Om 'n goeie krediettelling te hê, is noodsaaklik om 'n verband teen 'n ordentlike koers te verseker.
Jy het dit al soveel keer gelees dat die woorde dalk betekenis verloor het. Ek weet, want ek het baie van daardie woorde geskryf. Maar nou is ek gereed om jou te wys wat dit beteken.
Dit was onbevredigend om weer en weer vir lesers te sê dat 'n slegte krediettelling hulle kan kos wanneer hulle geld gaan leen om hul doelwitte te bereik sonder om presies te kan sê hoeveel. Natuurlik kan ek nie hierdie vlak van spesifisiteit verskaf nie, want almal se kredietprofiel is anders en sal lei tot verskillende rentekoerse vir 'n lening.
Maar ek het toegang tot my eie kredietinligting en 'n bootvrag aanlyn sakrekenaars.
Ek het dus besluit om 'n paar verbandkoerse en krediettellings te eksperimenteer - op myself.
Kry 'n verbandvoorafgoedkeuringNeem my eie krediettemperatuur
Om 'n betroubare skatting van my krediettelling te kry, was maklik, baie makliker as wat dit 10 jaar gelede sou gewees het. Omdat soveel kredietkaartuitreikers nou elke maand gratis krediettellings aan hul kliënte verskaf, hoef ek nie veel te grawe nie.
Een van my kredietkaarte bied selfs nog 'n handige hulpmiddel wat gehelp het om my ondersoek voort te sit. Behalwe om my telling te skat gebaseer op data van TransUnion, een van die groot kredietburo's in die Verenigde State, stel dit my ook in staat om te simuleer hoe sekere aksies my krediet sal beïnvloed. So sonder om eintlik op enige van my kredietrekeninge misdadig te word, kan ek sien hoeveel dit my krediettelling sou benadeel.
Maar eers het ek uitgevind waar my krediet vandag staan, wat so eenvoudig was soos om by my aanlyn rekening aan te meld. Ek was aangenaam verras om te sien dat my krediettelling op 773 geskat word, wat my vierkant in die "uitstekende"-reeks plaas. My ma was baie trots toe ek haar vertel het.
Met daardie inligting in die hand, het ek begin om te ontdek hoe skade aan my krediet die rentekoers sal beïnvloed wat ek op 'n 30-jaar-verband sal kry.
Wat dit my sou kos om die gemiddelde verband te kry
Om uit te vind hoeveel die gemiddelde verband my in die loop van 30 jaar kan kos, het ek 'n bietjie internet ondersoek. Hier is wat ek gevind het:
-
Die gemiddelde rentekoers op 'n 30-jaar vastekoers huislening was 3.67%, volgens April 2015-data van Freddie Mac, die mees onlangse beskikbaar. Met my huidige telling is dit realisties om vir hierdie koers te kwalifiseer. Ek kan dalk effens beter doen, maar kom ons neem aan dit is die koers wat ek sal kry.
-
Die gemiddelde bedrag wat geleen is op 'n 30-jaar vastekoersverband was $294 900 in Maart 2015, volgens data van die Mortgage Bankers Association.
-
Op grond van hierdie insette sal ek $191,955 betaal.18 in rente oor die leeftyd van my huislening, volgens 'n aanlyn sakrekenaar by Rente.com.
Dit is baie belangstelling, selfs met "uitstekende" krediet. Kom ons kyk wat gebeur het toe ek my krediettelling "beskadig" het.
» MEER: Gaan jou gratis krediettelling na
Die gemiddelde verband, met 'n maand van onbetaalde rekeninge
Deur die kredietinstrument wat my kredietkaart verskaf, te gebruik, het ek vir 30 dae "laat elke maandelikse rekening toe om misdadig te word" gekies. Dit is nie onredelik dat 'n noodgeval die betaling van die rekeninge vir 'n maand lank by my kan laat afwyk nie. Trouens, dit het amper een keer gebeur.
"Trap versigtig: As een rekening 60 dae agterstallig word, kan dit 'n krediettelling met byna 50 punte verlaag. ”Nadat ek op “simuleer” geklik het, het ek ontdek dat 'n 30-dae-misdaad op al my rekeninge my krediettelling tot 694 kan laat daal, 'n verlies van 79 punte. My krediettelling sal op hierdie stadium steeds goed wees, maar beslis nie uitstekend nie.
Uit nuuskierigheid het ek besluit om te sien hoeveel ander struikelblokke my krediettelling kan benadeel. Ek het gevind dat:
-
Om toe te laat dat een rekening 60 dae agterstallig word, sal my telling met 47 punte verlaag tot 726.
