Een van die mees algemene redes waarom mense vir 'n kredietkaart afgekeur word - selfs mense met goeie krediet - is 'n hoë skuld-tot-inkomste-verhouding. As dit met jou gebeur, is dit belangrik om nie net jou skouers op te trek oor die verwerping en aan te gaan nie. 'n Hoë "DTI" is 'n rooi vlag. Dit is 'n aanwyser dat jy óf in finansiële stres verkeer óf jy kan redelik maklik daar uitkom.
Hoe om skuld-tot-inkomste-verhouding te bereken
Eenvoudig gestel, jou skuld-tot-inkomste-verhouding is die persentasie van jou inkomste wat deur jou skuldbetalings opgevreet word – kredietkaarte, studentelenings, motorlening, verband, ens. Jy bereken dit gewoonlik op 'n maandelikse basis:
DTI = maandelikse bruto (voor belasting) inkomste / maandelikse skuldbetalings
Oorweeg hierdie scenario: Janet is 'n prokureur wat $60 000 per jaar verdien, wat uitkom op $5 000 per maand. Tussen haar kredietkaart-, verband- en studentelenings beloop haar maandelikse skuldbetalings tot $2,300. Haar skuld-tot-inkomste-verhouding is dus:
DTI = $2 300 / $5 000 = 46%.
Ideaal gesproke sal jou finansiële prentjie anders wees as Janet s'n, want die Federale Reserweraad definieer gewoonlik 'n DTI van 40% of meer as 'n teken van stres. 'n DTI van 20% of minder word as laag beskou. Doel om joune onder 30% te hou.
Vir hulp om jou skuld-tot-inkomste-verhouding te bereken, gebruik NerdWallet se DTI-sakrekenaar.
Waarom beïnvloed 'n hoë DTI nuwe krediet?
'n Hoë skuld-tot-inkomste-verhouding lyk dalk nie na 'n groot probleem as jy jou rekeninge betyds betaal en nie agter raak nie. Maar om te veel skuld aan te gaan relatief tot jou inkomste kan ernstige gevolge hê.
Om mee te begin, 'n hoë DTI beteken dat 'n verlies aan inkomste jou vinnig in 'n krisis kan dryf. Neem Janet uit ons voorbeeld hierbo. Met 46% van haar inkomste wat deur skuldbetalings verbruik word, sal sy diep in die moeilikheid wees as sy gedwing word om 'n vermindering in inkomste te absorbeer - byvoorbeeld as sy afgelê word en 'n laer-betalende werk moet neem.
’n Hoë DTI is ook ’n teken dat jy dalk reeds bo jou vermoë leef. Terwyl skuldbetalings groot dele van die tipiese huishoudelike begroting kan verteenwoordig - insluitend skuiling (verband) en vervoer (motorlening) - is daar baie deurlopende uitgawes wat nog gedek moet word: kos, klere, gas vir die motor, die elektriese rekening en so aan. Hoe meer van jou inkomste na skuldbetaling gaan, hoe minder hoef jy daaglikse uitgawes te betaal. Die moontlike resultaat: Jy begin daardie uitgawes op kredietkaarte plaas, wat jou skuld (en jou verhouding) selfs hoër stoot.
Omdat 'n hoë verhouding suggereer dat iemand op die rand of naby dit woon, sal kredietkaartuitreikers nie gretig wees om vir jou nuwe krediet te gee nie. Uitleners wil tog terugbetaal word. Hoe groter jou finansiële stres, hoe groter is jou kans om nie die geld wat jy leen terug te betaal nie. So hoe groter is jou kans om vir 'n kredietkaart (of enige lening) afgekeur te word.
Kredietverslae sluit nie inkomste-inligting in nie, so hulle openbaar nie jou DTI op sigself nie, maar dit wys wel hoeveel skuld jy dra. Hoër vlakke van skuld kan jou krediettelling verlaag. En dit kan jou dadelik verwerp.
» MEER: Na kredietkaartverwerping, hier is wat om te doen
Wat moet ek doen as my DTI te hoog is?
As jy 'n kredietkaart geweier is omdat jou skuld-tot-inkomste-verhouding te hoog is, is dit tyd om oor te skakel na skuldterugbetalingsmodus. Weereens, dit is nie net hierdie spesifieke kredietkaart waaroor jy bekommerd moet wees nie - as jou skuldvlak tot die punt gestyg het dat jy nuwe krediet geweier word, kan jy op pad wees na 'n finansiële krisis. Om te begin met die hantering van jou skuld, oorweeg hierdie wenke:
-
Hou op laai. Om werklike vordering met skuldterugbetaling te maak, moet jy die bloeding stop.
-
Dra jou saldo oor na 'n laerrentekaart. As jy nie elke maand rente deur die neus betaal nie, sal meer kontant na die skoolhoof gaan, sodat jy vinniger skuldvry sal wees.
-
Sny, sny en sny. Kyk mooi na jou maandelikse begroting en vind uit waar jy kan sny. Verander jou spaargeld vir jou skuld.
Om 'n kredietkaart geweier te word weens 'n hoë skuld-tot-inkomste-verhouding is ernstig. Hierdie stappe kan jou help om die probleem aan te val.
» MEER: NerdWallet se beste balansoordragkredietkaarte
