Van voorafkwalifikasie tot befondsing, om 'n persoonlike lening aan te gaan is tipies redelik pynloos, met leners wat gladde aanlyn aansoeke en dieselfde dag befondsing aanbied.
Hoe om jou persoonlike leningbetalings te bestuur, kan egter minder duidelik wees. Van die vrae wat jy dalk mag hê: Hoe sal die betalings my begroting beïnvloed? Wat gebeur as ek 'n betaling mis?
Persoonlike lenings is soos enige ander skuld: jy moet 'n begrip hê van hoe die maandelikse betalings jou begroting verander en 'n duidelike plan om die lening af te betaal.
Hier is vyf dinge wat jy kan doen om jou persoonlike leningbetalings makliker te maak.
1. Bou jou begroting
Die eerste stap om elke maand bedagsame leningbetalings te maak, is om te weet wat jy oor sal hê nadat jy dit gemaak het. Ideaal gesproke sou jy dit doen voordat jy om 'n lening aansoek doen, sê Rhode Island-gebaseerde finansiële beplanner Greg Young met Ahead Full Wealth Management.
Die ergste scenario is dat jy 'n lening gekry het sonder 'n duidelike prentjie van die impak wat dit op jou maandelikse uitgawes sal hê. Dan sal jy meer skuld moet aangaan om daarvoor op te maak.
"Selfs as jy 'n kredietkaartkonsolidasielening doen [en die enigste rede waarom jy 'n konsolidasielening gekry het, is om een betaling te hê, maak dit steeds sin om die impak op jou begroting te bepaal," sê Young.
Begrotingstoepassings en spaarnutsgoed word vinnig gewild, maar sommige mense hou 'n sigblad of 'n ander stelsel in stand om hul besteding na te spoor.
NerdWallet beveel die eenvoudige 50/30/20-begrotingsplan aan, waarin jy 50% van jou verdienste aan benodigdhede bestee, nie meer as 30% aan goed wat jy wil hê nie en 20% aan skuldterugbetaling en besparing.
Jy kan jou rekeninge met sommige begrotingsprogramme betaal, terwyl ander jou toelaat om in te voer hoeveel jy aan verskillende goed wil spandeer en jou waarsku wanneer jy die limiet bereik.
Weet waar elke dollar gaan Vind maniere om meer te spandeer op die dinge waarvan jy hou, en minder op die dinge wat jy nie doen nie. SIEN JOU KONTANTVLOEI2. Besluit waar om die geld te plaas
Tensy jy skuld konsolideer en die geld direk na jou kredietkaartuitreikers stuur, is dit die beste om die geld in 'n tjekrekening te hou as jy maklike toegang daartoe wil hê.
Geld is moeiliker om uit 'n makelaars- of hoë-opbrengsspaarrekening te onttrek. Boonop is dit onwaarskynlik dat die rente wat jy op een van daardie rekeninge verdien genoeg van die lening se rentekoers sal uitmaak om die moeite werd te wees, sê Young.
Of jy die geld in 'n aparte tjekrekening moet hê, hang af van hoe maklik jy verstandelik die balans kan verdeel tussen wat jy kan en nie kan spandeer nie.
» MEER: Vind die beste tjekrekening
Dit kan sielkundig wees, sê Tess Downing, 'n San Antonio-gebaseerde finansiële beplanner. Vir sommige mense is dit net makliker om te sien groot betalings kom uit 'n rekening wat hulle nie ook gebruik om kruideniersware te koop nie.
Toe Downing 'n huislening geneem het om 'n swembad by haar huis te bou, sê sy dat sy die leningsgeld in 'n aparte bankrekening gehou het, so toe die eerste betaling betaalbaar was — 25% van die projek se koste, sê Downing — haar daaglikse tjekrekening het nie die slag gekry nie.
Dit kom neer op jou voorkeur, sê sy, “en dalk net jou eie dissipline.”
3. Vereenvoudig jou betalings
Baie leners bied koersafslag rondom 0.25% aan leners wat outomatiese betalings opstel, wat u maandelikse betalings elke maand met 'n paar dollar kan verlaag.
Miskien nog belangriker, outomatiese betalings help jou om gemiste betalings te vermy - wat dikwels laat fooie tot gevolg het - en maak die betaling 'n moeitelose deel van die betaling van jou maandelikse rekeninge.
Nog 'n manier om jou terugbetalingsplan na 'n paar maande met jou huidige lening te vereenvoudig, is om verskeie bronne van skuld saam met 'n balansoordragkredietkaart of skuldkonsolidasielening te rol. Konsolidasie plaas al jou skuld saam onder een maandelikse betaling teen een rentekoers.
Konsolidering maak net sin as jy 'n rentekoers kan kry wat laer is as die gekombineerde koerse op jou bestaande skuld. Dit is ook die beste vir diegene met goeie kredietwaardigheid (gewoonlik 'n FICO-telling van 690 tot 719) wie se skuld-tot-inkomste-verhouding nie meer as 40% is nie.
» MEER: Moet jy jou skuld konsolideer?
4. Kyk vir herfinansieringsgeleenthede
As jy outomatiese betalings opgestel het en seker is jy het die laagste koers op 'n persoonlike lening gekry, is dit moontlik dat jy steeds 'n diamant-in-die-rowwe herfinansieringsgeleentheid sal vind.
Weens die kort termyne op ongesekureerde lenings, sê Downing sy kry nie baie navrae oor die herfinansiering daarvan nie, maar daar is tye wanneer dit voordelig is.
Byvoorbeeld, sê Young, as die Federale Reserweraad rentekoerse verlaag, kan jou lening 'n hoër APR as huidige koerse hê.
» MEER: Persoonlike lenings met die beste rentekoerse
Net so, as jy 'n ruk lank betyds betalings vir 'n lening gemaak het en jou krediettelling het verbeter, kan jy dalk vir 'n laer koers kwalifiseer.
“Dit maak nie seer om verstandig te wees nie,” sê hy. “As jy jou betaling of jou rentekoers kan verlaag, maak dit sin.”
» MEER: Hoe om 'n persoonlike lening te herfinansier
5. Lees die fynskrif voordat jy dit vroeg afbetaal
Wanneer jy naby jou laaste paaiement is, kan dit aanloklik wees om jou betalings in 'n hoë rat te skop en die lening vinnig af te betaal, maar Young beveel aan om die bedrag wat jy sal spaar deur dit vroeg af te betaal teen die potensiële goeie dit af te weeg. elders kon doen.
"As jy die kontant en die vermoë het om jou lening vroeg af te betaal, [vra jouself af 'kan ek daardie dollars gebruik om die lewenskwaliteit of my inkomste iewers anders te verhoog in plaas van hierdie lening,'" sê Young.
Byvoorbeeld, as jou persoonlike lening 'n rentekoers van 5% het en jy het 'n Roth IRA wat 7% verdien, kan jy dit oorweeg om jou gereelde betalings te maak en daardie ekstra geld aan die IRA toe te wy, waar dit harder kan werk.
Jy moet ook kyk vir boetes vir vooruitbetaling, wat fooie is wat sommige leners hef wanneer jy 'n lening vroeg afbetaal. As jou lening met hierdie fooi kom, oorweeg of die bedrag rente wat jy sal oploop deur te wag vir die einde van die lening se termyn hoër is as die bedrag wat die vooruitbetalingsfooi sou kos.
