Min dinge kan verbruikers meer kwaad maak as om heffings op hul kredietkaart te sien vir items wat hulle nie gekoop het nie, nooit ontvang het nie of waarmee hulle nie tevrede is nie.
Die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers het honderde klagtes aangeteken wat sulke scenario's behels. In onlangse maande het een verbruiker in New York 'n klag ingedien dat hy $7 300 gehef word terwyl hy op 'n voorafbetaalde vaart was. “Ons het geen idee wie dit is, of waarvoor die heffing is nie,” het die verbruiker geskryf. In 'n ander geval het 'n inwoner van Florida gekla oor 'n voordeur wat hy $2 600 betaal het om te installeer en wou hê dat sy kaartuitreiker 'n gedeelte van die heffing moet terugdraai, aangesien hy nie bevrediging van die handelaar kon kry nie.
As 'n produk gehef word teen 'n kredietkaart wat op 'n netwerk soos Visa of Mastercard loop, het jy 'n reeks opsies om jou geld terug te kry. Maar wanneer jy 'n winkelkredietkaart gebruik, het jy dikwels minder beskerming.
» MEER: Hoe kredietkaart 'terugskrywings' werk
Wat die wet sê
Winkelkredietkaarte kom in twee basiese tipes voor:
-
Geslote winkelkaarte dra die naam van die handelaar en kan slegs by daardie winkel of 'n groep geaffilieerde winkels gebruik word.
-
Oopluswinkelkaarte dra die handelaarnaam sowel as die logo van 'n betaalnetwerk soos Visa of Mastercard. Hulle bied dalk spesiale voordele by die handelaar wat op die kaart genoem word, maar jy kan dit enige plek gebruik waar die netwerk se kaarte aanvaar word.
Die Wet op Billike Kredietfakturering van 1974 vereis dat kaartuitreikers dispuutprosedures vir faktuurfoute volg, soos vir 'n ongemagtigde betaling of heffings in die verkeerde bedrag. Dié wet het ook beskerming vir wanneer verbruikers ontevrede is met die kwaliteit van die goedere en dienste wat hulle gekoop het. Hierdie beskerming is van toepassing op alle kaarte, hetsy oop- of geslote-lus.
“Geslote winkelkredietkaarte moet steeds die vereistes van die Wet op Billike Kredietfakturering volg, maar daardie vereistes is minder omvattend as wat groot kaartnetwerke soos Visa of Mastercard tipies bied.”Kaartbetalingsnetwerke, soos Visa en Mastercard, skets bykomende verbruikersbeskerming wat dit selfs makliker kan maak om heffings te betwis en omgedraai te kry. Maar geslote-lus-kaarte trek uit hul aard nie voordeel uit daardie bykomende beskerming nie. Hulle moet steeds die vereistes van die Wet op Billike Kredietfakturering volg, maar daardie vereistes is minder omvattend. Verbruikers besef dit dalk nie wanneer hulle vir 'n winkelkaart inteken nie.
Beperkings op bestryding van aanklagte
Oorweeg Pottery Barn se kredietkaart van 2019, wat deur Comenity Bank uitgereik is. (REDAKTEURSNOTA: In 2021 het Capital One aangekondig dat hy die nuwe uitreiker van die Pottery Barn-kredietkaart gaan wees.)
Onder Comenity het die bepalings van die kaart gespesifiseer dat as jy ontevrede is met die goedere of dienste wat op die kaart gekoop is en jy reeds probeer het om die probleem direk met die handelaar reg te stel, dan “jy dalk die reg het om nie die oorblywende te betaal nie. bedrag verskuldig op die aankoop." Maar daardie reg kom met perke, insluitend 'n vereiste dat die aankoop óf in jou tuisstaat of binne 100 myl van jou huidige posadres gedoen moet word.
Alhoewel daardie beperking direk van die taal in die 1974-wet kom, kan dit vandag ietwat verouderd klink, met e-handel wat dit net so maklik maak om aankope 3 000 myl weg te doen as in die straat af.
