Geld is min hierdie maand, en jy het sopas 'n paar blanko tjeks van jou kredietkaartmaatskappy in die pos ontvang. Jy is in die versoeking om voordeel te trek uit die aanbod.
Stop. Eerstens moet jy weet wat jy aanvaar.
Jy kan gewoonlik hierdie kredietkaart "gerieflikheidstjeks" gebruik om 'n balans van 'n ander kaart of lening oor te dra, om 'n aankoop te doen of net om geld in jou bankrekening te deponeer. Maar die bepalings van die aanbod – 0% jaarlikse persentasiekoersperiodes, deurlopende rentekoerse en fooie – kan jou uiteindelik geld kos.
"Gerieftjeks is aan jou kredietkaartrekening gekoppel," sê Bruce McClary, 'n woordvoerder van die Nasionale Stigting vir Kredietberading. "Dit lyk soos 'n persoonlike tjek. Jy vul dit in, teken dit en betaal dit as 'n kontantvoorskot. Jy kan dit aan 'n kleinhandelaar skryf om dinge te koop. Dit is baie buigsaam in hoe jy dit kan gebruik. Dit is die aantrekkingskrag vir verbruikers."
Goeie tjek, slegte tjek
Kredietkaarttjeks kan verbruikers help as dit verstandig gebruik word, sê McClary. "As die tjek gebruik gaan word om 'n rekening af te betaal wat 'n hoër rentekoers hef en waarvan die terme minder gunstig is as die geriefstjek," maak dit sin om dit te gebruik, sê hy. "Die 0%-aanbiedinge is goed. Jy moet net baie seker wees van jou vermoë om jou oorgeplaaste saldo in die tydperk af te betaal."
Hulle kan ook finansiële hoofpyne skep. "Waar [verbruikers in die moeilikheid beland, is wanneer hulle verwag dat hulle die balans binne die 0%-tydperk sal afbetaal, maar iets onverwags gebeur en hulle is nie in staat om dit af te betaal nie,” sê McClary. "Dit kan lelike scenario's veroorsaak, soos om rente op die volle balans te betaal, wat teruggaan na die begin."
Hoe jy ook al 'n kredietkaarttjek gebruik, jy tik op die kredietlyn op jou kredietkaart en voeg by jou saldo. Hier is 'n paar vrae om te vra voordat jy een van hierdie tjeks invul. As die antwoorde nie duidelik is uit die dokumentasie wat saam met die tjeks kom nie, bel jou kaartuitreiker en vra direk.
Wat is die terme vir die gebruik van 'n tjek as kontant?
Gerieflikheidstjeks kom dikwels met 'n 0% jaarlikse persentasiekoers vir 'n sekere tyd. Maar hierdie rentevrye tydperk sal dalk net geld as jy die tjek gebruik om 'n saldo na jou kaart oor te dra.
Maak seker dat die 0% APR ook sal geld as jy 'n tjek gebruik om 'n aankoop te doen of 'n kontantdeposito in jou bankrekening. Daardie gebruike kan as kontantvoorskotte beskou word. Kontantvoorskot APR's kan 20% of hoër wees en gewoonlik 'n fooi van 4% of 5% van die bedrag wat jy leen. Daar is ook 'n beperking op hoeveel jy die tjek kan uitskryf.
"Wanneer dit vir 'n kontantvoorskot gebruik word," sê McClary, "word jy die kredietkaart kontantvoorskotrentekoers gehef. Dit is waar jy baie versigtig moet wees, bewus van wat dit beteken in terme van koste vir jou."
Wat beteken die 0% APR-tydperk vir aankope?
Die rentekoers op geriefstjeks is van die begin af moeilik. Jy spaar dalk 'n mate van rente vooraf met die 0% APR - maar dit kan uiteindelik die rente wat jy op aankope betaal, verhoog.
Hier is hoekom. As jy jou balans elke maand ten volle betaal, gee kredietkaarte jou gewoonlik 'n rentevrye "grasietydperk" op aankope. Dit beteken dat wanneer jy 'n aankoop doen, rente nie daarop begin oploop totdat die faktureringsiklus gesluit is en jou volgende betaling verskuldig is nie. Afhangende van wanneer jy 'n aankoop doen, kan grasietydperke so lank as 50 dae wees.
As jy egter van een maand na die volgende 'n saldo op jou kaart dra, kry jy geen grasietydperk nie, en rente begin onmiddellik op aankope oploop. Wanneer jy 'n geriefstjek gebruik om 'n saldo oor te dra, sal jy daardie hele oorgeplaaste bedrag teen die volgende sperdatum moet afbetaal, of jy sal die grasietydperk vir aankope verloor. "Met sommige van die tjeks kan jy met rentekoste getref word sodra daardie balans op jou rekening geplaas word," sê McClary.
