Die bankrotskap-middeltoets bepaal wie kan aansoek doen vir skulduitwissing deur Hoofstuk 7-bankrotskap.
Dit neem jou inkomste, uitgawes en gesinsgrootte in ag om te bepaal of jy genoeg besteebare inkomste het om jou skuld terug te betaal. Alhoewel dit ontwerp is om die aantal debiteure te beperk wat hul skuld deur 'n Hoofstuk 7-bankrotskap kwytgeskeld kan kry, slaag die meeste mense wat die middeletoets aflê dit maklik.
Diegene wat nie vir Hoofstuk 7 kwalifiseer nie of wat sekere bates wil behou - soos 'n huis of duur motor - kan eerder kies om hul skuld te herstruktureer en dit af te betaal deur Hoofstuk 13-bankrotskap.
Hier is hoe die toets werk en wat dit vir jou bankrotskapsaak beteken.
Volg jou skuld op die maklike manier Sluit aan by NerdWallet om jou skuldverdeling en komende betalings alles op een plek te sien. Sluit aan, dit is gratisHoe dit werk
In 'n proses wat duur en verwarrend kan wees, maak die middeletoets duidelik of jy kwalifiseer vir Hoofstuk 7-bankrotskap of beperk tot Hoofstuk 13.
Die middeletoets het twee dele, albei ontwerp om te sien of jy enige besteebare inkomste het wat jy kan gebruik om skuld af te betaal. Oor die algemeen sal u bankrotskapprokureur die vorm invul en dit saam met die res van u liasseringsdokumente by die hof indien.
Die toets is slegs vir diegene wat hoofsaaklik verbruikerskuld het, soos kredietkaart- of mediese skuld; jy hoef nie die middeletoets te slaag as jou skuld hoofsaaklik van 'n besigheid is wat jy besit nie. Vir Hoofstuk 13-bankrotskap speel die toets ook 'n rol in die opstel van die terugbetalingskedule.
Stap 1
Die eerste deel van die middeletoets kyk of jou huishoudelike inkomste onder jou staat se mediaaninkomste is.
Begin deur soveel moontlik dokumentasie oor jou inkomste oor die afgelope ses maande in te samel. Jy kan 'n idee kry van jou staat se mediaan inkomste op hierdie grafiek van die Departement van Justisie.
Alhoewel die middeletoets op die afgelope ses maande gegrond is, is daar aanpassings vir onlangse of komende veranderinge. Sê jy het vir vier van die afgelope ses maande werk gehad, maar is nou werkloos. Die middeletoets sal die daling in inkomste in ag neem. Omgekeerd, as jy onlangs 'n nuwe werk gekry het en meer geld maak, sal daardie verhoging ook oorweeg word.
As jy onder die mediaan inkomste is, het jy die middeletoets geslaag en kan jy aansoek doen vir Hoofstuk 7 bankrotskap. Dit is so maklik soos dit.
Trouens, in 2013 het almal behalwe 12% van debiteure wat die middeletoets afgelê het dit in die eerste fase geslaag, volgens data van die Uitvoerende Kantoor vir U.S. Trustees, 'n regeringsorganisasie wat toesig hou oor die administrasie van bankrotskappe.
Vir mense in daardie 12% wat nog hoop om vir Hoofstuk 7 in te dien - en vir mense wat vir Hoofstuk 13 wil indien - is daar 'n tweede deel van die toets.
Stap 2
Versamel dokumentasie oor jou uitgawes oor die afgelope ses maande. Dinge soos huur, kruideniersware, klere en mediese koste maak uit wat genoem word “toelaatbare uitgawes.” Wat oorbly ná toelaatbare uitgawes, word as besteebare inkomste beskou wat aangewend kan word vir die delging van skuld.
Wees deeglik. Dit is waar jy deurslaggewende foute kan maak, soos om items weg te laat of teenstrydige bedrae vir dieselfde uitgawe te lys, wat daartoe kan lei dat jou saak uitgegooi word.