“Comenity volg alle toepaslike verbruikersbeskermingswette, insluitend dié wat verband hou met fakturering, dispute en bedrieglike heffings,” het 'n Comenity-woordvoerder in 'n e-pos gesê en later bygevoeg: “Wanneer 'n kaartlid ontevrede is met 'n aankoop, is hierdie beleid van toepassing as geskryf.”
"Visa, Mastercard en American Express sê kaarthouers kan heffings betwis wanneer hulle nie tevrede is nie, ongeag waar die aankoop gedoen is. Dit is nie altyd waar met geslote-lus winkelkaarte nie.”'n Oorsig deur NerdWallet het bevind dat geografiese beperking ook in die bepalings en voorwaardes van verskeie ander geslote-lus winkelkaarte, insluitend die My Best Buy-kredietkaart uitgereik deur Citibank en The Home Depot Consumer Credit Card, ook uitgereik deur Citibank.
Visa, Mastercard en American Express het almal gesê dat kaarthouers heffings kan betwis wanneer hulle nie tevrede is met die goedere en dienste wat gekoop is nie, ongeag waar die aankoop gedoen is.
“Daar is geen liggingsbeperkings op die betwisting van heffings nie, en die beperking om slegs heffings binne 100 myl van die kaarthouer se posadres te kan betwis ... is nie van toepassing op American Express-kaartlede nie,” het 'n woordvoerder van American Express gesê.
» MEER: Hoe om bedrieglike heffings op jou kredietkaartstaat te betwis
'n Groeiende en winsgewende medehandelsmerkmark
Die groei van medehandelsmerk-kredietkaarte — kaarte wat vennootskappe tussen 'n bank en 'n handelaar is, soos 'n winkel, lugredery of hotelketting – beteken dat meer verbruikers dit gebruik om aankope te doen. 'n Onlangse verslag van Packaged Facts, 'n marknavorsingsuitgewer, het bevind dat medehandelsmerkkredietkaarte in 2018 $990 miljard in aankoopwaarde gegenereer het, wat gemiddeld 7 hoër is.9% vanaf 2016.
“Kleinhandelaars gebruik al hoe meer private-etiket- en medehandelsmerkkaarte,” sê David Morris, senior konsultant vir Packaged Facts en skrywer van die verslag oor mede-handelsmerkkaarte. Winkelkaarte, of dit nou geslote of oop-lus is, is tipies ontwerp om kliëntelojaliteit te verhoog sowel as om 'n bykomende inkomstestroom vir die kleinhandelaar te skep, sê hy.
"Kleinhandelaars sien die waarde-aanbod van hierdie kaarte as 'n manier om data oor die kliënt in te samel en te benut," voeg Morris by. “In 'n omgewing waar dit moeiliker is om winsgewend en mededingend te bly, is dit 'n al hoe belangriker manier om inkomste te genereer en mededingend te bly.”
“Kaarte met mede-handelsmerke met die ondersteuning van 'n kaartnetwerk soos Visa of Mastercard het ook dikwels ander voordele, soos aankoopbeskerming en uitgebreide waarborg.”Mede-handelsmerkkaarte met die steun van 'n kaartnetwerk soos Visa of Mastercard kom ook dikwels met ander voordele, soos aankoopbeskerming en verlengde waarborg, sê John Cabell, direkteur van welvaart en uitleenintelligensie vir J.D. Power, 'n bemarkingsnavorsingsmaatskappy. “Dit is alles verskillende vorme van verlenging of aanbieding van terugbetalings en terugkeerbeleide waar andersins een dalk nie beskikbaar is nie,” voeg hy by.
Die 2019 J.D. Power Credit Card Satisfaction Study het bevind dat baie verbruikers nie die belonings en voordele wat met hul kredietkaarte gepaardgaan, verstaan nie. Net 36% het gesê hulle verstaan aanvullende voordele, soos aankoopbeskerming, prysbeskerming en opbrengswaarborge.
