Die greep van streng uitleenstandaarde word losgemaak
Ná die ineenstorting van behuising het ’n stram kredietomgewing die aantal verbandlenings wat uitgereik is aan potensiële huiseienaars met minder-as-perfekte krediet verminder, veral minderhede. Navorsing wat in 2014 deur die Stedelike Instituut gedoen is, het 'n daling van soveel as 1 gevind.2 miljoen lenings kan toegeskryf word aan verskerping van krediet, met Afro-Amerikaanse en Spaanse leners wat buite verhouding geraak word.
Selfs noudat sommige uitleenbeperkings verlig is, bly 'n kredietgaping in Amerika voort.
"Gelyke toegang tot verbandkrediet vir minderhede bly 'n ernstige kwessie," sê Laurie Goodman, direkteur van die Behuisingsfinansieringsbeleidsentrum by die Stedelike Instituut, aan NerdWallet. “Trouens, gelyke toegang tot krediet vir alle kredietwaardige leners is 'n groot uitdaging. En aangesien minderhede oor die algemeen laer krediettellings het as wit, nie-Spaans Amerikaners, raak hierdie uitdaging minderheidsleners buitensporig.”
Verbanddiskriminasie bly steeds
"Ek is hoopvol dat baie van die onbillike praktyke wat ons in die mark gesien het, veral tydens die onlangse negatiefkrisis, nie meer teenwoordig is nie," sê Nikitra Bailey, uitvoerende vise-president van die Sentrum vir Verantwoordelike Uitleen, aan NerdWallet. Die aanneming van Dodd-Frank-regulasies het gepoog om misbruik van verbandlenings soos ballonbetalings, temperrentekoerse en hoë fooie te stuit - genaamd "fooi-verpakking."
Vandag word daar van leners verwag om 'n goeie bepaling te maak van 'n lener se vermoë om 'n verband te bekostig.
"Ons het sommige van die uitdagings in die mark opgelos, maar ons het nie verbanddiskriminasie uitgeskakel nie," gee Bailey toe.
Daardie diskriminasie kom dikwels in die vorm van hoër verbandrentekoerse. Swart leners betaal huisleningskoerse meer as 'n kwartpunt hoër as vergelykbare wit leners, volgens navorsing gelei deur Ping Cheng van Florida Atlantic University, gepubliseer in 2015 in The Journal of Real Estate Finance and Economics.
Die hoër tariewe word meestal aan jong leners met lae opleiding gegee en aan swart vroue meer as swart mans, volgens die koerant.
“Dit is die meer finansieel kwesbare Swart vroue wat die meeste ly,” sluit die studie af.
Kredietwaardige minderhede sonder toegang tot krediet
In baie gevalle kom verbanddiskriminasie egter nie net na vore in die vorm van hoër koste nie, maar ook as die toegang tot 'n verband versper. En die diskriminasie kan individuele gesinne en hele woonbuurte beïnvloed.
In 2015 het die Buro vir Finansiële Beskerming van Verbruikers en die Departement van Justisie Hudson City Bancorp, 'n bank in Paramus, New Jersey, daarvan beskuldig dat hy betrokke is by die praktyk van "redlining" - uitgesluit die hele meerderheid-Swart-en-Spaans-woonbuurte - in New York, New Jersey, Connecticut en Pennsylvania van huisverbandleningsdienste.
Die reguleerders het in September 'n skikking van $33 miljoen met die bank aangekondig.
"Laer-inkomste gesinne en matige-inkomste gesinne en baie leners van kleur is uit die mark gestoot. Waarmee ons nou worstel, is om 'n manier uit te vind om te verseker dat die mark eintlik alle kredietwaardige leners bedien,” voeg Bailey by.
Wat jy kan doen as verbanddiskriminasie met jou gebeur
Federale regulasies is duidelik. Die Wet op Billike Behuising maak dit onwettig om te diskrimineer in die huur of verkoop van behuising - of om verskillende bepalings en voorwaardes van 'n transaksie op te lê - gebaseer op nasionale oorsprong, ras, kleur, godsdiens, geslag, familiestatus of gestremdheid. En die Wet op Gelyke Kredietgeleenthede verbied kredietdiskriminasie op grond van ras, kleur, godsdiens, nasionale oorsprong, geslag, huwelikstatus, ouderdom en as 'n lener inkomste uit enige openbare hulpprogram ontvang.
Staats- of plaaslike wette kan diskriminasie ook om ander redes verbied.
Om verbanddiskriminasie te vermy, moet potensiële leners verskeie leners koop. Dit sal jou nie net help om die beste verbandrentekoers te vind nie, maar dit kan ook leners identifiseer wat met hoër koerse diskrimineer - of 'n gebrek aan krediettoegang.
Geringe verskille in koerse van een uitlener na die volgende - 'n kwartpunt of so hier of daar - is te verwagte. Maar as een uitlener 'n koers aanhaal wat ver van die basis lyk - of jou aansoek heeltemal van die hand wys terwyl ander dit nie gedoen het nie - sal jy dalk 'n vlag wil hys.
Natuurlik, as 'n uitlener vir jou 'n hoë koers bied wat heeltemal buite die lyn lyk, sal jy natuurlik 'n laer rentekoersaanbod wil opneem en met jou besigheid aangaan. Ongeag of jy glo dat 'n lener werklik diskrimineer, is dit die moeite werd om die kwessie te opper – indien nie vir jouself nie, dan vir ander voornemende leners wat nie inkopies doen nie met verskeie leners en dalk voordeel getrek kan word uit.
As jy dus diskriminasie vermoed?
"Die eerste ding wat jy moet doen, is om by die uitlener te kla," sê Bailey van die sentrum vir verantwoordelike uitleen. Sy stel ook voor:
-
Kontak jou staatsprokureur-generaal se kantoor.
-
Oorweeg om 'n plaaslike prokureur te behou.
-
Dien 'n klag by die CFPB en die departement van behuising en stedelike ontwikkeling in.
Oor die algemeen moet u binne een jaar 'n klag indien, maar HUD stel voor dat u so gou moontlik indien.
Om te weet wat verbanddiskriminasie is - en om te weier om dit te laat voortduur - kan jou gesin en toekomstige geslagte help om in die veilige huise en vriendelike woonbuurte te woon wat hulle verdien.
Meer van NerdWallet:
-
Hoeveel huis kan jy regtig bekostig?
-
Vergelyk verbandherfinansieringskoerse
-
Wat om te verwag van die huiskoopproses
Hal Bundrick is 'n personeelskrywer by NerdWallet, 'n webwerf vir persoonlike finansies. E-pos: [e-pos beskerm. Twitter: @halmbundrick
Beeld via iStock.
