Wanneer jy geneig is om 'n groot, wisselende kredietkaartsaldo te dra, voel dit soos 'n raaispeletjie wat jy nie kan wen om jou minimum betaling uit te vind nie: “Hoeveel gaan dit hierdie maand wees?”
Oor die algemeen hang die manier waarop jou kaartuitreiker jou minimum betaling bereken af van hoeveel jy skuld. Tipies is die minimum betaling 'n klein berekende bedrag van jou saldo of 'n vaste dollarwaarde — wat ook al die grootste is. As 'n reël:
-
As jy baie skuld (gewoonlik meer as $1 000): Jou minimum sal op grond van jou saldo bereken word. “Dit is gewoonlik sowat 2% van die balans,” sê Bruce McClary, visepresident van kommunikasie vir die Nasionale Stigting vir Kredietberading. Die presiese formule verskil volgens kaart. Meer daaroor later.
-
As jy iets skuld (gewoonlik tussen $25 en $1 000): Jou minimum sal waarskynlik 'n vaste dollarbedrag wees, dikwels $25, maar dit kan verskil volgens kaart. Elke kaart het 'n vaste vloertarief vir minimum betalings. As die berekening wat gebruik word om jou minimum te bepaal minder as daardie vloertarief blyk te wees, betaal jy die vaste bedrag.
-
As jy baie min skuld (gewoonlik minder as $25): Jou minimum sal die volle balans wees. Byvoorbeeld, as jy $10 skuld en die vaste vloertarief is $25, sal jou minimum betaling waarskynlik $10 wees.
As jou minimum betalings onmoontlik onvoorspelbaar lyk, betaal jy waarskynlik die eerste tipe minimum betaling – die berekende bedrag. Om die wiskunde agter daardie nommer te verstaan, kan dit makliker maak om volgende maand se rekening te voorspel.
Hoe minimum betalings bereken word
'n Minimum betaling is presies hoe dit klink: dit is die minimum wat jy kontraktueel verplig is om elke faktuursiklus te betaal. As jy nie ten minste die minimum teen die sperdatum betaal nie, kan jy met 'n laat fooi en boete-APR, of jaarlikse persentasiekoers, getref word. Na 30 dae sonder om ten minste die minimum te betaal, kan jou rekening as agterstallig aangemeld word en jou krediettelling kan ook 'n knou kry.
"Die minimum is regtig nuttig as mense 'n bietjie inkomste in 'n spesifieke maand het - byvoorbeeld wanneer hulle tussen werke is of hulle onlangs 'n groot uitgawe gehad het," sê Nessa Feddis, senior vise-president vir verbruiker beskerming en betalings by die bedryfsgroep American Bankers Association. "Maar dit is nie iets wat roetine moet wees nie."
Dit is deels omdat die minimum gewoonlik so laag is dat dit net-net die rentekoste wat elke maand op jou saldo oploop, oorskry. Wanneer jy net die minimum betaal, kan dit jare neem – in sommige gevalle, dekades – om jou volle balans af te betaal. Deur net die minimum te betaal, kan dit ook rooi vlae aan ander leners stuur, wat daarop dui dat jy sukkel om skuld terug te betaal, voeg Feddis by.
Nerdige wenk: Het jy geweet? In die 1970's was minimum betalings gelykstaande aan 5% van die uitstaande balans die norm. Sedertdien het uitreikers die betalings verminder - deels omdat laer minimum betalings meer winsgewende rekeninge geskep het.As jy aanvaar dat jy genoeg skuld dat jou berekende minimum betaling jou uitreiker se vaste vloerkoers oorskry, sal jou minimum betaling waarskynlik op een van twee maniere bereken word:
Vaste persentasie
Op sommige kaarte gebruik uitreikers 'n vaste persentasie - gewoonlik 2% - van jou staatsaldo om jou minimum te bepaal. As jou saldo (insluitend rente en fooie) byvoorbeeld $10 000 was, sou jy 'n minimum van $200 skuld.
Hierdie metode word meestal deur krediet-unies en subprima-banke gebruik, volgens 'n 2015-studie deur die Consumer Financial Protection Bureau.
Persentasie + rente + fooie
Sommige kaarte hef 'n laer vaste persentasie van jou staatsaldo, uitgesluit fooie en rente - sê, 1% - en dan op al die rentekoste en fooie wat daardie siklus opgeloop het. Gestel jou saldo (voor rente en fooie) is $10 000 en jy het $160 in rente en $38 aan laat fooie opgeloop. As jou uitreiker jou minimum as 1% van die balans plus rente en fooie bereken, sal jy 'n minimum betaling van $298 hê.
