Wanneer jy 'n depositosertifikaat kies, kan jy jouself – of die internet – vra of jy die beste koers kry. Na alles, as jy eers 'n CD het, sluit jy daardie koers vir maande of jare vas.
Jy kan nie presies voorspel hoe CD-tariewe in die toekoms sal lyk nie, maar jy kan strategieë gebruik om die risiko te verminder om uit te mis wanneer hoër tariewe verskyn. Terselfdertyd kry jy steeds die gewaarborgde opbrengste en federale versekering wat CD's bied.
"Gemoedsrus is die beste vir beleggers wat CD's gebruik," sê Michael Kealy, onderwysafrigter by die makelaarsfirma TD Ameritrade.
Hier is 'n blik op drie hoofmaniere om met CD's te belê.
Vergelyk die beste CD-tariewe Kyk watter banke en krediet-unies tans hoë-opbrengs-CD's aanbied. Wys myStrategie 1: CD-leer
'n CD-leer bestaan uit 'n belegging wat verdeel word, gewoonlik in gelyke bedrae, in veelvuldige CD's van verspringende termynlengtes. Elke CD-term is 'n trappie van die leer, en gewoonlik is hulle ewe gespasieer uitmekaar. Wanneer elke CD verval, herbelê jy in 'n langtermyn-CD.
Hoe dit kan werk: Verdeel jou belegging, sê $10 000, in vyf CD's:
-
$2 000 in 'n eenjaar-CD
-
$2 000 in 'n CD van twee jaar
-
$2 000 in 'n driejaar-CD
-
$2 000 in 'n CD van vier jaar
-
$2 000 in 'n vyfjaar-CD
Wanneer die eenjaar-CD verval, neem daardie $2 000 plus die rente wat dit verdien het en herbelê dit in 'n vyfjaar-CD. Ideaal gesproke herhaal jy dit totdat jy 'n vyfjaar-CD het wat elke jaar verouder. Maar as jy een jaar fondse nodig het, kan jy kies om die CD wat binnekort verval, te onttrek in plaas van om te herbelê.
» Kom meer te wete oor CD-lere, insluitend mini-lere en ongelyke skeure
Waarvoor is 'n CD-leer goed: 'n CD-leer laat jou oor CD-terme diversifiseer om voordeel te trek uit kort-, middel- en langtermyn-CD's. Tipies hoe langer 'n CD-termyn, hoe hoër is die koers. Maar as jy net by langtermyn-CD's bly, verloor jy vir jare toegang tot daardie geld.
'n CD-leer bied 'n middel-van-die-pad-benadering: gereelde toegang tot sommige fondse terwyl u langtermyn-CD-tariewe verdien. Ideaal gesproke styg koerse met verloop van tyd, sodat jy toenemend hoër langtermynkoerse vang, maar as dit nie gebeur nie, bied 'n CD-leer steeds 'n stewige mengsel van opbrengste.
As jy bekommerd is oor waarheen CD-tariewe op pad is, sal 'n CD-leer die druk van jou skouers wegneem, sê Kealy.
Wat om te onthou: 'n CD-leer werk die beste as jy nie geld onttrek nie. Maak seker jy het 'n noodfonds voordat jy in CD's belê.
» Nuuskierig oor vorige tendense? Sien historiese CD-tariewe
Strategie 2: CD barbell
'n CD-barbell behels die verdeling van 'n belegging in kort- en langtermyn-CD's - die twee punte van die CD-spektrum - maar geen middelafstandterme. Wanneer die korttermyn-CD's verval, herbelê jy óf in kort- óf langtermyn-CD's, afhangende van of koerse regoor die bedryf gestyg het.
Hoe dit kan werk: Verdeel jou belegging, sê $10 000, in twee CD's:
-
$5 000 in 'n CD van ses maande
-
$5 000 in 'n CD van vyf jaar
Wanneer die ses maande CD verval, kyk na tariewe by verskeie banke of, indien van toepassing, jou makelaars. As vyfjaarkoerse gestyg het, herbelê die geld in 'n vyfjaar-CD. Of, as koerse nie genoeg of glad nie gestyg het nie, herbelê die $5 000 plus die rente wat dit verdien het in nog 'n CD van ses maande. Die helfte van jou fondse kan dalk 'n rukkie in korttermyn-CD's bly as koerse vas bly of daal. Danksy gereelde vervaldatums kan jy egter kies om daardie geld elders te plaas.
