Inkomsteaandeelooreenkomste, of ISA's, is studentelenings, volgens 'n besluit van 'n federale regulerende agentskap. Maar ISA's kan sin maak as 'n alternatief vir sommige ander soorte studielenings - as dit jou in die algemeen minder sal kos.
Dit is maklik om tradisionele studenteleningbetalings op grond van 'n lening se voorwaardes te bereken. Maar ISA-betalings hang af van jou post-kollege-inkomste. Omdat jy nie daardie spesifieke nommer kan ken nie, kan dit moeilik wees om te sê hoe 'n ISA opeenvolgend is. 'n studentelening.
NerdWallet het na drie scenario's gekyk om te bepaal hoe verskillende inkomste-aandeelooreenkomste met federale PLUS en private studielenings vergelyk. Hier is wat ons gevind het, sowel as wenke en 'n sakrekenaar om jou eie ontleding uit te voer.
» MEER: Vergelyk private studieleningsopsies
Hoeveel jy met 'n ISA kan betaal
Om uit te vind hoeveel verskillende verdieners op 'n $20,000 ISA oor 'n 10-jaar terugbetalingstermyn sal betaal, het ons na drie inkomstevlakke gekyk - $38,000, $52,000 en $75,000. Dit is benaderde voorstellings van lae, middel en hoë inkomste.
Ons het aanvaar dat elke inkomste jaarliks met 4% sou toeneem, en het drie inkomste-aandeelpersentasies gebruik: 3%, 5% en 10%. Hier is hoe hulle vergelyk het:
| Inkomste 1: $38 000 | $13 687 | $22,812 | $45,623 |
| Inkomste 2: $52 000 | $18,730 | $31 216 | $62,432 |
| Inkomste 3: $75 000 | $27 014 | $45 023 | $90 046 |
Jy sal nie altyd meer terugbetaal as die bedrag wat jy met 'n ISA ontvang het nie, maar jy sal waarskynlik doen as jy 'n hoër verdiener is of hoër persentasie terme het.
“Jy sal nie altyd meer terugbetaal as die bedrag wat jy met 'n ISA ontvang het nie, maar jy sal waarskynlik doen as jy 'n hoër verdiener is of hoër persentasie terme het.”Byvoorbeeld, sê jy kry 'n $20 000 ISA en stem in om 10% van jou inkomste oor 'n 10-jaar termyn te betaal. As jy 'n jaarlikse inkomste van sowat $75,000 verdien, kan jy byna $90,000 terugbetaal; daar is egter gewoonlik 'n beperking op die bedrag wat jy kan terugbetaal - moenie instem tot 'n ISA sonder 'n betalingslimiet nie.
As jy sowat $52 000 verdien het, sal jy steeds meer as jou finansieringsbedrag terugbetaal teen 'n inkomste-aandeel van 5% of 10%. Die enigste keer wat jy minder as die oorspronklike $20 000 sou betaal, sou wees as jy 'n klein inkomste-aandeel (3%) en relatief min inkomste gehad het - $13 687 vir 'n $38 000 verdiener en $18 730 vir 'n $52 000 verdiener.
» MEER: Stride Funding-inkomste-aandeelooreenkoms hersiening
Hoe 'n ISA vaar vs. studente lenings
ISA's moet voorgraadse federale lenings aanvul, nie vervang nie. Ons het ons ISA-bevindinge vergelyk met twee algemene bykomende tipes studielenings: federale PLUS-lenings en private lenings.
Eerstens het ons gekyk na 'n $20 000 PLUS lening met 'n APR van 7%, terugbetaal oor 10 jaar. Toe oorweeg ons 'n private lening van $20 000 met 'n APR van 9% met dieselfde terugbetalingstydperk.
Ons wou ook sien hoe ISA's vergelyk word met herfinansiering van studentelenings, aangesien dit private leningskuld kan verminder. Ons het gekyk na hoeveel 'n lener sal bestee nadat hy 'n private lening van $20 000 herfinansier het tot 'n 5% APR en nuwe standaard 10-jaartermyn na twee jaar van gereelde betalings.
Hier is hoeveel elkeen sal kos:
| $27,866 | $30 402 | $28 091 |
In hierdie voorbeeld is 'n ISA 'n goedkoper opsie as PLUS, private of herfinansierde lenings as jy 'n hoë verdiener sal wees - solank jy net 3% van jou inkomste hoef terug te betaal. ISA's is ook goedkoper as jy 'n inkomste van sowat $38 000 verdien, maar net as jy terugbetalingsvoorwaardes van 3% of 5% van toekomstige inkomste het.
As jy egter geprojekteer word om minder geld te maak, is jy minder geneig om hierdie gunstige, lae persentasie ISA-voorwaardes te kry.
Hoe om jou ISA-koste te skat
Tensy jy 'n tydmasjien het, is daar geen manier om beslis te weet of 'n ISA jou minder as 'n studentelening sal kos nie. As jy na sekerheid smag, hou by die lening en kyk om so gou as moontlik te herfinansier om geld te spaar.
As jy nie seker is of 'n inkomste-aandeelooreenkoms vir jou reg is nie, doen die volgende om jou nagraadse salaris te skat sodat jy kan uitvind hoe jy in die algemeen kan betaal:
-
Kyk na jou skool se uitkomste. Die Departement van Onderwys se Kollege-telkaart bevat salarisinligting vir spesifieke programme by skole. Byvoorbeeld, film-/video- en fotografiese kunsstudente aan die Universiteit van Utah het 'n mediaan salaris van $23,000. Maar rekenaarwetenskap gegradueerdes by daardie skool verdien 'n mediaan salaris van $73,000.
-
Gaan die Buro vir Arbeidsstatistiek na. BLS.gov kan jou voornemende beroep se huidige mediaan salaris en die toekomsvooruitsigte vir daardie werk wys. Hierdie inligting kan jou help om te sê hoe moeilik dit kan wees om 'n werk in jou gewenste vakgebied na-graadse studie te kry, asook hoeveel jy in die toekoms kan verdien.
-
Vra die lener vir sy berekening. Die ISA-verskaffer sal 'n geprojekteerde salaris by sy berekening inprop om die bepalings van u ooreenkoms te bepaal. Sommige maak hierdie data beskikbaar, soos Purdue Universiteit. Maar jy kan altyd sien of die lener hierdie inligting sal deel, sodat jy kan bevestig of dit realisties is in vergelyking met inkomstedata wat jy gevind het.
» MEER: Is universiteit die moeite werd? Hoe om die wiskunde te doen
Inkomste-aandeel-ooreenkoms sakrekenaar
Omdat ISA's nie tradisionele rente hef nie - en dus nie 'n rentekoers het nie - kan dit moeilik wees om dit met studielenings te vergelyk. Die ISA sakrekenaar hieronder sal 'n rentekoers verskaf gebaseer op jou inligting.
Nietemin sal ISA's begin om inligting soos rentekoerse en fooie bekend te maak na aanleiding van 'n toestemmingsbevel uitgereik deur die Consumer Financial Protection Bureau, of CFPB, 'n federale regulerende agentskap. Daardie toestemmingsbevel het gesê dat ISA's studentelenings is en onderhewig is aan dieselfde wette en regulasies waaraan studentelenings moet voldoen.
Gebruik hierdie sakrekenaar sodra jy jou nagraadse salaris beraam het en vasgestel het hoe jy 'n ISA sal kry om te skat hoeveel jy in die algemeen sal terugbetaal.
