Is 'n handelaar kontantvoorskot reg vir u besigheid?

Jy is 'n kleinsake-eienaar wat nou kapitaal benodig, en 'n handelaar kontantvoorskot lyk na 'n goeie transaksie. Voordat jy optree, oorweeg dit: Daardie vinnige kontant kan jou regtig kos.

Dit is bekend dat MCA's jaarlikse persentasiekoerse - die totale koste van 'n lening, insluitend alle fooie - in die driedubbele syfers dra. Hierdie koste, sowel as die daaglikse terugbetalingskedule, kan ernstige kontantvloeiprobleme veroorsaak. In sommige gevalle kan MCA's tot 'n skuldstrik lei, waar dit feitlik onmoontlik is om terug te betaal en jy moet herfinansier in 'n ander - en nog 'n ander - MCA of aansoek doen vir bankrotskap.

Dit is hoekom baie verbruikersadvokate en niewinsgewende leners MCA's as 'n finansieringsopsie van laaste uitweg beskou. Hieronder sit ons die voor- en nadele van handelaars kontantvoorskotte uiteen om jou te help om 'n wyse finansieringskeuse te maak.

Wat is 'n handelaar kontantvoorskot?

'n Handelaar kontantvoorskot bied alternatiewe finansiering vir 'n tradisionele kleinsake-lening. Handelaars se kontantvoorskotverskaffers sê hul finansieringsproduk is nie tegnies 'n lening nie. 'n MCA-verskaffer gee jou 'n voorafbedrag kontant in ruil vir 'n deel van jou toekomstige verkope.

Hoe handelaar kontantvoorskotte werk

'n Handelaar kontantvoorskot was histories vir besighede wie se inkomste hoofsaaklik uit krediet- en debietkaartverkope kom, soos restaurante of kleinhandelwinkels. Handelaar kontantvoorskotte is nou beskikbaar vir ander besighede wat nie baie op kredietkaart- of debietkaartverkope staatmaak nie.

Handelaar kontantvoorskotterugbetalings kan op twee maniere gestruktureer word.

Jy kan 'n voorafbedrag kontant kry in ruil vir 'n deel van jou toekomstige krediet- en debietkaartverkope, of jy kan vooraf kontant kry wat terugbetaal word deur vaste daaglikse of weeklikse debiete van jou bankrekening af te betaal, bekend as ACH, vir Outomatiese Verrekening Huis, onttrekkings.

Hierdie opsie het die mees algemene tipe handelaar kontantvoorskot geword, volgens Sean Murray, 'n voormalige handelaar kontantvoorskot makelaar en stigter van die vaktydskrif deBanked. Daar word na hulle verwys as ACH-handelaar kontantvoorskotte en laat verskaffers toe om te bemark aan besighede wat nie hoofsaaklik gekoppel is aan krediet- en debietkaartverkope.

In plaas daarvan om elke maand een vaste betaling uit 'n bankrekening oor 'n vasgestelde terugbetalingstydperk te maak, met 'n handelaar kontantvoorskot maak jy daaglikse of weeklikse betalings, plus fooie, totdat die voorskot ten volle betaal is.

Hoeveel jy in fooie sal betaal, word bepaal deur jou vermoë om die handelaar kontantvoorskot terug te betaal. Die handelaar kontantvoorskotverskaffer bepaal 'n faktorkoers - gewoonlik wissel van 1.2 tot 1.5 — gebaseer op sy risiko-evaluering. Hoe hoër die faktorkoers, hoe hoër die fooie wat jy betaal. Jy vermenigvuldig die kontantvoorskot met die faktorkoers om jou totale terugbetalingsbedrag te kry. Byvoorbeeld, 'n voorskot van $50,000 wat 'n faktorkoers van 1 dra.4 verteenwoordig 'n totale terugbetaling van $70,000, wat fooie van $20,000 insluit.

