Ongeskiktheidsversekering: Waarom jy dit nodig het en hoe om dit te kry

Ongeskiktheidsversekering betaal 'n gedeelte van jou inkomste as jy vir 'n lang tydperk weens 'n siekte of besering nie kan werk nie.

"Almal wat op 'n salaris staatmaak, moet hierdie dekking hê," sê Keith Hoffman, die vise-president van ongeskiktheidsversekering by NFP Corp., 'n versekeringsmakelaar en konsultasiemaatskappy met sy hoofkwartier in New York.

Hier is wat jy moet weet.

Hoekom jy ongeskiktheidsversekering nodig het

Die kans om maande of jare se werk te mis as gevolg van 'n besering of siekte, lyk dalk gering, veral as jy jonk en gesond is en jy werk by 'n lessenaar.

Maar meer as een uit elke vier 20-jariges sal 'n gestremdheid ervaar vir 90 dae of meer voordat hulle 67 bereik, volgens die Social Security Administration.

"Jy dink nooit dit gaan jy wees nie," sê Carol Harnett, president van die Raad vir Gestremdheidbewustheid, 'n versekeringsbedryfgroep.

Een rede waarom mense die risiko ophou, is dat hulle aan die ergste scenario's dink, soos rugmurgbeserings wat tot kwadruplegie lei of gruwelike ongelukke wat tot amputasie lei, sê Harnett. Maar rugbeserings, kanker, hartaanvalle, diabetes en ander siektes lei tot die meeste ongeskiktheidseise.

“Die vrae wat mense moet vra is: ‘Wat sou jy doen as jy nie kon werk nie? Hoe ver kan jy gaan sonder 'n salaristjek?' ” sê Harnett.

[Terug na bo

Tipes ongeskiktheidsversekering

Daar is twee hooftipes ongeskiktheidsversekering—korttermyn- en langtermyndekking. Albei vervang 'n gedeelte van jou maandelikse basissalaris tot 'n limiet, soos $10,000, tydens ongeskiktheid. Sommige langtermynpolisse betaal vir bykomende dienste, soos opleiding om terug te keer na die arbeidsmag.

Korttermyn vs. lang termyn

Korttermyn ongeskiktheidsversekering

Langtermyn ongeskiktheidsversekering

Gestremdheidbeleide verskil in hoe hulle “gestremdes definieer.” Sommige polisse betaal slegs uit as jy nie enige werk kan werk waarvoor jy gekwalifiseer is nie. Ander betaal uit as jy nie 'n werk in jou beroep kan verrig nie. Sommige polisse dek gedeeltelike ongeskiktheid, wat beteken dat hulle 'n gedeelte van die voordeel betaal as jy deeltyds kan werk. Ander betaal net as jy glad nie kan werk nie.

[Terug na bo

Hoe om ongeskiktheidsversekering te kry

Hier is maniere om dekking te kry:

• Teken in vir werkgewer-geborgde dekking by die werk. Die meeste werkgewers wat ongeskiktheidsversekering bied, betaal sommige of al die koste van premies. Vyf state verskaf of vereis dat werkgewers korttermyn ongeskiktheidsvoordele verskaf, volgens die Vereniging vir Menslike Hulpbronbestuur: Kalifornië, Hawaii, New Jersey, New York en Rhode Island.

• Koop ongeskiktheidsversekering deur die werkplek. Sommige werkgewers betaal nie vir ongeskiktheidsdekking nie, maar bied dit as 'n vrywillige voordeel. Dit laat werknemers toe om dekking deur die werkgewer se versekeringsmakelaar teen 'n groeptarief te koop.

• Koop ongeskiktheidsversekering deur 'n professionele vereniging. Baie professionele groepe bied lede dekking teen groeptariewe.

