As jy lewensversekering wil hê wat nie sal sterf voordat jy dit doen nie, oorweeg 'n hele lewensversekeringspolis. Dit is die mees algemene vorm van permanente lewensversekering, maar dit is duur so dit is nie reg vir almal nie.
Om uit te vind of jy 'n goeie kandidaat vir hierdie tipe dekking is, leer hoe hele lewensversekering werk en die poliskenmerke waarna jy moet kyk.
Wat is hele lewensversekering?
Hele lewensversekering is 'n tipe permanente lewensversekering wat lewenslange dekking en gelyke premies bied, wat beteken dat jy elke maand dieselfde bedrag sal betaal.
Hierdie polisse verdubbel as beleggingsprodukte. Wanneer jy jou premie betaal, word 'n gedeelte belê om jou polis 'n kontantwaarde te gee, wat groei teen 'n vaste koers wat deur jou versekeraar bepaal word - gewoonlik 1.5% tot 3.5%, volgens Consumer Reports. Dit onderskei hele lewensversekering van ander permanente polisse, wat nie opbrengs waarborg nie.
Sodra jy genoeg kontantwaarde opgehoop het, kan jy begin om lenings teen jou polis aan te gaan. En wanneer jy sterf, sal jou begunstigdes ’n belastingvrye uitbetaling ontvang.
» MEER: Die beste lewensversekeringsmaatskappye
Hoeveel kos hele lewensversekering?
Oor die algemeen is hele lewensversekering duurder as termynlewensversekering. Dit is omdat dit jou hele lewe duur en kontantwaardegroei bied, plus jy kan dalk kommissiefooie betaal as jy die polis deur 'n lewensversekeringsagent gekoop het.
Vir 'n gesonde aansoeker wat 'n $500,000-polis koop op 40 jaar oud, is die jaarlikse koste van hele lewensversekering $5,728, vergeleke met $315 vir 'n 20-jaar-termyn-lewenspolis. Maar die hele lewe kan 'n goeie pas wees as jy dekking nodig het wat jou hele lewe hou en 'n gewaarborgde opbrengs op die polis se kontantwaarde wil hê.
Is hele lewensversekering die moeite werd?
Hele lewensversekering kan 'n goeie pas vir jou wees as:
-
Jy kan die hoër premies gemaklik bekostig.
-
Jy is 'n hoë-inkomsteverdiener wat ander beleggingsrekeninge uitgeput het, soos 401(k)s.
-
Jy wil jou lewensversekeringspolis as 'n kontantbate hanteer.
-
Jy het 'n lewenslange afhanklike, soos 'n kind met spesiale behoeftes.
-
Jy soek 'n polis wat gewaarborgde opbrengs op kontantwaarde bied.
-
Jy is 'n ryk individu wat wil hê jou lewensversekeringspolis moet jou erfgename help om boedelbelasting te betaal.
Hoe om die regte lewensversekeringspolis te vind
'n Hele lewensversekeringspolis is 'n duur verbintenis, so maak seker dat jy navorsing doen en polisse vergelyk voordat jy koop.
Kies die hoeveelheid dekking wat jy benodig
Om uit te vind hoeveel lewensversekering jy nodig het, besluit eers wat jy wil hê die polis moet bereik. 'n Relatief klein polis - byvoorbeeld $10 000 - kan vir 'n begrafnis betaal. Maar jy sal meer nodig hê as jy bykomende prioriteite het, soos om 'n trust vir 'n kind te befonds.
Ondersoek ruiters
Lewensversekeringsryers is dekkingskenmerke wat jy by 'n lewensversekeringspolis kan voeg. Afhangende van die polis, is dit óf by die dekking ingesluit óf kan dit teen 'n ekstra koste gekoop word. Voorbeelde sluit in 'n versnelde sterftevoordeel of chroniese siekte-ryer, wat jou toegang gee tot sommige van die sterftevoordeel as jy 'n chroniese gesondheidstoestand ontwikkel of terminaal siek word. Nog 'n byvoeging om te oorweeg is 'n kwytskelding van premium-ryer, wat jou toelaat om betalings oor te slaan as jy ongeskik raak.
Beskikbare tipes en koste van ruiters verskil volgens versekeringsmaatskappy, so maak seker dat jou polis die ruiters het wat jy wil hê voordat jy koop.
