Krediettellings is deurslaggewend vir die huiskoopproses. Jou FICO-telling bepaal nie net of jy in die eerste plek vir 'n lening kan kwalifiseer nie, dit sal ook 'n impak hê op jou verbandvoorwaardes. Kyk of jy die krediettelling het om 'n huis te koop met die tipe lening wat jy verkies.
Watter krediettelling is nodig om 'n huis te koop?
Jy het nie foutlose krediet nodig om 'n verband te kry nie. In sommige gevalle kan tellings selfs in die 500's wees. Maar omdat krediettellings die risiko skat dat jy nie die lening sal terugbetaal nie, sal potensiële leners 'n hoër telling beloon met meer keuses en laer rentekoerse.
Vir die meeste leningstipes is die krediettelling wat nodig is om 'n huis te koop, minstens 620. Maar hoër is beter, en leners met tellings van 740 of meer sal die laagste rentekoerse kry.
Nerdy wenk: Ekonomiese onsekerheid veroorsaak deur die COVID-19-pandemie het daartoe gelei dat baie leners hul minimum krediettellings verhoog het, selfs vir verbandprodukte wat laer krediettellings moet toelaat. Leners wat met laer tellings kwalifiseer, kan hoër tariewe aangehaal word en vereis word om 'n groter afbetaling te maak. As jou krediettelling aan die lae kant is, kan dit meer sin maak om daaraan te werk voordat jy koop.Krediettelling verband sakrekenaar
Krediettelling minimums volgens tipe lening
Konvensionele lening: 620
Alhoewel jy dalk 'n konvensionele lening met 'n krediettelling van so laag as 620 kan kry, vereis hierdie verbande dikwels hoër tellings. FICO-tellings vir huiskopers wat konvensionele lenings gebruik, was gemiddeld 756 vir die tydperk van 6 maande geëindig Junie 2020, volgens Ellie Mae-data.
Leners met hoër tellings verdien ook 'n onderbreking in die koste van private verbandversekering, of PMI, wat vereis word as hulle afbetalings van minder as 20% op 'n konvensionele lening maak. Met 'n 10% afbetaling sal 'n 620-lener 1 betaal.1% in PMI, volgens Joe Parsons, 'n takbestuurder en senior leningsbeampte in Dublin, Kalifornië. 'n 760 FICO-lener sal net 0 betaal.30%, sê hy.
» MEER: Hoe om jou krediet met 100 punte te verbeter
FHA-lening: 500
As jy 'n krediettelling in die 500's het, sal jou beste kans vir 'n huislening een wees wat deur die Federale Behuisingsadministrasie verseker word. FHA-lenings laat afbetalings so laag as 3 toe.5%, maar om te kwalifiseer, het jy 'n FICO-telling van 580 of beter nodig. Met 'n kredietgradering van 500 tot 579, sal daar van jou verwag word om 'n 10% afbetaling te maak.
Dit gesê, leners kan hul eie kredietminimums vir FHA-lenings oplê. Volgens Ellie Mae was die gemiddelde FICO-telling vir huiskopers met FHA-lenings 680 vir die tydperk van 6 maande geëindig Junie 2020. Selfs leners wat bereid is om 'n lener aan te neem met 'n krediettelling wat onder 600 is, sal wil sien dat ander aspekte van jou finansiële situasie veilig is.
"Iemand met 'n 500-krediettelling sal waarskynlik 'n kombinasie van invorderingsrekeninge, retensieregte en vonnisse hê," sê Parsons. “Selfs al sal FHA 'n lening met 'n 500-telling verseker, sal die lener vereis dat invorderings, vonnisse en die meeste retensieregte afbetaal word voor sluiting.”
» MEER: Vind die beste FHA-uitlener vir jou
VA lening: 640
Verbande gewaarborg deur die departement van veteranesake, beter bekend as VA-lenings, het nie 'n minimum krediettelling deur die regering om 'n huis te koop nie. Hul hoofkwalifikasie is dat jy 'n veteraan, 'n aktiewe dienslid van die weermag of 'n kwalifiserende gade is.
Dit gesê, VA-uitleners kies hul eie minimum krediettellings. Hierdie verskil, maar is oor die algemeen in die lae tot middel-600's. In die eerste ses maande van 2020 het VA huiskopers se gemiddelde krediettellings van 711 tot 721 gewissel, volgens Ellie Mae.
» MEER: Sien top VA-leningsuitleners
USDA-lening: 640
Soos VA-lenings, huislenings van die U.S. Departement van Landbou het nie 'n vasgestelde minimum krediettelling nie - en leners kan hul eie telling minimums vereis. Maar as jou telling meer as 640 is, kan jy in aanmerking kom vir vaartbelynde kredietverwerking op 'n USDA-lening.
» MEER: Ons keuses vir USDA-uitleners
Jumbo lening: 700
Om 'n verband te kry wat groter is as die ooreenstemmende leningslimiet - beter bekend as 'n jumbo-lening - sal die meeste leners 'n krediettelling wil sien wat noord van 700 of selfs 720 is. Omdat die uitleen van soveel geld inherent riskant is, soek leners potensiële huiskopers om stewige finansies te hê, insluitend 'n sterk krediettelling.