-
Om toe te laat dat een rekening 90 dae agterstallig word, sal my telling met 73 punte verlaag tot 706.
-
Deur 'n uitsluiting by my kredietverslag te voeg, sal my telling met 73 punte tot 706 verlaag word.
-
Deur vyf kredietnavrae by te voeg, sal my telling met 10 punte tot 763 verlaag.
Vervolgens het ek uitgepluis hoeveel hierdie val van genade my in rentekoersterme kan kos. Dan Green, 'n verbandkenner en uitgewer van The Mortgage Reports, het vir my gesê: "Van 773 tot 694, sal jy na ongeveer 50 basispunte kyk (0.50%) verhoging, of $30 per $100 000 geleen [per maand.”
Hy het ook verduidelik dat as my telling net effens laer was om mee te begin, 'n daling van 80 punte selfs meer sou kos: "Ter vergelyking, van 750 tot 670, sou jy na 'n benaderde 100 basispunte kyk (1).0%) verhoging, of $60 per $100 000 geleen [per maand.”
Ek het besluit om my berekeninge op die 0 te baseer.5% koersverhoging omdat dit aangepas is vir die res van die ander getalle waarmee ek werk, maar hou Green se berekeninge in gedagte. 'n Puntdaling van ongeveer 80 kan rentekoerse verskillend beïnvloed, afhangende van die lener en die krediettelling waarmee jy begin.
Gebruik dieselfde leningsbedrag as die voorbeeld hierbo, maar met 'n 4.17% rentekoers (die oorspronklike 3.67%, plus 0.5%), het my aanlyn sakrekenaar gewys dat ek $222,402 sou betaal.98 oor die leeftyd van 'n 30-jaar vastekoerslening.
Dit beteken dat een slegte maand my effektief $30,447 kan kos.80. Dit is baie deeg vir 'n tydperk van een maand.
Hoe om jou krediettelling gereed te maak vir 'n verband
Soos u kan sien, betaal dit letterlik om u krediettelling gereed te kry vir 'n verband of ander grootkredietaansoek. Hier is hoe om voor te berei:
Gaan jou kredietverslae en -tellings na: Om te weet waar jou krediet staan, is die eerste stap om te evalueer of jy gereed is om vir 'n verband aansoek te doen.
Soos die voorbeelde hierbo illustreer, wil jy dalk 'n bietjie wiskunde doen om uit te vind of jy kan spaar deur jou verbandaansoek uit te hou totdat jou krediettelling verbeter. Deur 'n goeie telling in 'n wonderlike een te verander, kan jy duisende terug in jou sak sit.
Maak jou betalings betyds: Dit is die belangrikste ding wat jy kan doen om jou krediet ongeskonde te hou. As ek enigiets hier bewys het, is dit dat oortredings ongelooflik skadelik is vir jou telling, wat mettertyd tot groot koste kan lei.
Betaal kredietkaartskuld af: Vermindering van wat jy op jou kredietkaarte skuld, sal jou kredietbenuttingsverhouding vinnig verlaag, wat die sleutel is om jou krediettelling 'n hupstoot te gee. Jy sal ook jou kanse om goedgekeur vir 'n verband op 'n ander manier te help.
"Uitleners evalueer skuld-tot-inkomste-verhouding, of die verhouding tussen inkomste en uitgawes, daarom is dit belangrik om hanteerbare skuld te hê," sê Arlene Maloney, senior vise-president en afdelingsverkoopsbestuurder by Wells Fargo huisverband. “Terwyl skuld-tot-inkomste-vereistes volgens verbandprogramme verskil, is 'n goeie teiken om jou totale skuldvlak op of onder 36% van jou bruto maandelikse inkomste te hou.”
Moenie enige nuwe lenings of kredietkaarte oopmaak nie: Elke nuwe leningaansoek verlaag jou krediettelling 'n bietjie, so vermy om aansoek te doen vir nuwe krediet tot nadat jy jou nuwe huis gesluit het.
Verhoog jou spaargeld: Dit is nie presies 'n kredietwenk nie, maar dit sal jou weer aantrekliker maak vir leners.
“Uitleners wil sien dat jy spaargeld het om onverwagte uitgawes van huiseienaarskap te dek,” sê Maloney. “'n Goeie reël is om vir ten minste ses maande se uitgawes te spaar.”
Om 'n huis te koop is 'n groot finansiële verbintenis, so dit betaal om gereed te wees. Spaar jou sente, betaal jou skuld af, en wees waaksaam om jou krediet op die regte pad te hou. Om anders te doen, kan jou kos.
Beeld via iStock.