Jy kan dit in twee stappe bereken:
$10 000 balans x 0.01 persentasie van balans = $100
$100 + $160 in totale rente opgeloop + $38 in laat fooie = $298 verskuldig as 'n minimum betaling
Hierdie metode word die meeste deur groot uitreikers gebruik, volgens die CFPB se bevindinge.
Ander faktore wat minimums beïnvloed
Hou hierdie faktore in gedagte wanneer jy volgende maand se minimum skat:
Agterstallige betalings of oor-die-limiet saldo's kan die wiskunde verander. Met enige metode kan 'n uitreiker enige bedrag van jou saldo wat reeds agterstallig is of oor die kaart se limiet by jou minimum betaling voeg.
“Faktuursiklusse begin dikwels nie aan die begin van die maand nie. Weet wanneer jou faktuursiklus begin en eindig voordat jy skat.”Faktureringsiklusse begin dikwels nie aan die begin van die maand nie. Maak seker jy weet wanneer jou faktureringsiklus eindig en begin voordat jy skat. Jou staatsaldo sal verskil na gelang van of dit op byvoorbeeld die 11de van elke maand begin teenoor die 13de. As jy onseker is, bel jou uitreiker.
Hoekom is jou minimum nie kleiner nie? Federale leiding beveel uitreikers om "negatiewe amortisasie te vermy nie."Dit beteken dat die minimum betaling nie laer moet wees as die koers waarteen rente oploop nie.
Onder hierdie leiding, byvoorbeeld, sal uitreikers gewoonlik nie 'n kaart aanbied met 'n minimum betaling van 2% en 'n 30% APR (2).5% per maand). Dit is omdat as jy die minimum daarop betaal, jou betaling laer sou wees as jou rentekoste. Jou balans sal aanhou groei selfs al het jy nie nuwe aankope gedoen nie. Met vandag se minimums, daarenteen, sal jou saldo's gewoonlik elke maand daal - hoewel net effens - as jy aanvaar dat jy nie nuwe aankope doen nie.
Waar om jou kaart se minimum te vind
Jy sal inligting kry oor hoe jou uitreiker jou minimum betalings bereken in jou kaarthouerooreenkoms, wat beskikbaar is:
-
In die pamflet wat jy in die pos ontvang het toe jy die kaart gekry het
-
Aanlyn, wanneer jy by jou rekening aanmeld en jou kaartbesonderhede bekyk
As jy nie die inligting kan kry wat jy nodig het nie, skakel die kliëntediensnommer agter op jou kredietkaart, en 'n verteenwoordiger kan jou die besonderhede invul.
Jy kan meer uitvind oor minimum betalings deur jou kredietkaartstaat te lees. Volgens wet moet jou uitreiker 'n "Minimum Betaling Waarskuwing," insluit wat openbaar hoe lank dit sal neem om jou huidige skuld af te betaal as jy net die minimum elke maand betaal het. Om daardie waarskuwing na te gaan, kan jou dalk motiveer om jou skuld vinniger te delg.
Dit is die beste om meer as die minimum te betaal
Om net die minimum te betaal, kan voel soos om geld te spaar, want dit beteken 'n baie kleiner treffer vir jou tjekrekening as om die volle balans te betaal. Maar in werklikheid, hoe minder jy nou betaal, hoe meer sal jy later betaal.
Dus, as jy min kontant het, hoeveel moet jy in jou balans sit?
"Eerlik gesê, jy moet soveel betaal as wat jy kan bekostig om te betaal sonder om jou ander finansiële verpligtinge te ontspoor," sê McClary van die NFCC. Probeer om dubbel die minimum betaling te betaal, as jy dit kan bekostig. As dit 'n nie-go is nie, oorweeg dit om $10 of $20 meer as die minimum te betaal, stel hy voor.
Jy kan ook jou maandelikse verpligtinge meer hanteerbaar maak deur jou uitreiker vir 'n laer rentekoers te vra of jou hoërenteskuld te skuif na 'n kaart met 'n 0% inleidende APR op balansoordragte. Met 'n mate van rentekoersverligting sal jou balans nie so vinnig groei nie. Dit kan dit makliker maak om jou skuld vinniger af te betaal.