Totale voorskot

Faktoreringskoers

Totale fooie

Totale terugbetaling

$50 000

1.4

$20 000

$70 000

MCA-terugbetalingstrukture

Hier is 'n meer gedetailleerde uiteensetting van hoe handelaars se kontantvoorskotbetalings gestruktureer kan word:

Persentasie van kredietkaartverkope

Die handelaar kontantvoorskotverskaffer trek outomaties 'n persentasie van jou krediet- of debietkaartverkope af totdat die ooreengekome bedrag ten volle terugbetaal is. Kom ons sê jy het $50 000 nodig om 'n nuwe oond vir jou restaurant te koop. Jy doen aansoek en word goedgekeur vir 'n handelaar kontantvoorskot van $50,000. Die verskaffer het 'n faktorkoers van 1 toegeken.4 op die kontrak, so jy skuld $70,000.

Die terugbetalingstydperk wissel tipies van drie tot 12 maande; hoe hoër jou kredietkaartverkope, hoe vinniger sal jy die kontantvoorskot van die handelaar terugbetaal.

In hierdie geval, kom ons sê jou handelaar kontantvoorskotverskaffer trek 10% van jou maandelikse kredietkaartverkope af totdat jy die $70,000 terugbetaal het, en jou besige restaurant gemiddeld $100,000 aan kredietkaartinkomste per maand. Jy sal $10 000 maandeliks terugbetaal, met daaglikse betalings van $333 in 'n 30-dae maand. Teen hierdie pas sal jy die voorskot teen die sewende maand afbetaal. Maar as jou inkomste tot $70 000 per maand gedaal het, sou jy eers die 10de maand die handelaar kontantvoorskot ten volle terugbetaal en daagliks $233 betaal.

Soos ons hieronder verduidelik, is die spoed waarmee jy jou lening terugbetaal 'n faktor in die bepaling van jou APR en kan dit help om dit in die driedubbele syfers te kry.

Die voorafbepaalde persentasie van verkope is 'n skatting gebaseer op jou geprojekteerde maandelikse inkomste. Aangesien jou verkope kan wissel, kan die spoed waarmee die lening terugbetaal word langer of korter wees as wat verwag is, sê David Goldin, HUB van Capify, 'n handelaar kontantvoorskotverskaffer, en president van die Small Business Finance Association, 'n handelsvereniging wat verteenwoordig handelaar kontantvoorskot maatskappye. “Tagtig persent van die tyd neem dit langer as wat die koper gedink het dit sou neem.”

Vaste daaglikse onttrekkings

Hierdie soort ooreenkoms lys 'n daaglikse of weeklikse betaling wat onttrek moet word, gebaseer op 'n skatting van jou maandelikse inkomste. Byvoorbeeld, 'n besigheid met $100,000 in maandelikse inkomste sal $333 per dag of $2,331 per week skuld, gebaseer op 'n persentasie van verkope van 10%.

Anders as die terugbetalingstruktuur wat aan kredietkaart- of debietverkope gekoppel is, wissel jou betaling nie met jou verkope nie. Dit beteken dat jy dieselfde bedrag sal betaal, ongeag of verkope laer of hoër is.

Bereken die koste van 'n handelaar kontantvoorskot

Jou jaarlikse persentasiekoers verteenwoordig die totale leenkoste van jou handelaar kontantvoorskot, insluitend alle fooie en rente. Hierdie syfer hang ook af van hoe lank dit jou neem om die voorskot ten volle terug te betaal. Gebruik die MCA sakrekenaar hieronder om die leenkoste van jou handelaar kontantvoorskot te vergelyk met dié van ander kleinsake-lenings.

Waarom leners MCA's kies

Alhoewel handelaars kontantvoorskotte 'n finansieringsopsie van laaste uitweg is, het dit wel hul voordele:

  • Hulle is vinnig. Jy kan dikwels 'n MCA binne 'n week of wat kry sonder swaar dokumentasie. Verskaffers kyk na 'n besigheid se daaglikse kredietkaartkwitansies om te bepaal of die eienaar kan terugbetaal.