Kyk na die opbrengskoers op kontantwaarde
Met hele lewensversekering word 'n gedeelte van jou premie in 'n kontantwaarde-rekening belê, wat tipies stadig groei op 'n belasting-uitgestelde basis. Jy kan teen die kontantwaarde leen, dit gebruik om meer dekking te koop of die polis vir die kontant af te gee. Die sterftevoordeel kan verminder word as jy nie 'n lening terugbetaal nie, en dit betaal nie uit as jy die polis teruggee nie.
Hellewenspolisse waarborg 'n minimum groeikoers op die kontantwaarde. Sommige polisse het die potensiaal om dividende te verdien, wat gedeeltes van die versekeraar se finansiële surplus is. Dividende word oor die algemeen nie gewaarborg nie, maar dit is die moeite werd om in ag te neem wanneer jy polisse vergelyk.
Lewensversekeringsmaatskappye verskaf soms projeksies van hoe elke polis se kontantwaarde kan presteer. Vra altyd watter dele van die projeksie gewaarborg is.
Verstaan die verskillende goedkeuringsprosesse
Daar is drie hooftipes goedkeuringsprosesse.
-
Volledig onderskryfde hele lewensversekering behels gewoonlik die invul van 'n lang aansoek en die neem van 'n lewensversekering mediese eksamen.
-
Vereenvoudigde hele lewensversekering behels die beantwoording van sommige gesondheidsvrae, maar daar is geen mediese ondersoek nie.
-
Gewaarborgde kwessie hele lewensversekering beteken dat jy sonder mediese ondersoek en geen gesondheidsvrae aanvaar sal word nie.
Selfs as jy 'n paar gesondheidskwessies het, sal jy oor die algemeen die mees mededingende prys vind met 'n volledig onderskryfde polis.
Vereenvoudigde kwessie en gewaarborgde kwessie lewensversekeringspolisse is die moeite werd om te oorweeg as jy weens gesondheidsprobleme afgekeur is vir standaard lewensdekking, maar wees bewus van die nadele. Sterftevoordele op hierdie polisse is relatief klein, en premies kan duur wees in vergelyking met ten volle onderskryfde produkte. Boonop betaal hierdie polisse nie die volle sterftevoordeel as u aan natuurlike oorsake of selfmoord sterf binne die eerste paar jaar van dekking nie.
Vergelyk hele lewensversekering kwotasies
Wanneer jy vir lewensversekering inkopies doen, kry lewensversekeringkwotasies vir dieselfde hoeveelheid dekking van verskeie versekeraars om pryse te vergelyk. Jy sal dalk vind dat tariewe vir hele lewensversekering baie verskil.
Gaan die versekeraar se finansiële sterkte na
Soek die finansiële sterktegradering van elke hele lewensversekeraar wat jy oorweeg. Jy kan finansiële inligting vind deur 'n graderingsfirma soos A.M. Beste. Finansiële sterkte is belangrik omdat 'n sterk maatskappy 'n beter kans het om oor dekades van nou af te wees om eise te betaal.
Enige maatskappy met 'n A.M. Beste gradering van B+ of hoër het 'n goeie vermoë om sy verpligtinge na te kom, in A.M. Beste se mening. NerdWallet beveel gewoonlik aan om versekeraars met graderings van A- of hoër te oorweeg.
» MEER: Grootste lewensversekeringsmaatskappye
Doen navorsing oor die versekeraar se reputasie vir kliëntediens
U kan 'n versekeraar se klagte-indeks opsoek op die webwerf van die Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse. Die telling is gebaseer op die aantal klagtes wat teen die versekeringsmaatskappy by staatsreguleerders ingedien is, aangepas vir die maatskappy se markaandeel (gebaseer op premies geskryf). Die gemiddelde is 1, so 'n telling hoër as 1 beteken dat die maatskappy meer klagtes ontvang het as wat verwag is vir sy grootte.
Alternatiewe vir hele lewensversekering
Hele lewensversekering pas die rekening vir sommige mense, maar termynlewensversekering is voldoende vir die meeste gesinne. Alhoewel hierdie polisse geen kontantwaarde het nie en sal verval nadat die termyn verby is, het hulle ook tipies baie laer premies as hele lewensversekering.
Nog 'n opsie is universele lewensversekering. Hierdie polisse hou jou hele lewe lank en gee jou die buigsaamheid om jou premies en sterftevoordeelbedrag aan te pas.