• Koop 'n individuele ongeskiktheidsversekeringsplan. Jy kan dit by 'n versekeringsmakelaar of direk by 'n versekeringsmaatskappy kry. Groot verkopers van individuele ongeskiktheidsversekering sluit Guardian, MassMutual, Northwestern Mutual en Principal in. Die meeste individuele ongeskiktheidspolisse wat verkoop word, is vir langtermyndekking, hoewel sommige maatskappye ook korttermynpolisse bied.

[Terug na bo

Koop jou eie ongeskiktheidspolis

Oorweeg dit om 'n polis te koop as jy nie enige of genoeg ongeskiktheidsdekking by die werk het nie of selfstandig is. Werkgewergeborgde ongeskiktheidsversekering betaal gewoonlik net 'n gedeelte van jou basissalaris, tot 'n limiet. Dit is 'n goeie idee om daardie dekking aan te vul as jou salaris die limiet ver oorskry of jy afhanklik is van bonusse of kommissies.

’n Versekeraar sal ander bronne van ongeskiktheidsversekering oorweeg om te bepaal hoeveel dekking jy kan koop. Oor die algemeen kan jy nie meer as 75% van jou inkomste uit al die dekking saam vervang nie, sê Hoffman.

As u u eie polis koop, kan u:

• Pas die dekking aan met ekstra kenmerke, soos jaarlikse lewenskoste-aanpassings

• Kies die versekeringsmaatskappy met die beste aanbiedinge

• Hou die dekking wanneer jy van werk verander. Werkgewer-betaalde dekking eindig wanneer jy die maatskappy verlaat. (Jy kan dalk die dekking neem as jy die volle premie betaal vir ongeskiktheidsversekering wat deur die werkplek aangebied word.)

• Beheer die ongeskiktheidsversekering. Die dekking bly ongeskonde solank jy daarvoor betaal. Maar werkgewer-geborgde dekking sal eindig as die werkgewer besluit om op te hou om ongeskiktheidsvoordele te verskaf.

• Versamel voordele belastingvry in as jy ongeskik raak. As die werkgewer vir die dekking betaal, moet jy belasting op die voordele betaal.

Die jaarlikse prys vir 'n langtermyn ongeskiktheidsversekeringspolis wissel gewoonlik van 1% tot 3% van jou jaarlikse inkomste, volgens die Raad vir Gestremdheidsbewustheid. 'n Verskeidenheid faktore beïnvloed die koste.

• Jou ouderdom en gesondheid: Jy sal meer betaal hoe ouer jy is en hoe meer gesondheidsprobleme jy het

• Jou geslag: Vroue betaal gewoonlik meer omdat hulle geneig is om meer eise in te dien

• Of jy rook: Jy betaal minder as jy nie rook nie

• Jou beroep: Jy sal meer betaal as jy in 'n werk werk met 'n hoë risiko van beserings

• Die definisie van ongeskiktheid: Hoe breër die definisie van ongeskiktheid, hoe hoër is die premie. 'n Polis wat jou dek as jy nie in jou eie beroep kan werk nie, maar inkomste kan verdien in 'n laer-betalende werk, sal meer kos as 'n polis wat jou net dek as jy glad nie kan werk nie.

• Lengte van wagtydperk: Dit staan ​​bekend as die uitskakelingstydperk. Jy kan die premie verminder deur die wagtydperk te verhoog voordat voordele inskop.

• Jou inkomste: Hoe meer inkomste jy moet beskerm, hoe meer sal jy vir dekking betaal

• Lengte van voordele: Hoe langer die tydperk wat die polis belowe om uit te betaal as jy ongeskik raak, hoe meer sal jy aan premies betaal

• Ekstra kenmerke: Bykomende kenmerke, soos lewenskoste-aanpassings om teen inflasie te beskerm, sal die premie verhoog

[Terug na bo

4 vrae om jouself te vra

Wanneer jy daaraan dink om langtermyn ongeskiktheidsversekering te koop, vra jouself hierdie vrae, stel Hoffman voor.