» MEER: Hoe kredietkaart grasietydperke werk
Jy sal nie met rente op aankope getref word as jy tans 'n 0% APR in plek het op beide balansoordragte en aankope nie. Dit kan die geval wees as jy nog in jou inleidende 0%-tydperk op 'n nuwer kaart is en die uitreiker stuur vir jou geriefstjeks.
Die Buro vir Verbruikers Finansiële Beskerming beveel aan dat jy enige saldo wat jy oorgedra het teen 0% gedurende die rentevrye tydperk afbetaal en dat jy glad nie die kaart gebruik totdat jy daardie saldo afbetaal het nie.
Is daar 'n balans oordrag fooi?
Banke hef gewoonlik 'n fooi om 'n balans oor te dra - 3% tot 5% van elke bedrag wat oorgedra word, met 'n minimum van $5 tot $10, afhangende van die kaart. As jy 'n balansoordrag oorweeg, maak seker dat die nommers sin maak. As jy byvoorbeeld 'n saldo van $5 000 oordra, kan dit jou $150 tot $250 kos. Die meeste banke laat jou ook nie toe om saldo's van ander rekeninge wat jy by daardie bank het, oor te dra nie.
Wat is die kredietlimiet op jou kaart?
As die bedrag wat jy met 'n tjek op jou kredietkaart plaas (plus enige saldo-oordragfooi) jou oor jou kredietlimiet druk, is jy in die moeilikheid. Wanneer jy jou kredietlimiet oorskry met 'n kredietkaarttjek, sê McClary, "gebeur dieselfde dinge as wanneer jy jou kredietkaartlimiet oorskry – boetefooie, boeterentekoerse. Jy moet na jou saldo kyk en weet hoeveel van jou kredietlyn jy gebruik voordat jy die tjek gebruik."
Is daar 'n 'gebruik teen' datum, en wat is die bepalings?
Net soos jogurt, het hierdie aanbiedings 'n vervaldatum. Jy het 'n spesifieke tydperk om 'n oordrag te maak of die tjek te gebruik vir 'n kontantvoorskot of om vir goedere te betaal. Die gebruiksvoorwaardes verskil. Soms sal 'n tjek wat na die datum geskryf is, afgekeur word; soms sal die uitreiker die gewone APR hef op enige tjek wat na die gebruiksdatum geskryf is. Maak dus seker jy ken die bepalings.
Sal kredietkaarttjeks jou krediettellings beïnvloed?
’n Kredietkaarttjek behoort nie jou krediettellings te benadeel nie, solank jy jou kredietkaart verantwoordelik bestuur – betyds betaal en jou balans laag hou. "Maar as jy 'n beduidende bedrag leen, wat jou skuldverhouding sal verander, of jou kredietlyn maksimum uitneem, kan jy jou telling in die verkeerde rigting stuur," sê McClary.
Boonop sê hy: "As jy dit gebruik om saldo's van ander rekeninge oor te dra, en dan daardie rekeninge te sluit, sal jy te veel aktiwiteit op jou kredietverslag hê, en dit kan nadelig wees. Jy kan jou krediettelling in die kelder instuur."
Alternatiewe vir kredietkaarttjeks
Alhoewel jy nie 'n 0% rentekoers sal kry nie, kan die aangaan van 'n persoonlike lening of 'n huislening of kredietlyn 'n veiliger manier wees om kontant te kry. Persoonlike lenings het laer rentekoerse as kredietkaarte, afhangende van jou krediettelling. Huisaandelelenings het ook laer rentekoerse, en die rente wat jy op die lening betaal is belastingaftrekbaar, net soos verbandrente.
As jy besluit om die kredietkaarttjek-aanbod te aanvaar, sê McClary, "moet jy 'n plan hê vir die ergste scenario. So aantreklik soos die aanbod is, moet jy die moontlikheid in die gesig staar dat jy dalk nie die eindstreep haal nie. Het 'n plan vir uitbetaling as dit sou gebeur."
As jy nie die tjeks gebruik nie, maak seker dat hulle direk in die versnipperaar gaan.
Stop die aanbiedinge
As jy nie in die versoeking wil kom met hierdie aanbiedinge nie, of as jy eenvoudig nie wil hê hulle moet jou posbus en versnipperaar vul nie, kan jy onttrek. OptOutPrescreen.com word bestuur deur die Equifax, Experian en TransUnion kredietburo's en Innovis Data Solutions. Gaan na www.optoutvoorskerm.com of bel 1-800-5-OPT-OUT.
Aanlyn en oor die telefoon kan jy vir vyf jaar onttrek van versoeke vir krediet- en versekeringsaanbiedinge. Jy sal persoonlike besonderhede moet invul, insluitend jou sosiale sekerheidsnommer.
As jy vir ewig wil onttrek, kan jy die versoek aanlyn inisieer, maar jy sal die Permanente Onttrekkingsverkiesingsvorm moet invul en pos, wat jy op die webwerf kry.
