyd. Werkgewers bied oor die algemeen 'n pensioenplan aan as 'n voordeel om talent te lok.

Hier is 'n paar van hul hoofkenmerke:

• Werkgewers finansier hulle gewoonlik. Die poel geld in 'n vastevoordeel-pensioenplan kom tipies van die werkgewer af, hoewel werknemers soms hul eie geld tot die plan kan bydra as hulle kies.

• Verblyfreg en vergoeding maak saak. Hoeveel 'n werknemer uit 'n werkgewer se pensioenplan kry, hang gewoonlik af van hoe lank die werknemer by die werkgewer werk en hoeveel die werknemer verdien.

• Uitbetalings begin wanneer jy aftree. By aftrede ontvang die werknemer gereelde periodieke betalings, gewoonlik lewenslank. Oor die algemeen kan jou jaarlikse voordeel uit 'n vastevoordeelplan nie óf 100% van jou gemiddelde vergoeding vir jou hoogste drie opeenvolgende kalenderjare oorskry nie, óf $230 000 (dit is die drempel vir 2020 en 2021), wat ook al die minste is. Die jaarlikse dollarbedrae is onderhewig aan lewenskoste-aanpassings.

• Pensioene is oor die algemeen nie draagbaar nie. As jy die maatskappy verlaat en elders werk kry, kan jy dalk nie die geld na 'n ander rekening soos 'n 401(k) of 'n IRA skuif nie. (In sommige gevalle, veral met staatsposte, kan werknemers dalk 'n deel of die hele pensioen na die pensioenplan by 'n ander staatspos oordra.) Die geld bly tipies in die pensioenplan totdat jy aftree. In sommige gevalle en onder sekere omstandighede kan maatskappye werknemers enkelbedraguitkerings of uitkope aanbied.

• Pensioene is deesdae redelik skaars. 'n Generasie of twee gelede was vastevoordeelplanne algemeen. Vandag is werkgewergeborgde aftreeplanne tipies vastebydraeplanne soos 'n 401(k), wat fundamenteel anders is (sien die tabel hieronder).

• Jy sal waarskynlik betaal word selfs al gaan die maatskappy bankrot. Baie vastevoordeelplanne word gewaarborg deur 'n agentskap van die federale regering genaamd die Pension Benefit Guaranty Corporation. Dit beteken dat indien die werkgewer uit die besigheid gaan of nie genoeg kontant het om afgetredenes te betaal nie, die PBGC sal intree en betaal. Maatskappye koop hierdie versekering, en die pensioenplan is verseker selfs al raak die werkgewer agter met die versekeringspremies vir die dekking.

» MEER: Kyk wat die maksimum uitbetaling vir sosiale sekerheid is

Is 'n 401(k) of 'n pensioenplan beter?

Daar is voor- en nadele aan elkeen, so wat "beter" is, hang af van jou omstandighede en wat vir jou belangrik is.

'n Omskrewebydraeplan soos 'n 401(k) laat werknemers (en soms werkgewers) bydra tot 'n beleggingsrekening. 'n Omskrewevoordeelplan, aan die ander kant, beloof werknemers 'n vasgestelde voordeel by aftrede en plaas die verantwoordelikheid om daardie voordeel te verskaf - insluitend die beleggingsrisiko - op die werkgewer.

Nog 'n verskil lê in wie die beleggings wat binne die plan beskikbaar is, beheer. Werknemers met 'n pensioen het oor die algemeen min of geen sê oor hoe hul geld bestuur word nie, en as hulle die maatskappy verlaat, kan hulle waarskynlik nie die fondse in 'n 401(k) of 'n IRA oordra nie. Werknemers met 'n 401 (k) kan kies uit 'n lys van beskikbare beleggings, en by hul vertrek kan hulle hul geld in 'n IRA of 'n 401 (k) by hul nuwe werk omskakel.

401(k)s vs. pensioenplanne

401(k) (omskrewebydraeplan)

Pensioen (omskrewevoordeelplan)

Wat as ek nie toegang tot 'n pensioenplan of 'n 401(k) het nie?

As dit die geval is, kan die opening van 'n individuele aftreerekening (IRA) 'n goeie opsie wees. Jy kan ook 'n 401 (k) van 'n ou werk na 'n IRA oorrol (hier is hoe).

'N IRA is 'n belasting-uitgestelde of belastingvrye aftreespaarrekening wat baie finansiële instellings bied. Jy kan in aandele, effekte en ander bates belê. Hoeveel jou IRA verdien en of jy geld verloor, hang af van hoe jy belê. Jy kan jou geld enige tyd onttrek, maar jy kan 'n 10% boete en 'n belastingrekening in die gesig staar as jy dit voor ouderdom 59 1/2 doen, tensy jy vir 'n uitsondering kwalifiseer.