Hoe word verbandkoerse bepaal?

Watter faktore bepaal verbandkoerse?

Jou verbandkoers word deur baie faktore bepaal. Sommige is binne jou beheer en sommige is nie. Met 'n bewustheid van hierdie faktore, kan jy meer selfversekerd voel om 'n mededingende rentekoers te kry wanneer jy 'n verbandlener kies.

Verbandkoersfaktore wat jy beheer

Uitleners pas verbandkoerse aan na gelang van hoe riskant hulle oordeel dat die lening is. ’n Meer riskante lening het ’n hoër rentekoers.

Wanneer risiko beoordeel word, oorweeg die uitlener hoe waarskynlik jy sal agter raak met betalings (of heeltemal ophou om betalings te maak), en hoeveel geld die uitlener kan verloor as die lening sleg gaan. Die belangrikste faktore is krediettelling en lening-tot-waarde-verhouding.

Krediet telling

Die laagste verbandkoerse gaan aan leners met krediettellings van 740 of hoër. Hierdie leners het die wydste keuse van leningsprodukte.

“Die laagste tariewe gaan aan leners met krediettellings van 740 of hoër.”

Rentekoerse is geneig om 'n bietjie hoër te wees vir leners met krediettellings van 700 tot 739. Vir leners met krediettellings van 620 tot 699, is verbandkoerse selfs hoër. Hierdie leners kan dit dalk moeilik of onmoontlik vind om hoëbedrag jumbo-lenings te kry.

Met 'n krediettelling onder 620, is die rentekoerse selfs hoër, en opsies is minder. Die meeste van die lenings wat op hierdie vlak beskikbaar is, word deur die regering verseker of gewaarborg.

» MEER: Die krediettelling wat nodig is om 'n huis te koop

Lening-tot-waarde-verhouding

Die lening-tot-waarde-verhouding meet die verbandbedrag in vergelyking met die huis se prys of waarde. Kom ons sê jy maak 'n $20,000 afbetaling op 'n $100,000 huis. Die verband sal $80,000 wees. Jy leen 80% van die huis se waarde, so jou lening-tot-waarde-verhouding is 80%.

'n Groter afbetaling gee jou 'n kleiner lening-tot-waarde-verhouding, en 'n kleiner afbetaling gee jou 'n groter lening-tot-waarde-verhouding.

As jou lening-tot-waarde-verhouding groter as 80% is, word dit as hoog beskou, en dit plaas die lener op groter risiko. Dit kan lei tot 'n hoër verbandkoers, veral as dit gekombineer word met 'n laer krediettelling. Die lening sal gewoonlik ook verbandversekering vereis.

» MEER: Lening-tot-waarde sakrekenaar en definisie

Ander faktore

Uitleners kan meer vra vir uitbetalingsherfinansiering, verbande met verstelbare koerse en lenings op vervaardigde huise, woonstelle, tweede huise en beleggingseiendomme omdat daardie lenings as meer riskant geag word.

» MEER: Hoe om die beste verbandkoers te kry

Verbandkoersfaktore buite jou beheer

Die algehele vlak van verbandkoerse word bepaal deur markkragte. Verbandkoerse beweeg daagliks op en af, gebaseer op die huidige en verwagte koerse van inflasie, werkloosheid en ander ekonomiese aanwysers.

Algehele ekonomie

Verbandkoerse is geneig om te styg wanneer die vooruitsig vir vinnige ekonomiese groei, hoër inflasie en 'n lae werkloosheidskoers is. Verbandkoerse is geneig om te daal wanneer die ekonomie verlangsaam, inflasie daal en die werkloosheidskoers styg.

Inflasie

Stygende inflasie gaan dikwels gepaard met stygende rentekoerse, want wanneer pryse styg, verloor die dollar koopkrag. Uitleners eis hoër rentekoerse as vergoeding.

“Die vlak van verbandkoerse word bepaal deur markkragte.”

Lae inflasie oor die afgelope 10 jaar het bygedra tot lae verbandkoerse. Die 30-jaar vasterente-verband het vir die grootste deel van die afgelope dekade onder 5% gebly, 'n histories lae vlak. In Freddie Mac se weeklikse opname was die 30-jaar vaste koers gemiddeld 3.84% in die 10 jaar geëindig Junie 2021; dit was gemiddeld 5.84% in die 10 jaar geëindig Junie 2011.

Werksgroei

Toe die COVID-19-pandemie in die lente van 2020 tot tuisblybevele gelei het, het die gevolglike afleggings en verlof 'n resessie veroorsaak. Verbandkoerse was reeds laag, en dit het selfs verder gedaal - net soos 'n mens sou verwag om in 'n resessie te gebeur.

Ander ekonomiese aanwysers

Verbandbeleggers gee aandag aan baie ekonomiese neigings behalwe inflasie en indiensneming - insluitend kleinhandelverkope, huisverkope, begin van behuising, korporatiewe verdienste en aandeelpryse.

Federale Reserweraad

Die Federale Reserweraad stel nie verbandkoerse vas nie. Die Fed verhoog en verlaag korttermynrentekoerse in reaksie op breë bewegings in die ekonomie. Verbandkoerse styg en daal volgens dieselfde ekonomiese kragte. Verbandkoerse en Fed-koerse beweeg onafhanklik van mekaar, maar gewoonlik in dieselfde rigting.

» MEER: Hoe die Fed verbandkoerse beïnvloed

Is verbandkoerse dieselfde vir alle leners?

Verbandkoerse verskil van lener tot lener omdat leners verskillende aptyt vir risiko en verskillende oorhoofse koste het.

Wanneer 'n lener sy kapasiteit bereik van leningsaansoeke wat sy werknemers kan verwerk, kan dit dalk koerse effens hoër hou as wat nodig is om te keer dat hulle oorweldig word; wanneer besigheid stadig is, kan die uitlener effens laer tariewe hef om besigheid op te blaas.

Koop met selfvertroue

Omdat uitleners se verbandkoerse verskil, is dit slim om 'n verband by verskeie leners te koop, want jy kan duisende dollars spaar oor die leeftyd van die lening.

En noudat jy verstaan ​​hoe verbandkoerse bepaal word, is jy meer toegerus om slim verbandvrae te vra wanneer jy vir leners inkopies doen.

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here