Maar NerdWallet waarsku dat skuldverrekening, hetsy deur Nasionale Skuldverligting of enige van sy mededingers, riskant is:
-
Skuldvereffening kan duur wees.
-
Dit kan jou krediet vernietig.
-
Dit vat lank. Om enige netto voordeel te kry, vereis om lank genoeg by 'n program te hou om al jou skuld te delg - dikwels twee tot vier jaar.
NerdWallet beveel skuldvereffening slegs aan as 'n laaste uitweg vir diegene wat misdadig is of sukkel om minimum betalings op onversekerde skuld te maak en alle ander opsies uitgeput het. Vir baie verbruikers is bankrotskap 'n beter opsie aangesien dit 'n vinniger roete bied om skuld op te los. En bankrotskap beskerm verbruikers oor die algemeen om gedagvaar te word, wat 'n risiko is terwyl hulle by 'n skuldvereffeningsprogram ingeskryf is.
Werk saam met Nasionale Skuldverligting
Hoe om te kwalifiseer: Nasionale Skuldverligting werk met verbruikers wat ten minste $7 500 en tot $100 000 in onversekerde skuld het van kredietkaarte, persoonlike lenings en kredietlyne, mediese rekeninge, besigheidskuld en private studieleningsskulde.
National vereffen nie skuld van regsgedinge, IRS-skuld en agterstallige belasting, nutsrekeninge of federale studielenings nie. Dit kan nie motor- of huislenings, of ander soorte versekerde skulde (skuld met kollateraal) vereffen nie.
Die gemiddelde kliënt het meer as $20 000 in totale skuld, volgens Grant Eckert, hoofbemarkingsbeampte by National Debt Relief. National doen 'n sagte krediettrekking tydens die aansoekproses om jou krediteure en uitstaande saldo's op elke skuld te verifieer, volgens Eckert. ’n Sagte kredietaantrekking beïnvloed nie jou krediettelling nie.
As gevolg van verskillende staatsregulasies, is National nie beskikbaar in hierdie state nie: Connecticut, Georgia, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, Suid-Carolina, Vermont en Wes-Virginia.
Die skuldvereffeningsproses: Sodra jy Nasionale Skuldverligting huur, maak jy 'n aparte spaarrekening in jou naam oop. Dan, eerder as om jou krediteure te betaal, deponeer jy 'n maandelikse betaling op hierdie rekening. Nasionaal bepaal die maandelikse betalingsvlak, wat dikwels laer is as die totale maandelikse betalings op kliënte se onversekerde skuld.
Om betaling aan jou krediteure te staak beteken dat jy agterstallig raak op jou rekeninge, laat fooie en bykomende rente oploop, en jou krediettelling sal tuimel.
National onderhandel dan met individuele krediteure namens jou in 'n poging om hulle te kry om minder te aanvaar as die bedrag wat jy skuld. Omdat jy nie meer die krediteur betaal nie, kan dit dalk beter beskou om 'n verminderde bedrag te kry as om geen betaling te waag nie.
As hulle 'n ooreenkoms bereik, betaal jy die krediteur uit jou spaarrekening, óf 'n enkelbedrag óf met paaiementbetalings. Die eerste skikking vind gewoonlik binne drie tot ses maande plaas, volgens Eckert.
Koste: Die maatskappy vorder 'n fooi in wanneer 'n skuld vereffen word. In 2010 het die Federal Trade Commission dit onwettig gemaak vir skuldvereffeningsmaatskappye om vooraf fooie te hef.
Nasionale fooi wissel tussen 15% tot 25% van jou totale ingeskrewe skuld, afhangende van die bedrag wat jy skuld en die staat waarin jy woon.
Skuldvereffeningsprogramme vereis ook tipies opstel- en maandelikse fooie om die spaarrekening in stand te hou. National het nie bevestig of sy programme hierdie fooi vereis nie.
Spaar: Nasionale Skuldverligting beweer dat sy kliënte 'n benaderde besparing van 30% realiseer as sy fooie ingesluit word. Hierdie besparing is slegs van toepassing op kliënte wat by die program bly totdat al hul skuld vereffen is. Terwyl National sê dat die meerderheid mense wat by die program inskryf dit voltooi, val sommige kliënte uit om verskeie redes, insluitend die onvermoë om genoeg geld te spaar om skuld te delg.
Tydraamwerk: Gemiddeld, sê die maatskappy, doen kliënte wat hul skuldvereffeningsprogram by National voltooi dit binne twee tot vier jaar.
Nasionale Skuldverligting in 'n oogopslag
Nasionale Skuldverligting vs. Vryheid Skuldverligting
Gemiddelde besparing: Nasionale Skuldverligting sê sy kliënte sien besparings van ongeveer 30%. Ter vergelyking sê mededinger Freedom Debt Relief dat sy kliënte besparings van 15% tot 35% sien as fooie ingesluit word.
