Om Hoofstuk 7 of Hoofstuk 13 bankrotskap te verklaar is geen geringe besluit nie, maar dit is dalk jou beste skuldverligtingsopsie as jy geen duidelike roete sien om dit wat jy skuld binne vyf jaar af te betaal nie.
Bankrotskap is 'n lang en soms verwarrende proses; net liassering kan maande neem om te voltooi. Die federale regering vereis twee sessies van kredietberading: voorafleggingsberading om die proses af te skop en voorontslagberading voordat jou skuld kwytgeskeld word. Hierdie sessies sal jou help om te verstaan hoe bankrotskap werk, die blywende gevolge daarvan en hoe om finansiële risiko in die toekoms te vermy.
Die beradingsessies neem nie lank om te voltooi nie, en dit kan die pynloosste deel van die indiening van bankrotskap wees. Hier is wat om te verwag.
Volg jou skuld op die maklike manier Sluit aan by NerdWallet om jou skuldverdeling en komende betalings alles op een plek te sien. Sluit aan, dit is gratisVooraf indiening berading
Nadat u die regte prokureur vir u situasie gevind het, is die vooraf indiening van bankrotskapberading u eerste stap om die ratte van die proses te laat draai. As jy nie vooraf-liasseerberading deurgaan voordat jy jou saak by die hof indien nie, sal dit uitgegooi word.
Benewens die feit dat dit 'n opvoedkundige kursus is om jou te help om die voordele en nadele van bankrotskap te verstaan, bied berading vooraf ook alternatiewe soos skuldbestuur om jou te help bepaal of bankrotskap die beste manier is om jou skuld op te los.
"Ons wys verbruikers plaaslike hulpbronne wat hulle dalk nie weet is beskikbaar nie," sê Joji Varghese, 'n kredietberader by Clearpoint Credit Counselling Solutions. “Daar is alternatiewe vir hulle om op hul eie uit die skuld te kom. Baie kan leer hoe om hul uitgawes te besnoei en 'n bietjie te spaar om hul skuld te delg sonder om vir bankrotskap aansoek te doen.”
Lawrence Szabo, prokureur vir bankrotskap, noem dit egter onwaarskynlik: "In teorie is dit ontwerp om te sien of 'n alternatief vir bankrotskap dalk oorweeg kan word, maar dit gebeur baie selde.”
Wanneer jy die voorafliasseersessie voltooi, sal jy 'n sertifikaat van voltooiing ontvang wat vir 180 dae geldig is. Jy sal daardie sertifikaat nodig hê as jy besluit om vir bankrotskap aansoek te doen.
Voorontslag berading
Voorontslagberading, die laaste stap voor die hof jou bankrotskap finaliseer en jou skuld kwytskeld, bied waardevolle finansiële opvoeding om jou te help om jou finansies in die toekoms te bestuur.
“Dit is gefokus op inkomste, uitgawes en strategieë vir hoe om jou te help geld spaar,” sê Szabo. “Ek het 'n paar van my kliënte oor die jare gehad wat gesê het dat hulle dit eintlik baie nuttig gevind het.”
Hierdie klas dek baie van dieselfde terrein as die voorafliasseersessie, maar met die fokus op die verhoging van jou finansiële geletterdheid. Jy sal onderwerpe dek soos om jou krediettellings te verstaan, 'n begroting te bestuur en finansiële risiko te vermy.
“As 'n persoon ernstig is om uit die skuld te kom, kan die kursus voor ontslag hulle inligting en hulpmiddels gee om te verhoed dat hy weer in dieselfde situasie beland,” sê Varghese.
Soos met berading vooraf, sal jy 'n sertifikaat ontvang na voltooiing. Jy sal daardie sertifikaat moet hê voordat die hof jou skuld sal delg.
Hoe jy dit sal doen
Voorafleggingsberading en voorontslagonderwys is slegs beskikbaar by niewinskredietberadingsagentskappe wat deur die Departement van Justisie goedgekeur is.
Kyk deur die goedgekeurde agentskappe en gesels met 'n paar kredietberaders om een te vind waarmee jy gemaklik voel. (Hou in gedagte dat jy kan oorskakel na 'n ander agentskap vir die tweede sessie as jy wil.)
Moenie bekommerd wees as jy nie 'n goedgekeurde agentskap naby jou kry nie; meeste voor-liasseer- en voor-ontslagsessies vind oor die telefoon of aanlyn plaas. Sommige agentskappe, soos Clearpoint, doen voor-ontslagsessies net aanlyn.
Voordat u na enige sessie gaan, versamel dokumente wat u inkomste, uitgawes en skuld uiteensit om die proses te bespoedig. Verwag dat elke sessie tussen 90 minute en twee uur sal neem.
Wat dit kos
Die gemiddelde koste vir kursusse voor indiening en voor ontslag is $25 tot $50 elk, afhangend van waar en hoe jy die berading doen.
Die meeste van die groter kredietberadingsagentskappe, soos ClearPoint en Money Management International, vra 'n vaste tarief van $50 per sessie. Maar sommige state beperk die fooi vir berading vooraf op $20, en sommige agentskappe bied laer fooie vir aanlynsessies. Byvoorbeeld, InCharge Bankruptcy Counseling vra $25 vir vooraf indiening van berading aanlyn en $15 vir sy aanlyn voor-ontslagkursus.
Baie kredietberadingsagentskappe sal die fooie kwytskeld as hulle bepaal dat jy nie kan betaal nie, gegewe jou huishoudelike begroting. Maak seker dat u enige fooie skriftelik kry voordat u 'n voorafliasseer- of voorontslagsessie begin.
Wat gebeur volgende
Hierdie beradingsessies is net twee stappe op die reis om skuld deur bankrotskap uit te skakel. Dit is nie 'n maklike of vinnige oplossing nie: Hoofstuk 7 neem drie tot ses maande, en Hoofstuk 13 neem drie tot vyf jaar.
As jy egter die gereedskap gebruik wat in die beradingsessies verskaf word, kan jy begin om die uitwerking daarvan op jou krediet uit te vee wanneer jy jou Hoofstuk 7 of Hoofstuk 13-bankrotskap voltooi het.
“Nadat jy die tweede kursus geneem het en jou bankrotskap afgehandel is, kan jy begin om jou krediet te herbou,” sê NerdWallet-rubriekskrywer en finansiële adviseur Liz Weston. “Die eerste stap is om 'n bietjie kontant vir 'n noodfonds te spaar en dan na kredietboulenings en veilige kaarte te kyk.”
“As jy hierdie rekeninge verantwoordelik bestuur, behoort jy binne 'n jaar of twee te sien hoe jou krediettellings verbeter,” sê Weston. “Die bankrotskap sal aanhou om daardie tellings vir 10 jaar te beïnvloed, maar baie mense kan hul tellings binne drie tot vyf jaar op ‘goeie’ vlakke kry.”
