'n Bankrotskap gee jou die verligting van 'n skoon finansiële lei - maar ook die bekommernis dat jy nooit weer ordentlike krediet sal hê nie.
Alhoewel 'n bankrotskap vir tot 10 jaar op u kredietverslae bly, sal die impak daarvan op u telling mettertyd vervaag. Trouens, jou krediettelling ná bankrotskap is dalk nie so sleg as wat jy dink nie. Jy kan eintlik 'n hoër krediettelling 'n jaar ná bankrotskap hê as voor die indiening, want jy hou op om 'n onmoontlike stryd te veg en begin herbou.
As jy gekwalifiseer het om vir bankrotskap aansoek te doen, of dit nou Hoofstuk 7-bankrotskap, die mees algemene soort, of Hoofstuk 13-bankrotskap was, was jou krediet dalk reeds aan flarde. Maar jy kan dadelik begin om jou krediet te herstel deur die negatiewe inligting op jou kredietverslag met iets meer positiefs te verreken.
Benodig 'n kredietverslag ondersoek? Sluit aan vir 'n rekening om jou gratis kredietverslag en telling heeltyd byderhand te hê. Begin
Stappe om krediet te herbou na bankrotskap
Jy mag dalk dink jy is 'n paria in die oë van leners en kredietkaartuitreikers, maar dit is nie heeltemal waar nie. Jy sal jouself natuurlik moet bewys, maar dit kan gedoen word.
Alhoewel jou doelwit - om 'n goeie krediettelling te bou - dieselfde is as dié van iemand wat van voor af begin, is jou situasie anders. Jou probleem is nie dat krediteure niks van jou weet nie, maar eerder dat hulle baie weet. Hier is hoe om jou krediet te begin herbou ná bankrotskap:
1. Gaan jou kredietverslae na
Tot April 2021 kan jy jou verslae weekliks gratis nagaan op AnnualCreditReport.com. Jou krediettellings word bereken deur inligting in jou kredietverslae te gebruik, so enige onakkurate negatiewe inligting kan dit vir jou selfs moeiliker maak om uit die skuld te grawe. As jy foute vind, betwis kredietverslagfoute en kry dit reg.
Natuurlik sal daar negatiewe inligting wees wat akkuraat is. Bankrotskap wis skuld uit of herorganiseer, maar dit vee nie jou kredietverslae skoon nie. Jou verslae sal 'n hoofstuk 7-bankrotskap vir 10 jaar toon, of 'n hoofstuk 13 vir 7 jaar. Laat betalings en skuld wat vir invordering gaan, bly ook op die verslae tot sewe jaar na die agterstallige. Jy sal net moet wag dat daardie inligting van jou verslae verouder.
2. Gaan jou krediettelling na
Dit is slim om jou krediettelling maand tot maand na te spoor, en dit is van kardinale belang om elke keer na dieselfde telling te kyk - anders kry jy 'n nie-nuttige appel-tot-lemoene-vergelyking. Kies een tipe telling om op te spoor en hou daarby.
Sien jou gratis kredietverslag Weet wat gebeur met jou gratis kredietverslag en weet wanneer en hoekom jou telling verander. Begin 3. Soek 'n kredietproduk vir jou situasie
Jou betalingsgeskiedenis voor bankrotskap sal jou vir leners soos 'n uiters riskante lener laat lyk. Jy kan daardie probleem oplos deur ekstra versekering te gee dat hulle nie geld sal verloor deur aan jou te leen nie.
Hier is 'n paar kredietprodukte wat ontwerp is om dit te doen, sowel as ander maniere om jou finansiële profiel te verbeter:
Kry 'n veilige lening of kredietboulening: Dit kom in twee soorte voor, en word meestal deur kredietvakbonde of gemeenskapsbanke aangebied. Een soort versekerde lening behels om te leen teen geld wat jy reeds op deposito het. Jy sal nie toegang tot daardie geld kan kry terwyl jy jou lening afbetaal nie. Die ander soort kan vooraf sonder kontant gemaak word, alhoewel die geld wat aan jou geleen is, in 'n spaarrekening geplaas word en eers aan jou vrygestel word nadat jy die nodige betalings gemaak het. In ruil daarvoor stem die finansiële instelling in om 'n verslag oor jou betalingsgeskiedenis aan die kredietburo's te stuur.