» MEER: Kom meer te wete oor watter soort kredietkaartheffings jy kan – of nie moet – betwis
Hoe om jouself te beskerm
Winkelkaarte, hetsy geslote of oop-lus, kom dikwels met belonings en voordele, wat een rede is waarom hulle gewild is onder verbruikers.
Die Amazon Prime Rewards Visa Signature-kaart gee kaarthouers byvoorbeeld 5% terug op aankope by Amazon en Whole Foods (sowel as 2% terug by restaurante, vulstasies en drogisterye, en 1% terug op alle ander aankope). Die Target REDcard™-kredietkaart bied 5% afslag op kwalifiserende aankope, plus 'n verlengde retoervenster en gratis aflewering op die meeste Target.com items.
“As jou item nie afgelewer is nie of nie soos verwag opgedaag het nie, moet die eerste stap wees om die kleinhandelaar direk te kontak om te sien of dit die probleem kan oplos. Sommige kaarte vereis selfs dat jy eers 'n beroep op die kleinhandelaar doen.”Maar winkelkaarte het ook nadele. Hulle is geneig om hoër-as-gemiddelde APR's te hê, wat beteken as jy 'n balans dra, sal jy meer in rente betaal. En sommige winkelkaarte, soos die Lowe's Advantage-kaart, bevat uitgestelde rente-aanbiedinge, waarin rente nie kwytgeskeld word nie (soos dit sou wees in 'n ware 0%-intro-APR-aanbieding), maar eerder in die agtergrond oploop. As jy steeds 'n saldo het wanneer die uitgestelde rente-aanbod eindig, sal jy rente op die volle koopprys gehef word, terugwerkend tot die datum waarop jy dit gekoop het.
En soos vroeër opgemerk, met geslote-lus winkelkaarte, het jy gewoonlik nie daardie bykomende voordele en beskerming wat by die kaartnetwerke kom nie.
Wanneer dit by winkelkredietkaarte kom, oorweeg hierdie wenke om seker te maak jou geld is beskerm:
-
Hersien die reëls van die kaart. Dit kan vervelig lyk om deur die kaart se bepalings en voorwaardes te lees voordat u op "pas toe" druk, maar dit kan jou attent maak op beperkings en beperkings waarvan jy dalk nie andersins bewus sou wees nie, insluitend wanneer belonings verval en hoe jy koste kan betwis.
-
As jy 'n probleem met 'n item het, probeer eers kliëntediens by die kleinhandelaar. As jou item nie afgelewer is nie of nie soos verwag opgedaag het nie, kan jy dalk jou geld terugkry, maar die eerste stap moet wees om die kleinhandelaar direk te kontak om te sien of dit die probleem kan oplos. Sommige kaarte vereis selfs dat jy eers 'n beroep op die kleinhandelaar doen.
-
Hersien jou staat elke maand. 'n Dwalende aanklag kan 'n eenvoudige fout of die eerste teken van bedrog wees. As u 'n paar minute neem om u maandelikse staat te hersien, kan dit u help om enige probleme vinnig op te spoor en op te los. Sommige kaarte kom met tydsbeperkings oor wanneer jy koste kan betwis.
-
Stoor jou kwitansies. Hou jou rekords fyn dop wanneer jy 'n aanklag betwis; dit kan makliker wees om op te volg en 'n oplossing te kry.
-
Oorweeg om jou klagte na die volgende vlak te neem. As jy nie tevrede is met hoe jou kaartuitreiker 'n klag opgelos het nie, beveel die Nasionale Verbruikersregsentrum aan dat jy jou klag by die Verbruikers Finansiële Beskermingsburo sowel as jou staat se prokureur-generaal indien.
In sommige gevalle is jy dalk beter af met 'n algemene beloningskredietkaart wat oral gebruik kan word, oral belonings verdien en groter beskerming bied.
Inligting wat verband hou met die Amazon Prime Rewards Visa Signature Card is deur NerdWallet ingesamel en is nie deur die uitreiker van hierdie kaart nagegaan of verskaf nie.
