Skuldvereffening is nie die Wilde Weste-industrie nie, dit was 'n dekade gelede, toe mense gereeld stewige vooraffooie betaal het aan maatskappye wat versuim het om enige verligting te lewer.
Danksy verhoogde regulering en afdwinging, doen die veel kleiner aantal skikkingsmaatskappye wat oorbly dikwels wat hulle belowe: oorreed ten minste sommige van 'n lener se krediteure om 'n deel van die skuld te vergewe, tipies in ruil vir 'n enkelbedragbetaling.
Verskeie mense met wie ek die afgelope tyd onderhoude gevoer het, het positiewe ervarings met skuldvereffening gerapporteer, so ek het besluit om weer na die bedryf te kyk. Dit blyk dat die huur van 'n onderhandelaar vir sommige 'n redelike alternatief vir bankrotskap kan wees. Maar skuldvereffening is nie so verbruikersvriendelik soos die bedryf dit aanbied nie, en sommige van die mense wat die maatskappye geprys het, het nie hul alternatiewe of die langtermyngevolge van skuldvereffening ten volle verstaan nie.
-
Een vrou het nie besef dat sy 'n belastingrekening op die vergewe skuld in die gesig sou staar nie.
-
'n Man het deels teen bankrotskap gekies omdat hy verkeerdelik gedink het dat hy persoonlike besittings sou verloor.
-
Nog 'n vrou was geskok oor hoe ver haar krediettellings getuimel het en hoeveel rente sy gehef is toe sy om 'n motorlening aansoek gedoen het.
Waar skuldvereffening te kort skiet
Hier is 'n paar van die grootste probleme met skuldvereffening:
Onderhandelinge kan jare duur. Kliënte word aangesê om op te hou om hul kredietkaarte, lenings en ander skuld te betaal en geld eerder in 'n spaarrekening te tregter. Freedom Debt Relief, die grootste skuldvereffeningsmaatskappy, sê die helfte van sy kliënte vereffen uiteindelik ten minste 75% van hul skuld voor fooie, maar die proses neem gewoonlik drie tot vier jaar. Intussen loop kliënte die risiko om oor hul skuld gedagvaar te word, hoewel Freedom sê die persentasie van sy kliënte wat gedagvaar word, is in enkelsyfers.
>> MEER: Vergelyk opsies om uit die skuld te kom
Die wiskunde werk dikwels nie. Skuld word gewoonlik vir 45% tot 50% van die huidige saldo vereffen, wat dikwels hoër is as die aanvanklike saldo as gevolg van laat fooie en rente. Die tipiese skuldvereffeningsfooi is 20% van die skuld ten tyde van inskrywing. Die bedrag van vergewe skuld word gewoonlik aan die IRS gerapporteer en is gewoonlik as inkomste belasbaar. As die lener in die 25% federale belastingkerf is, kan die totale koste van die skikking gelyk wees aan 90% of meer van die oorspronklike bedrag verskuldig.
Baie skuldvereffeningsmaatskappye demoniseer bankrotskap onregverdig. National Debt Relief, nog 'n groot skuldvereffeningsmaatskappy, beweer op sy webwerf: "Om Hoofstuk 7 bankrotskap te verklaar kan beteken dat jy totsiens moet sê vir die meeste van die bates wat jy in die loop van jou lewe opgehoop het.In werklikheid verloor min mense wat vir Hoofstuk 7 aansoek doen, wat die meeste skuld in drie tot ses maande uitvee, enige bates verloor danksy staatswette wat gewoonlik die meeste beskerm, indien nie alles wat lêers besit nie.
>> MEER: Wanneer bankrotskap die beste opsie is
Skikkingsmaatskappye beweer ook dat bankrotskap moeiliker is op krediettellings. In werklikheid laat albei prosesse dikwels tellings tot in die middel van die 500's, tot ver in die "swak" reeks op die tipiese 300-tot-850 krediettellingskaal. Krediettellings kan onmiddellik begin herstel nadat enige proses voltooi is. Die verskil is natuurlik dat Hoofstuk 7-bankrotskap gewoonlik maande duur, terwyl skuldvereffening gewoonlik jare neem. Plus, bankrotskap stop invorderingsaktiwiteit, insluitend regsgedinge, en kan loonbeslagleggings beëindig.
“Die een opsie wat bo al die res skyn, is bankrotskap,” sê Steve Rhode, 'n voormalige kredietberader wat die Get Out of Debt Guy-advieswebwerf bestuur. “Dit is die goedkoopste en vinnigste en die beste manier om jou krediet te herbou.”
Wanneer maak skuldvereffening sin?
Nóg skuldvereffening nóg bankrotskap is 'n goeie opsie vir mense wat hul rekeninge kan betaal. Diegene wat hul rentekoerse wil verlaag, kan herfinansier met 'n persoonlike lening as hulle ordentlike krediet het of sluit aan by 'n niewinskredietberader se skuldbestuursplan as hulle dit nie doen nie.
So wanneer kan skuldvereffening sin maak? Wanneer jou skuld onhanteerbaar is en jy nie vir Hoofstuk 7 bankrotskap kan of wil aansoek doen nie. As jou enigste bankrotskap-opsie 'n Hoofstuk 13-betalingsplan is, wat gewoonlik vyf jaar se betalings vereis voordat enige oorblywende saldo's uitgevee word, kan vereffening jou skuld 'n bietjie vinniger oplos sodat jy weer kan begin om krediet op te bou.
Mense moet hul alternatiewe noukeurig ondersoek en nie staatmaak op wat een skuldverligtingsverskaffer vir hulle oor die ander vertel nie, waarsku Rhode. Slegs bankrotskapprokureurs word vereis om hul kliënte se belange eerste te stel; ander skuldverligtingsverskaffers hoef nie vir jou te sê of ander opsies dalk beter kan werk nie.
"Kredietberaders haat skuldvereffeningsmaatskappye, skuldvereffeningsmaatskappye haat bankrotskapprokureurs, en bankrotskapprokureurs haat almal," sê hy. "Mense moet deurgaan en die opsies vergelyk.”
Hierdie artikel is geskryf deur NerdWallet en is oorspronklik deur The Associated Press gepubliseer.
