Mede-ondertekening van 'n lening: risiko's en voordele

Jy mag dalk deur jou gade, kind of vriend gevra word om 'n lening saam te teken, veral as jou krediettelling hulle s'n oortref.

Maar wat eerbaar klink - jy help iemand om geld te kry vir 'n nuwe huis of kollege-onderrig - kan gevolge hê wat jy dalk nie verwag nie.

Wat is 'n mede-ondertekenaar?

'n Mede-ondertekenaar is iemand wat hul naam by die primêre lener se leningsaansoek voeg en instem om wetlik verantwoordelik te wees vir die leningsbedrag en enige bykomende fooie, sou die lener nie kan betaal nie.

Die meeste mense wil of benodig 'n mede-ondertekenaar omdat hulle nie self vir die lening kan kwalifiseer nie. As jy 'n sterk finansiële profiel het, kan mede-ondertekening vir iemand met 'n laer krediettelling of dun kredietprofiel hul kans verbeter om te kwalifiseer of 'n laer rentekoers te kry.

Anders as 'n gesamentlike lening waarin twee leners gelyke toegang tot die lening het, in 'n mede-ondertekende lening, het die mede-ondertekenaar geen reg op die geld nie, al kan hulle aan die haak wees vir terugbetaling.

» MEER: Beste persoonlike lenings

Risiko's van mede-ondertekening van 'n lening

Om iemand anders se lening saam te onderteken, plaas jou in 'n unieke kwesbare posisie. Hier is die risiko's en voordele om te oorweeg, asook hoe om jou finansies en jou verhouding te beskerm as jy kies om mede-onderteken.

1. Jy is verantwoordelik vir die hele leningsbedrag

Dit is die grootste risiko: om 'n lening saam te onderteken gaan nie net daaroor om jou goeie kredietreputasie te leen om iemand anders te help nie. Dit is 'n belofte om hul skuldverpligtinge te betaal as hulle dit nie kan doen nie, insluitend enige laat fooie of invorderingskoste.

Voordat jy mede-teken, assesseer jou eie finansies om te verseker dat jy die leningbetalings kan dek indien die primêre lener nie.

2. Jou krediet is op die spel

Wanneer u 'n lening saamteken, verskyn beide die lening- en betalingsgeskiedenis op u kredietverslae sowel as die lener se.

Op kort termyn sal jy 'n tydelike treffer vir jou krediettelling sien, sê Bruce McClary, woordvoerder van die Nasionale Stigting vir Kredietberading. Die uitlener se harde trek op jou krediet voordat jy die lening goedkeur, sal jou telling beïnvloed, sê hy, en so kan die toename in jou algehele skuldlading.

Die belangrikste is egter: Enige gemiste betaling deur die lener sal jou krediettelling negatief beïnvloed. Aangesien betalingsgeskiedenis die grootste invloed op krediettellings het, kan 'n wanstap hier jou krediet vernietig.

3. Jou toegang tot krediet kan beïnvloed word

Die langtermynrisiko om 'n lening vir jou geliefde saam te onderteken, is dat jy vir krediet geweier kan word wanneer jy dit wil hê. 'n Potensiële krediteur sal die mede-ondertekende lening inreken om jou totale skuldvlakke te bereken en kan besluit dat dit te riskant is om jou meer krediet te gee.

McClary beveel aan dat u u kredietverslag gereeld nagaan nadat u mede-onderteken het om 'n ogie oor u finansies te hou.

4. Jy kan deur die lener gedagvaar word

In sommige state, as die lener nie betalings ontvang nie, kan hy probeer om geld van die mede-ondertekenaar in te samel voordat hy na die primêre lener gaan, volgens die Federal Trade Commission.

Om by daardie stadium uit te kom, sou die lener waarskynlik verskeie betalings gemis het, en die skuld sou reeds jou krediet begin beïnvloed het. Uitleners sal waarskynlik regstappe oorweeg wanneer die skuld tussen 90 en 180 dae agterstallig is.

As die ergste gebeur en jy gedagvaar word vir wanbetaling, is jy as mede-ondertekenaar verantwoordelik vir alle koste, insluitend prokureursfooie.

5. Jou verhouding kan beskadig word

Die lener kan met goeie bedoelings begin om volle, betydse betalings na die lening of kredietkaart te maak. Maar finansiële en persoonlike situasies verander.

Kinders wat probleme ondervind met betalings vir 'n mede-ondertekende kredietkaart of motorlening kan die tekort vir hul ouers wegsteek totdat die situasie vererger, wat vertroue in die verhouding verwoes.

Paartjies wat deur 'n egskeiding gaan, moet dikwels die finansiële gevolge van 'n mede-ondertekende motor of verband hanteer, sê Urmi Mukherjee, 'n gesertifiseerde finansiële berader by Apprisen, 'n nie-winsgewende finansiële beradingsagentskap. In daardie gevalle kan dit moeilik wees om een ​​gade te oorreed om sy of haar deel te betaal, veral as die gade uit die huis getrek het of die motor prysgegee het.

