Die Kredietkaartwet van 2009: Wat dit doen en nie doen nie

Vir elke kredietkaartsonde, selfs geringe, was daar vroeër vuur-en-swael-gevolge van die uitreiker. Die Wet op Verantwoordelikheid en Openbaarmaking van Kredietkaarte van 2009, ook bekend as die Kaartwet, het dit verander.

Nadat hy met sterk tweeparty-steun in die Huis en Senaat geslaag het, is die Kaartwet in Mei 2009 deur president Barack Obama onderteken. As jy 'n laat betaling op 'n kredietkaart gemaak het sedert die wet aangeneem het, of as jy 'n kaart maksimum uitgeput het – of selfs as jy ooit 'n balans gedra het! — jy kan die verbruikersbeskerming in die wet bedank. Sonder hulle sou daardie aksies jou dalk baie meer gekos het.

In hierdie artikel

  • Die impak van die Kaartwet

  • Wat die kaartwet dek

  • Wat die kaartwet nie dek nie

  • Wat om te doen as jou uitreiker die reëls oortree

Die impak van die Kaartwet

Die kaartwet het “gotcha”-kredietkaartfooie met meer as $16 miljard verminder in die jare nadat dit geslaag is, volgens ramings van die Buro vir Finansiële Beskerming van Verbruikers, die agentskap wat die wet moet toepas. In 'n 2015-verslag het die buro 'n paar positiewe veranderinge vir verbruikers opgemerk sedert die wet geïmplementeer is:

  • Gemiddelde laat fooie wat aangeslaan word, is nou $27, af van $35 voor die Kaartwet.

  • Oorlimietfooie het meestal verdwyn.

  • Uitreikers "herprys" selde meer rekeninge - dit wil sê, hulle verhoog gewoonlik nie rentekoerse op beide nuwe en bestaande saldo's as gevolg van 'n kaarthouer se oortreding op een of ander rekening.

Tog het die Kaartwet nie kritiek vrygespring nie. Die American Bankers Association sê die wet het kredietkaartrentekoerse en jaarlikse fooie verhoog. Die ABA blameer ook die wet vir die krimpende kredietlyne en maak krediet minder beskikbaar, veral vir subprima leners, jong mense en immigrante. Aan die ander kant sê sommige verbruikersadvokate dat die wet nie ver genoeg gaan om skadelike uitreikerpraktyke uit te roei nie.

Wat die kaartwet dek

In breë trekke beperk die Kaartwet sekere kredietkaartkoste, beskerm jong verbruikers en maak die werklike koste van krediet deursigtiger. Dit beperk ook fooie op geskenkbewyse en nie-herlaaibare voorafbetaalde kaarte. Hier is 'n paar van sy mees noemenswaardige beskermings:

Beperkings op kredietkaartfooie, rentekoersverhogings en fakturering.
  • Minder verrassende rentekoersverhogings. Nie lank gelede nie, kan 'n laat betaling op een rekening veroorsaak dat al jou uitreikers die rentekoerse op jou bestaande kredietkaartsaldo's verhoog - selfs dié wat jy betyds betaal het. Die wet het hierdie praktyk, genaamd "universele wanbetaling," in toom gehou deur in die algemeen rentekoersverhogings op nuwe saldo's in die eerste jaar na rekeningopening te verbied en, met enkele uitsonderings, verhogings op bestaande saldo's te verbied. Dit vereis ook dat uitreikers kaarthouers in kennis stel van enige rentekoersverhogings en ander "beduidende veranderinge" ten minste 45 dae vooruit, in die meeste gevalle.

  • Beperkings op dubbelsiklusfakturering. Met hierdie praktyk, wat nou meestal verbied is, het uitreikers twee faktuursiklusse se saldo's gebruik om maandelikse rentekoste te bereken, in plaas van een. Dit het dikwels rentekoste laat styg.

  • Beperkings op laat fooie. Vanaf Januarie 2017 beperk die wet gewoonlik fooie op $27 vir 'n eerste laat betaling en $38 vir enige daaropvolgende laat betaling in die volgende ses maande. Hierdie limiete word jaarliks ​​vir inflasie aangepas.

  • Intekening vereis vir oorbeperkingsfooie. Uitreikers kan nie meer hierdie fooie hef nie, tensy kaarthouers inteken om die uitreiker toe te laat om transaksies goed te keur wat hulle oor hul kredietlimiet druk. Nadat hierdie beperking geïmplementeer is, het die meeste groot uitreikers ontslae geraak van oorlimietfooie.

  • Beperkings op "fooi-stroper"-kaarte. Die wet het gemik op lae-limiet, hoëkostekaarte wat aan leners met swak krediet bemark is. Dit vereis dat uitreikers vereiste fooie (soos jaarlikse fooie en onderhoudsfooie) tot hoogstens 25% van 'n kaart se totale aanvanklike kredietlyn in die eerste jaar beperk.