1. Hoeveel van jou inkomste sal jy moet vervang om jou lewenstyl te handhaaf as jy ongeskik raak en nie kan werk nie?

Gebruik die antwoord om die maandelikse voordeel te bepaal om te kies.

2. Hoe lank kan jy wag voordat die ongeskiktheidsvoordele inskop?

Dit sal die "uitskakelingstydperk" bepaal — die aantal maande wat jy sal wag nadat jy gedeaktiveer geraak het vir die polis om uit te betaal. ’n Tipiese uitskakelingstydperk is 90 dae, maar jy kan korter of langer tydperke kies. Hoe langer die uitskakelingstydperk, hoe laer is die versekeringsprys.

3. Hoe lank wil jy hê die voordele moet hou?

Vir sommige beroepe, soos loodgieters en skrynwerkers, is voordele beperk tot vyf jaar op die meeste polisse, sê Hoffman. Vir lessenaarwerk kan jy 'n voordeeltydperk kies om 'n sekere aantal jare of tot 'n sekere ouderdom te duur, soos 65. Hoe langer die voordeeltydperk, hoe hoër is die prys van die polis.

4. Hoe wyd sal jy "gestremdheid" definieer?

Hoogs geskoolde mense wat baie geld in opleiding belê het, wil dalk 'n polis hê wat uitbetaal as hulle nie in hul spesialiteit kan werk nie. 'n Neurochirurg wat die vermoë om te opereer verloor, kan dalk steeds onderrig gee of as 'n algemene praktisyn werk, byvoorbeeld, maar daardie posisies sal baie minder betaal as 'n loopbaan as 'n chirurg. Nog 'n oorweging: Wil jy 'n polis hê wat 'n gedeelte van die voordele uitbetaal as jy gedeeltelik ongeskik is, wat beteken dat jy net deeltyds kan werk? Hoffman beveel hierdie opsie aan omdat mense wat aan 'n gestremdheid ly, dikwels hul ure moet verminder, hetsy aan die voorkant aangesien hul toestand versleg as gevolg van 'n siekte of aan die agterkant namate hulle van 'n besering of siekte herstel.

Tinkel met die voordele as die pryskwotasie te hoog is. Hoffman beveel aan:

• Begin deur die wagtydperk te verhoog voordat voordele intree

• Verminder die uitbetalingstydperk

• As 'n laaste uitweg, verminder die maandelikse voordeelbedrag

[Terug na bo

Kenmerke van werkgewergeborgde en individuele ongeskiktheidsversekering

Werkgewer-betaalde ongeskiktheidsversekering

Individuele ongeskiktheidsversekering

[Terug na bo

Ander maniere om ongeskiktheidsversekering te vind

Die volgende programme bied ook finansiële hulp in die geval van 'n gestremdheid, maar dit het beperkings.

• Maatskaplike Sekuriteit betaal ongeskiktheidsvoordele, maar dit is moeilik en tydrowend om te kwalifiseer, en die betalings is laag. Die gemiddelde maandelikse ongeskiktheidsvoordeel in 2017 was $1 172.

• Staatsgestremdheidsprogramme word in Kalifornië, Hawaii, New Jersey, New York en Rhode Island aangebied. Hulle bied korttermyn-ongeskiktheidsdekking, in die meeste gevalle vir tot ses maande, volgens Life Happens, 'n versekeringsbedryf-handelsgroep.

• Werkersvergoedingsversekering vervang 'n gedeelte van inkomste as jy ongeskik is weens 'n werkverwante besering. Alle state vereis dat werkgewers werkersvergoedingsdekking vir hul werknemers moet hê. Die meeste langtermyn-gestremdhede is egter nie die gevolg van werkverwante beserings nie.

Alhoewel hierdie programme kan help, dek dit nie die risiko's ten volle om die vermoë om te werk na 'n siekte of besering te verloor nie. Ongeskiktheidsversekering is die slim weddenskap om 'n veiligheidsnet vir jou toekoms te bied.

[Terug na bo