  • Fisiese kollateraal word nie vereis nie. MCA's is onbeveilig, so jy hoef nie fisiese kollateraal te verskaf nie. Dit beteken dat jy nie vooraf besigheidsbates hoef te verskaf om jou finansiering te ondersteun nie - en die risiko loop om daardie bates te verloor as jy nie kan bekostig om terug te betaal nie. Die MCA-verskaffer sal egter waarskynlik 'n persoonlike waarborg vereis, wat 'n skriftelike ooreenkoms is wat jou persoonlik verantwoordelik maak vir die terugbetaling van die voorskot. As dit die geval is, kan die MCA-verskaffer enige verliese verhaal in die geval dat jy nie kan betaal nie.

  • Wanneer verkope af is, kan jou betaling ook wees. Wanneer die terugbetalingskedule gebaseer is op 'n vaste persentasie van jou verkope, pas terugbetalings aan op grond van hoe goed jou besigheid vaar.

Tog is MCA's ver van 'n perfekte leenopsie, en jy kan sommige van hierdie voordele met ander soorte finansieringsprodukte kry.

Redes om versigtig te wees vir MCA's

  • Jou APR kan in die driedubbele syfers wees. Die jaarlikse persentasiekoers, of totale jaarlikse leenkoste met alle fooie en rente ingesluit, wissel tipies van ongeveer 40% tot 350%, afhangende van die lener, die grootte van die voorskot, enige ekstra fooie, hoe lank dit neem om die voorskot terug te betaal. ten volle en die sterkte van die besigheid se kredietkaartverkope. Dit is baie duurder as tradisionele banklenings, waarvan die APR's tipies 10% of minder is; aanlyn kleinsake-lenings, met APR's van 8% tot 99%; en besigheidskredietkaarte, met APR's vanaf 12.9% tot 29.9%.

  • Hoër verkope beteken 'n hoër APR. Vir MCA's wat met 'n persentasie van jou kredietkaartverkope terugbetaal word, hang die APR nie net af van die totale betaalde fooie nie, maar ook van hoe vinnig jy die lening terugbetaal. As jou verkope swak is, versprei jou betalings oor 'n langer tydperk en jou APR daal. As jy die kredietkaartverkope inhaal, betaal jy die MCA vinniger terug - en gevolglik styg die APR. Byvoorbeeld, die maatskappy kan jou 'n voorskot van $100 000 bied met 'n faktorkoers van 1.3, vir 'n totale terugbetaling van $130,000. As jy dit in net ses maande terugbetaal, sal die APR 'n minimum van 60% wees. As u dit binne 12 maande terugbetaal, sal die APR 'n minimum van 30% wees.

  • Daar is geen voordeel om vroeg terug te betaal nie. Aangesien u 'n vaste bedrag fooie moet terugbetaal, maak nie saak wat nie, u kry geen rentebesparing uit vroeë terugbetaling nie. Dit verskil van 'n tradisionele “amortiserende” kleinsake-lening, waarin vroeë terugbetaling tot minder rente betaal sal lei. Dit beteken ook dat as jy besluit om te herfinansier, jy steeds al die ooreengekome fooie sal moet betaal, en jy kan ook getref word met 'n vroeë terugbetaling boete.

  • Daar is geen federale toesig nie. Die kontantvoorskotbedryf is nie onderhewig aan federale regulasies nie, want MCA's is gestruktureer as kommersiële transaksies, nie lenings nie. In plaas daarvan word hulle gereguleer deur die Uniform Commercial Code in elke staat, in teenstelling met bankwette soos die Truth in Lending Act, volgens 'n verslag deur First Data.

  • Jou krediet telling kan getrek word. Alhoewel MCA's tipies 'n opsie is vir sake-eienaars met swak krediet, beteken dit nie dat die MCA-verskaffer nie ten minste jou krediettelling tydens die aansoekproses sal nagaan nie. Agtergrondkredietkontroles is 'n algemene vereiste vir MCA-verskaffers, sê Goldin - maar as die verskaffer se kredietnavraag 'n harde kredietkontrole tot gevolg het, kan dit jou krediettelling benadeel.

