Om uit te vind wat die beste maniere is om vir universiteit te betaal, kan oorweldigend wees. En as jy reeds gratis hulp uitgeput het deur die Gratis Aansoek om Federale Studentehulp, of FAFSA, en voordeel getrek het uit toelaes en beurse, kyk jy dalk na studentelenings om die gaping te vul.
Leners het gewoonlik twee opsies vir studielenings: federaal en privaat. Dit is die beste om eers federale studielenings uit te put as jy 'n voorgraadse student is. Hierdie lenings word deur die federale regering uitgereik en het laer rentekoerse as wat jy by 'n private lener sal vind. Jy kan dit ook kry sonder 'n mede-ondertekenaar, en hulle kom met terugbetalingsveiligheidsnette wat private lenings nie doen nie.
» MEER: Staatstudielenings: Wat is die voordele?
Maar die antwoord waarop die beste is, is nie so duidelik vir ouerleners en gegradueerde studente nie, aangesien PLUS-lenings - 'n federale studenteleningsopsie vir daardie groepe - wel 'n paar nadele het in vergelyking met private studieleningsopsies.
Hier is hoe federale en private studielenings vergelyk.
Wat is die nadele van private studielenings?
In vergelyking met federale studielenings, het private studielenings 'n paar nadele:
Privaat studielenings is moeiliker om te kry. Byna alle private studielenings is kredietgebaseer. Dit beteken dat jy 'n positiewe kredietgeskiedenis en voldoende inkomste moet toon om te kwalifiseer of 'n mede-ondertekenaar moet hê wat die risiko kan aanvaar. Federale studentelenings vir voorgraadse studente vereis nie 'n mede-ondertekenaar nie. PLUS lenings vir ouers en gegradueerde studente vereis nie uitstekende krediet nie, maar kan 'n mede-ondertekenaar vereis as die lener se kredietgeskiedenis 'n nadelige gebeurtenis toon, soos bankrotskap, negatief of leningafskrywings.
Rentekoerse vir private studielenings is hoër as rentekoerse vir federale studielenings. Die rentekoers vir federale studentelenings — uitgereik na 1 Julie — is 3.73%, vas (alhoewel alle federale studielenings in 'n tydelike, rentevrye verdraagsaamheid tot Sept. 30 as deel van koronavirusverligting). Rentekoerse op private studielenings vir die meeste leners sal aansienlik hoër wees. Daarbenewens kan studente met finansiële behoefte kwalifiseer vir gesubsidieerde studielenings van die federale regering. Rente loop nie op op gesubsidieerde lenings terwyl die student op skool is, tydens die grasietydperk of wanneer die lening uitgestel is nie. Rente op private studielenings begin onmiddellik oploop en hou nie op voordat dit ten volle betaal is nie.
Privaat studielenings het minder speelruimte by terugbetaling. Federale studentelenings bied 'n wye reeks uitstel- en verdraagsaamheidsopsies wat betalings tydelik kan onderbreek, en verskeie betalingsplanne wat dit kan verminder. Byvoorbeeld, federale leners kan aansoek doen om ekonomiese swaarkry uitstel vir tot drie jaar; 12 maande is 'n algemene limiet vir private studielenings. Federale studentelenings bied inkomstegedrewe terugbetalingsopsies wat kan lei tot betalings so laag as $0; private leners maak gewoonlik net korttermynbetalingsverblyf.
Privaat studentelenings is nie by die COVID-19-studenteleningsverdraagsaamheid ingesluit nie. As gevolg van finansiële stres wat met die pandemie verband hou, het federale leners baat gevind by 'n langtermynpouse met betalings met geen bykomende rente wat opgeloop het nie. Private leners het slegs korttermyn-verdraagsaamheid opsies aangebied wat steeds rente oploop.
Privaat studielenings is nie by die meeste vergifnisprogramme ingesluit nie. Federale staatsdiensleningvergifnis en inkomstegedrewe terugbetalingsplanne vereis dat leners 'n vasgestelde aantal betalings maak voordat die balans van die lening vergewe word. Private studielenings bied nie hierdie opsies nie. Om vorentoe te beweeg, is dit onwaarskynlik dat enige regeringsprogramme vir vergifnis private skuld sal aanspreek.
Versuim op private studielenings het meer onmiddellike gevolge. Federale studentelenings gaan na 270 dae van wanbetaling in gebreke. En selfs na daardie stadium het federale leners opsies om hul goeie status te herstel. Privaat studentelenings is tipies in gebreke 30 dae nadat 'n betaling gemis is, en leners kan die lening binne so min as 120 dae aflaai, wat die opsies vir leners beperk om uit wanbetaling te kom.
Wat is die nadele van federale studielenings?
In vergelyking met private studielenings, het federale studielenings 'n paar nadele:
Federale studentelenings het ontstaansfooie. Federale direkte studielenings het 'n ontstaansfooi van 1.057%; PLUS lenings dra 'n fooi van 4.228%. Privaat studielenings dra gewoonlik nie hierdie fooie nie.
Federale studentelenings het leenlimiete vir voorgraadse studente. Voorgraadse studente kan jaarliks tot $12,500 leen en $57,500 in totaal in federale studielenings. Gegradueerde studente kan jaarliks tot $20,500 leen en $138,500 totaal. PLUS lenings en baie private lenings word slegs beperk deur 'n skool se koste van bywoning en het geen totale limiete nie.
Federale studielenings is dalk nie die beste transaksie vir PLUS-leners nie. PLUS lenings vir ouers en gegradueerde studente het 'n stewige ontstaansfooi van 4.228% en rentekoerse van 6.28%. Leners met stabiele finansies en 'n goeie kredietgeskiedenis kan 'n beter koers, sonder fooie, onder private leners vind.
Federale skuldinvorderaars het baie meer opsies. Privaatstudente-uitleners maak staat op die hofstelsel om 'n vonnis te dagvaar en in te vorder, en hulle is beperk tot jou staat se wet van beperkings in hul vermoë om dit te doen. Federale skuldinvorderaars kan die howe omseil om direk beslag te lê op belastingterugbetalings of lone te versier - en kan dit onbepaald doen.
