In die verlede kon jongmense hul eie "beginner"-kredietkaarte kry sodra hulle kollege begin het of die werkswêreld betree het. Maar die Kredietkaartwet van 2009 het hierdie oorgangsrite skerp beperk. Nou is dit baie moeiliker om 'n kredietkaart te kry as jy jonger as 21 is. Een manier om dit makliker te maak, is deur 'n mede-ondertekenaar aan te stel - iemand wat instem om die skuld op die kaart te betaal as jy dit nie doen nie.
Daar word nie noodwendig van jou verwag om 'n mede-ondertekenaar onder 21 te kry nie, maar tensy jy 'n aansienlike inkomste van jou eie het, sal jy dalk een nodig hê.
Kaartwet het beginnerskaarte afgebreek
Dit was veral baie maklik vir universiteitstudente om 'n kredietkaart te kry. Uitreikers sal op "intrekdag" staanplekke op kampus oprig en studente vir kaarte aanmeld. Hulle sal selfs gratis T-hemde, kos of ander geskenke aanbied om aansoek te doen. Dit is hoe 'n hele generasie aan krediet bekendgestel is. Sommige het hul kaarte spaarsamig en verantwoordelik gebruik. Maar baie het wild gegaan, skuld gemaak en hul finansiële lewe diep in die gat begin.
Voer die kaartwet in, wat die gebruik van geskenke verbied het en dit onwettig gemaak het om 'n kredietkaart aan aansoekers onder 21 uit te reik tensy daardie aansoekers aan een van twee voorwaardes voldoen:
-
Hulle kon dokumenteer dat hulle onafhanklike inkomste het waarmee hulle die skuld kon delg.
-
Hulle het 'n mede-ondertekenaar gehad.
Baie jongmense is op skool of werk nie genoeg ure vir hul inkomste om te kwalifiseer nie, so 'n mede-ondertekenaar is dikwels nodig. Dit kan 'n ernstige padblokkade wees, aangesien mede-ondertekening 'n groot verantwoordelikheid is wat baie mense nie wil aanvaar nie. Die mede-ondertekenaar plaas hul eie krediettelling op die spel; as die kaarthouer groot skuld opdoen of betalings mis, kan dit die mede-ondertekenaar se krediet vernietig.
Uitreikers beweeg weg van mede-ondertekenaars
Bemoeilik sake, groot kaartuitreikers het wegbeweeg daarvan om die mede-ondertekenaar-opsie aan te bied, en verkies eerder om kaarte slegs uit te reik aan diegene wat onafhanklike maniere het om die rekeninge te betaal. As jy 'n mede-ondertekenaar nodig het, is jy dalk beter daaraan toe om na jou plaaslike bank of krediet-unie te gaan as 'n groot landwye uitreiker.
» MEER: Watter kredietkaartuitreikers laat mede-ondertekenaars toe?
Jy het dalk 'n mede-ondertekenaar nodig, maak nie saak hoe oud jy is nie
Die Kaartwet het nie net jongmense geraak nie. Dit het uitleenstandaarde verskerp vir enigiemand wat 'n kredietkaart soek.
Dit is omdat om vir 'n kaart te kwalifiseer, moet jy kan bewys dat jou onafhanklike inkomste aansienlik genoeg is om die kaart se betalings te maak, maak nie saak wat jou ouderdom is nie. Dit is natuurlik haalbaar vir die meeste mense wat voltyds werk. Maar as jy ouer as 21 is en nie aan die inkomstevereiste kan voldoen nie, sal jy 'n mede-ondertekenaar moet kry.
Die 'redelike toegang'-uitsondering
Terwyl die Kaartwet suksesvol was om koste te verminder en deursigtigheid vir verbruikers te verhoog, het een groot fout in 2012 onder die aandag van beleidmakers gekom. Die deel van die wet wat vereis dat leners 'n onafhanklike inkomste moet hê, was om te verhoed dat ouers wat by die huis tuisbly, krediet in hul eie name kry.
In reaksie hierop het reguleerders die vereistes aangepas om kredietkaartaansoekers toe te laat om enige huishoudelike inkomste waartoe hulle “redelike toegang het, by hul inkomste in te sluit.” Maar hierdie reël geld net in gevalle waar aansoekers 21 en ouer is. Dit help nie jongmense nie.
Die gemagtigde gebruiker alternatief
Een manier om 'n kredietkaart in die hande te kry sonder om enigsins deur die aansoekproses te gaan, is om 'n gemagtigde gebruiker op iemand anders se rekening te word. 'n Gemagtigde gebruiker kry 'n kaart met hul naam daarop wat hulle kan gebruik om aankope te doen, maar die verantwoordelikheid vir betaling lê by die primêre kaarthouer. Die mees algemene reëling is dat 'n ouer 'n kind 'n gemagtigde gebruiker maak, maar dit kan 'n ander familielid, 'n vriend of 'n gade of lewensmaat wees. Daar is steeds 'n risiko vir die primêre kaarthouer, aangesien die rekeninge almal op hul naam is.
Die meeste groot kredietkaartuitreikers laat gemagtigde gebruikers toe, wat hierdie reëling makliker maak om op te stel as 'n mede-ondertekenaar-verhouding. Sien ons gids tot gemagtigde gebruikerstatus vir meer inligting.
