Veranderlike universele lewens- en veranderlike lewensversekering is beleggingsprodukte met 'n lewensversekering-aanslag. Hulle is ontwerp vir mense wat:
-
Beplan om aktief aandag aan hul beleggings te gee.
-
Kan 'n polis swaar finansier in sy vroeë jare.
-
Is bereid om aandelemarkrisiko by hul lewensversekering te voeg.
Vir daardie mense bied veranderlike lewe en veranderlike universele lewe die mees potensiële groei van enige lewensversekering - maar dit kom ook met van die grootste risiko's.
Wat is 'veranderlike' lewensversekering?
Veranderlike lewensversekering is 'n tipe permanente lewensversekering met 'n buigsame sterftevoordeel - die bedrag wat betaal word wanneer jy sterf.
Veranderlike universele lewensversekering, dikwels VUL genoem, het 'n soortgelyke buigsaamheid in sy sterftevoordeel, terwyl dit ook verstelbare premiebetalings bied.
Beide tipes versekering maak staat op onderlinge fonds-agtige beleggings wat jy kies. Dit beteken meer risiko en meer potensiaal vir groei in vergelyking met ander permanente versekeringsopsies, soos lewensversekering of universele lewensversekering.
Belegging met veranderlike en veranderlike universele lewensversekering
Soos alle permanente lewensversekering, kom veranderlike lewens- en veranderlike universele lewenspolisse met 'n kontantrekening wat deur premiebetalings befonds word. Jy stuur 'n tjek in, jou koste van versekering en ander fooie word uitgeneem en die res word in jou kontantrekening gedeponeer.
Met enige “veranderlike” polis sal jy daardie kontant kan belê soos jy goeddink – met sekere beperkings. Jou versekeringsmaatskappy sal jou laat weet wat jou opsies is, en dan kan jy kies op grond van jou beleggingstrategie.
As hierdie beleggings goed vaar, sal jy die sterftevoordeel wat aan jou begunstigdes betaalbaar is, verhoog wanneer jy sterf. Indien nie, sal die versekeraar enige minimum gewaarborgde sterftevoordeel betaal, solank jy al jou vereiste premiebetalings gemaak het. Hou in gedagte dat veranderlike universele produkte dikwels nie 'n gewaarborgde sterftevoordeel het nie.
As jy dit oorweeg om enige veranderlike weergawe van lewensversekering te koop, maak seker dat jy die risiko's en polisstrukture verstaan voordat jy 'n aankoop doen. Met enige permanente lewensversekeringaankoop is dit altyd nuttig om 'n fooi-alleen finansiële beplanner te raadpleeg wat jou kan help om al die finansiële implikasies van 'n polis te verstaan.
Verskille tussen veranderlike en veranderlike universele lewensversekering
Veranderlike lewensversekering en VUL het albei 'n veranderlike sterftevoordeel. Die bedrag wat hulle uitbetaal word bepaal deur hoe goed jou kontantrekeningbeleggings vaar. Hulle deel ook 'n paar ander eienskappe, soos:
-
Beheer oor waarin jy sal belê.
-
Aandelemark beleggingskoerse sonder pette.
-
Verhoogde vertroue op jou beleggingservaring.
-
Die kans dat jou beleggings in waarde kan daal.
Alhoewel daar 'n mate van oorvleueling is, is veranderlike lewensduur en VUL verskillende produkte. Veranderlike lewe is meer soos hele lewensversekering, terwyl veranderlike universele lewe meer soos universele lewensversekering is.
Veranderlike universele lewensversekering in 'n oogopslag
Veranderlike universele lewensversekering gee eienaars meer beheer as ander tipes lewensversekeringsprodukte. Van die twee “veranderlike” opsies is veranderlike universele lewe die gewildste. Dit beteken nie dat dit oor die algemeen baie gewild is nie. Aan die begin van 2020 het VUL net 7% van U uitgemaak.S. lewensversekeringsverkope volgens premie. Sy klein aandeel is te danke aan een eenvoudige feit — "veranderlike" versekerings is nie vir die meeste mense ontwerp nie.
Dit is produkte vir beleggers wat gemaklik is met riskanter lewensversekerings. Die meeste kopers sal beter daaraan toe wees — en beter slaap — met 'n termynlewe, hele lewe of selfs universele lewensopsie.
Veranderlike universele lewe bied:
-
Verstelbare premiebetalings.
-
Geen gewaarborgde sterftevoordeel nie, tensy jy 'n fooi betaal.
Soos u kan sien, is die voordeel van VUL ook die nadeel daarvan. Jy sal in beheer wees van jou eie prestasie met min waarborge. As jy swak keuses maak, kan jy maklik meer skuld as wat jy beplan het of dekking heeltemal verloor.
Veranderlike lewensversekering in 'n oogopslag
Veranderlike lewensversekering stel jou in staat om 'n minimum sterftevoordeel vas te stel, met die potensiaal om meer uit te betaal afhangende van hoe jou beleggings vaar. Dit is ouer en minder gewild as veranderlike universele lewe, maar jy kan steeds polisse vind.
Veranderlike lewensversekering bied:
-
Vaste premiebetalings oor die leeftyd van die polis.
-
Meer sterftevoordeelwaarborge.
Veranderlike lewensversekering doen 'n beroep op beleggers wat bekommerd is om meer uit hul lewensversekering te kry as net 'n sterftevoordeel, maar wat hou van die reëlmatigheid van premiebetalings wat in hele lewensversekeringspolisse aangebied word.
Voordele van veranderlike universele lewens- en veranderlike lewensversekering
Veranderlike lewe en VUL gee jou albei meer beheer oor jou beleggings en 'n hoër potensiële opbrengs as ander lewensversekeringsopsies. Vir mense wat lewensversekering as beide 'n vorm van beskerming en 'n belegging sien, kan veranderlike opsies twee probleme gelyktydig oplos.
Veranderlike universele lewe bied die meeste lewensversekeringsbeheer en buigsaamheid. Premies kan op en af beweeg, sterftevoordele kan verhoog of verlaag word en jy kan kies om jou kontant in 'n wye reeks beleggingsopsies of vastekoersprodukte te plaas.
Nadele van veranderlike en veranderlike universele lewensversekering
Veranderlike lewe en VUL kombineer beide 'n belegging en 'n versekeringspolis. Die federale regering vereis dat mense wat veranderlike polisse verkoop, geregistreer moet wees om sekuriteite te verkoop - aandele en dies meer - sowel as lewensversekering. Dit behoort jou te vertel dat veranderlike versekeringsprodukte meer kompleks is as hul vanielje-eweknieë.
Dit beklemtoon ook die markrisiko's wat met hierdie beleide gepaard gaan. As die mark swak vaar, kan jy sonder enige waarde in jou kontantrekening gelaat word. Baie mense verkies minder praktiese opsies met meer waarborge. Byvoorbeeld, die geïndekseerde universele lewe, wat rente betaal op grond van aandele-indekse, het die afgelope drie jaar momentum gekry.
