LET WEL: Weens die koronavirus-uitbraak kan herfinansiering 'n bietjie van 'n uitdaging wees. Uitleners het te doen met 'n groot vraag na lenings en personeelkwessies. As jy nie jou huidige huislening kan betaal nie, verwys na ons verbandhulpbron. Vir die jongste inligting oor hoe om finansiële stres tydens hierdie noodgeval te hanteer, sien NerdWallet se finansiële gids tot COVID-19.
Om te besluit of jy jou verband moet herfinansier, beteken om jou persoonlike situasie, die heersende rentekoersomgewing in ag te neem - en iets wat regtig naby die huis tref: sluitingskoste.
Wat is herfinansier sluitingskoste?
Jy kan soveel as 2%-5% van jou uitstaande hoofsom in verbandherfinansieringsfooie betaal, bekend as sluitingskoste, alhoewel die totaal volgens staat en lener kan verskil. Dit is nie 'n massiewe enkele heffing nie, maar 'n stapel klein kostes wat vinnig optel.
As jy besluit om 'n nuwe, laer verbandkoers in te sluit, leningsprodukte te verander of ekwiteit te ontgin deur herfinansiering, hier is die sluitingskoste om voor op te let.
» MEER: Hoe om jou verband te herfinansier
Vergelyk VerbandherfinansieringskoerseVroeë terugbetaling fooie
As herfinansiering 'n vroeë terugbetalingsfooi van jou verbandlener tot gevolg sal hê, sal jy dalk wil heroorweeg. Vooruitbetalingsboetes is nie baie algemeen nie en is gewoonlik slegs van toepassing binne die eerste drie tot vyf jaar van 'n verband.
FHA- en VA-lenings, en ander verbande wat deur 'n federale agentskap gerugsteun word, kan gewoonlik nie 'n vooruitbetalingsboete insluit nie. En in sommige state is hulle onwettig. Maar dit is een ding waarvan u bewus wil wees voordat u met die herfinansieringsaansoekproses begin.
» MEER: Verbandsluitingskoste, verduidelik
Afslagpunte
Punte is rentebetalings gebaseer op die totale bedrag van jou verband. Jy kan punte vooruitbetaal om jou verbandlening se langtermynrentekoers te verlaag – dit word afslagpunte genoem. Met ander woorde, jy betaal nou in plaas van later.
As jy van plan is om vir 'n lang tyd in 'n huis te bly, kan dit tot jou voordeel werk om vir afslagpunte te betaal om jou verbandkoers te verlaag. Onthou, wanneer jy punte koop, verander dit die gelykbreekperiode vir jou herfinansiering, so maak seker dat jy die wiskunde doen.
» MEER: Verbandsakrekenaar: Moet ek punte koop?
Uitleners kan ook punte hef op 'n verbandherfinansiering bloot om meer wins te maak - sonder om die verband se rentekoers te verlaag. As jy punte op jou leningskatting sien en nie afslagpunte gekoop het nie, het jy ruimte om daardie fooie te onderhandel.
Oorsprong fooie
Die hope papierwerk wat u in die gesig sal staar wanneer u u verbandherfinansiering sluit, het 'n prys. Uitleners hef dikwels ontstaansfooie om die koste van die verwerking van u lening en die verkryging van 'n kredietverslag te dek.
“Hierdie ontstaansfooie ... kan jou sluitingskoste nog verder verhoog.”Hierdie ontstaansfooie, wat soms na verwys word as 'n administrasiefooi, aansoekfooi, onderskrywingsfooi of dokumentvoorbereidingsfooi, kan u sluitingskoste selfs verder verhoog. Die goeie nuus is dat alle ontstaansfooie oop is vir onderhandeling, so moenie bang wees om dit met jou lener te bespreek nie.
» MEER: Beste verbandleners met geen ontstaansfooi nie
Aanslag- en inspeksiefooie
Daar is omsigtigheidsondersoeke wat deur die lener uitgevoer word om te verseker dat jou huis behoorlik gewaardeer word. Jy het reg geraai - jy sal ook daarvoor betaal.
Onder die herfinansierings sluitingskoste, kan jy 'n huiswaarderingsfooi sien, dikwels tussen $300 en $500. As jy jou huis onlangs gekoop het en reeds 'n aanslag op lêer het, kan hierdie diens soms afgesien word. As jy egter vermoed jou huis het waarde gekry saam met die herstel van die eiendomsmark, wil jy dalk jou huis laat herwaardeer.
Die verbandlener kan ook 'n termiet- en plaaginspeksie vereis, sowel as 'n algemene oorsig van die huis se toestand deur 'n eiendomsinspekteur of ingenieur. Die koste vir hierdie dienste kan ook 'n paar honderd dollar beloop.
» MEER: Fannie Mae en Freddie Mac herfinansier met minder fooie
Verband- en titelversekeringsfooie
Alhoewel u reeds huiseienaarsversekering sal hê as gevolg van u bestaande verband, sal die herfinansieringsuitlener waarskynlik die dekking bevestig en homself beskerm indien die huis beskadig of vernietig word.
Verbandlenings gerugsteun deur staatsagentskappe, soos die Federal Housing Administration (FHA) of die Departement van Veterane Sake (VA) vereis die betaling van verbandversekering - weereens tot voordeel van die lener.
As jy 'n konvensionele verband het maar minder as 20% afsit, sal jy verplig word om vir private verbandversekering (PMI) te betaal om die lener te beskerm in die geval van 'n wanbetaling. Die fooie vir uitlener se versekering wissel volgens die betrokke entiteit en wissel van 0.55% tot 2.25%.
En daar is nog een beskermingspolis betrokke by die herfinansiering van 'n verband: titelversekering. Hofhuisrekords word deursoek om te bepaal of jy geldige eienaarskap van die huis en grond het en om vas te stel of daar enige retensieregte teen die eiendom is.
Titelversekering dek die koste van enige foute wat in sulke ondersoeke gemaak word om die verbandlener - en opsioneel die eienaar te beskerm. Koste wissel volgens leningswaarde, afbetaling, ligging van die eiendom en verskaffer.
Daar kan ook van u verwag word om te betaal vir 'n opname van die eiendom en verbeterings, tensy een onlangs voltooi is. Dit kos sowat $500.
'n Laaste wenk oor die herfinansiering van sluitingskoste
Van elke lener by wie u aansoek doen, sal u 'n leningskatting ontvang sodat u verbandkoste maklik langs mekaar kan vergelyk. Sodra jy 'n lener gekies het, sal jy ook 'n sluitingsopenbaarmaking ontvang drie dae voor die afhandeling van jou lening, met besonderhede oor al die koste wat geassesseer sal word by ondertekening. Só kan daar geen verrassings by die sluitingstafel wees nie.
