Gewaarborgde kwessie lewensversekering, dikwels na verwys as geen mediese eksamen lewensversekering, is 'n permanente lewensversekeringspolis met geen mediese onderskrywing. Eenvoudig gestel, jy hoef nie vrae oor jou gesondheid te beantwoord of 'n mediese eksamen te voltooi om vir dekking te kwalifiseer nie.
Wat is die vangs? “Finale uitgawe” of “gewaarborgde aanvaarding” lewensversekering, soos dit soms ook bekend staan, kom met hoër premies en laer dekking. Voordele is ook onderhewig aan 'n wagtydperk en sal nie uitbetaal word as jy binne die eerste paar jaar aan sekere oorsake sterf nie.
Dit beteken nie dat hierdie beleide sonder meriete is nie. Soos die naam aandui, is jou aansoek gewaarborg om aanvaar te word, ongeag jou mediese geskiedenis. As jy oor 'n sekere ouderdom is en 'n tipies onversekerbare gesondheidstoestand het, kan 'n lewensversekeringspolis wat dekking waarborg die deur oopmaak na 'n andersins onverkrygbare veiligheidsnet.
Sleutelkenmerke van 'n gewaarborgde uitgiftebeleid
Gewaarborgde kwessie lewensversekeringspolisse kom in baie verskillende vorms en groottes voor, met verskillende ouderdomsbeperkings en sterftevoordele. Maar daar is 'n paar kenmerke wat op byna alle gewaarborgde uitgaweprodukte van toepassing is:
-
Jou premies bly dieselfde vir die duur van die polis. Versuim om jou premies te betaal kan lei tot kansellasie, tariefverhogings of veranderinge aan jou polis.
-
Die sterftevoordeel sal nie mettertyd verminder nie. Versuim om jou premie te betaal – of enige lenings wat teen die kontantwaarde aangegaan is – kan egter jou voordeel verminder.
-
'n Wagtydperk word afgedwing aan die begin van die polis, wat tipies oor die eerste twee jaar strek en toegang tot die volle voordeel beperk as jy aan natuurlike oorsake sterf.
-
Daar is geen mediese ondersoeke of vraelyste oor jou gesondheid om vir dekking te kwalifiseer nie.
-
Beleide is geldig vir jou hele lewe.
Gewaarborgde uitgiftepolisse is byna uitsluitlik 'n soort helelewensversekering, wat permanente dekking is. Gewaarborgde uitgiftetermyn-lewensversekeringspolisse, wat vir 'n vasgestelde aantal jare duur voordat dit verval, is uiters skaars. As 'n algemene reël word beleide wat geen inligting oor jou gesondheid vereis om tariewe te bereken of geskiktheid te bevestig nie, beskou as 'gewaarborgde kwessie nie.”
Jy kan hierdie tipe dekking sien waarna verwys word as "geen mediese eksamen lewensversekering nie," maar die eksamen is slegs een deel van die mediese onderskrywingsproses. Daarom, as 'n hele lewensversekeringspolis die eksamen oorslaan, maar jou vra om 'n vinnige gesondheidsvraelys te voltooi, is dit nie 'n ware gewaarborgde uitgiftepolis nie.
Wie in aanmerking kom vir gewaarborgde kwessie lewensversekering?
Alhoewel jou mediese geskiedenis nie gebruik word om geskiktheid te bepaal nie, is jou ouderdom wel. Oor die algemeen is produkte met gewaarborgde uitgawes slegs beskikbaar vir aansoekers tussen die ouderdomme van 40 en 85. Ouderdomsbeperkings verskil tussen versekeraars en kan baie nouer wees, met sommige wat aansoekers slegs tussen 50 en 80 jaar oud aanvaar.
Jou ouderdom kan ook die koste van jou premies beïnvloed. Soos met alle lewensversekeringspolisse, word tariewe deur risiko beïnvloed. Hoe ouer jy word, hoe meer riskant is jy om te verseker, wat lei tot hoër premies.
Die goeie nuus? Behalwe om aan hierdie een kwalifiserende faktor te voldoen, kom almal wat aansoek doen vir 'n gewaarborgde uitgiftebeleid in aanmerking. Nie alle versekeraars bied egter gewaarborgde uitgifteprodukte nie, en beskikbaarheid verskil tussen state.
Hoeveel dekking kan jy kry?
Gemiddeld wissel sterftevoordele vir gewaarborgde uitgifte-lewensversekeringspolisse van $1 000 tot $25 000. Hierdie polisse word meestal gebruik om finale uitgawes, soos begrafniskoste, te dek. Trouens, die dekking van begrafniskoste is een van die belangrikste redes waarom Amerikaners vandag lewensversekering koop.
