Jy oorweeg dit dalk om jou eie aandele te gebruik om jou kredietkaartskuld te konsolideer, 'n stap wat jou rentekoste kan verlaag, maar risiko's inhou. As gevolg van hierdie risiko's, beveel NerdWallet aan dat jy huisekwiteit reserveer vir sekere omstandighede.
Oorweeg hierdie voor- en nadele:
Voordele
-
Rentekoerse op huislenings en huisekwiteitlyne van krediet (HELOC's) is tipies laer as dié op kredietkaarte.
-
Rente wat op huisekwiteitleningsprodukte betaal word, kan belastingaftrekbaar wees; kredietkaart rente is nie.
Nadele
-
Met jou huis as onderpand, loop jy die risiko om negatief te wees as jy nie kan betaal nie.
-
As jou huis se waarde daal, kan jy uiteindelik meer skuld as wat dit werd is.
-
Terugbetalingstermyne kan 10 jaar of langer wees.
-
Die lening self spreek nie lastige bestedingsgewoontes aan nie.
-
Kredietkaartskuld word makliker afgehandel in bankrotskap.
Huiseienaars met goeie kredietwaardigheid sal waarskynlik ander skuldkonsolidasie-opsies hê wat nie hul huis in gevaar stel nie. 'n Huiseienaar met wankelrige finansies moet nie onversekerde skuld wat in bankrotskap uitgevee kan word, skuif na versekerde skuld wat nie kan nie.
Dit is tyd om skuld te vergruis Sluit aan om alles van kaarte tot verbande op een plek te koppel en op te spoor. Begin
Oorweeg eers ander opsies
Die twee vrae om te vra wanneer enige strategie oorweeg word om kredietkaartskuld te konsolideer, is:
-
Sal hierdie plan my toelaat om my verbruikerskuld binne vyf jaar te delg?
-
Is my totale skuld minder as die helfte van my bruto inkomste?
Hoekom vyf jaar? Dit is die maksimum tyd wat jy nodig sal hê om betalings te maak vir Hoofstuk 13-bankrotskap of 'n skuldbestuursplan, waarna jou skuld ten volle afgetree sal word. Hoofstuk 7 bankrotskap sal jou skuld onmiddellik uitwis en jou op 'n pad bring om jou krediet te herstel.
’n “nee”-antwoord op enige van die vrae dui op te veel skuld. Jou beste opsie is om 'n prokureur of kredietberader te raadpleeg oor skuldverligting, insluitend skuldbestuur of bankrotskap.
Opsies vir kleiner skuldladings wat nie jou huis in gevaar stel nie, sluit in:
0% balansoordragkaart: Vir mense met goeie of uitstekende krediet, bied uitreikers balansoordragkredietkaarte aan met inleidende geenrenteperiodes van ses maande tot twee jaar. Dit is gewoonlik die goedkoopste opsie vir diegene wat kwalifiseer.
Persoonlike lening: Vir die meeste leners is rentekoerse op skuldkonsolidasielenings laer as koerse op gewone kredietkaarte. Die koers wat jy kry hang af van jou kredietgeskiedenis en inkomste.
» MEER: Bereken persoonlike leningskoerse
Huisaandelelening of HELOC?
As jy ander opsies uitgesluit het, die voor- en nadele van konsolidasie met huisekwiteit opgeweeg het en vasgestel het dat dit die lewensvatbare pad is, dan is dit 'n keuse van 'n huislening of 'n HELOC.
Huisaandelelenings is 'n tipe tweede verband gebaseer op die waarde van jou huis bo wat jy op jou primêre verband skuld. Jy kry 'n enkelbedrag geld, dikwels met sluitingskoste wat uitgehaal word, wat jy dan kan gebruik om jou skuld af te betaal of vir enige ander doel. Jy sal 'n vaste maandelikse betaling en 'n terugbetalingskedule hê.
Voordele:
-
Bied gewoonlik 'n lae, vaste koers.
-
Vaste leningbetalings kan makliker wees om voor te begroot as veranderlike kredietkaartbetalings.
-
Ken jou lening se presiese uitbetalingsdatum.
Nadeel:
-
Vooraf sluitingskoste kan hoog wees.
HELOC's is tweede verbande wat soos kredietkaarte gestruktureer is. In plaas daarvan om 'n enkelbedrag te kry, leen jy teen jou huisekwiteit soos nodig — om byvoorbeeld kredietkaartsaldo’s af te betaal – met tjeks of 'n debietkaart wat aan die kredietlyn gekoppel is. Jy betaal net rente op die krediet wat jy gebruik, dikwels teen koerse wat verskeie persentasiepunte laer is as die gemiddelde koerse op kredietkaarte.
Voordele:
-
Gewoonlik 'n lae, veranderlike koers.
-
Sommige het geen of lae sluitingskoste.
Nadele:
-
Verstelbare tariewe beteken dat betalings kan styg.
-
Moeiliker om voor te begroot.
-
Maklike toegang tot 'n kredietlyn kan begrotingspogings saboteer.
-
Slegs rentebetaling opsies kan lei tot dieper skuld.