Kry 'n veilige kredietkaart: Hierdie soort kaart word gerugsteun deur 'n deposito wat jy betaal, en die kredietlimiet is gewoonlik die bedrag wat jy op deposito het. 'n Beveiligde kaart het dikwels jaarlikse fooie en kan hoë rentekoerse dra, maar jy behoort dit nie vir die lang termyn nodig te hê nie. Dit kan gebruik word om jou krediet te herstel totdat jy in aanmerking kom vir 'n beter, onversekerde kaart.
Wees bewus daarvan dat jy vir 'n veilige kaart afgekeur kan word. Lees die vereistes aandagtig deur; jy wil amper seker wees dat jy goedgekeur kan word voordat jy vir een aansoek doen, want elke kredietnavraag kan 'n klein, tydelike daling in jou telling veroorsaak. Hierdie afname sal meer as verreken word as jy 'n kaart kry, dit ligtelik gebruik en die skuld betyds betaal.
Vra iemand om 'n kredietkaart- of leningsaansoek saam te onderteken: Dit kan jou telling help, maar jy moet 'n vriend of familielid met goeie kredietgeskiedenis hê wat bereid is om vir jou saam te teken. Dit is 'n groot vraag: 'n Mede-ondertekenaar waag sy of haar kredietreputasie vir jou, sal op die haak wees vir die volle bedrag as jy nie betaal nie, en kan beperkings op persoonlike lenings in die gesig staar as gevolg van die bykomende skuld verpligting. ’n Mede-ondertekende kaart of lening kan verhoudings beskadig as jy nie betaal soos ooreengekom nie.
Vra om 'n gemagtigde gebruiker te word: As dit te veel is om iemand te vra om saam te onderteken, kan jy eerder vra om 'n gemagtigde gebruiker op daardie persoon se kredietkaart te wees. Maar maak seker dat die kredietkaart betalingsaktiwiteit deur gemagtigde gebruikers aan die kredietburo's sal rapporteer, of dit sal nie help om jou telling te bou nie.
Hierdie roete sal nie 'n telling met naastenby soveel verhoog as die ander metodes nie, want gemagtigde gebruikers het nie uiteindelike verantwoordelikheid vir die terugbetaling van skuld nie. (Dit is baie meer geneig om iemand te help wat 'n “dun lêer” met min kredietinligting daarin het as iemand wat 'n lêer propvol negatiewe inligting het.) Maar hierdie pad sal nie seermaak nie, so jy sal dit dalk wil volg.
Herbou jou finansies na bankrotskap
Na bankrotskap sal potensiële leners graag wil sien dat jy genoeg inkomste het om jou huidige verpligtinge te betaal, en 'n bietjie oor het. ’n Ligter skuldlas maak jou ’n aantrekliker lener.
Hier is hoe om op hoogte van jou skuld te bly:
Skep 'n begroting. Die voorontslagkredietberading wat jy deurgemaak het voordat jy jou bankrotskap voltooi het, moes inligting oor begroting verskaf het, maar indien nie, moet asseblief nie huiwer om hulp van 'n kredietberadingsagentskap te soek nie. Alle nie-winsgewende kredietberadingsagentskappe bied gratis basiese verbruikershulp oor onderwerpe soos begroting.
Begin om 'n noodfonds te bou. Navorsing deur die Stedelike Instituut toon dat om so min as $250 in spaargeld vir 'n onverwagte uitgawe te hê, gesinne kan beskerm teen hoëkostelenings of om kredietkaarte op te loop, wat 'n nuwe skuldspiraal kan begin. Enige geld wat jy nou in 'n fonds wegsteek, kan jou help om daardie onverwagte uitgawes aan te pak.
Oefen goeie kredietgewoontes. Sodra jy 'n lener kry om krediet uit te brei, wees waaksaam om betyds te betaal. Hou jou kredietkaartsaldo's laag relatief tot kaartlimiete - minder as 30% word tipies aangeraai, maar minder as 10% is selfs beter. (Jy kan kyk om te sien hoeveel beskikbare krediet jy gebruik deur jou krediettellingprofiel van NerdWallet te bekyk.)