» Kom meer te wete oor wanneer om watter CD-term te kies
Waarvoor is 'n CD-barbel goed: Wanneer jy wag dat tariewe moet styg, gee 'n CD-barbel jou gereeld toegang tot kontant totdat jy gereed is om vir 'n langer termyn in te sluit. Jy verskans ook weddenskappe deur voordeel te trek uit huidige langtermynkoerse. Oor die algemeen is die algehele opbrengs geneig om 'n gemiddelde van kort- en langtermyn-CD's te wees.
Wat om te onthou: 'n CD-barbell is minder gediversifiseerd as 'n CD-leer, wat dit meer riskant maak in die sin dat jy in die toekoms hoër tariewe kan misloop. Jy kan meer geld aan die kort- of langtermynkant van 'n barbell sit, maar dit kan net sin maak as jy verstaan - of met 'n finansiële adviseur praat oor - hoe huidige finansiële markte die rigting van CD-koerse beïnvloed.
"Dit is waarskynlik gesond om met die ewe geweegde [barbell te begin en te sien hoe daardie wiskunde werk," sê Richard Carter, vise-president van vaste-inkomste produkte en dienste by Fidelity.
Strategie 3: CD-koeël
'n CD-koeëlstrategie fokus op CD's wat ongeveer dieselfde datum verouder. As jy CD's mettertyd oopmaak, sal nuwe terme korter wees as die aanvanklike CD. Anders as met lere of barbells, herbelê jy nie. As jy net een CD oopmaak, kan dit tegnies as 'n CD-koeël beskou word.
Hoe dit kan werk: Sê jy beplan om 'n huis oor vyf jaar te koop, so jy sit geld in 'n vyfjaar CD. Twee jaar later kan jy bekostig om nog 'n klomp geld in 'n CD te sit en 'n nuwe een te kies wat ongeveer dieselfde tyd as die aanvanklike CD sal verouder. Vier jaar later sit jy meer spaargeld in 'n ander, baie korter CD. Sodra die vyfde jaar eindig, verval alle CD's.
-
$10 000 in 'n vyfjaar-CD
-
$5 000 in 'n driejaar-CD in die tweede jaar
-
$2 500 in 'n eenjaar-CD in die vierde jaar
Waarvoor is 'n CD-koeëlstrategie goed: Gewoonlik gebruik jy fondse van CD-koeëls vir 'n groot uitgawe, soos 'n troue of afbetaling op 'n huis. CD's is geneig om hoër tariewe te hê as ander bankrekeninge, maar die meeste CD's laat jou nie toe om geld geleidelik by te voeg nie. 'n CD-koeëlstrategie kan 'n oplossing wees: Jy kan mettertyd korter CD's kry, amper soos 'n omgekeerde CD-leer, om meer rente te verdien op fondse wat jy gespaar het sedert die aanvanklike CD.
Wat om te onthou: Hierdie strategie hou meer risiko in aangesien jy nie mettertyd herbelê of diversifiseer oor langer CD-termyne nie; jou fokus is op 'n toekomstige aankoop. Hierdie risiko verwys na die misloop van hoër koerse in die toekoms, om nie geld te verloor soos jy kan wanneer jy in aandele belê nie. Daarbenewens hernu baie banke CD's outomaties, so hou 'n oog op wanneer jou CD's verval om te verhoed dat jy jou tydsperiode mis om jou geld gratis te onttrek.
Hoe om te begin belê in CD's
Om die strategieë te ken, kan jou help om te bepaal wanneer en hoeveel depositosertifikate vir jou sal werk. CD's is beskikbaar by banke en krediet-unies sowel as makelaars. (Gebroke CD's werk effens anders as gewone CD's.) As jy leiding nodig het oor die oopmaak van ’n CD, sien hierdie stap-vir-stap-gids.
Fidelity se Carter sê, in al hierdie CD-strategieë is die naam van die speletjie om jou aan te moedig om aan jou behoeftes te dink en om nie voor volwassenheid te verkoop of te onttrek nie. As jy wel die seël moet breek, weet wat vroeë onttrekkingsboetes jou kan kos.
