Vir dekades is baie mense wat met MIV leef, lewensversekeringsdekking geweier, wat as te riskant geag is om te verseker. Tot vandag toe vra die meeste lewensversekeringsaansoeke aansoekers om “ja” te antwoord as hulle MIV-positief is, en baie maatskappye weier dekking aan diegene wat dit wel doen.
Maar behandeling vir menslike immuniteitsgebrekvirus het aansienlik verbeter, en die 1.2 miljoen mense wat daarmee gediagnoseer is in die V.S. kan nou verwag om amper so lank te lewe as mense sonder die virus.
Lewensversekeringsmaatskappye het dit opgemerk, en in onlangse jare het sommige polisse begin aanbied aan mense wat met MIV leef. In Kalifornië sal nuwe wetgewing lewensversekeraars verbied om dekking te weier op grond van 'n MIV-positiewe toetsuitslag.
Tog kan mense met die infeksie probleme ondervind om dekking te vind. Opsies soos groep- of gewaarborgde kwessie lewensversekering kan alternatiewe wees vir mense wat nie 'n standaardtermyn- of helelewensversekeringspolis kan verseker nie.
'n Handjievol maatskappye bied termyn en hele lewe aan
In die 1980's het 'n diagnose van VIGS, die siekte wat deur MIV veroorsaak word, 'n gemiddelde lewensverwagting van een jaar beteken, en versekeraars het weggeskram. Vandag kan mediese behandelings verhoed dat die meeste MIV-gevalle tot VIGS vorder.
"MIV word baie meer verstaan as toe dit die eerste keer in die 1980's ontdek is," het Chris Abrams, 'n lewensversekeringsagent en stigter van Abrams Insurance Solutions in Kalifornië, per e-pos gesê. Abrams sê hy het MIV-positiewe kliënte gehelp om polisse van American National, John Hancock en Prudential te koop.
Guardian Life het ook onlangs die deure oopgemaak vir MIV-positiewe mense. "Gesonde individue wat met MIV leef, het nou toegang tot beide die hele lewe en termynlewe," volgens Mark H. Lewy, Guardian se hoof mediese direkteur.
Die COVID-19-pandemie het goedkeuring in sommige gevalle vertraag, sê Abrams, maar dit het versekeraars nie gekeer om nuwe polisse vir mense met MIV te skryf nie. “Ek het pas verlede week 'n MIV-[positiewe kliënt laat goedkeur.”
Verwag hoër kostes en streng vereistes
Mense wat met MIV leef sal baie meer betaal vir lewensversekering as 'n gesonde persoon sonder die infeksie. Vir 'n tipiese lewensversekeringspolis kan 'n aansoeker met MIV 10 keer soveel betaal as iemand met uitstekende gesondheid sonder MIV, sê Jeremy Hallett, HUB van Minneapolis-gebaseerde lewensversekeringsmakelaar Quotacy.
Versekeraars stel ook vereistes vir ouderdom en behandeling. Guardian Life vra dat mense met MIV tussen die ouderdomme van 20 en 60 moet wees en moet wys dat hulle ten minste twee jaar antiretrovirale terapie, of ART, ontvang het, 'n daaglikse regime van medikasie wat die hoeveelheid MIV in die bloedstroom verminder. John Hancock het strenger vereistes, wat mense 30 tot 65 jaar oud dek, met ten minste vyf jaar se doeltreffende behandeling. Beide maatskappye vereis dat kliënte gereelde sorg ontvang van 'n dokter wat spesialiseer in MIV-behandeling, en aansoekers met 'n geskiedenis van dwelmmisbruik, binneaarse dwelmgebruik, hepatitis of vigs word geweier.
Selfs dan is dit nie gewaarborg dat 'n persoon met MIV sal kwalifiseer nie. Sommige voornemende kliënte is afgekeur ten spyte van die voldoening aan die vereistes, sê Scott Schoettes, raad en MIV-projekdirekteur vir Lambda Legal, 'n niewinsorganisasie wat onder meer MIV-voorspraak verskaf. Die redes vir ontkenning is nie altyd duidelik nie. “As 'n persoon geweier word, moet hulle die rede kan eis waarom hy afgekeur is," sê Schoettes.
Sommige polisse bied gewaarborgde dekking
As 'n persoon met MIV nie 'n standaardpolis kan kry nie, kan ander opsies beskikbaar wees.
Baie werkgewers bied groeplewensversekering as 'n voordeel aan werknemers, en dit vereis gewoonlik nie 'n mediese ondersoek nie. “Groepbeleide is die beste geleentheid vir enigiemand met MIV,” sê Hallett. Hy beveel aan om enige groeplewensversekering wat beskikbaar is sonder gesondheidsvrae, te maksimeer, dikwels een tot drie keer 'n werknemer se salaris.
Gewaarborgde kwessie lewensversekering is nog 'n moontlikheid. Hierdie polisse is tipies beperk tot mense 45 en ouer, en sterftevoordele mag nie binne die eerste twee jaar van die polis uitbetaal nie. Dekkingsbedrae is oor die algemeen laag, dikwels $25 000 of minder, maar Hallett merk op dat hierdie polisse "stapelbaar" is – jy kan polisse by 'n verskeidenheid lewensversekeraars koop om die totale sterftevoordeel te vergroot.
Meer opsies kan op die horison wees
Mediese en wetlike ontwikkelings dui daarop dat meer lewensversekeringsopsies voorlê vir mense wat met MIV leef.
In Januarie het die U.S. Food and Drug Administration het 'n maandelikse inspuitbare behandeling vir MIV goedgekeur, 'n alternatief vir die dikwels vergete daaglikse medikasie van ART. Aangesien versekeraars jare se konsekwente nakoming en dokterstoesig vereis voordat dekking begin, kan 'n maandelikse behandeling meer mense help om te kwalifiseer.
En vanaf 2023 sal versekeraars in Kalifornië nie toegelaat word om lewensversekering of ongeskiktheidsinkomsteversekering te weier slegs op grond van 'n aansoeker se positiewe MIV-toets nie. Gov. Gavin Newsom het die MIV-wet op gelyke versekering in September onderteken.
Maar die nuwe wetgewing noem nie die vermindering van die koste vir mense wat met MIV leef nie. “Terwyl ek natuurlik die skuif toejuig om lewensversekering te verskaf aan mense wat met MIV leef,” sê Schoettes, “wat ons regtig nodig het, is ... om dit op 'n plek te kry waar dit nie meer diskriminerend is in sy pryse nie.”