Met 'n FICO-telling van 740 of hoër, sal jy waarskynlik die beste jumbo-verbandkoerse kry. Die gebruik van 'n verbandrekenaar kan duidelik maak hoe selfs 'n effens laer koers 'n groot verskil kan maak.
» MEER: Vind top-uitleners vir jumbo-lenings
Wat as jy nie 'n hoë genoeg krediettelling het om 'n huis te koop nie?
As jy swak krediet het – of geen krediet nie – kan dit beteken dat jy onwaarskynlik is om 'n verband te kry, tensy iemand wat jy ken bereid is om te help. Om 'n mede-ondertekenaar te hê wat 'n beter krediettelling het, kan jou help om die lening te verseker.
Nog 'n opsie sou wees om "'n vriend - of meer waarskynlik 'n familielid - die huis te koop," jou by die titel te voeg en dan in jou naam te probeer herfinansier wanneer jou krediettellings voldoende verbeter, volgens Ted Rood, 'n verbandbankier in St. Louis.
As sulke bystand nie vir jou beskikbaar is nie, sal jou beste opsie wees om te wag en op jou krediet te werk.
Die slim huis vir jou krediet NerdWallet volg jou krediettelling en wys jou maniere om dit te bou – gratis. KRY DIE SCOOP
Hoe om jou krediettelling te versterk om 'n huis te koop
As jou telling nie kwalifiseer vir 'n goeie koers of die tipe verband wat jy verkies nie, kan dit sin maak om huiskoop vir 'n rukkie uit te stel en die tyd te gebruik om jou kredietprofiel te bou. Hier is hoe:
-
Betaal alle rekeninge betyds: Betalingsgeskiedenis is die grootste van al die faktore wat jou krediettelling beïnvloed.
-
Handhaaf lae kredietkaartsaldo's: Kenners beveel aan dat jy nie meer as 30% van die limiet op enige kredietkaart gebruik nie, en baie laer is baie beter. Hoeveel van jou beskikbare krediet wat jy gebruik word jou kredietbenutting genoem, en dit is die tweede grootste faktor in jou telling.
-
Gaan jou kredietverslae na: Soek tellingverlagende foute. As jy iets vind, betwis dit. Tot April 2022 is jy geregtig op ten minste een gratis kredietverslag van elk van die drie kredietburo's, Experian, Equifax en TransUnion, elke week.
-
Hou kredietkaarte oop: Die sluiting van 'n kaart verminder die hoeveelheid beskikbare krediet wat jy het, wat jou kredietbenutting kan laat styg en jou telling kan laat sak. Maak af en toe 'n heffing en betaal dit stiptelik af; wat die uitreiker daarvan weerhou om jou rekening vir onaktiwiteit te sluit.
-
Kyk na jou kredietmengsel: As jy net kredietkaarte of net afbetalingslenings het, oorweeg dit om die ander tipe by te voeg sodat jy 'n goeie betalingsrekord oor verskillende kredietlyne kan demonstreer. As jy probeer om 'n dun kredietlêer op te bou, kan jy 'n nuwe kredietkaart, veilige kredietkaart of 'n kredietboulening byvoeg. Hou in gedagte dat jy wil hê dat ses of meer maande moet verloop tussen die opening van 'n nuwe rekening en die aansoek om 'n verband, dus tyd aansoeke verstandig.
Gaan jou krediet na en monitor jou vordering
Terwyl jy besig is om jou pad na die krediettelling wat nodig is om 'n huis te koop, kyk na jou vordering met 'n gratis telling; sommige kredietkaarte en baie persoonlike finansies-webwerwe bied dit aan. (NerdWallet bied 'n gratis krediettelling wat weekliks opgedateer word.)
Gratis krediettellings is dikwels VantageScores, 'n mededinger vir FICO. Enige tipe telling kan gebruik word om jou vordering na te spoor - albei beklemtoon dieselfde faktore, met geringe verskille in gewig, so hulle is geneig om in tandem te beweeg.
Verbanduitleners kontroleer ouer weergawes van die FICO-telling (FICO 2, 4 en 5). As jy wil sien waar jy staan op dié sodat jy presies weet wat verbandleners sal sien, sal jy 'n omvattende FICO-verslag moet koop. Jy kan dit by myFICO doen.com, kanselleer dan die maandelikse diens eerder as om 'n deurlopende fooi te betaal. Maak seker dat jy kanselleer voor die volgende faktuursiklus begin; die maandelikse intekenfooi sal nie pro rata bereken word nie.
As jy egter naby of in die uitstekende krediettellingreeks op 'n gratis tellingbron is, hoef jy nie te betaal om jou FICO-tellings na te gaan nie. Jy het byna seker genoeg krediet om vir die beste tariewe te kwalifiseer.