6. Dit is nie maklik om jouself as mede-ondertekenaar te verwyder nie

As probleme opduik, is dit nie altyd 'n eenvoudige proses om jouself as mede-ondertekenaar te verwyder nie.

Die herfinansiering van die lening is een manier om jouself te laat verwyder, mits die primêre lener nou op hul eie vir 'n nuwe lening kan kwalifiseer. Studentelenings of kredietkaarte vereis gewoonlik 'n sekere aantal betydse betalings voordat die lener die primêre lener sal heroorweeg om te sien of hulle betalings op hul eie kan maak.

Voordele van mede-ondertekening van 'n lening

Die voordeel van die mede-ondertekening van 'n lening vir iemand is voor die hand liggend - jy kan hulle help om te kwalifiseer vir kollege-onderrig, 'n kredietkaart of 'n ander finansiële produk wat hulle nie op hul eie kon kry nie, of spaar hulle rente met 'n laer koers.

Wanneer iemand nuut is met krediet of besig is om hul finansies te herbou, is dit kragtig om 'n mede-ondertekenaar met 'n goeie telling en 'n gevestigde kredietgeskiedenis te hê.

Nie alle aanlynleners vir persoonlike lenings laat mede-ondertekenaars toe nie, so dit is die moeite werd om na te gaan voordat jy aansoek doen.

» MEER: Vergelyk mede-ondertekende of gesamentlike persoonlike lenings

Maak die mede-ondertekening van 'n lening krediet?

Om 'n mede-ondertekenaar te wees, kan jou krediet op hierdie maniere bou:

  • Solank betalings betyds gemaak word, dra dit by tot jou betalingsgeskiedenis. As jy egter 'n goeie telling en goed gevestigde krediet het, kan die effek klein wees in vergelyking met die gevaar vir jou telling as die lener nie betaal nie.

  • Jy kan dalk 'n klein voordeel kry as jou kredietmengsel verbeter. Dit is nuttig om beide paaiementlenings (met gelyke betalings) en wentelrekeninge (soos kredietkaarte) te hê.

Die persoon vir wie jy mede-onderteken het, kan hul krediet op hierdie maniere bou:

  • Dit kan hulle help om te kwalifiseer vir krediet wat hulle andersins nie sou kry nie, wat 'n dun kredietlêer 'n hupstoot gee.

  • Om betyds betalings op die rekening te maak, bou 'n goeie betalingsgeskiedenis op.

Hoe om jou krediet te beskerm as jy 'n lening saamteken

Voordat jy mede-onderteken, vra die uitlener wat jou regte en verantwoordelikhede is en hoe jy in kennis gestel sal word as betalingskwessies opduik.

Vra ook die primêre lener vir toegang tot die leningsrekening sodat jy betalings kan naspoor, sê Byrke Sestok, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner by Rightirement Wealth Partners in New York.

“Dit is nie ’n vertrouenskwessie nie – probleme gebeur,” sê Sestok. “As jy in die eerste maand uitvind dat iemand 'n probleem het [om die lening terug te betaal, kan jy iets daaraan doen.”

Om vir sulke gebeurtenisse te beplan, tref vooraf en skriftelik 'n reëling tussen mede-ondertekenaar en lener wat verwagtinge vir elke persoon uitspel, sê McClary. Jou private ooreenkoms sal help om ongelyke verwagtinge uit te skakel, sê hy.

» MEER: Hoe om nee te sê vir mede-ondertekening - en ja om te help

Alternatiewe vir mede-ondertekening van 'n lening

As jy nie 'n lening wil saamteken nie, is daar ander opsies beskikbaar vir die lener:

  • Doen aansoek vir 'n slegte kredietlening: Daar is aanlyn leners wat spesifiek werk met aansoekers wat swak krediet het. Hierdie leners het losser vereistes as banke en sal ander faktore behalwe kredietgradering evalueer. Rentekoerse by aanlyn-uitleners kan egter hoog wees as jy swak krediet het, met jaarlikse persentasiekoerse gewoonlik bo 20%.

  • Bied kollaterale aan: 'n Lener kan dalk grootkaartjie-items soos hul huis, motor of selfs 'n belegging of spaarrekeninge as onderpand op 'n lening aanbied. Dit staan ​​bekend as 'n veilige lening en kom met sy eie risiko. As die lener nie betalings op die lening kan maak nie, sal hulle enige bate verloor wat hulle verpand.

  • Probeer 'n gesinslening: As die lener gehoop het om 'n familielid vir hulle te laat saamteken, kan hulle eerder 'n gesinslening kies. 'n Gesinslening behels nie 'n derdeparty-uitlener nie, so daar is geen formele aansoek- of goedkeuringsproses nie, maar dit moet 'n notariële, skriftelike ooreenkoms tussen die twee partye insluit wat terme opsom. Gesinslenings kan leners help om goedkoper lenings te kry en roofsugtige leners te vermy, maar dit plaas steeds 'n ander persoon se finansies in gevaar indien die lener nie die lening kan terugbetaal nie.

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here