"Dit kan 'n redelik betrokke proses wees," sê Kalifornië se bankrotskapprokureur Matthew Olson. “Behalwe wat mense vir my sê, weet ek nie wat aangaan met hul gesinsituasie en uitgawes nie. Daar rus 'n redelike mate van verantwoordelikheid op verbruikers om reguit met inligting vorendag te kom."
Wat toelaatbaar is, is gebaseer op beide nasionale en plaaslike standaarde wat deur die IRS gebruik word. Nasionale standaarde dek items soos kos en klere, terwyl plaaslike standaarde uitgawes soos behuising en motorbetalings dek. Jou prokureur sal saam met jou werk om te verseker dat jou uitgawes behoorlik gedokumenteer word.
As getoon word dat jou besteebare inkomste laag genoeg is, kan jy op hierdie stadium steeds vir Hoofstuk 7 kwalifiseer.
As jy aansoek doen vir Hoofstuk 13-bankrotskap, hetsy omdat jy nie aan die toets vir Hoofstuk 7 kan voldoen nie of jy van jou bates wil behou, sal die toelaatbare uitgawes gedeelte van die toets gebruik word wanneer die bepalings uitgewerk word van jou terugbetalingsplan.
As jy die bankrotskap beteken toets slaag
As u die middeletoets slaag, gee u die groen lig om aansoek te doen vir Hoofstuk 7-bankrotskap, wat die meeste van u onversekerde skuld, soos mediese rekeninge en kredietkaartskuld, sal vergewe. Maar dit beteken nie dat dit die beste roete vir jou is nie. Selfs as jy kwalifiseer vir Hoofstuk 7-bankrotskap, maak seker jy weet wat die verskil is tussen Hoofstuk 7 en Hoofstuk 13-bankrotskap.
Jy sal dalk beter af wees om vir Hoofstuk 13-bankrotskap aansoek te doen. Hierdie tipe bankrotskap stel jou in staat om vasgevang te raak met jou skuld - soos 'n verband, agterstallige lenings en agterstallige belasting - en jou bates vas te hou, sê Melissa Davey, lid by Stites & Harbison, 'n krediteureregte- en bankrotskapdienstegroep in Georgia.
"Debiteure kies meestal Hoofstuk 13 omdat dit hulle toelaat om 'n plan voor te stel om skuld te herstruktureer," sê Davey. Praat met jou bankrotskapprokureur om uit te vind watter oplossing die beste is vir jou situasie en doelwitte.
As jy die middeletoets druip
Daar is geen appèlproses as jy die middeletoets druip nie, maar dit beteken nie dat hoofstuk 13 jou enigste opsie is nie, mits jy vir 'n rukkie kan wag om in te dien.
Onthou, die inkomste en uitgawes wat jy gebruik om die middeletoets in te vul, weerspieël jou finansiële situasie vir die afgelope ses maande. Jy kan die toets na ses maande weer aflê as jy dink jou situasie sal dan die drempel vir Hoofstuk 7-skuldvergifnis bereik.
As jy nie langer kan wag om vir bankrotskap aansoek te doen nie en nie die middeletoets kan slaag nie, sal jy beperk word tot 'n Hoofstuk 13 en sal jou skuld oor drie tot vyf jaar terugbetaal.
Volgende stappe
Saam met die vind van die regte prokureur en deur bankrotskapberading te gaan, is die neem van die middeletoets een van die vroegste en belangrikste stappe in die aansoek om bankrotskap.
Nadat jy jou antwoord het, neem tyd om met jou prokureur te praat oor watter hoofstuk die beste skuldverligtingsopsie vir jou is. Van daar af kan jy werk om jou skuld deur bankrotskap op te los.
Om jou krediet te herbou ná bankrotskap kan 'n uitdaging wees, maar finansiële instrumente soos veilige kredietkaarte of veilige persoonlike lenings kan werk om die uitwerking van 'n bankrotskap op jou kredietverslag teen te werk en jou op 'n pad te bring om jou finansiële lewe te herbou.