Die mediaankoste van 'n begrafnis is meer as $7 000, volgens die National Funeral Directors Association. Die koste sal vir almal verskil, so om jou eie prioriteite te definieer en 'n begroting op te stel, kan jou help om dekkingsbedrae te bereken.
WENK: Wanneer jy jou toekomstige uitgawes skat, neem jou ouderdom, gesondheid en die koste van die polis in ag. As jy nog 20 jaar bly, kan jy uiteindelik meer betaal vir 'n gewaarborgde uitgiftepolis as wat dit uitbetaal.
Hoeveel kos gewaarborgde uitgifte lewensversekering?
Vir die prys wat jy betaal, bied gewaarborgde uitgiftepolisse nie veel dekking nie. Byvoorbeeld, 'n lewensversekeringspolis van $250 000 vir 20 jaar vir 'n vrou in haar 60's kos gemiddeld $908 per jaar. In vergelyking, 'n gewaarborgde uitgiftebeleid vir $25 000 kos $919 per jaar. Terwyl die pryse relatief soortgelyk is, bied die gewaarborgde uitgiftepolis 'n tiende van die dekking.
| 50 | $10 000 $15 000 $25 000 | $361 $522 $844 | $292 $419 $673 |
| 60 | $10 000 $15 000 $25 000 | $508 $743 $1 213 | $390 $566 $919 |
| 70 | $10 000 $15 000 $25 000 | $841 $1 243 $2 047 | $609 $894 $1 465 |
| Bron vir alle tariewe: Kwotasie. Gemiddelde tariewe van top drie draers. | |||
Wie kan voordeel trek uit 'n gewaarborgde uitgiftebeleid?
Erge gesondheidstoestande kan hoë premies, laer voordele tot gevolg hê en jou selfs "onversekerbaar maak nie." As dit vir jou die geval is, kan 'n lewensversekeringspolis sonder mediese onderskrywing jou versekerbaar maak. Moet egter nie aanvaar dat u gesondheid u sal verhoed om 'n mededingende prys-termyn- of lewensversekeringspolis met mediese onderskrywing te kry nie.
Om aansoek te doen vir lewensversekering met 'n reeds bestaande toestand is dalk nie so vrugteloos as wat jy dink nie. Soek rond, vergelyk kwotasies en kyk vir watter dekking jy kwalifiseer voordat jy 'n gewaarborgde uitgifte-lewensversekeringspolis koop.
As jy net die eksamen wil vermy, maar nie omgee om 'n paar vrae oor jou gesondheid te beantwoord nie, is 'n vereenvoudigde kwessiebeleid dalk die beter opsie. Die verskaffing van enige inligting oor jou gesondheid - maak nie saak hoe gering nie - kan jou help om te kwalifiseer vir 'n goedkoper polis met groter sterftevoordele as 'n gewaarborgde uitgiftepolis.
» MEER: 3 goeie redes om geen-eksamen-lewensversekering te koop
Hoekom sou jy gewaarborgde kwessie lewensversekering nodig hê?
Alhoewel klein, kan die sterftevoordeel vir enige doel gebruik word. Dit maak dit 'n buigsame oplossing vir enigiemand wat hul begunstigdes 'n enkelbedrag wil nalaat. Hier is 'n paar algemene scenario's wat 'n gewaarborgde kwessie lewensversekeringspolis kan vereis:
-
Jy wil jou begunstigdes help om finale uitgawes, soos begrafniskoste, te dek.
-
Jou termyn lewensversekering het verval en jy het steeds dekking nodig, maar jou huidige gesondheid of mediese geskiedenis verhoed jou om 'n standaardpolis te koop.
-
Jy wil vinnig 'n polis koop, sonder om te wag vir mediese ondersoeke of vraelyste om geverifieer te word, en is bereid om meer daarvoor te betaal.
Wat is onversekerbare toestande?
Die volgende gesondheidstoestande word oor die algemeen beskou as 'n hoë risiko vir standaardlewensversekeringspolisse met mediese onderskrywing en kan jou dekkingsopsies beperk. In vergelyking, verseker gewaarborgde uitgifte lewensversekering aanvaarding, ongeag of jy 'n onversekerbare toestand het.
-
Outo-immuun toestande, soos lupus of rumatoïede artritis.
-
Bloedafwykings, soos sekelselanemie.
-
Kankers, soos borskanker.