Minimum skuldvereiste: Nasionale Skuldverligting vereis 'n minimum van $7 500 in onversekerde skuld om te kwalifiseer, dieselfde bedrag as Vryheid.
Kliënte-ervaring: Die maatskappy is geakkrediteer deur die Better Business Bureau met 'n A+-gradering en ongeveer 80 klante-klagtes in die afgelope drie jaar. Die klagtes het gesentreer op probleme met die produk of diens, fakturering- en invorderingskwessies, en advertensie- en verkoopskwessies.
Freedom Debt Relief het meer as 350 klante-klagtes by die Better Business Bureau in dieselfde tydraamwerk.
Risiko's van skuldvereffening
Skuldvereffening kom met ernstige koste en risiko's, insluitend:
Jou krediettelling sal daal: Omdat skuldvereffening vereis dat jy ophou om betalings op jou uitstaande skuld te maak, sal laat betalings op jou kredietverslae verskyn, en jou krediettellings sal daal.
Verder sal elke vereffende rekening op u kredietverslae gelys word vir sewe jaar vanaf die datum waarop die rekening die eerste keer misdadig geword het, wat ook u krediettellings kan benadeel.
Jy sal dalk steeds van krediteure of skuldinvorderaars hoor: Daar is geen waarborg dat jou krediteure met Nasionale Skuldverligting wil saamwerk nie, en jy kan deur skuldinvorderaars gekontak word of selfs deur krediteure gedagvaar word tydens die proses.
Rente en fooie loop steeds op: As jy 'n skuldvereffeningsprogram betree, sal jou rekeninge agterstallig word of bly, wat bykomende rente en laat fooie tot gevolg sal hê. As jy nie by die program hou tot voltooiing nie of as National nie 'n skikking kan beding nie, kan jy dalk met die hoër saldo vassit.
Vergewe skuld kan as belasbare inkomste beskou word: Vergewe skuld van meer as $600 kan as inkomste op u belasting gereken word. Krediteure kan 'n 1099-C-vorm per pos en aan die IRS aan u stuur. Een uitsondering is as jy insolvent is (jou laste oorskry jou totale bates) op die tydstip waarop die maatskappy met jou krediteure skik.
Nasionale Skuldverligting vs. ander opsies
Die meerderheid kliënte wat by Nasionale Skuldverligting inskryf, is nie agterstallig met hul skuld nie, sê Eckert. Hulle het eerder betyds gemaak, maar slegs minimum betalings, of is op die punt om agter te raak.
Vir baie mense in hierdie situasie is daar alternatiewe opsies vir skuldafbetaling en skuldverligting.
Skuldbestuursplan
Jy sal 'n nie-winsgewende kredietberadingsagentskap betaal om jou skuld in een maandelikse betaling te konsolideer, terwyl jy ook jou rentekoers verlaag, in 'n poging om jou skuld vinniger te delg. Dit is 'n goeie opsie vir verbruikers in kredietkaartskuld wat 'n vaste inkomste het om die skuld binne drie tot vyf jaar terug te betaal. Anders as skuldvereffening, behoort 'n skuldbestuursplan jou krediettelling te verbeter.
Vergelyk skuldbestuur en skuldvereffening
Skuldkonsolidasie
Met skuldkonsolidasie dra jy veelvuldige skuld oor na een nuwe skuld via 'n balansoordragkredietkaart, skuldkonsolidasielening, huisekwiteitlening of kredietlyn, of 401(k) lening. Die nuwe skuld behoort 'n laer rentekoers te hê, wat betalings meer hanteerbaar kan maak en jou help om die skuld vinniger af te betaal, terwyl dit vermy word om jou krediet te vernietig.
Vergelyk skuldkonsolidasie en skuldvereffening
Bankrotskap
Bankrotskap laat jou toe om jou skuld op te los onder beskerming van 'n federale hof. Hoofstuk 7 bankrotskap vee die meeste skuld in drie tot ses maande uit en vee die lei skoon, en jy kan dalk sekere bates hou. Dit sal oproepe van versamelaars stop en regsgedinge teen jou voorkom. Soos skuldvereffening, sal jou krediet daaronder ly, maar navorsing toon dat krediettellings vinnig herstel.
Vergelyk bankrotskap vs. ander opsies
Selfdoen-skuldvereffening
Jy kan die telefoon optel, jou krediteure bel en self met hulle onderhandel. Soos met die gebruik van 'n skuldvereffeningsmaatskappy, is sukses nie gewaarborg nie, maar veral as jy net 'n paar krediteure skuld, kan dit jou tyd en geld bespaar.
Lees ons gids vir selfdoen-skuldvereffening