  • Beter faktuurpraktyke. Die wet vereis dat uitreikers kredietkaartstate 21 dae voor die sperdatum pos of aflewer, wat elke maand dieselfde dag moet wees. Dit stel ook limiete op watter betalings uitreikers as "laat" kan ag en hoe uitreikers betalings tussen saldo's met verskillende rentekoerse kan toewys.

  • Strenger uitleenstandaarde. Voordat u krediet aan u verleen, moet uitreikers nou u “betaalvermoë oorweeg."Dit beteken dat jy jou inkomste en skuldverpligtinge moet hersien voordat jy jou vir 'n kaart goedkeur. As jy ouer as 21 is, kan jy enige inkomste insluit waartoe jy "redelike verwagting van toegang" het, insluitend 'n vennoot se inkomste.

Meer deursigtige openbaarmakings op kredietkaartstate.
  • Minimum betaling waarskuwings. Op maandelikse kredietkaartstate word uitreikers nou verplig om bekend te maak hoe lank dit sal neem en hoeveel dit sal kos om jou saldo ten volle af te betaal as jy slegs die minimum maandelikse betaling gemaak het. Die wet vereis ook ander terugbetalings openbaarmakings.

  • Straf openbaarmakings. State moet duidelike openbaarmakings oor sperdatums, laatfooie en boetekoerse insluit.

Groter kredietkaartbeskerming vir jongmense.
  • Beperkings op kollegekampusbemarking. Die wet verbied oor die algemeen uitreikers om "aansporings" soos gratis pizzas, frisbees of T-hemde te gebruik om kaarte op of naby universiteitskampusse te bemark.

  • Ouderdomsbeperkings. Verbruikers kan aansoek doen vir kredietkaarte vanaf ouderdom 18, maar die wet verbied die uitreiking van kaarte aan diegene onder 21, tensy hulle 'n onafhanklike inkomste of 'n mede-ondertekenaar het.

Beperkings op fooie vir geskenkbewyse en nie-herlaaibare voorafbetaalde kaarte.
  • Beperkings op fooie. Die wet beperk skerp hoe geskenkkaarte en nie-herlaaibare voorafbetaalde kaarte sekere diensfooie kan hef, soos onaktiwiteitsfooie. Dit beperk egter nie eenmalige kaartuitreikingsfooie nie.

  • Beperkings op vervaldatums. Die verkoop van geskenkbewyse en nie-herlaaibare voorafbetaalde kaarte met vervaldatums is oor die algemeen verbied, met sekere uitsonderings.

Wat die kaartwet nie dek nie

Kort nadat die Kaartwet wet geword het, het een subprima-kredietkaartuitreiker 'n kaart met 'n jaarlikse persentasiekoers van 79 begin aanbied.9%. Soos dit gebeur, is dit steeds wettig. Die Kaartwet beperk hoe uitreikers rentekoerse op bestaande rekeninge kan verhoog, maar die rentekoerse self word steeds deur staatswette beheer.

Onder ander beperkings beskerm die wet jou ook nie teen sekere fooie of rentekoersverhogings nie. Dit is ook net van toepassing op verbruikerskredietkaarte - nie besigheidskredietkaarte nie.

Produkte en praktyke wat nie deur die Kaartwet gedek word nie.
  • Sekere rentekoersverhogings. Wanneer die Federale Reserweraad koerse verhoog, kan uitreikers daardie verhogings aan verbruikers deurgee sonder die 45-dae-kennisgewing wat nodig is vir die meeste kredietkaartkoersverhogings. Nog 'n uitsondering: Wanneer 'n promosieperiode van 0% APR eindig, hoef die uitreiker nie die kaarthouer in kennis te stel dat die kaart nou die deurlopende tarief sal hef nie.

  • Uitgestelde rente bied. Hierdie "geen rente indien ten volle betaal"-aanbiedinge word dikwels op winkelkaarte aangetref, maar het 'n min verstaanbare vangplek: As jy nog 'n saldo oor het wanneer die rentevrye tydperk eindig, sal jy terugwerkende rente gehef word. die pad terug na toe jy die aankoop gedoen het. Sulke aanbiedinge oortree tegnies twee bepalings in die Kaartwet, sê die Nasionale Verbruikersregsentrum in 'n verslag. Maar die Federale Reserweraad "het 'n uitsondering uitgesny en beweer dat die Kongres van plan was om hierdie planne te bewaar," sê die NCLC.

  • Baie subprima kredietkaartfooie. 'n Handjievol kredietkaartuitreikers omseil die sogenaamde "25%-reël" deur groot fooie te hef voordat hierdie rekeninge oopmaak en fooie in die tweede jaar verhoog.

  • Verskeie voordele. Die meeste kredietkaartbyvoordele – insluitend grasietydperke en beloningsprogramme – word nie deur die Kaartwet of enige ander wet bepaal nie.

Wat om te doen as jou uitreiker die reëls oortree

Indien jy dink jou regte ingevolge die Kaartwet word geskend en jou uitreiker reageer nie op jou klagtes nie, dien 'n klagte by die CFPB. Die buro sal namens jou werk om 'n oplossing te kry.

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here