-
Suikersiekte.
-
Harttoestande insluitend oorplantings.
-
MIV/VIGS.
-
Lewer- en niersiektes.
-
Geestesgesondheidstoestande, soos PTSD en skisofrenie.
-
Neurologiese toestande, soos veelvuldige sklerose en epilepsie.
-
Respiratoriese toestande, soos emfiseem of asma.
» MEER: NerdWallet se lewensversekeringresensies 2020
Wat is die gewaarborgde kwessie wagtydperk?
Gewaarborgde kwessie lewensversekering kom tipies met 'n "gegradeerde sterftevoordeel" wat dikwels na verwys word as 'n wagperiode, wat oor die eerste paar jaar van die polis strek.
Oor die algemeen, as jy aan natuurlike oorsake sterf binne hierdie tydsbestek, word die voordeel nie uitbetaal nie. In plaas daarvan ontvang jou begunstigdes 'n gedeelte van wat jy reeds in die polis gesit het, soos 110% van jou betaalde premies.
Hier kom die skuiwergat: As jy tydens die wagtydperk aan toevallige oorsake sterf, soos 'n motorongeluk, word die voordeel ten volle betaal.
Nadat die wagtydperk verstryk het, word die voordeel uitbetaal ongeag die oorsaak van dood.
Kortom, jy is slegs gedek vir sekere oorsake van dood gedurende die wagtydperk en, afhangend van jou polis, die koste verbonde aan chroniese of terminale siektes, wat dikwels na verwys word as "lewensvoordele"."
Sonder om inligting oor jou gesondheid in te samel, weet versekeraars nie of 'n onderliggende mediese toestand tot 'n eis sal lei sodra jy die polis koop nie. Die wagtydperk word ingestel om hierdie risiko te help balanseer en wissel van een tot drie jaar, afhangend van die polis. Wagtydperke, premie-uitbetalings en definisies van toevallige dood verskil tussen maatskappye.
LET WEL: Gedurende die wagtydperk kan eise langer neem om te verwerk terwyl die oorsaak van dood vasgestel word.
Opsomming: Voor- en nadele van gewaarborgde uitgifte-lewensversekering
Versekeringsmaatskappye is nie die enigstes wat risiko's bereken nie; jy is immers die een wat die polis koop. Jou begroting, langtermynprioriteite en verwagte koste speel ’n belangrike rol in die besluit watter tipe lewensversekering om te koop.
Beleide wat dekking waarborg, maak nie saak wat aanloklik klink nie, maar die algehele koste kan die voordele swaarder weeg. Hier is 'n paar voor- en nadele om jou te help om jou prioriteite te balanseer en die risiko's beter te verstaan:
|
|
Geen mediese eksamen lewensversekeringspolis alternatiewe
Vereenvoudigde kwessie is 'n tipe permanente lewensversekering waarmee jy die eksamen kan oorslaan deur 'n paar vrae oor jou gesondheid te beantwoord. Soortgelyk aan gewaarborgde kwessie, het ander lewensversekeringspolisse sonder mediese ondersoeke kleiner sterftevoordele in vergelyking met produkte met volle mediese onderskrywing.
Versnelde onderskrywing maak staat op "groot data" om risiko en geskiktheid te bereken. Vereiste inligting kan jou ouderdom, geslag of rookgewoontes insluit. Hierdie data word dan vergelyk met lewensverwagtingspatrone binne soortgelyke groepe mense om koerse te bepaal. As gevolg hiervan kan aansoekers dikwels die eksamen vermy en steeds vir dekking kwalifiseer.
Groeplewensversekeringspolisse wat deur werkgewers verkry word, sluit gewoonlik nie 'n eksamen in nie. Mediese vraelyste mag nodig wees en sekere gesondheidstoestande word dalk nie gedek nie. Hulle bied gewoonlik hoër voordele as gewaarborgde standaardprodukte. Wat meer is, kwalifiserende aansoekers kan hul groepbeleide omskakel na individuele planne sonder hereksamen.
Beleide vir toevallige dood en verskeuring vereis gewoonlik nie 'n eksamen of gesondheidsvraelys nie. Hierdie tipe polisse dek egter slegs kwalifiserende ongelukke met beperkings eerder as natuurlike sterftes.
» MEER: Opsies om lewensversekering te koop sonder mediese ondersoek
Jou langslewende gade of kind kan in aanmerking kom vir 'n sterftevoordeel van $255 deur die Social Security Administration. Alle geskiktheidsvereistes moet nagekom word om vir hierdie program te kwalifiseer.