  • Daar is 'n skuldsiklus gevaar. Die spoed en gemak van MCA's kan jou in 'n skuldsiklus plaas, veral as jy nie vir ander tipe finansiering kwalifiseer nie. Leners kan dalk 'n behoefte kry aan 'n ander voorskot kort nadat hulle hul eerste een aangeneem het as gevolg van die uiters hoë koste en frekwensie van terugbetalings van MCA's, wat kontantvloeiprobleme kan veroorsaak. 'n Daaglikse betaling van honderde dollars kan byvoorbeeld die kontantvloei van baie klein besighede onder druk plaas en hulle in gevaar stel om in gebreke te bly.

  • Kontrakte kan verwarrend wees. Die koste en terugbetalingstruktuur van MCA's kan dit moeilik maak om te verstaan. Kontrakte is dikwels gelaai met onbekende terme, soos gespesifiseerde persentasie (die persentasie wat jy uit kredietkaartverkope terugbetaal), aankoopprys (die bedrag wat jy ontvang) en kwitansies aangekoopte bedrag (totale terugbetalingsbedrag). MCA-verskaffers verskaf nie APR's nie, wat dit onmoontlik maak om met ander finansieringsprodukte te vergelyk. Daar kan ook van jou verwag word om 'n regsdokument te onderteken wat 'n bekentenis van oordeel genoem word, wat jou reg om jouself te verdedig verbeur as die maatskappy jou hof toe vat.

Alternatiewe vir MCA's

Voordat hulle na 'n handelaar kontantvoorskot wend, moet kleinsake-eienaars alternatiewe soek. As 'n gebrek aan sekuriteit of 'n behoefte aan spoed dit moeilik maak om 'n tradisionele lening te kry, bied aanlyn leners kleinsake-lenings met mededingende APR's en terugbetalingsvoorwaardes.

Vir besighede met swak krediet

Besigheidseienaars met swak persoonlike krediet kan aanlyn leners OnDeck en Kabbage probeer vir finansiering. Die boonste punt van APR's vir hierdie leners is 99%. Maar vir leners met 'n nou verskeidenheid van keuses, bied hulle 'n paar voordele bo MCA's.

OnDeck se besigheidstermynlenings is 'n minder duur en meer buigsame alternatief vir MCA's. Anders as MCA-verskaffers, rapporteer die maatskappy jou betalingsaktiwiteit aan die besigheidskredietburo's, so dit gee jou die geleentheid om sterk besigheidskrediet op te bou, wat jou kan help om 'n laerkoste-besigheidslening in die toekoms te kry.

Met toegang tot tot $500 000, terugbetalingstydperke wat strek tot drie jaar en terugbetalings wat daagliks of weekliks gemaak word, word lenings van OnDeck die beste gebruik vir uitbreiding, soos aankope van toerusting of die huur van nuwe werknemers. Behalwe om aan die minimum kwalifikasies te voldoen, kan leners nie op die maatskappy se lys van beperkte nywerhede wees nie.

Kool is een van die opsies vir besigheidslenings vir slegte krediet, aangesien die uitlener 'n minimum krediettelling van 560 vereis om te kwalifiseer. Kabbage verskaf $2,000 tot $250,000 met korter terugbetalingstermyne as OnDeck. Dit is 'n beter opsie vir korttermyn bedryfskapitaalbehoeftes as vir 'n uitbreiding.

Jy betaal elke individuele trekking, met sy eie fooistruktuur, maandeliks oor ses, 12 of 18 maande terug. Met APR's van 24% tot 99%, is kool duur, maar sal waarskynlik steeds goedkoper wees as 'n MCA.

Vir besighede wat onbetaalde fakture het

Vir besighede wat onbetaalde klante-fakture het, gee BlueVine vir jou 85% tot 90% van die faktuurbedrag vooraf en die res wanneer jou kliënt betaal, minus fooie. Leners kan tot $5 miljoen binne 24 uur kry teen 'n APR van 15% tot 68%.

Kwalifikasie kan moeilik wees. BlueVine vereis 'n minimum persoonlike krediettelling van 530 en jaarlikse inkomste van minstens $100,000.

Vind ander alternatiewe vir MCA's

Vergelyk besigheidslenings

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here